في الصومال، أصبح كل تأمين ملزمًا بأن يكون إسلاميًا؛ إذ يحظر قانون التكافل الصادر في مايو 2025 التأمين التقليدي، ومنح البنك المركزي في يناير 2026 أول التراخيص لأربع شركات، منها First Somali Takaful وAmanah Insurance.
أول قانون للتأمين، قائم كليًا على الشريعة
صدر قانون التأمين الإسلامي (التكافل)، المعروف بقانون التكافل الوطني، في مايو 2025. وهو أول قانون صومالي ينظم التأمين على الإطلاق، ويفرض إطارًا متوافقًا مع الشريعة على القطاع كله، مع حظر التأمين التقليدي.
البنك المركزي سلطة وحيدة على القطاع
يتولى البنك المركزي الصومالي تنظيم نشاط التكافل كله والإشراف عليه. وخلافًا لدول كثيرة لديها هيئة مستقلة للتأمين، فإن البنك المركزي هنا هو من يمنح التراخيص ويراقب الملاءة ويتلقى التقارير المالية للشركات.
ثلاث لوائح لتنظيم الشركات
اعتمد البنك المركزي لوائح ترخيص التكافل لعام 2025، وهي تسري على الشركات المحلية والأجنبية معًا. كما أُقرّ نصان آخران: أحدهما يخص الإفصاح المالي، والآخر يحدد كفاية رأس المال والملاءة لشركات التكافل.
يوليو 2025: فتح باب طلبات الترخيص
انطلقت عملية منح تراخيص التكافل في 13 يوليو 2025. وبحلول يناير 2026 كانت سبع شركات ووسيط واحد قد قدّموا طلباتهم، وهو دليل على اهتمام حقيقي بسوق بدأ من الصفر تنظيميًا.
أول أربع شركات تأمين مرخصة
وافق مجلس البنك المركزي في 24 يناير 2026 على أول تراخيص في البلاد، وأُعلنت في 27 يناير: First Somali Takaful Insurance LTD وAmanah Insurance LTD وBaraka Takaful Insurance LTD وSalmaster Insurance. تحقق دائمًا من الاسم الدقيق في البيان الرسمي.
جمعية للحوار مع الجهة الرقابية
أُنشئت جمعية للتكافل لتيسير التواصل بين السوق والبنك المركزي. ومهمتها مساعدة الشركات على تطبيق اللوائح الجديدة وتوحيد ممارساتها، ولا سيما في إدارة صندوق المشتركين.
الاستلهام من ماليزيا والتعاون الإقليمي
شارك ممثلون صوماليون وجيبوتيون في زيارة دراسية إلى كوالالمبور من 23 إلى 28 فبراير 2025. ويفسر هذا التقارب مع ماليزيا الخيارات الصومالية، التي تستحق المقارنة مع إطار التكافل في جيبوتي المجاورة.
أي نموذج إدارة تتوقعه من الشركات؟
لا تحدد المصادر العامة بعدُ النموذج الذي اختارته كل شركة صومالية. اسأل هل تعتمد الشركة أجر الوكالة أم المضاربة في الاستثمار أم نموذجًا مختلطًا، ومن أعضاء هيئة الرقابة الشرعية لديها.
توزيع الفائض التأميني، نقطة يجب توضيحها
في صندوق التكافل يعود الفائض التأميني من حيث المبدأ إلى المشتركين. قبل التوقيع، اشترط أن تُكتب قواعد توزيع الفائض صراحة في الوثيقة، إذ لا توجد بعدُ ممارسة سوقية صومالية موثقة.
سوق بلا إحصاءات منشورة
لا تظهر في المصادر المتاحة أي أرقام عن الاشتراكات أو حجم السوق. ويعني ذلك للمشترك قلة المعطيات عن متانة الشركات المرخصة حديثًا، فيصبح التزامها بقواعد رأس المال التي وضعها البنك المركزي المعيار الأول.
المغتربون: تغطية قريب داخل البلاد
كثيرًا ما يموّل الصوماليون في الخارج علاج أسرهم أو تجارتها أو سكنها. وأي وثيقة تُبرم محليًا أصبحت تكافلية بالضرورة؛ فقارنها بعروض سوق التكافل في كينيا، الأقدم والمجاور.
الحج ونقل الجثمان من مقديشو
تبقى الحاجة إلى تغطية الحج أو نقل جثمان المتوفى شائعة لدى الأسر الصومالية. قبل السفر، تحقق هل تقدم إحدى الشركات المرخصة تغطية سفر أو وفاة، أو هل تحمل شركة أجنبية ترخيصًا من البنك المركزي.
