يغطي التأمين الإسلامي لأسطول السيارات جميع مركبات الشركة في صندوق تكافل مشترك، باشتراك لكل مركبة وفائض مرتبط بسجل الحوادث، لكن المسؤولية المدنية للسيارات تبقى إلزامية، ولم يُرصد في فرنسا أي مشغّل تكافل للسيارات.
من كم مركبة يبدأ الحديث عن أسطول
تعرض شركات التأمين عادةً عقد الأسطول ابتداءً من بضع مركبات، سواء كانت شاحنات خفيفة أو سيارات وظيفية أو مركبات توصيل. ويجمعها عندئذ عقد واحد باشتراك إجمالي يُعدَّل سنوياً بحسب عدد المركبات وحصيلة الحوادث.
الالتزام القانوني: المسؤولية المدنية أولاً
في فرنسا، يفرض قانون التأمين تأمين المسؤولية المدنية على كل مركبة برية ذات محرك تسير على الطريق. ولا يُعفي أي اعتبار ديني من هذا الالتزام، وتتعرض الشركة التي تسيّر مركبات غير مؤمَّنة لعقوبات جزائية.
مبدأ التكافل مطبقاً على المركبات
تُدفع عن كل مركبة مساهمة في صندوق تبرع مشترك بين جميع الشركات المشتركة. وتعرض صفحة التأمين الإسلامي على السيارات للأفراد هذه الآلية، وتطبقها صيغة الأسطول على مجموعة مركبات كاملة بوثيقة واحدة.
التوصيل وسيارات الأجرة والشاحنات: مخاطر مختلفة
لا تحمل مجموعة شاحنات توصيل حضرية المخاطر نفسها التي يحملها أسطول سيارات أجرة أو شاحنات ثقيلة. وتفصّل صفحتا تأمين سيارات الأجرة والنقل بالتطبيقات وتأمين الشاحنات الثقيلة هذه الاستخدامات.
سجل حوادث الأسطول وحصة الفائض
وفق الطريقة التي تصفها State Life في باكستان، يوزَّع الفائض السنوي بنسبة الاشتراكات بعد خصم التعويضات التي قبضها كل مشترك. فالأسطول الذي تتكرر حوادثه البسيطة ينال قليلاً أو لا شيء، مما يكافئ حذر السائقين.
إدارة الأسطول بنموذج الوكالة
يتولى المشغّل التصريحات بالحوادث والرجوع على الغير المسؤول واستثمار الصندوق مقابل أجر وكالة معلن في العقد. أما في المضاربة، فيتقاضى حصة من أرباح الاستثمار ويقتسم الفائض أيضاً مع مساهميه.
وضع السوق الفرنسية
تشرف هيئة ACPR على السوق الفرنسية دون إطار خاص بالتكافل، ولم يُرصد فيها أي منتج تكافلي للسيارات. فعلى الشركة تأمين أسطولها لدى مؤمِّن مرخّص في فرنسا مع قراءة متأنية لبنود الاستثمار والمشاركة في الأرباح.
أساطيل في الخليج أو آسيا
تجد الفروع العاملة في سوق تكافلية عروضاً محلية للسيارات. ويبيّن عرض التأمين التكافلي في الإمارات العربية المتحدة والإطار الماليزي IFSA 2013 الذي يشرف عليه بنك نيغارا ماليزيا أسواقاً يشيع فيها هذا التأمين.
حادث خطير لمركبة تابعة للشركة
قد يستتبع حادث جسدي جسيم تعويضات مرتفعة على مدى سنوات. ويستند صندوق المشتركين حينئذ إلى إعادة التكافل التي تصفها مبادئ IFSB-18 لعام 2016، وإلى قرض حسن محتمل من المشغّل إذا شحّت سيولته.
أين تُستثمر اشتراكات الأسطول
تُوظَّف أموال التكافل في العقار والمصارف الإسلامية والأسهم المتوافقة والصكوك، ولا تُوظَّف أبداً في سندات بفائدة. وتُستبعد من المحفظة الشركات التي تجني دخلها من الخمور أو التبغ أو الإباحية أو السلاح.
مركبات ممولة بالإجارة أو المرابحة
حين تُقتنى المركبات بعقد إجارة أو بيع مرابحة، تبقى جهة التمويل غالباً مالكة أو دائنة حتى نهاية المدة. فتشترط تغطية أضرار كاملة، وقد تطلب تعيينها مستفيدة من التعويض عند هلاك المركبة.
