في البحرين، يقوم التأمين الإسلامي على إطار خاص: وحدة TA في دليل أنظمة مصرف البحرين المركزي، التي تنظم التكافل وإعادة التكافل منذ 2005 وتسري على المشغلين المدرجين في القائمة الرسمية للمرخَّص لهم.
مصرف مركزي جهة رقابية وحيدة
حلّ مصرف البحرين المركزي محل مؤسسة نقد البحرين في سبتمبر 2006. وهو يشرف على المصارف وشركات التأمين، بما فيها شركات التكافل وإعادة التكافل، من خلال المجلد الثالث من دليل أنظمته المخصص للتأمين.
وحدة TA، جوهر المنظومة
وحدة TA، المعنونة التكافل وإعادة التكافل، توجيه صادر استنادًا إلى المادة 38 من قانون 2006 بشأن المصرف المركزي والمؤسسات المالية. وهي تحدد القواعد الخاصة بالمشغلين الإسلاميين البحرينيين، بمعزل عن التأمين التقليدي.
عشرون عامًا من التطور التنظيمي
نشرت مؤسسة نقد البحرين الوحدة في أبريل 2005، ثم أُدمجت في دليل أنظمة المصرف المركزي في يناير 2007، وعُدّلت في 2011، وعُززت في 2014 في الإطار التشغيلي والملاءة، ثم جرت مواءمتها في مايو 2026 مع وحدة FP جديدة.
الملاءة وحماية المشتركين
شدّد تحديث 2014 متطلبات الملاءة لصناديق التكافل البحرينية. وبالنسبة إلى العميل، يحدد هذا الإطار القدرة على دفع التعويضات والطريقة التي يمكن بها رد الفائض التأميني لصندوق المشتركين.
القائمة الرسمية للمرخَّص لهم
تذكر القائمة الخارجية التي نشرها المصرف المركزي بتاريخ 30 يوليو 2026 خصوصًا ميدغلف تكافل للتكافل العائلي، إلى جانب التكافل الدولية والهلال تكافل وسوليدرتي البحرين والاتحاد الخليجي للتأمين وإعادة التأمين للتكافل العام.
جهات مصرفية وتقنية
تُظهر القائمة نفسها ضمن فئة التكافل مجموعة الخليج للتأمين (الخليج)، وبيت التمويل الكويتي، وبتلكو للخدمات المالية، وSTC، وإنشورتك. ولأن تنسيق الوثيقة غير واضح، يُستحسن التأكد من نوع الترخيص الدقيق لدى المصرف المركزي.
سوليدرتي البحرين، أول شركة تأمين إسلامي
تُقدَّم سوليدرتي البحرين، المدرجة في بورصة البحرين بالرمز SOLID.BH، على أنها أكبر شركة تأمين متوافقة مع الشريعة في المملكة. وفي الربع الأول من 2026، بلغت اشتراكاتها التكافلية 26.96 مليون دينار، بارتفاع 97%.
نتائج في تحسن
في الفترة نفسها، حققت سوليدرتي البحرين صافي ربح قدره 1.83 مليون دينار بحريني، بزيادة 46%. وتساعد هذه البيانات المنشورة على تقدير متانة المشغل، وهو معيار لا يقل أهمية عن توافق المنتج مع الشريعة.
التكافل العائلي والتكافل العام
تميز قائمة المصرف المركزي بين التكافل العائلي، الذي يغطي الأخطار المتعلقة بالشخص، والتكافل العام الخاص بالممتلكات والمسؤولية. وتُشرح آليات الحماية والادخار بالتفصيل في التكافل العائلي.
إعادة تكافل منصوص عليها
تتناول وحدة TA صراحة إعادة التكافل، أي إعادة التأمين الإسلامية للمشغلين. ويعني ذلك للمؤمَّن له البحريني أن صندوق المشتركين يستطيع نقل جزء من الأخطار الكبرى إلى معيد تأمين متوافق، فيحدّ من تعرضه للأضرار الاستثنائية.
بيانات سوقية تُستعمل بحذر
لا يُنشر الحجم الإجمالي لسوق التكافل البحرينية في أي مصدر موحَّد حديث تحققنا منه. والأرقام المتاحة صادرة عن الشركات المدرجة مثل سوليدرتي البحرين، فهي تخبر عن شركة واحدة لا عن القطاع بأكمله.
موقع البحرين في الخليج
تتميز البحرين بإطار للتكافل مدمج في أنظمة مصرفها المركزي منذ 2005. ويمكن لسكان المنطقة المقارنة مع التأمين الإسلامي في السعودية أو شركات التكافل في الكويت.
التحقق من عرض تكافل في البحرين والاكتتاب فيه
- ابحث عن اسم الشركة في القائمة الخارجية للمرخَّص لهم التي ينشرها مصرف البحرين المركزي.
- تحقق مما إذا كان الترخيص يشمل التكافل العائلي أو التكافل العام، بحسب العقد المطلوب.
