الميسر هو الكسب الذي يتحقق بالحظ كما في القمار. ويعترض عدد من العلماء على التأمين التقليدي بأن أحد الطرفين يربح ما يخسره الآخر بحسب وقوع الحادث أو عدمه، وهو اعتراض يجيب عنه التكافل بالتبرع المتبادل.
تحريم يستهدف الإثراء بالحظ
يأتي الميسر مع الربا والغرر ضمن المحظورات الثلاثة التي يجب أن يراعيها التكافل. وهو يشمل كل معاملة يتوقف فيها إثراء أحد الطرفين على الحظ لا على عمل أو معاوضة متوازنة أو خطر مشترك حقًا.
كيف ينطبق هذا الاستدلال على عقد التأمين
يدفع المؤمَّن له قسطًا، فإن لم يقع حادث احتفظت الشركة بالمبلغ، وإن وقع فقد يحصل على أضعاف ما دفع. ويرى المنتقدون أن كسبًا معلقًا على حادث عارض يشبه الرهان.
الميسر والغرر: عيبان مترابطان لكنهما مختلفان
يتعلق الغرر، أي الجهالة الفاحشة في العقد، بما يُتبادل، بينما يتعلق الميسر بالروح المضاربية للكسب. وقد يجتمع العيبان في عقد واحد، وكثيرًا ما يُنتقد التأمين التقليدي من الجهتين معًا.
الجواب بالاقتصار على الخطر البحت
تذكّر صفحة أسئلة التكافل لدى State Life في باكستان بأن التأمين، ومنه التكافل، لا يغطي إلا الخطر البحت: خسارة أو لا خسارة. أما الخطر المضاربي الذي يتيح فرصة ربح فمستبعد، ولا يتجاوز التعويض الخسارة الواقعة.
لماذا لا يحسم هذا الجواب المسألة كلها
يجيب مبدأ التعويض جزئيًا عن الاعتراض، لكن شركة التأمين التقليدية تبقى في منطق الربح، إذ تستفيد من الأقساط التي لا تستهلكها التعويضات. وهنا يغيّر التكافل البنية نفسها لا مبلغ التعويض فحسب.
صندوق المشتركين يغيّر موقع الشركة المشغلة
في التكافل تذهب الاشتراكات إلى صندوق مشترك يملكه المشتركون. ولا تربح الشركة عندما تقل الحوادث، بل تتقاضى في نموذج الوكالة أجرة وكالة مقابل الإدارة، لا صلة لها بتقلب الحوادث.
الفائض يعود إلى المشتركين لا إلى الحظ
إذا قلت التعويضات عن الاشتراكات فلا يصبح فائض الصندوق ربحًا للشركة، بل يمكن رده إلى المشتركين أو خفض اشتراكاتهم المقبلة أو تمويل خصومات، كما توضح الصفحة المخصصة لـالفائض التأميني في التكافل.
الوكالة أو المضاربة: فروق في التقاسم
بحسب State Life، يعود الفائض في الوكالة كاملًا إلى المشتركين، بينما يُقسم في المضاربة بين المساهمين والمشتركين. لذا يحسن بالمشترك أن يتحقق من أساس أجر الشركة، حتى لا يتوقف دخلها على قلة الحوادث.
الاستثمارات أيضًا يجب أن تتجنب المضاربة المحرمة
يشمل الاعتراض كذلك استثمار الاحتياطيات. وتستثمر شركات التكافل الأموال في العقارات والمصارف الإسلامية والأسهم المتوافقة والصكوك، وتستبعد خصوصًا الشركات التي تعيش من الخمور أو التبغ أو الإباحية أو السلاح.
الهيئة الشرعية تتحقق من خلو المنتج من القمار
لا تقوم الرقابة على تصريح الشركة وحده. ففي باكستان تفرض قواعد التكافل الصادرة عن SECP هيئة رقابة شرعية وتدقيقًا شرعيًا في كل سنة مالية، وفي جنوب أفريقيا يعتمد الوثائق عادة عالم معتمد.
منتجات تستحق الانتباه: الادخار والتكافل العائلي
في التكافل العائلي المقترن بالادخار، يميز مجلس الخدمات المالية الإسلامية صندوق استثمار المشتركين الذي يتحملون فيه خطر الاستثمار. والادخار المرتبط بالأسواق ليس ميسرًا في ذاته، لكنه يجب أن يقوم على أصول متوافقة وقواعد شفافة.
ماذا تقول المعايير الدولية
اعتمدت أيوفي في 2006 معيارها الشرعي رقم 26 الخاص بالتأمين الإسلامي. ويعرّف مجلس الخدمات المالية الإسلامية، ومقره كوالالمبور، التكافل بأنه تجميع للتعرض لأحداث مستقبلية غير مؤكدة ليتعاون المشتركون وفق أحكام الشريعة.
استبعاد الميسر عند اختيار التغطية
- تحقق من أن الشركة مرخصة لممارسة التكافل من جهة الرقابة على التأمين المختصة.
- حدد في العقد من يملك صندوق المخاطر ومن يحتفظ بالفائض في نهاية السنة.
