يوجد التكافل في جنوب أفريقيا دون قانون خاص به، إذ تقدم شركات مرخّصة وفق النظام العام، مثل FNB Takaful مع Bryte، تغطيات للسيارات والمساكن يجيزها علماء، تحت رقابة FSCA والسلطة الاحترازية.
جهتان رقابيتان لسوق واحدة
تراقب هيئة سلوك القطاع المالي FSCA السلوك التجاري لشركات التأمين، بينما تتابع السلطة الاحترازية التابعة للبنك الاحتياطي لجنوب أفريقيا متانتها المالية. وتخضع عروض التكافل للمؤسستين معًا، شأنها شأن أي منتج تأميني يُباع في البلد.
تكافل مندمج في القانون العام
لا يتضمن قانون جنوب أفريقيا، على حد علمنا، أي نص خاص بالتكافل. فالمنتجات الشرعية تصدرها شركات مرخّصة وفق النظام العام، وتجيزها مجالس علماء دون رقابة دينية حكومية، خلافًا لـإطار التكافل النيجيري.
FNB Takaful، العرض المصرفي لمجموعة FirstRand
أطلق بنك First National Bank التابع لمجموعة FirstRand عرض FNB Takaful في أبريل 2017، ويغطي المباني ومحتويات المسكن والمقتنيات المحمولة ضد جميع الأخطار. ويوزعه FNB Brokers، وهو متاح أيضًا لغير المسلمين.
تأمين السيارات عبر Bryte Takaful
تتولى Bryte Takaful الاكتتاب في تغطية FNB Takaful للمركبات. ويعمل العقد كصندوق تبادلي يجمع فيه المشتركون اشتراكاتهم ويُقتسم الفائض المحتمل، وهو منطق قريب من التأمين الإسلامي على السيارات المعمول به في أسواق أخرى.
من Takafol South Africa إلى Absa
تأسست Takafol South Africa عام 2003 واستحوذت عليها Absa Insurance Company عام 2011، بعد أن كانت تكتتب نشاطها منذ 2008. وكانت Absa قد أطلقت ذراعها المصرفية الإسلامية عام 2006، فجمعت بين التمويل والتغطية المتوافقين.
نمو سريع أعلنته Absa
أكدت Absa عام 2012 أن نشاطها التكافلي ينمو بأكثر من 40% سنويًا منذ الاستحواذ على Takafol. وقدّم البنك حينها القارة الأفريقية على أنها الميدان التالي لتطوير التأمين الإسلامي.
وثيقة مسؤولية لمهنيي الصحة
في نوفمبر 2021 أُطلقت تغطية تكافلية تجمع المسؤولية الطبية والمسؤولية العامة، تحملها Safire Insurance Company وتكتتبها Genoa Underwriting Managers، وتوزعها Indwe Risk Services وMC De Villiers Brokers.
ثقل الجالية المسلمة
يمثل المسلمون نحو 3% من السكان، أي قرابة 1.8 مليون شخص. وقُدّرت سوقهم بأكثر من 1.5 مليار راند سنويًا في 2021، مما يفسر اهتمام المصارف وشركات التأمين المحلية بهذه الشريحة.
تقديرات سوقية تستدعي الحذر
يقدّر مكتب IMARC سوق التكافل في جنوب أفريقيا بـ177.5 مليون دولار عام 2025، ويتوقع بلوغها 350.1 مليون عام 2034، بنمو سنوي قدره 7.6%. وهذه الأرقام صادرة عن دراسة خاصة لا عن إحصاءات رسمية.
التحقق من دور العلماء في كل منتج
لأن الدولة لا تنظم رقابة شرعية، تتوقف مصداقية العرض على مجلس العلماء الذي تختاره الشركة. اسأل عن أعضائه وفتاواه وطريقة عمله، مسترشدًا بدور هيئة الرقابة الشرعية.
توزيع الفائض: اقرأ الشروط
يرد مبدأ الصندوق التبادلي مع توزيع الفائض التأميني في عرض FNB Takaful. غير أن المبلغ المردود يتوقف على مطالبات السنة وعلى القواعد المكتوبة في الوثيقة، ولا يُضمن أي مبلغ مسبقًا.
احتياجات غير مغطاة وخيارات تكميلية
تشمل العروض الموثقة أساسًا السيارات والمساكن والمسؤولية المهنية. أما تأمين الوفاة ونقل الجثمان والحج، فاسأل الشركات والوسطاء عن نسخة شرعية منها، واشترط الرأي المكتوب لمجلس العلماء.