خطوات الاشتراك في وثيقة تكافل في الصومال
- راجع بيان البنك المركزي الصومالي الصادر في 27 يناير 2026 للتأكد من أن الشركة من بين الشركات المرخصة.
- اسأل عن نموذج الإدارة المطبق، وكالة أو مضاربة أو مختلط، وعن تشكيل هيئة الرقابة الشرعية وفتواها.
- قارن الاشتراك وأجر الشركة وقاعدة توزيع الفائض بين عدة عروض مرخصة.
- اقرأ قائمة الاستثناءات وحدود التعويض، ولا سيما في الصحة والبضائع والممتلكات التجارية.
- احتفظ بنسخة موقعة من الوثيقة وإيصالات الاشتراك ورقيًا ورقميًا.
- عند وقوع ضرر، أبلغ الشركة كتابيًا دون تأخير، واجمع الصور والفواتير والتقارير اللازمة.
مكونات سعر التغطية التكافلية في الصومال
| المكوّن | الدور | ما يجعله يتغير |
|---|---|---|
| الاشتراك (تبرع) | يغذي الصندوق المشترك للمشتركين | طبيعة الخطر، القيمة المؤمَّنة، سجل المطالبات |
| أجر الوكالة | يكافئ الشركة على الإدارة | نسبة محددة في العقد، غير منشورة للسوق الصومالي |
| حصة المضاربة | تكافئ الشركة على الاستثمار | عائد الاستثمارات المتوافقة مع الشريعة |
| الفائض التأميني القابل للتوزيع | الفائض المحتمل المردود للمشتركين | مطالبات الصندوق، الاحتياطيات التي يفرضها البنك المركزي |
| مبلغ التحمل | جزء الضرر الذي يتحمله المشترك | المستوى المختار عند الاشتراك |
المستندات المطلوبة لملف في الصومال
- بطاقة هوية أو جواز سفر ساري المفعول
- إثبات عنوان أو شهادة إقامة
- شهادة تسجيل الشركة للتغطية المهنية
- مستندات المركبة لتغطية السيارات
- جرد وفواتير البضائع أو المعدات المراد تغطيتها
- استبيان طبي لتغطية الصحة أو الوفاة
أخطاء يجب تجنبها في السوق الصومالي الجديد
- الاشتراك لدى شركة ليست ضمن الشركات المرخصة من البنك المركزي، بعد أن أصبح قانون 2025 ينظم النشاط بصرامة.
- الاعتقاد بأن وثيقة بيعت قبل تراخيص يناير 2026 تستفيد تلقائيًا من حماية لوائح الملاءة الجديدة.
- الاكتفاء بوصف التكافل دون السؤال عن نموذج الإدارة ونسبة الأجر وأسماء أعضاء هيئة الرقابة الشرعية.
- قبول وعد شفهي برد الفائض لا تنص عليه الشروط العامة للعقد.
- الخلط بين صندوق تعاون غير رسمي وشركة تكافل خاضعة للرقابة يراقب البنك المركزي رأس مالها.
أسئلتكم عن التكافل في الصومال
هل ما زال التأمين التقليدي مسموحًا به في الصومال؟
لا. يفرض قانون التكافل الوطني الصادر في مايو 2025 إطارًا متوافقًا مع الشريعة على التأمين كله ويحظر التأمين التقليدي. ويجب على الشركات الحصول على ترخيص تكافل من البنك المركزي وفق لوائح الترخيص المعتمدة في العام نفسه.
ما شركات التكافل المرخصة في الصومال؟
شملت أولى التراخيص، المعتمدة في 24 يناير 2026، شركات First Somali Takaful Insurance وAmanah Insurance وBaraka Takaful Insurance وSalmaster Insurance. وكانت طلبات أخرى قيد الدراسة بعد أن تقدمت سبع شركات ووسيط، فراجع بيانات البنك المركزي للقائمة المحدثة.
هل يمكن لشركة تأمين أجنبية العمل في الصومال؟
تسري لوائح ترخيص التكافل لعام 2025 على الشركات المحلية والأجنبية. فعلى الشركة الأجنبية أيضًا أن تحصل على ترخيص من البنك المركزي وتلتزم بقواعد الإفصاح المالي والملاءة قبل تقديم تغطياتها داخل البلاد.
هل توجد أرقام عن سوق التكافل الصومالي؟
ليس حتى الآن. لم تُنشر في المصادر التي رُوجعت أي بيانات عن الاشتراكات أو حجم السوق. فالقطاع بالكاد يخرج من مرحلة البناء التنظيمي، بين قانون مايو 2025 وأولى تراخيص يناير 2026.