يعوّض تأمين المسؤولية المهنية الإسلامي الأخطاء المرتكبة بحق العملاء من صندوق تبرع تعاوني تديره شركة تكافل، غير أنه لم يُرصد أي عرض من هذا النوع في فرنسا، مما يستلزم مقارنة الحلول المتاحة بعناية قبل الاختيار.
الخطأ والسهو والإهمال: نطاق التغطية
يغطي تأمين المسؤولية المهنية العواقب المالية لخطأ يقع أثناء ممارسة المهنة، كالاستشارة الخاطئة أو تفويت مهلة أو تشخيص متنازع عليه. وفي صيغة التكافل، يُدفع التعويض للعميل المتضرر من صندوق مشترك تموّله تبرعات المهنيين المشتركين.
السابقة الجنوب أفريقية في نوفمبر 2021
في 10 نوفمبر 2021، أطلقت شركتا Safire Insurance وGenoa Underwriting Managers في جنوب أفريقيا وثيقة تكافل تغطي المسؤولية الطبية والمدنية. وتُودع الاشتراكات في حساب مصرفي مستقل متوافق مع الشريعة، وقد أجاز المفتي ديساي العقد.
لماذا يثير العقد التقليدي جدلاً بين الفقهاء
بحسب أسئلة التكافل لدى شركة State Life في باكستان، فإن التأمين التقليدي عقد معاوضة يشوبه غرر يُعدّ فاحشاً. كما قد تدرّ استثمارات شركة التأمين ربا، ومن هنا جاء البحث عن صيغة قائمة على التبرع.
تبرعات مجمّعة بدلاً من القسط
يدفع كل مكتب أو ممارس اشتراكاً في صندوق يظل ملكاً جماعياً للمشتركين. وتُبقي آلية التبرع وصندوقه المشترك الغرر في حدود مقبولة، لأن التغطية تقوم على التعاون لا على بيع المخاطر.
المشغّل مدير بأجر فحسب
في نموذج الوكالة، يتولى المشغّل دراسة مطالبات العملاء المتضررين، ويستثمر الأموال في أصول متوافقة، ويتقاضى أجراً محدداً مسبقاً. أما في صيغة المضاربة، فيقتسم عوائد الاستثمار مع المشتركين وفق نسبة متفق عليها في العقد.
الأطباء والمحامون والمهندسون والمستشارون: من يحتاج إليه
تُلزم مهن منظمة عدة في فرنسا أصحابها بإثبات تأمين المسؤولية المهنية لممارسة العمل، ولا سيما في الصحة والقانون والمحاسبة. ولا يفي بهذا الالتزام إلا مؤمِّن مرخّص، مما يحدّ من اللجوء إلى حل تكافلي أجنبي.
الإطار الفرنسي: القانون العام وملاءة 2
تراقب هيئة ACPR التابعة لبنك فرنسا 660 مؤسسة تأمين دون أن تصدر موقفاً خاصاً بالتكافل. وأي عرض سيخضع لقانون التأمين ولنظام Solvency II، الذي وُصف عام 2014 بأنه أكبر عائق أمام تطور التكافل الأوروبي.
خيار التعاضدية الذي يقترحه وسيط
في يناير 2018، رأى عز الدين غلام الله من شركة الوساطة المرسيلية SAAFI أن شركة تأمين تعاضدية يمكنها تقديم التكافل العام وفق قانون التأمين، مع صندوق في صورة وقف. وهذا رأي مشغّل لا موقف رسمي.
ماليزيا وباكستان والإمارات: أسواق منظمة
يمنح الإطار الماليزي للتكافل بموجب قانون IFSA 2013 الترخيص والرقابة لبنك نيغارا ماليزيا، مع منتجات مفتوحة لكل الأديان. وفي باكستان، تسمح قواعد التكافل لعام 2012 بالنوافذ. ويبقى التحقق لدى كل مشغّل من توفر تأمين المسؤولية المهنية.
المطالبات الكبيرة واللجوء إلى إعادة التكافل
قد يتجاوز حكم بالتعويض عن خطأ طبي قدرة صندوق المشتركين. وتصف مبادئ IFSB-18 الصادرة في أبريل 2016 إعادة التكافل، حيث يساهم المشغّلون في صندوق مشترك يتقاسم هذا الخطر بدل نقله إلى معيد تأمين.
الفائض التأميني السنوي: لمن يعود
إذا بقيت مطالبات السنة دون الاشتراكات ظهر فائض. ففي الوكالة يعود كاملاً إلى المشتركين، وفي المضاربة يُقتسم مع المساهمين. وفي باكستان، ينال كل مشترك حصته بنسبة اشتراكاته بعد خصم التعويضات التي قبضها.
الرقابة الشرعية على العقد والاستثمارات
تفرض قواعد التكافل الباكستانية لعام 2005 هيئة رقابة شرعية من علماء معتبرين وتدقيقاً شرعياً سنوياً. ويُعدّ المعيار الشرعي رقم 26 لهيئة AAOIFI بشأن التأمين الإسلامي، المعتمد في المدينة المنورة في يونيو 2006، مرجعاً للهيئات التي تجيز وثائق المسؤولية.