الاكتتاب في التكافل بجنوب أفريقيا خطوة بخطوة
- تحقق لدى FSCA من أن الشركة والوسيط مرخّصان فعلًا لتوزيع المنتج المعروض.
- حدد الشركة التي تتحمل الخطر، مثل Bryte Takaful لتأمين سيارات FNB، لا العلامة التجارية وحدها.
- اطلب الرأي المكتوب لمجلس العلماء ووصف الصندوق التبادلي، بما في ذلك قاعدة توزيع الفائض.
- قارن الاشتراك الشهري ومبلغ التحمل والاستثناءات مع وثيقة تقليدية مماثلة قبل الاختيار.
- إذا كان أصلك ممولًا من مصرف إسلامي، فأرسل عقد التمويل لتسجّل الشركة حق المموّل.
- بلّغ عن أي حادث بسرعة عبر FNB Brokers أو وسيطك، مع الصور والفواتير ورقم محضر الشرطة إن وُجد.
هيكل سعر وثيقة التكافل في جنوب أفريقيا
| العنصر | دوره في العقد | ما يجعله يتغير |
|---|---|---|
| الاشتراك الشهري | يغذي الصندوق التبادلي للمشتركين | قيمة السيارة أو المسكن والمنطقة وسجل الحوادث |
| رسوم المشغّل | تكافئ الإدارة والتوزيع | القناة المختارة، وسيط أو بنك |
| الفائض المحتمل | يُقسم بين المشتركين وفق الوثيقة | مطالبات السنة والقواعد المكتوبة |
| مبلغ التحمل | ما يبقى على عاتقك عند الحادث | الخيار المعتمد وملف السائق |
| ضمانات اختيارية | جميع الأخطار والمقتنيات المحمولة والمسؤولية | مستوى التغطية المطلوب |
المستندات اللازمة في جنوب أفريقيا
- بطاقة الهوية الجنوب أفريقية أو جواز السفر
- إثبات سكن لا يتجاوز عمره ثلاثة أشهر
- شهادة تسجيل المركبة
- سند ملكية المسكن أو عقد بيعه
- سجل المطالبات السابقة
- عقد التمويل الإسلامي (مرابحة أو إجارة) عند وجود مموّل
هفوات شائعة مع التكافل في جنوب أفريقيا
- الظن بأن الدولة تراقب الامتثال الشرعي، بينما تقتصر الرقابة على متانة الشركة وسلوكها، ويعود الشأن الشرعي إلى مجلس العلماء.
- الخلط بين البنك الموزّع والشركة التي تتحمل الخطر، مما يعقّد الشكاوى عند النزاع على مطالبة.
- التعويل على فائض سنوي مضمون، مع أن توزيعه يتوقف على المطالبات وعلى قواعد الوثيقة.
- تقديم توقعات المكاتب الخاصة كأنها إحصاءات رسمية صادرة عن السلطة الاحترازية.
- إغفال التحقق من استثناءات ضمان جميع الأخطار للمقتنيات الثمينة خارج المسكن.
التكافل في جنوب أفريقيا: إجابات عن الأسئلة المتداولة
هل يجب أن أكون مسلمًا للاكتتاب في FNB Takaful؟
لا. فمنذ إطلاقه في أبريل 2017 أعلن FNB أن عرضه التكافلي متاح لغير المسلمين، ويمكن لأي عميل يستوفي شروط الاكتتاب الانضمام إلى الصندوق التبادلي وتغطية سيارته أو مبناه أو محتويات مسكنه.
من استحوذ على Takafol South Africa؟
استحوذت Absa Insurance Company على Takafol South Africa عام 2011، وكانت تكتتب نشاط هذه الشركة المؤسسة عام 2003 منذ 2008. وعززت الصفقة موقع Absa التي تقدم الصيرفة الإسلامية منذ 2006.
هل يوجد قانون للتكافل في جنوب أفريقيا؟
لم يُرصد أي قانون خاص. فمنتجات التكافل تقدمها شركات مرخّصة وفق النظام العام وتخضع لرقابة FSCA والسلطة الاحترازية، بينما تشهد مجالس علماء خاصة بمطابقتها للشريعة.
هل يجد الطبيب تغطية مسؤولية تكافلية؟
نعم. فمنذ نوفمبر 2021 تتوفر وثيقة تجمع المسؤولية الطبية والعامة عبر Safire Insurance Company، تكتتبها Genoa Underwriting Managers وتوزعها Indwe Risk Services وMC De Villiers Brokers.