في السنغال، أصبح التكافل ممكنا قانونيا منذ نظام CIMA رقم 003 المعتمد في 10 أكتوبر 2019، الذي تطبقه المديرية الوطنية للتأمينات، لكن لم يُتحقق حتى الآن من وجود أي مشغّل تكافل سنغالي نشط.
نظام إقليمي يسري مباشرة في السنغال
اعتمد مجلس وزراء التأمين في CIMA في 10 أكتوبر 2019 النظام رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019 الساري في الدول الأعضاء الأربع عشرة. ولذلك لا تحتاج السنغال إلى قانون وطني مستقل لاستقبال شركة تكافل.
ما تنص عليه المادة 900 من مدونة CIMA
يعرّف النص التكافل بأنه تعاون متبادل بين أعضاء هم مؤمِّنون ومؤمَّن لهم في آن واحد. ويشمل عمليات الحياة وغير الحياة والرسملة، وينظم العقود والرقابة والمحاسبة والجباية للمشغلين المستقبليين.
اعتماد حصري أو توسيع: المادة 903
يمكن اعتماد شركة للتكافل حصرا، أو توسيع اعتمادها القائم ليشمله. ويبلغ الحد الأدنى لرأس المال الذي ذكرته Atlas Magazine ثلاثة مليارات فرنك أفريقي، وهو عتبة مرتفعة لأي داخل جديد.
فرعان منصوص عليهما: العام والعائلي
يميز النظام بين التكافل العام للسيارات والمساكن والممتلكات المهنية، والتكافل العائلي للوفاة والاحتياط والادخار. ويجب أن يعمل كل فرع بعقوده الخاصة ومحاسبته المنفصلة.
المديرية الوطنية للتأمينات، محاور المؤمَّن لهم
تطبق المديرية الوطنية للتأمينات، التابعة لوزارة المالية والميزانية، قواعد CIMA في التراب السنغالي. وإليها أو إلى CIMA ينبغي التوجه للتحقق من اعتماد أي شركة تصف نفسها بالإسلامية.
لا شركة تكافل سنغالية موثّقة
لم تُفضِ الأبحاث إلى تحديد أي مشغّل تكافل نشط في السنغال. فعنوان قديم منسوب إلى سلامة لم يعد يستجيب، والنتائج لا تحيل إلا إلى شركات تحمل الاسم نفسه في الإمارات والسعودية دون صلة ثابتة.
سوق من 27 شركة ونسبة اختراق ضعيفة
بلغ عدد الشركات في نهاية 2024 سبعا وعشرين، منها 18 لغير الحياة و9 للحياة، مقابل 29 في 2015، بحسب حصيلة عشرية نقلتها AllAfrica. وتبقى نسبة الاختراق ضعيفة جدا، مما يترك مجالا واسعا لعرض جديد.
جيران الاتحاد الاقتصادي والنقدي في الوضع ذاته
يسري نظام CIMA نفسه على التأمين الإسلامي في مالي وعلى التأمين الإسلامي في كوت ديفوار. والتحدي في كل مكان هو الانتقال من إطار قانوني متاح إلى شركات معتمدة فعلا ومنتجات موزعة.
ندوة CIMA لعام 2024 حول التكافل وإعادة التكافل
أعلنت CIMA عن ندوة مخصصة لممارسة التكافل وإعادة التكافل في أواخر أكتوبر 2024. وتُظهر المبادرة رغبة الجهة الرقابية في تكوين المراقبين وشركات التأمين، لكنها لا تعني بذاتها اعتماد أي مشغّل.
الحج والعمرة ونقل الجثمان: الحاجات الملموسة
يتوجه حجاج سنغاليون كل عام إلى مكة، وكثيرا ما ترغب أسر المهجر في الدفن بالوطن. فيجب حينئذ البحث عن تأمين الحج التكافلي أو ضمان نقل الجثمان لدى عروض أجنبية أو في عقود تقليدية.
التونتين والتعاضديات والتأمين الأصغر
إلى حين ظهور مشغّل محلي، تبقى التعاون المجتمعي والتعاضديات الصحية وسائل لتقاسم الخطر. ويبيّن التكافل الأصغر كيف تُنظَّم الاشتراكات التضامنية الصغيرة تحت رقابة شرعية وفي إطار معتمد.
فحص عقد تقليدي سنغالي بخطوات منهجية
في غياب التكافل، يستطيع المؤمَّن له الملتزم فحص وجود الربا في ادخار عقود الحياة، وطريقة استثمار الاحتياطيات، وبنود الاستثناء. ويبقى تأمين المسؤولية المدنية للسيارات إلزاميا، ويمكن لعالم أو هيئة شرعية إنارة القرار.