كيف تحصل على تغطية مسؤولية متوافقة
- اسأل هيئتك المهنية عن الحد الأدنى للتغطية المطلوبة وهل تقبل وثيقة مبرمة في الخارج.
- تواصل مع الجهة الرقابية في البلد المعني، مثل بنك نيغارا ماليزيا أو SECP، لتأكيد ترخيص مشغّل التكافل.
- اطلب فتوى هيئة الرقابة الشرعية والنموذج المعتمد، وكالة أو مضاربة، مع نسبة الأجر المقتطع.
- استوضح حدود التعويض لكل مطالبة ولكل سنة، والتحمّل، ومدة التغطية بعد التوقف عن النشاط.
- راجع الاستثناءات المعتادة: الخطأ العمدي، والغرامات، والنزاعات السابقة للاشتراك، والأنشطة غير المصرّح بها.
- عند تلقي مطالبة من عميل، صرّح بها فوراً كتابةً مع جميع المستندات دون الاعتراف بالمسؤولية.
مكونات اشتراك تكافل المسؤولية المهنية
| العنصر | الدور | عوامل التغيّر |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يموّل الصندوق الذي يعوّض العملاء المتضررين | المهنة، رقم الأعمال، سجل المطالبات |
| أجر الوكالة | يكافئ المشغّل المدير | نسبة محددة في العقد تختلف بحسب المشغّل |
| حصة المضاربة | تقاسم عائد الاستثمارات | نسبة تعاقدية في هذا النموذج فقط |
| الإسناد إلى إعادة التكافل | يحمي الصندوق من المطالبات الضخمة | سقف التغطية المختار، طبيعة المخاطر |
| التحمّل | ما يبقى على عاتق المهني | مبلغ يُختار عند الاشتراك |
المستندات المطلوبة عند الاشتراك
- وثيقة هوية المدير أو الممارس
- مستخرج السجل التجاري أو القيد في الهيئة المهنية أو رقم SIRET
- الشهادات وإثباتات التأهيل المهني
- رقم أعمال السنة المالية الأخيرة موزعاً بحسب النشاط
- كشف المطالبات والحوادث خلال السنوات الخمس الأخيرة
- إفادة المؤمِّن السابق وتاريخ فسخ العقد
مزالق شائعة لدى المهنيين
- فسخ تأمين المسؤولية المهنية الإلزامي في انتظار عرض تكافلي، مما يعرّض لمنع من الممارسة ولمسؤولية شخصية غير محدودة.
- الاطمئنان إلى وسم حلال تجاري دون هيئة رقابة شرعية معروفة ولا فتوى مكتوبة تخص هذا العقد بعينه.
- الاشتراك لدى مشغّل أجنبي غير مرخّص في بلدك، فلا تعترف الهيئة المهنية بإفادته.
- الخلط بين نافذة تكافل داخل شركة تأمين تقليدية وشركة تكافل مستقلة، دون التحقق من فصل الأموال.
- توقّع استرداد مضمون للفائض بينما لا يحدد العقد قاعدة الحساب ولا حصة المشغّل.
أسئلتكم حول تكافل المسؤولية المهنية
هل يستطيع طبيب يمارس في فرنسا الاشتراك في تكافل للمسؤولية الطبية؟
لم يُرصد أي عرض من هذا النوع في السوق الفرنسية. وتُظهر الوثيقة الجنوب أفريقية لعام 2021 أن المنتج موجود في بلدان أخرى، لكن على الطبيب في فرنسا تقديم إفادة من مؤمِّن مرخّص، فيحتفظ بعقد معتمد مع متابعة تطور السوق.
هل يغطي التكافل الغرامات أو العقوبات التأديبية؟
لا في القاعدة العامة. فالتكافل لا يغطي إلا الخطر المحض، أي الخسارة الواقعة فعلاً، ويقتصر التعويض على الضرر. وتُستثنى العقوبات الجزائية والأخطاء العمدية عادةً كما في العقود التقليدية، والعبرة بنص العقد.
ماذا يحدث إذا نقصت سيولة الصندوق بعد حكم بتعويض كبير؟
وفق معيار IFSB-14، يجوز للمشغّل منح قرض حسن بلا فائدة لصندوق المشتركين. ولا يُسدَّد هذا القرض إلا من الفوائض المستقبلية، فيُعوَّض العميل المتضرر دون أن يدفع المشتركون أي فائدة.
هل يقبل جميع العلماء مبدأ التكافل؟
ينظم النموذجَ التعاوني المعيارُ الشرعي رقم 26 لهيئة AAOIFI الصادر عام 2006، ومعاييرُ الحوكمة لمجلس IFSB. وتوجد آراء مختلفة حول بعض الصيغ، فالأحوط قراءة فتوى هيئة الرقابة الشرعية لدى المشغّل المختار.