لا تسوّق أي شركة تأمين في نيوزيلندا منتجات التكافل، فيختار المسلمون بين تأمين تقليدي يُفحص بعناية، أو الاستغناء عن التغطية الخاصة مع الاعتماد على نظام ACC العام، أو منتج شرعي أجنبي عبر وسيط.
سوق تراها شركات التأمين ضيقة جدًا
خلصت الصحافة المالية النيوزيلندية عام 2019 إلى أن السوق أصغر من أن تستوعب عرضًا متوافقًا مع الشريعة. ولم تجد شركات التأمين الإسلامي في جنوب شرق آسيا، رغم حضورها في المنطقة، جدوى في دخول البلد.
موقف فيديليتي لايف
صرّحت فيديليتي لايف عام 2019 بأنها لا تخطط لأي منتج تكافلي ولا تعرف منافسًا يقدمه. ويعكس هذا التصريح من شركة تأمين حياة راسخة الغياب التام لأي عرض محلي موجّه إلى الأسر المسلمة في البلاد.
تجربة نعومي بالانتاين في ING Life
درست نعومي بالانتاين، مؤسسة Partners Life، فكرة منتجات إسلامية حين كانت تعمل في ING Life، ثم عدلت عنها لأنها رأت أن العملاء المحتملين لا يكفون لتغطية تكاليف التصميم والرقابة الشرعية.
لا نص خاص بالتكافل
لم يُرصد أي تنظيم خاص يفصل صندوق المشتركين عن الشركة المديرة. وسيتعين على أي مشغّل مستقبلي تكييف نموذجي الوكالة أو المضاربة مع القواعد العامة المطبقة على كل شركة تأمين نيوزيلندية.
السلطات المالية: ما يحتاج إلى تحقق
كثيرًا ما تُربط هيئة الأسواق المالية والبنك الاحتياطي النيوزيلندي بالرقابة على القطاع المالي. ولأن صلاحياتهما الدقيقة تجاه شركات التأمين لم تتأكد هنا، راجع منشوراتهما مباشرة قبل اختيار أي شركة.
نظام ACC شبكة أمان للحوادث
تتكفل مؤسسة تعويض الحوادث ACC، وهي نظام عام، بالإصابات الجسدية بصرف النظر عن أي تأمين خاص، وقد عوّضت ضحايا هجوم كرايستشيرش. ويمثل هذا النظام حماية أساسية مهمة للأسر الرافضة للتأمين التقليدي.
ما تفعله الأسر المسلمة فعليًا
بحسب مايكل نايلور، الباحث في جامعة ماسي، يكتتب بعض المسلمين تأمينًا تقليديًا رغم ذلك، بينما يتخلى آخرون عن أي تغطية خاصة. غير أن الخيار الثاني يعرّض المسكن والسيارة والأسرة لخسائر فادحة.
الوسيط طريق إلى المنتجات الأجنبية
ذكّر الباحث نفسه بأن الوسيط قادر على إتاحة منتجات شرعية تُقدَّم خارج البلد. قارن مثلًا مع سوق التكافل الماليزية، مع التحقق من صلاحية العقد محليًا وعملة التعويض والقانون الحاكم.
فحص الوثيقة التقليدية قبل التوقيع
إذا بقي التأمين التقليدي الخيار الوحيد، فانظر كيف تستثمر الشركة احتياطياتها، وهل تفرض فوائد تأخير، وكيف تتصرف في الفائض. فهذه العناصر تمس مباشرة مسائل الغرر وعدم اليقين في العقد.
واقع مشترك مع أستراليا المجاورة
تشترك نيوزيلندا مع جارتها في غياب أي مشغّل تكافل موثّق. وتوضح خلاصات التأمين الإسلامي في أستراليا وهيئتها APRA العقبات المشتركة: سوق محدودة، وقانون مصمم للنموذج التقليدي، وتكاليف امتثال مرتفعة.
نقل الجثمان والحج للأسر المهاجرة
ترغب الأسر القادمة من قارات أخرى غالبًا في تغطية نقل الجثمان أو رحلة إلى مكة. وتعتمد هذه الاحتياجات عادة على وثائق سفر مكتتبة في الخارج، ينبغي قراءة استثناءاتها وحدودها ومهلها بانتباه.
ما قد يتغير مستقبلًا
يتطلب قدوم مشغّل ترخيصًا محليًا وهيئة رقابة شرعية مستقلة وآلية مكتوبة لتوزيع الفائض التأميني. ولأنه لم يُرصد أي إعلان بهذا الشأن منذ 2019، يجب التدقيق جيدًا في أي عرض يحمل اسم التكافل.
