التأمين الإسلامي ضد الهجمات الإلكترونية: حماية البيانات والأنظمة وفق التكافل

يوزع التأمين التكافلي السيبراني بين الشركات المشتركة تكلفة الحوادث المعلوماتية، مثل تسرب البيانات أو توقف النشاط أو الاحتيال، عبر صندوق تبرع يديره مشغل يتقاضى أجرة وكالة ويستثمر أمواله بعيدا عن الربا.

لماذا يدخل الخطر السيبراني في نطاق التكافل

يسبب الهجوم الإلكتروني خسارة حقيقية قابلة للقياس: إعادة تشغيل الخوادم وإخطار العملاء وضياع الإيرادات. ووفق صفحة الأسئلة والأجوبة لدى ستيت لايف، لا يغطى إلا هذا الخطر المحض الخالي من أي احتمال ربح، مما يرفع شبهة الميسر.

الصندوق المشترك الذي تموله الشركات الأعضاء

تدفع كل شركة اشتراكا في صندوق مخاطر المشتركين الذي يصفه المعيار IFSB-14. ويعوض هذا الصندوق الشركة التي تتعرض لبرنامج فدية أو اختراق، بينما يقتصر دور المشغل على إدارته نيابة عن المجموعة كلها.

أجر المشغل: عمولة أم حصة من الربح

في النموذج المشروح في مقالنا عن أجرة الوكالة ودور الوكيل يقتطع المشغل رسوما محددة مسبقا. أما في المضاربة فيتقاسم عائد الاستثمار، وبحسب ستيت لايف جزءا من الفائض التأميني مع المساهمين.

التغطيات المعتادة في عقد سيبراني

يجمع العقد السيبراني بين تكاليف الطرف الأول، كالفحص التقني الجنائي واستعادة البيانات، والمسؤولية تجاه الغير الذين تسربت معلوماتهم. ويجب أن تذكر وثيقة التكافل كل تغطية بوضوح، إذ لا تشير الملاحظات الموثقة إلى صيغة سيبرانية موحدة.

المسألة الحساسة لدفع الفدية

يثير تعويض فدية دفعت لمجرمين إشكالا أخلاقيا يجب أن تحسمه هيئة الرقابة الشرعية لدى المشغل كتابة. ولم يتم التحقق من أي موقف لهيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية في ذلك، فاطلب فتوى المنتج لا مجرد عبارة تسويقية.

الغرر والتحديد الدقيق للحوادث

يهدد الغرر، أي الجهالة الفاحشة، كل عقد سيبراني غامض الحدود. ويخفف عقد التبرع هذه الجهالة إلى حد مقبول، بشرط أن تحدد الشروط العامة الحدث المسبب وتاريخ الاكتشاف وسقوف التعويض دون أي لبس.

استثمار الاشتراكات قبل وقوع أي حادث

بين حادث وآخر، توظف أموال الصندوق في الصكوك أو الأسهم المتوافقة مع الشريعة أو العقار. وتستبعد صناديق التكافل كذلك، بحسب مجلة COVER، الجهات التي تجني دخلها من الخمور أو التبغ أو الإباحية أو السلاح.

إعادة التكافل: امتصاص هجوم واسع

قد تستنزف موجة هجمات متزامنة صندوقا صغيرا. عندئذ يحمي المشغل نفسه عبر إعادة التكافل بديلا إسلاميا لإعادة التأمين، التي ينظمها المعيار IFSB-18 منذ أبريل 2016، حيث يتقاسم المشغلون المشتركون الخطر بدل نقله.

قرض حسن عند عجز الصندوق

إذا تجاوزت التعويضات الاشتراكات، يضخ المشغل قرضا حسنا بلا فائدة كما ينص عليه المعيار IFSB-14. ولا يسدد هذا القرض إلا من الفوائض المستقبلية، فتتوزع كلفة السنة الصعبة على عدة سنوات مالية.

مصير الفائض بعد سنة هادئة

حين تقل الحوادث، يمكن رد الفائض التأميني للصندوق إلى الشركات، أو خصمه من الاشتراكات المقبلة، أو منحه خصما عند التجديد. وفي ماليزيا لا يجوز للمشغل أن يأخذ منه أكثر من 50 %.

التوفر الفعلي للعرض بحسب الأسواق

لم تحدد مذكرات البحث أي منتج تكافلي سيبراني يسوق في فرنسا أو بلجيكا أو سويسرا. لذا ستضطر الشركة الأوروبية إلى مخاطبة مشغلين في الخليج أو آسيا، أو التفاوض على صيغة معدلة مع مؤمن خاضع لنظام الملاءة 2.

الأطر الاحترازية والمحاسبية المطبقة

إلى جانب المعيار IFSB-14 لإدارة المخاطر، يحدد معيار AAOIFI FAS 43، النافذ منذ 1 يناير 2025، طريقة محاسبة عقود التكافل. وللمؤسسات الصغيرة، راجع أيضا دليلنا حول الحماية التكافلية للشركات الصغيرة.

إعداد تغطية سيبرانية متوافقة مع الشريعة

1. حدد أنظمتك الحيوية والبيانات الشخصية التي تحتفظ بها وكلفة يوم توقف واحد قبل طلب عرض.
2. تحقق من أن المشغل يحمل ترخيصا من الجهة الرقابية المحلية وأن أعضاء هيئته الشرعية معروفون بالاسم.
3. احصل على فتوى المنتج، خاصة بشأن تعويض الفدية المحتمل والغرامات التنظيمية.
4. قارن الاشتراك في الصندوق وأجرة الوكالة والقاعدة المكتوبة لتوزيع الفائض.
5. اقرأ الاستثناءات: الحرب الإلكترونية، وإهمال التحديثات، والهجمات السابقة للاشتراك.
6. عند وقوع حادث، أخطر المشغل فورا واحتفظ بالسجلات التقنية واتبع إجراءات إدارة الأزمة المتفق عليها.

مكونات سعر الحماية السيبرانية التكافلية

المستندات المطلوبة للاشتراك

• مستخرج السجل التجاري للشركة ووثيقة هوية المدير
• استبيان الأمن المعلوماتي مملوءا وموقعا
• وصف النسخ الاحتياطية والجدران النارية والمصادقة متعددة العوامل
• سجل الحوادث السيبرانية خلال السنوات الثلاث إلى الخمس الأخيرة
• آخر الحسابات السنوية أو رقم الأعمال المصرح به
• قائمة مزودي الخدمات التقنية وعقود الاستضافة

عثرات يجب تجنبها في التأمين السيبراني الإسلامي

• قبول عقد سيبراني يباع على أنه حلال دون هيئة رقابة شرعية معروفة أو فتوى مكتوبة تخص هذا المنتج بعينه.
• افتراض أن الفدية ستعوض بينما تستبعدها الهيئة الشرعية أو الشروط العامة صراحة.
• الخلط بين نافذة تكافل لدى مؤمن تقليدي ومشغل تكافل متخصص، دون التحقق من فصل الصناديق.
• التقليل من شأن الاستثناءات المرتبطة بالتحديثات غير المثبتة، التي تلغي غالبا تعويض اختراق مشمول بالتغطية.
• الاعتماد على وعد شفهي بفائض سنوي لا يرد في العقد ولا في تقرير المشغل.

أسئلتكم حول التأمين التكافلي السيبراني