يغطي التأمين الإسلامي على المنزل المسكن ومحتوياته من الحريق وأضرار المياه والسرقة عبر صندوق تعاوني يموله الساكنون المشتركون، ويديره مشغل تكافل، ولا يستثمر إلا في أصول متوافقة مع الشريعة.
سقف محمي بالتضامن بين الأسر
بحسب مجلس الخدمات المالية الإسلامية، يجمع التكافل تعرض المشتركين لأحداث غير مؤكدة كي يعين بعضهم بعضا. وفي السكن تدفع كل أسرة اشتراكا إلى الصندوق المشترك، فيعوض الأسرة التي يحترق بيتها أو يغرق أو يسرق.
التبرع بدلا من شراء الضمان
اشتراك المنزل هو قانونا تبرع، وليس ثمن حماية مشتراة. وهذا ما يجعل الغرر مغتفرا في نظر مؤيدي التكافل. وللتفصيل راجع صفحة شرح التبرع.
الحوادث المنزلية المغطاة
تتضمن وثيقة تكافل المنزل التغطيات المعتادة: الحريق والانفجار، أضرار المياه، السرقة بالكسر، تحطم الزجاج، والمسؤولية المدنية للأسرة. وتفصل صفحتنا عن تكافل الحريق ضمان النار، وهو غالبا الأعلى كلفة على الصندوق.
المبنى والمحتويات والمسؤولية: ثلاث كتل مستقلة
يؤمن المالك عادة الجدران والمحتويات، بينما يغطي المستأجر أساسا أمتعته ومسؤوليته تجاه المؤجر. ويجب أن يحدد عقد التكافل المبالغ المعتمدة لكل كتلة، لأن التعويض لن يتجاوز أبدا الخسارة الفعلية.
المستأجرون: الالتزام القانوني في فرنسا
في فرنسا يجب على مستأجر المسكن غير المفروش إثبات تأمينه ضد المخاطر الإيجارية، ولا استثناء دينيا في ذلك. ومع غياب التكافل محليا يكتتب المستأجر المسلم عقدا مرخصا، كما تذكر صفحة التأمين الإسلامي للمستأجر.
ما الذي تكافئه أجرة الوكالة
في نموذج الوكالة يدير المشغل صندوق المنازل نيابة عن المشتركين ويتقاضى أجرة محددة مسبقا. ولا يربح من الحوادث التي لم تقع، فالفائض التأميني ملك للمشتركين، بينما يبقى للشركة في التأمين التقليدي.
صندوق المنازل وصندوق السيارات لا يتقاصان
يشترط مشروع الإطار التشغيلي الذي نشره بنك نيغارا ماليزيا في مايو 2018 فصل الفوائض والعجوزات لكل صندوق تكافل دون دعم متبادل. فلا يجوز لسنة سيئة في السيارات أن تقتطع من فائض المشتركين في تأمين المنازل.
مراجعة الاشتراكات وموافقة المشتركين
بعد موجة من أضرار المياه أو الفيضانات قد يرغب المشغل في رفع التبرع. وفي ماليزيا يشترط إطار البنك المركزي موافقة المشتركين على أي مراجعة للتبرع، مما يحمي الأسر من زيادة مفروضة من طرف واحد.
تأمين المنزل والتمويل العقاري الإسلامي
يبقى المصرف الممول بالمرابحة أو الإجارة مالكا أو دائنا طوال مدة العقد، ويشترط تأمين العقار. وفي فرنسا يقدم بنك الشعبي بوصفه الفاعل الرئيسي في المرابحة للأفراد، مع عرض محدود جدا.
السابقة البريطانية: سلام حلال للتأمين
في المملكة المتحدة أطلقت شركة برينسيبل للتأمين سنة 2008 علامة سلام حلال بعد جمع 60 مليون جنيه، ثم توقفت عن الاكتتاب الجديد بعد أقل من عام. ويبين هذا الإخفاق صعوبة بناء تكافل مربح للأفراد في أوروبا.
خيارات واقعية في أوروبا الناطقة بالفرنسية
لم تنشر هيئات ACPR الفرنسية وFSMA البلجيكية وFINMA السويسرية وAMF في كيبيك أي موقف من التكافل، ولم يرصد فيها مشغل لتأمين المنازل. ويبقى العقد التقليدي المرخص، وشركة التأمين التبادلي، ورأي العالم.
الرقابة الشرعية على عقد المنزل
يجب أن يسمي العقد المقدم على أنه إسلامي هيئة الرقابة الشرعية وأن ينشر رأيها. ويؤطر معيار IFSB-10، المعتمد سنة 2009 مع معيار IFSB-8 بشأن حوكمة مؤسسات التكافل، الحوكمة الشرعية. واطلب كذلك تقرير التدقيق الشرعي السنوي.