المسار المقترح للتأمين في نيوزيلندا
- قيّم أولًا ما يغطيه نظام ACC من إصابات جسدية لتتجنب دفع ثمن الحماية نفسها مرتين.
- احصر المخاطر المتبقية: المسكن والسيارة والمسؤولية المدنية والوفاة ونقل الجثمان، ثم رتبها بحسب جسامتها المالية.
- تواصل مع وسيط قادر على تقديم منتجات شرعية أجنبية، واطلب الاسم الدقيق للشركة التي تتحمل الخطر.
- اشترط الرأي المكتوب لهيئة الرقابة الشرعية لدى المشغّل ووصف النموذج المعتمد، وكالة أو مضاربة.
- تأكد من أن الوثيقة تغطي المقيم في نيوزيلندا، ومن عملة التعويض والجهة القضائية المختصة بالنزاعات.
- عند وقوع حادث، اجمع الأدلة وعروض الأسعار والتقارير قبل الاتصال بالوسيط الذي سيحيل الملف إلى المشغّل.
مكونات تكلفة الحماية في نيوزيلندا
| المكوّن | ما يموّله | عوامل التغير |
|---|---|---|
| الاشتراك أو القسط | تعويض مطالبات المشتركين | العمر والأصل المؤمَّن والمنطقة وسجل الحوادث |
| أجرة الوكالة | إدارة المشغّل الأجنبي | نسبة يحددها العقد |
| رسوم الوساطة | البحث عن منتج خارجي ومتابعته | أتعاب الوسيط وتعقيد الملف |
| مبلغ التحمل | جزء الخسارة الذي يتحمله المؤمَّن له | الخيار المختار ونوع الضمان |
| الصرف والتحويلات | الدفع بعملة أجنبية | سعر الصرف والرسوم المصرفية |
المستندات المطلوبة في نيوزيلندا
- جواز السفر أو رخصة القيادة النيوزيلندية
- إثبات عنوان حديث
- وثائق تسجيل المركبة
- سند ملكية المسكن أو عقد إيجاره
- استبيان صحي لتأمين الحياة أو العجز
- عقد التمويل الإسلامي إذا كان الأصل ممولًا بالمرابحة أو الإجارة
أخطاء يجب أن يتجنبها مسلمو نيوزيلندا
- البقاء بلا تأمين على المسكن أو السيارة ظنًا أن نظام ACC يحمي الممتلكات أيضًا، بينما هو مخصص للإصابات الجسدية.
- شراء منتج موسوم بالحلال عبر الإنترنت دون معرفة الشركة التي تتحمل الخطر فعلًا أو قدرتها على تغطية مقيم في نيوزيلندا.
- إهمال القانون الحاكم للعقد الأجنبي، فالنزاع أمام محكمة بعيدة قد يجعل التعويض بطيئًا ومكلفًا.
- افتراض أن شركة محلية ستطلق التكافل يومًا ما، رغم أن الجهات الرئيسية استبعدت هذا المشروع علنًا.
- قبول وعد شفهي بتوزيع الفائض دون أن يرد في الشروط العامة الموقعة مع المشغّل.
أسئلتكم حول التأمين الإسلامي في نيوزيلندا
هل تقدم أي شركة تأمين نيوزيلندية منتجات التكافل؟
لا. ففي 2019 أكدت فيديليتي لايف أنها لا تعرف أي شركة تقدم هذا النوع من المنتجات في البلد، ورأت مؤسسة Partners Life أن السوق ضيقة جدًا، ولم يُرصد أي عرض محلي منذ ذلك الحين.
هل يكفي نظام ACC لأسرة مسلمة؟
يعوّض الإصابات الجسدية أيًا كانت ديانة المصاب، لكنه لا يغطي حريق المسكن ولا السرقة ولا الأضرار اللاحقة بممتلكات الغير، لذا تظل التغطية التكميلية ضرورية لهذه المخاطر.
كيف يمكن الحصول على منتج شرعي من أوكلاند؟
يستطيع الوسيط البحث عن عرض لدى مشغّل أجنبي. اطلب ترخيص هذا المشغّل وفتوى هيئة الرقابة الشرعية لديه والنطاق الجغرافي للوثيقة وطريقة الإبلاغ عن الحادث من نيوزيلندا.
هل يجب رفض كل تأمين تقليدي في نيوزيلندا؟
تختلف آراء العلماء في هذه المسألة، خاصة حين يشترط المموّل أو المؤجر التأمين. اعرض وضعك على عالم مؤهل، وقارن بالحلول التعاونية المتاحة عبر الوسطاء قبل اتخاذ القرار.