- اطلب معرفة نموذج الإدارة، وكالة أو مضاربة، وقرارات هيئة الرقابة الشرعية للمشغل البحريني.
- قارن الاشتراك ورسوم الإدارة وقاعدة اقتسام الفائض التأميني الواردة في الشروط العامة.
- راجع النتائج المنشورة للشركات المدرجة، مثل سوليدرتي البحرين، للحكم على متانتها المالية.
- أبلغ كتابيًا عن أي ضرر ضمن المهل التعاقدية واحتفظ بنسخة من كل مستند مُرسَل.
بنية تكلفة وثيقة التكافل البحرينية
| البند | الغرض منه | المتغيرات الرئيسية |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي صندوق المشتركين | طبيعة الخطر ومبلغ التأمين |
| أجرة الوكالة | تكافئ المشغل على الإدارة | النسبة التي تعلنها الشركة |
| حصة المضاربة | تكافئ إدارة الاستثمارات | عائد الأصول المتوافقة مع الشريعة |
| تكلفة إعادة التكافل | تحمي الصندوق من الأضرار الكبرى | برنامج إعادة التأمين لدى المشغل |
| الفائض التأميني | فائض قد يعود إلى المشتركين | المطالبات والبنود المكتوبة |
المستندات المطلوبة في البحرين
- البطاقة الذكية البحرينية (CPR) أو جواز السفر مع تصريح الإقامة
- إثبات العنوان في البحرين
- بطاقة تسجيل المركبة لتغطية السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار للمسكن المؤمَّن
- استبيان طبي للتكافل العائلي
- عقد التمويل الإسلامي، مرابحة أو إجارة، إذا كانت الوثيقة تضمنه
أخطاء ينبغي تفاديها في البحرين
- الاكتتاب لدى شركة غير واردة في قائمة المرخَّص لهم لدى المصرف المركزي، ثقةً بإعلان يصفها بأنها متوافقة مع الشريعة.
- الخلط بين ترخيص التكافل العائلي وترخيص التكافل العام، اللذين لا يغطيان الأخطار البحرينية نفسها.
- التسرع في قراءة قائمة المصرف المركزي بصيغة PDF، رغم أن تنسيقها يجعل بعض الفئات ملتبسة.
- الحكم على المشغل بنمو اشتراكاته وحده، دون النظر إلى أرباحه وملاءته.
- افتراض صرف الفائض التأميني دون بند تعاقدي يحدد طريقة توزيعه بين المشتركين.
ما يُسأل عنه كثيرًا بشأن التكافل البحريني
ما النص الذي ينظم التكافل في البحرين؟
وحدة TA، التكافل وإعادة التكافل، في المجلد الثالث من دليل أنظمة مصرف البحرين المركزي. صدرت استنادًا إلى المادة 38 من قانون 2006، ويعود تاريخها إلى أبريل 2005، وحُدّثت في 2011 و2014 ومايو 2026.
ما شركات التكافل المرخصة في البحرين؟
بحسب قائمة المصرف المركزي بتاريخ 30 يوليو 2026: ميدغلف تكافل، والتكافل الدولية، والهلال تكافل، وسوليدرتي البحرين، ومجموعة الخليج للتأمين (الخليج)، والاتحاد الخليجي للتأمين وإعادة التأمين، وغيرها. راجع أحدث نسخة من القائمة قبل التوقيع.
هل سوليدرتي البحرين شركة مدرجة؟
نعم، هي مدرجة في بورصة البحرين بالرمز SOLID.BH. وفي الربع الأول من 2026، سجلت 26.96 مليون دينار من اشتراكات التكافل وصافي ربح قدره 1.83 مليون، بحسب التقرير الذي نشرته البورصة.
هل يشمل الإطار البحريني إعادة التأمين الإسلامية؟
نعم، تنظم وحدة TA لدى المصرف المركزي إعادة التكافل أيضًا. لذلك يستطيع المشغلون إسناد جزء من أخطارهم إلى معيد تأمين إسلامي مرخَّص، مما يسهم في استقرار صندوق المشتركين.
شركات ومؤسسات التكافل
GIG Takaful (Bahrain)مشغل تكافل بحريني تابع لمجموعة الخليج للتأمين، يقدم تغطيات المركبات والصحة والمنازل والسفر المتوافقة مع الشريعة.Solidarity Bahrainشركة تأمين تكافلي بحرينية مدرجة تقدم خطط الحماية العائلية والحوادث الشخصية والتأمين العام وفق المبادئ الإسلامية.T'azur Companyمجموعة تأمين تكافلي مقرها البحرين تعمل في التكافل العائلي والعام في عدة أسواق خليجية.Takaful Malaysiaمجموعة تكافل ماليزية رائدة تعمل في التكافل العائلي والعام للأفراد والشركات.قائمة استرشادية: لا تربط assuranceislamique.com أي علاقة تجارية بهذه الجهات. تحقق دائمًا من الترخيص لدى الجهة الرقابية المحلية.