ليس لسويسرا قانون تكافل خاص، فأي مشغل إسلامي سيخضع للقانون العام للتأمين ولترخيص هيئة FINMA. ومع ذلك لم يُرصد فيها أي مشغل تكافل للأفراد، رغم أن مجموعات سويسرية تدير أنشطة تكافلية في الخارج.
هيئة FINMA: السلطة الوحيدة على شركات التأمين
تستمد الهيئة الاتحادية لرقابة الأسواق المالية FINMA اسمها من المادة 4 من قانون LFINMA. وهي تراقب شركات التأمين بموجب قانون 17 ديسمبر 2004 بشأن الرقابة على التأمين، الذي سيسري أيضًا على أي مشغل تكافل.
لا قواعد خاصة بالتأمين الإسلامي
وفق دليل مكتب MLL Legal المحدَّث في أغسطس 2021، يخضع التكافل وإعادة التكافل في سويسرا للقانون العام للتأمين. ولا يتناول أي نص خاص صندوق التبرعات أو الوكالة أو هيئة الرقابة الشرعية.
شركة مساهمة أو تعاونية: الشكل القانوني المطلوب
يحتاج مشغل التكافل المقيم في سويسرا إلى ترخيص من هيئة FINMA، ويجب أن يتخذ شكل شركة مساهمة أو تعاونية. والتعاونية المملوكة لأعضائها بنية قريبة من فكرة التضامن بين المشتركين.
الشركة الأجنبية: فرع وضمان لدى البنك الوطني السويسري
على المشغل الأجنبي الذي يغطي مخاطر واقعة في سويسرا أن يفتح فرعًا فيها، ويحصل على ترخيص FINMA، ويكوّن صندوق تأسيس، ويودع ضمانًا لدى البنك الوطني السويسري. فلا يستطيع مشغل تكافل خليجي استقطاب العملاء بحرية.
إعادة التكافل: نشاط بلا ترخيص
لا تتطلب إعادة التأمين البحتة، ومنها إعادة التكافل، ترخيصًا من هيئة FINMA بحسب دليل MLL Legal. وتجذب هذه المرونة معيدي التأمين الإسلاميين؛ وتعرض صفحتنا إعادة التأمين الإسلامي أو إعادة التكافل هذه الآلية.
زيورخ تكافل: نشأة في أبوظبي عام 2008
في عام 2008 أنشأت مجموعة Zurich شركة Zurich Takaful بحصة 51 % مع شركة أبوظبي الوطنية للتكافل. وهكذا طوّرت شركة سويسرية كبرى نشاطها التكافلي في الشرق الأوسط، انظر التكافل في الإمارات، لا في سوقها المحلية.
حضور زيورخ في ماليزيا
في عام 2016 استحوذت Zurich على MAA Takaful في ماليزيا، إحدى أكثر أسواق التكافل تنظيمًا في العالم. وتبين الصفقة اهتمام المجموعات السويسرية بالتأمين الإسلامي حيث يوجد إطار مخصص، مثل قانون IFSA 2013 الماليزي.
Swiss Re وترخيصها في كوالالمبور
في عام 2009 حصلت Swiss Re من البنك المركزي الماليزي على ترخيص مركّب لإعادة التكافل وافتتحت وحدة في كوالالمبور. وبذلك يشارك معيد التأمين الزيورخي في تقاسم مخاطر مشغلي التكافل الآسيويين، دون عرض مماثل للأفراد في سويسرا.
سلام: عقد بيع في فرنسا لا في سويسرا
كانت النسخة السابقة من صفحتنا تذكر عقد ادخار إسلاميًا لشركة Swiss Life. وكان يخص في الواقع فرنسا، حيث أطلقت Swiss Life عام 2012 ما يُقدَّم بوصفه أول تكافل عائلي في أوروبا؛ انظر السوق الفرنسية.
سوق توصف بأنها ناشئة
يصف دليل MLL Legal سوق التكافل السويسرية بأنها في بداياتها، ولم يُرصد فيها أي مشغل للأفراد. ولا توجد بيانات موثقة تقدّر عدد المسلمين المعنيين أو الحجم المحتمل لمثل هذه السوق.
الخيارات العملية للمسلم المؤمَّن له في سويسرا
في غياب عرض محلي، يمكن للمؤمَّن له تفضيل تعاونية تأمين، وفحص سياسة الاستثمار والمشاركة في الفوائض في العقود، ثم طلب رأي عالم. ويبقى التأمين الصحي الأساسي والمسؤولية المدنية للسيارات إلزاميين.
