يغطي التأمين التكافلي للمستأجر الأضرار التي قد يُلحقها بالمسكن وبالجيران، إضافة إلى ممتلكاته الخاصة، عبر صندوق تعاوني يُموَّل بالتبرعات. غير أنه لم يُرصد حتى الآن أي مشغل تكافلي متخصص في أوروبا الناطقة بالفرنسية.
ما يحق للمالك أن يطالب به المستأجر
يُسأل المستأجر أمام المالك عن الأضرار التي يتسبب فيها، كحريق يندلع من مطبخه أو تسرب من غسالته أو انفجار قارورة غاز. وفي التكافل تُعوَّض هذه المسؤولية الإيجارية من الصندوق المشترك للمشتركين لا من رأس مال شركة التأمين.
شهادة تأمين مطلوبة قبل تسلّم المفاتيح
في فرنسا يُلزم قانون 6 يوليو 1989 مستأجر المسكن غير المفروش بالتأمين على المخاطر الإيجارية، ويطلب المالك الشهادة كل عام. ولا تُعفي أي قناعة دينية من هذا الإجراء مهما كان تفضيل المستأجر للتكافل.
أثاث المستأجر: رأس مال يقدّره بنفسه
تندرج الأثاثات والأجهزة المنزلية والحاسوب والملابس ضمن ضمان مستقل عن المسؤولية الإيجارية. ولأن التكافل لا يغطي إلا الخطر المحض، يقتصر التعويض على الخسارة الفعلية، فالمبالغة في قيمة الأثاث ترفع الاشتراك دون أن تزيد المبلغ المدفوع.
لماذا يُعدّ اشتراك المستأجر تبرعًا
يدفع المستأجر المشترك تبرعًا إلى صندوق مخاطر المشتركين الذي يسميه معيار IFSB-14 اختصارًا PRF. ويرى أنصار التكافل أن عقد التبرع، لا عقد المعاوضة، يجعل الغرر مغتفرًا؛ انظر آلية التبرع في التكافل.
المشغل مجرد وكيل عن صندوق المستأجرين
في نموذج الوكالة يعمل مشغل التكافل وكيلًا عن الصندوق مقابل أجرة معلومة منذ الاكتتاب. ولا مصلحة له في رفض مطالبة مشروعة لأن الفائض لا يعود إليه؛ وتشرح صفحتنا الوكالة في التأمين التكافلي هذا التفويض.
الفائض في نهاية السنة المالية: لمن يعود؟
إذا بقيت مطالبات المستأجرين محدودة، قد يُرد إليهم الفائض التأميني أو يُخصم من اشتراكاتهم اللاحقة أو يُمنح خصمًا عند التجديد. وفي المضاربة يُقسم بين المساهمين والمشتركين، بينما يعود كاملًا إلى المشتركين في الوكالة.
صندوق يعاني عجزًا بعد شتاء من أضرار المياه
عندما تستنزف سلسلة من التسربات الصندوق، يجوز للمشغل أن يقدم له قرضًا حسنًا بلا فوائد ينص عليه معيار IFSB-14. ولا يُسدَّد هذا القرض إلا من الفوائض المستقبلية، مما قد يؤخر توزيعها على المستأجرين لسنوات مالية عدة.
أين تُستثمر الاشتراكات في انتظار المطالبات
لا تُستثمر أموال الصندوق إلا في أصول متوافقة مع الشريعة كالعقار والمصارف الإسلامية والأسهم المنقاة والصكوك. وتُستبعد الشركات القائمة على الخمور أو التبغ أو الإباحية أو السلاح، وينبغي أن يوضح العقد ذلك.
لا عرض تكافلي للمستأجرين في فرنسا وبلجيكا وسويسرا
لم تنشر هيئة ACPR ولا هيئة FSMA ولا هيئة FINMA أي موقف من التكافل، ولم يُعثر على مشغل لضمان إيجاري إسلامي. لذلك يكتتب المستأجر عقدًا عاديًا مرخصًا، كما تشرح صفحة التأمين الإسلامي في فرنسا.
شركة التأمين التعاوني حلًّا وسطًا
لا يوجد في شركة التأمين التعاوني مساهمون ينتظرون الأرباح. وقد رأى عز الدين غلام الله من الوسيط SAAFI عام 2018 أن قانون التأمين الفرنسي يسمح لمثل هذا الكيان بتقديم التكافل، وهو رأي مشغل لا موقف رسمي.
لماذا تتعثر العقود الإسلامية الصغيرة في أوروبا
في قمة IFM بلندن في نوفمبر 2014 قُدّم إطار الملاءة 2 بوصفه العقبة الرئيسية أمام التكافل والتعاونيات. ورأت Swiss Re حينها أن التكافل لم ينطلق في أوروبا، وهو ما يفسر غياب العقود الإيجارية الإسلامية.
المستأجر المغترب في آسيا: عقد مفتوح للجميع
في ماليزيا يُخضع قانون الخدمات المالية الإسلامية IFSA 2013 التكافل لترخيص من البنك المركزي الماليزي، والعقود متاحة لأتباع جميع الأديان. لذا يستطيع المستأجر المقيم في كوالالمبور المقارنة بين عدة تغطيات منزلية تكافلية لدى مشغلين مرخصين محليًا.