- تأكد من أن أجر الشركة أجرة إدارة أو حصة محددة بوضوح من أرباح الاستثمار.
- في منتج الادخار، اطلب قائمة الأصول المسموح بها ومعايير الاستبعاد القطاعي المطبقة.
- راجع رأي هيئة الرقابة الشرعية وأحدث تقرير تدقيق شرعي قبل الاشتراك.
مكونات التكلفة وصلتها بالميسر
| العنصر | الوظيفة | نقطة الحذر |
|---|---|---|
| الاشتراك في الصندوق | توزيع التعويضات بين المشتركين | يجب أن يوصف بأنه تبرع لا رهان |
| أجرة الوكالة | أجر ثابت للشركة المشغلة | لا ينبغي أن تزيد بقلة الحوادث |
| حصة المضاربة | نصيب الشركة من العوائد | نسبة معلومة مقصورة على أرباح الاستثمار |
| إعادة توزيع الفائض | رد الزيادة إلى المشتركين | حساب نسبي بعد خصم التعويضات المقبوضة |
| صندوق استثمار المشتركين | ادخار التكافل العائلي | استثمارات متوافقة يتحمل خطرها المدخر |
مستندات مفيدة لتقييم المنتج
- الشروط العامة التي تبين طبيعة الاشتراك
- المذكرة التي تصف نموذج الوكالة أو المضاربة أو النموذج المختلط
- تقرير التدقيق الشرعي للشركة
- سياسة الاستثمار وقائمة القطاعات المستبعدة
- كشف حساب استثمار المشترك في المنتج العائلي
تصورات خاطئة عن الميسر
- اعتبار كل تأمين قمارًا، فتعويض خسارة حقيقية ليس رهانًا، والاعتراض يتعلق ببنية ربح شركة التأمين.
- اختيار منتج ادخار يوصف بأنه إسلامي دون التحقق من أن أدواته تستبعد الأنشطة التي تحرمها الشريعة.
- افتراض حياد أجر الشركة دون النظر في ارتباطه بالفائض التأميني للصندوق.
- الثقة بشعار حلال تسويقي دون هيئة رقابة شرعية مسماة ولا تدقيق شرعي في كل سنة مالية.
- نسيان أن تأمين المسؤولية المدنية للسيارات يبقى إلزاميًا حيث لا يتوفر عرض تكافلي.
الميسر والتكافل: أجوبة موجزة
لماذا يُشبَّه التأمين التقليدي بالقمار؟
لأن النتيجة المالية تتوقف على حادث عارض: تحتفظ الشركة بالقسط إن لم يقع شيء، ويحصل المؤمَّن له على أكثر مما دفع إن وقعت الخسارة. ويرى المنتقدون في ذلك انتقالًا للثروة معلقًا على الحظ، قريبًا من الميسر.
هل يزيل التكافل الاحتمال كليًا؟
لا. يبقى احتمال الحوادث قائمًا، لكن يتحمله جماعيًا صندوق يملكه المشتركون. والتبرع للصندوق، وقصر التعويض على الخسارة، ورد الفائض، كلها تمنع أن يثري طرف على حساب الآخر.
هل يطرح نموذج المضاربة إشكالًا يتعلق بالميسر؟
هو يقسم الفائض بين المساهمين والمشتركين، بينما يعود الفائض في الوكالة إلى المشتركين وحدهم بحسب State Life. ويعترف به مجلس الخدمات المالية الإسلامية نموذجًا تشغيليًا، لكن على المشترك أن يعرف بدقة أساس حساب حصة الشركة.
ماذا أفعل إن لم يوجد تكافل في بلدي؟
تبقى الالتزامات القانونية، مثل تأمين السيارات ضد الغير، واجبة. ويستشير كثير من المسلمين حينئذ عالمًا، ويفضلون الحلول التعاونية أو المجتمعية، ويقرؤون الاستثناءات بعناية. وقد تلبي عروض التكافل العابرة للحدود بعض الحاجات مثل الإعادة إلى الوطن.
شركات ومؤسسات التكافل
IFSB - Islamic Financial Services Boardهيئة دولية لوضع المعايير مقرها كوالالمبور، تصدر معايير احترازية للمصرفية الإسلامية وأسواق رأس المال والتكافل.ICIEC (Groupe de la Banque islamique de développement)ذراع التأمين لمجموعة البنك الإسلامي للتنمية، تغطي الاستثمارات وائتمانات الصادرات وفق أحكام الشريعة.CIBAFI – Conseil général des banques et institutions financières islamiquesهيئة دولية تمثل المؤسسات المالية الإسلامية ومنها شركات التكافل، وتنشر دراسات ومواقف.Prudential BSN Takafulشركة تكافل ماليزية، مشروع مشترك بين برودنشال وبنك سيمبانان ناسيونال، تقدم تغطيات التكافل العائلي والعام.قائمة استرشادية: لا تربط assuranceislamique.com أي علاقة تجارية بهذه الجهات. تحقق دائمًا من الترخيص لدى الجهة الرقابية المحلية.