إيجاد تغطية متوافقة في السنغال
- سؤال المديرية الوطنية للتأمينات عن وجود شركة معتمدة للتكافل أو حاصلة على توسيع اعتماد.
- مطالبة أي بائع يصف نفسه بالإسلامي باعتماد CIMA واسم هيئته الشرعية وعقد مكتوب.
- عند غياب عرض محلي، مقارنة العقود التقليدية من حيث الربا واستثمار الاحتياطيات والاستثناءات.
- الاكتتاب فورا في المسؤولية المدنية الإلزامية للسيارات، ثم استشارة عالم في حكم الضرورة.
- في الحج أو نقل الجثمان، التحقق من أن العرض الأجنبي يغطي فعلا المقيم في السنغال.
- الاحتفاظ بكل المستندات والتصريح بالحادث ضمن المهل التي تحددها مدونة CIMA والعقد.
مكونات اشتراك تكافل مستقبلي في السنغال
| العنصر | في تكافل CIMA مستقبلي | في عقد تقليدي حالي |
|---|---|---|
| الاشتراك الرئيسي | تبرع للصندوق المشترك للمشتركين | قسط تكتسبه شركة التأمين |
| مصاريف الإدارة | أجر معلن للمشغّل | أعباء مدمجة في القسط |
| استثمار الأموال | أصول متوافقة تجيزها هيئة شرعية | سندات وودائع بفائدة في الغالب |
| الفائض السنوي | يوزَّع وفق قواعد الصندوق | ربح للشركة |
| مبلغ التحمل والاستثناءات | تُحدَّد في العقد وتراقبها المديرية الوطنية | ينص عليها العقد تحت رقابة المديرية الوطنية |
المستندات المعتادة للتأمين في السنغال
- بطاقة الهوية الوطنية لمجموعة إيكواس أو جواز السفر
- شهادة الإقامة
- البطاقة الرمادية ورخصة السياقة لتأمين السيارات
- الرسم العقاري أو عقد الإيجار أو شهادة الإشغال لتأمين المسكن
- استبيان طبي لضمان الوفاة أو الاحتياط
- عقد المرابحة أو الإجارة عند وجود تمويل إسلامي
أخطاء على المؤمَّن له السنغالي تجنبها
- الاعتقاد بأن شركة تكافل تعمل في السنغال اعتمادا على موقع قديم أو اسم أجنبي مشابه.
- الدفع لبائع يدّعي الحلال دون التحقق من اعتماده لدى المديرية الوطنية أو CIMA.
- التخلي عن المسؤولية المدنية الإلزامية للسيارات انتظارا لعرض تكافلي، مع خطر العقوبات والديون.
- السفر إلى الحج دون التحقق من تغطية النفقات الطبية ونقل الجثمان من السعودية.
- الخلط بين التونتين أو التعاضدية المجتمعية والتكافل المعتمد الذي يقتضي صندوقا منفصلا ورقابة شرعية.
أسئلتكم حول التكافل في السنغال
هل التكافل مسموح به في السنغال؟
نعم. يسري نظام CIMA رقم 003 المؤرخ في 10 أكتوبر 2019 في الدول الأعضاء الأربع عشرة ومنها السنغال. ويجيز اعتمادا حصريا للتكافل أو توسيع اعتماد، بفرعين عام وعائلي، وبحد أدنى لرأس المال قدره ثلاثة مليارات فرنك أفريقي.
هل يمكن اليوم الاكتتاب في عقد تكافل سنغالي؟
لم يُتحقق من وجود أي مشغّل تكافل نشط في السنغال. وقبل التوقيع، اطلب من المديرية الوطنية للتأمينات قائمة الشركات المعتمدة وتحقق هل حصلت إحداها على توسيع للتكافل.
من يراقب شركات التأمين السنغالية؟
تضع CIMA القواعد الإقليمية، وتطبقها على المستوى الوطني المديرية الوطنية للتأمينات التابعة لوزارة المالية والميزانية. أما المطابقة الشرعية فستكون من اختصاص هيئة الرقابة الشرعية لكل مشغّل مستقبلي.
ماذا أفعل استعدادا للحج إلى مكة؟
تحقق من التغطية الطبية وتغطية نقل الجثمان المطلوبتين للسفر، وقارن عروض المساعدة، وإن عُرض عليك منتج تكافل أجنبي فتأكد من قبوله المقيمين في السنغال ومن تحديده هيئته الشرعية.