خطوات الاكتتاب في تغطية إيجارية متوافقة
- اسأل المالك أو الوكالة العقارية عن الضمانات المطلوبة وموعد تسليم الشهادة عند دخول المسكن.
- ابحث لدى الجهة الرقابية في بلدك عن مشغل تكافل مرخص، وإلا فأعدّ قائمة بشركات التأمين التعاوني والعقود المرخصة المتاحة.
- حدد نموذج الإدارة المعلن، وكالة أو مضاربة، واطلب الفتوى الموقعة من هيئة الرقابة الشرعية للمشغل.
- قدّر قيمة أثاثك غرفة بغرفة لتحديد مبلغ تأمين عادل، بلا مبالغة ولا تقليل.
- قارن الاشتراك وأجرة الوكالة والتحمل وقاعدة توزيع الفائض بين عرضين أو ثلاثة عروض منافسة.
- تحقق من الاستثناءات: المسكن الخالي مدة طويلة، وإهمال الصيانة، والتأجير من الباطن غير المصرح به، والمقتنيات الثمينة غير المذكورة.
- عند وقوع الضرر أبلغ المشغل في الأجل المحدد واحتفظ بالصور والفواتير ومحضر أضرار المياه الودي.
مكونات سعر التأمين التكافلي للمستأجر
| العنصر | الدور | ما يجعله يتغير |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق الذي يدفع مطالبات المستأجرين | المساحة، وعدد الغرف، والطابق، والمدينة، وقيمة الأثاث |
| أجرة الوكالة | مقابل الإدارة التي يتولاها المشغل | نسبة أو مبلغ محدد في العقد |
| حصة المضاربة | مكافأة المشغل على استثمارات الصندوق | توجد فقط في نماذج المضاربة أو النماذج المختلطة |
| التحمل | ما يتحمله المستأجر عند كل مطالبة | مبلغ يُختار: كلما ارتفع انخفض الاشتراك |
| توزيع الفائض التأميني | عائد محتمل للمشترك في نهاية السنة | مطالبات الصندوق، وسداد القرض الحسن، والبند المكتوب |
المستندات المطلوبة من المستأجر
- وثيقة هوية سارية
- عقد إيجار موقع أو تعهد بالإيجار يبين العنوان والمساحة
- محضر حالة المسكن عند الدخول
- جرد مقيّم للأثاث وفواتير المقتنيات الثمينة
- شهادة أو بيان مطالبات من شركة التأمين السابقة
- بيانات مصرفية للاقتطاعات ولدفع الفائض المحتمل
أفخاخ شائعة يقع فيها المستأجر
- البقاء بلا تأمين بدافع الورع: ففي فرنسا يحق للمالك حينها أن يكتتب عقدًا باسمك ويحمّلك تكلفته، بل وأن يستند إلى بند فسخ الإيجار.
- الاعتقاد بأن وسم حلال يكفي، في حين لا تُذكر هيئة رقابة شرعية ولا تظهر أي فتوى في الوثائق المسلمة للمستأجر.
- تأمين المسؤولية الإيجارية وحدها ونسيان الأثاث، ثم اكتشاف أن لا شيء يعوض المحتويات المحترقة بعد الحريق.
- الوثوق بوعد شفهي برد الفائض، بينما لا يُلزم المشغل فعلًا إلا البند المكتوب الخاص بتوزيع الفائض.
- الخلط بين نافذة التكافل لدى شركة تقليدية وكيان تكافلي مستقل، دون التحقق من فصل أموال المشتركين فعليًا.
المستأجرون والتكافل: إجابات عن تساؤلاتكم
هل يستطيع المالك رفض عقد تكافل مكتتب في الخارج؟
يحق له أن يشترط شهادة من شركة مرخص لها بتغطية المخاطر الواقعة في البلد. والعقد المبرم في ماليزيا أو الخليج لا يفي عمومًا بهذا الشرط لمسكن في فرنسا أو بلجيكا أو سويسرا، فتحقق من الترخيص المحلي قبل التوقيع.
هل يمكن لشريك سكن غير مسلم أن يشترك في عقد التكافل؟
التكافل ليس حكرًا على المسلمين، ففي ماليزيا هو متاح للجميع بصرف النظر عن الدين. وفي السكن المشترك المهم أن يُذكر كل ساكن في العقد أو أن يملك ضمانه الخاص للمسؤولية الإيجارية.
ما مصير حصتي من الفائض إذا انتقلت خلال السنة؟
يتوقف ذلك على بند العقد. ففي باكستان يُوزع الفائض بنسبة الاشتراكات بعد خصم المطالبات المقبوضة. اسأل كتابيًا هل يحتفظ المشترك الذي يغادر قبل إقفال السنة المالية بحق في هذا التوزيع.
هل العقد التعاوني التقليدي مقبول من الناحية الشرعية؟
لا توجد إجابة واحدة. فقد اعتمدت هيئة AAOIFI في يونيو 2006 معيارها الشرعي رقم 26 الخاص بالتأمين الإسلامي. وبالنسبة إلى العقد التقليدي أو التعاوني، يبقى استطلاع رأي عالم أو هيئة رقابة شرعية معترف بها هو المسلك الموصى به.