المغتربون والعاملون عبر الحدود: النظر إلى ما وراءها
لا يستطيع المقيم في سويسرا تأمين مخاطر واقعة فيها لدى شركة أجنبية بلا فرع مرخص. أما بالنسبة إلى عقار أو إقامة في بلد له إطار للتكافل، فيبقى الاكتتاب المحلي هناك ممكنًا.
البحث عن تأمين متوافق في سويسرا
- تحقق في سجلات هيئة FINMA من أن شركة التأمين أو الوسيط الذي تتواصل معه حاصل فعلًا على ترخيص.
- اكتتب دون تأخير في التغطيات الإلزامية كالتأمين الصحي الأساسي والمسؤولية المدنية للسيارات.
- اسأل تعاونيات التأمين عن سياستها الاستثمارية وطريقة توزيع فوائضها على الأعضاء.
- اسأل هل للمنتج الموصوف بالإسلامي هيئة رقابة شرعية معلنة ورأي مكتوب.
- للخطر الواقع في الخارج قارن مشغلي التكافل المرخصين في البلد المعني.
- اعرض العقد المختار على عالم أو هيئة رقابة شرعية معترف بها قبل الالتزام.
تكلفة التغطية: العقد السويسري ومنطق التكافل
| المكوّن | العقد السويسري المعتاد | منطق التكافل |
|---|---|---|
| القسط أو الاشتراك | يؤول إلى شركة التأمين | تبرع لصندوق المشتركين |
| مصاريف الإدارة | مشمولة في القسط | أجرة وكالة مستقلة |
| الفائض الفني | يُحتفظ به أو يُقتسم بحسب شكل الشركة المساهمة أو التعاونية | يُرد إلى المشتركين وفق بند العقد |
| الاستثمارات | حرة في إطار رقابة FINMA | مقصورة على الأصول المتوافقة مع الشريعة |
| إعادة التأمين | معيد تأمين تقليدي | إعادة التكافل، نشاط معفى من ترخيص FINMA |
المستندات المطلوبة عادة في سويسرا
- جواز السفر أو بطاقة الهوية وتصريح الإقامة
- شهادة سكن صادرة عن البلدية
- رخصة سير المركبة لتأمين السيارات
- عقد الإيجار أو مستخرج السجل العقاري لتأمين المنزل أو المبنى
- استبيان صحي للتأمينات التكميلية أو ضمانات الوفاة
ما ينبغي تجنبه في سويسرا
- الاكتتاب لدى مشغل تكافل خليجي أو آسيوي لخطر واقع في سويسرا، مع أنه لا يملك فيها فرعًا ولا ترخيصًا من FINMA.
- الاعتقاد بأن Swiss Life أو Zurich تبيعان التكافل للأفراد في سويسرا، بينما تخص أنشطتهما الإسلامية فرنسا أو الإمارات أو ماليزيا.
- تأجيل التأمين الصحي الأساسي أو المسؤولية المدنية للسيارات بانتظار عرض إسلامي محلي لم يوجد بعد.
- قبول وسم إسلامي دون معرفة هيئة الرقابة الشرعية ولا نموذج الإدارة ولا قاعدة توزيع الفائض.
التكافل في سويسرا: تساؤلاتكم
هل يمكن لمشغل تكافل أن يستقر في سويسرا؟
نعم، فلا شيء يمنع ذلك: يلزمه ترخيص من هيئة FINMA وشكل شركة مساهمة أو تعاونية. أما المشغل الأجنبي فعليه فتح فرع وتكوين صندوق تأسيس وإيداع ضمان لدى البنك الوطني السويسري.
لماذا تمارس شركات التأمين السويسرية الكبرى التكافل في الخارج؟
لأن الطلب والأطر المخصصة موجودة في الشرق الأوسط وآسيا. فقد تحالفت Zurich مع شركة أبوظبي الوطنية للتكافل عام 2008 ثم اشترت MAA Takaful عام 2016، بينما حصلت Swiss Re على ترخيص ماليزي لإعادة التكافل عام 2009.
هل تعاونية التأمين بديل مقبول؟
تشترك مع التكافل في فكرة جماعة من المؤمَّن لهم بلا مساهمين خارجيين، لكنها لا تملك صندوق تبرعات ولا هيئة رقابة شرعية. ويتوقف قبولها الشرعي على استثماراتها وعقودها، وينبغي عرضها على عالم.
هل إعادة التكافل معفاة فعلًا من الترخيص في سويسرا؟
بحسب دليل MLL Legal المحدَّث عام 2021، لا تتطلب إعادة التأمين البحتة ترخيصًا من FINMA، وينطبق ذلك على إعادة التكافل. ولا يشمل هذا الإعفاء التأمين المباشر للأفراد الذي يبقى خاضعًا للترخيص.