الوقاية واختيار السائقين
يدرس المشغّلون أعمار السائقين وسوابقهم والمسافات المقطوعة. ويؤدي التدريب على القيادة الاقتصادية وأجهزة التتبع الإلكتروني وإجراءات التصريح السريع إلى خفض الحوادث، فترتفع تلقائياً حصة الفائض العائدة إلى الشركة في نهاية السنة.
مراحل تأمين مجموعة مركبات
- سجّل كل مركبة برقم تسجيلها واستخدامها وسائقها المعتاد ومسافتها السنوية وطريقة تمويلها.
- تأكد من استمرار تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي دون انقطاع طوال البحث عن حل متوافق.
- حدّد مشغّل تكافل مرخّصاً في بلد تسجيل المركبات عبر الجهة الرقابية المحلية.
- اطلب فتوى هيئة الرقابة الشرعية وأجر الوكالة وصيغة حساب الفائض لكل أسطول.
- قارن التحمّل والمركبة البديلة والمساعدة على الطريق وكسر الزجاج وتغطية السائق الموظف.
- ضع إجراءً داخلياً للتصريح بالحوادث خلال خمسة أيام عمل مع محضر المعاينة والصور.
مكونات اشتراك الأسطول
| العنصر | الغرض | المتغيرات |
|---|---|---|
| تبرع المسؤولية المدنية | يعوّض الضحايا من الغير | الاستخدام، القوة، منطقة السير، السائقون |
| تبرع الأضرار | يصلح المركبات أو يستبدلها | قيمة المركبات، التحمّل، السرقة |
| أجر الوكالة | يكافئ إدارة الأسطول | النسبة التعاقدية للمشغّل |
| التغطيات الإضافية | المساعدة، الزجاج، تغطية السائق | الخيارات التي تعتمدها الشركة |
| رد الفائض | يخفّض التكلفة الصافية في السنة الهادئة | سجل حوادث الأسطول، نتيجة الصندوق |
المستندات المطلوبة للأسطول
- مستخرج السجل التجاري وهوية الممثل القانوني
- شهادات تسجيل جميع المركبات
- قائمة السائقين المأذون لهم مع نسخ رخصهم
- كشوف المعلومات من شركات التأمين السابقة
- عقود الإجارة أو المرابحة أو الإيجار طويل الأمد
- وصف الاستخدام: التوصيل، نقل الأشخاص، التنقلات التجارية
أخطاء متكررة في إدارة الأسطول
- ترك مركبة تسير دون تأمين مسؤولية مدنية أثناء البحث عن عقد تكافل، وهي مخالفة جسيمة العواقب على الشركة ومديريها.
- نسيان التصريح بمركبة جديدة أو بتغيير الاستخدام، كتحويل شاحنة خفيفة إلى نقل الأشخاص.
- قبول عرض يصفه وسيط بأنه حلال دون ترخيص قابل للتحقق ولا هيئة رقابة شرعية معروفة.
- تجاهل متطلبات جهة تمويل الإجارة أو المرابحة، التي قد تفسخ التمويل إذا كانت تغطية الأضرار غير كافية.
- افتراض صرف الفائض كل سنة، بينما قد تجعله حوادث الأسطول وقاعدة العقد صفراً.
أسئلة حول تكافل أسطول السيارات
هل تستطيع شركة فرنسية تأمين مركباتها بالتكافل؟
لم يُرصد أي منتج تكافلي للسيارات في فرنسا. ويجب أن تكون المركبات المسجلة فيها مؤمَّنة في المسؤولية المدنية لدى مؤمِّن مرخّص، فتختار الشركة عقداً متاحاً ويمكنها سؤال مؤمِّنها عن سياسة استثمار الأموال.
هل يضر سائق كثير الحوادث بالأسطول كله؟
نعم، في منطق التكافل كما في المنطق التقليدي. فالتعويضات المقبوضة تُخصم قبل حساب الفائض، ويراجع المشغّل اشتراك الأسطول عند التجديد. لذا يُستحسن تتبع سجل الحوادث سائقاً سائقاً.
هل تُدرج الدية في العقود؟
تؤخذ الدية في الحسبان في بعض دول الخليج، فالتأمين الإلزامي المرتبط بتأشيرة الحج مثلاً يصل إلى 300 000 ريال سعودي للرجل. وبالنسبة للأسطول، تحقق لدى المشغّل المحلي من إدراج هذا التعويض وكيفيته.
هل تُغطى الاصطدامات بين مركبتين للشركة نفسها؟
تعوّض المسؤولية المدنية الغير لا الشركة نفسها. فالأضرار بين مركبتين من الأسطول ذاته تندرج ضمن تغطية الأضرار إن كانت مكتتبة. فاقرأ البند المعني قبل اختيار صيغة التأمين ضد الغير فقط.