تأمين المسكن بالتكافل: الخطوات العملية
- تحديد مشغل تكافل مرخص لدى الجهة الرقابية في البلد يقدم تأمينا شاملا للمنازل للأفراد.
- تحديد صفة الإشغال، مالكا أو مستأجرا، وتقدير قيمة المبنى وقيمة الأثاث.
- السؤال عن النموذج المعتمد، وكالة أو مضاربة، وأسماء أعضاء هيئة الرقابة الشرعية ورأيهم المكتوب.
- مقارنة الاشتراك وأجرة الوكالة ومبالغ التحمل وبند توزيع الفائض في عرضين أو ثلاثة.
- قراءة الاستثناءات المعتادة: الإهمال في الصيانة، وخلو المسكن مدة طويلة، والكوارث الطبيعية غير المعلنة، والمقتنيات الثمينة غير المدرجة.
- بعد الحادث، إبلاغ المشغل بسرعة والاحتفاظ بالفواتير وتقديم شكوى في حالة السرقة.
العناصر المحددة لاشتراك المنزل
| العنصر | الوظيفة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| تبرع المنزل | يمول التعويضات المدفوعة للأسر المتضررة | المساحة وعدد الغرف والموقع وقيمة المحتويات |
| أجرة الوكالة | تدفع للمشغل مقابل إدارة الصندوق | نسبة تعاقدية خاصة بكل مشغل |
| التحمل عن كل مطالبة | أضرار صغيرة تتحملها الأسرة | المستوى المختار ونوع الحادث |
| الخيارات الإضافية | المقتنيات الثمينة والاستبدال بالجديد والحديقة | تغطيات تضاف إلى الأساس |
| الفائض المردود | يخفض الكلفة الصافية إذا حقق الصندوق فائضا | حوادث السنة وبند التوزيع |
الوثائق اللازمة لتأمين المنزل
- وثيقة هوية المكتتب
- سند الملكية أو عقد الإيجار
- وصف المسكن: المساحة والغرف والطابق والملحقات
- جرد المقتنيات الثمينة وفواتيرها
- عقد تمويل المرابحة أو الإجارة إذا كان العقار ممولا
- شهادة من شركة التأمين السابقة تذكر الحوادث
فخاخ يجب تجنبها في تأمين المسكن
- ترك المسكن المستأجر بلا تأمين للمخاطر الإيجارية في انتظار التكافل، مع أن العقد والقانون يشترطان التغطية فورا.
- التقليل من قيمة الأثاث لخفض الاشتراك، مما يخفض التعويض بالقدر نفسه عند الحريق أو السرقة.
- قبول عقد يوصف بالشرعي دون هيئة مسماة ولا رأي منشور، وهو مجرد حجة تسويقية بلا رقابة حقيقية.
- نسيان أن مصرف تمويل المرابحة قد يفرض شرطه الخاص لتأمين العقار طوال مدة العقد.
- افتراض أن الفائض سيرد حتما، مع أن العقد قد ينص على اقتسامه مع المشغل في نموذج المضاربة.
أسئلة متداولة حول تكافل المنازل
هل يوجد تأمين تكافلي على المنزل في فرنسا؟
لم يرصد أي عرض تكافلي للمنازل في فرنسا، وليس لدى هيئة ACPR إطار خاص بالتكافل. وتخضع العقود لقانون التأمين العام. وتبين السابقة البريطانية لسلام حلال هشاشة هذا النوع من العروض في أوروبا.
هل يجوز للمستأجر المسلم رفض تأمين مسكنه؟
لا. ففي فرنسا يعد تأمين المخاطر الإيجارية التزاما على المستأجر، ويحق للمؤجر المطالبة به. ومع غياب بديل تكافلي يكتتب عقدا مرخصا، وله أن يستشير عالما في التوفيق بين هذا الالتزام وقناعاته.
هل يمكن استخدام فائض المنازل لتغطية خسائر السيارات؟
لا، بحسب مشروع إطار بنك نيغارا ماليزيا لعام 2018: يحتفظ كل صندوق تكافل بفوائضه وعجوزاته دون دعم متبادل. فلا تمول الأسر المؤمنة على منازلها خسائر السائقين.
كيف أتحقق من أن عقد المنزل إسلامي فعلا؟
اطلب اسم هيئة الرقابة الشرعية ورأيها المكتوب وتقرير التدقيق الشرعي. وتحقق من وجود صندوق مستقل للمشتركين ومن سياسة الاستثمار. ويستأنس بمعياري IFSB-8 وIFSB-10 في الحوكمة.