يوجد التأمين الإسلامي في الأردن منذ عام 1996 مع شركة التأمين الإسلامية، واتسعت السوق منذ 2022 بتحول شركات تقليدية مثل صفوة والمنارة إلى نظام التكافل، تحت رقابة البنك المركزي الأردني.
انتقال الرقابة من الوزارة إلى البنك المركزي
كانت الرقابة على التأمين تتبع سابقًا إدارة في وزارة الصناعة والتجارة، ثم انتقلت إلى البنك المركزي الأردني. وتضمن مشروع القانون الذي ناقشه مجلس النواب في يناير 2020 أحكامًا خاصة بشركات التكافل.
تعليمات رقم 1 لسنة 2011 بشأن هيئات الرقابة الشرعية
قبل هذا الانتقال، أصدرت هيئة التأمين الأردنية التعليمات رقم 1 لسنة 2011 الخاصة بالتأمين التكافلي وهيئات الرقابة الشرعية. ونظم هذا النص تشكيل الهيئات التي تتحقق من مطابقة العقود المعروضة على المشتركين ودورها.
شركة التأمين الإسلامية رائدة منذ 1996
تأسست شركة التأمين الإسلامية في 10 يناير 1996، وتقدم نفسها بوصفها أول شركة تكافل في المملكة. وارتفع رأسمالها من 2 إلى 15 مليون دينار، وتحمل تصنيف A من الوكالة الإسلامية الدولية للتصنيف IIRA.
تغطية متكاملة للحياة والممتلكات
تقدم شركة التأمين الإسلامية تأمين الحياة إلى جانب عدة فروع عامة: الحريق والنقل البحري والصحة والتأمين الإسلامي على السيارات. ويستطيع الفرد بذلك جمع عقود أسرته وممتلكاته لدى شركة أردنية واحدة.
صفوة للتأمين: أول تحول إلى التكافل
تعد صفوة للتأمين أول شركة تأمين تقليدية أردنية تتحول إلى نموذج التكافل، وذلك في العام السابق لعام 2023. وفتح هذا التحول طريقًا جديدًا يقوم على تحويل محفظة قائمة بدل تأسيس شركة جديدة مخصصة للتمويل الإسلامي.
المنارة: ترخيص بإصدار وثائق التكافل في 2023
تأسست المنارة عام 1974 باسم شركة البحار العربية للتأمين، ويبلغ رأسمالها 21 مليون دينار. وأذن لها البنك المركزي بإصدار عقود التكافل اعتبارًا من يناير 2023، فأصبحت ثاني شركة متحولة في البلاد.
البركة للتكافل: اسم يحتاج إلى تحقق
ذكرت دراسة جامعية صادرة عام 2011 شركة البركة للتأمين التكافلي ضمن شركات التكافل الأردنية. ووضعها الحالي غير مؤكد، لذا اسأل البنك المركزي قبل الاشتراك عما إذا كانت لا تزال ضمن الشركات المرخص لها بالعمل.
عدد شركات التأمين في السوق الأردنية
يحصي دليل Who's Who Jordan لعام 2024 ست عشرة شركة تأمين، وهو رقم تقريبي وغير رسمي. وتقدم ثلاث منها على الأقل منتجات التكافل اليوم، ما يمنح المستهلك خيارًا حقيقيًا لكنه لا يزال محدودًا أمام الشركات التقليدية.
الوكالة أم المضاربة: تعرف على النموذج المعتمد
تحدد كل شركة أردنية طريقة حصولها على أجرها. ففي نموذج الوكالة بأجر يقتطع المدير نسبة ثابتة، وفي المضاربة يشارك في عائد الاستثمار. اطلب معرفة النموذج بدقة قبل مقارنة العروض.
مصير الفائض التأميني في الصندوق
عندما تتجاوز الاشتراكات قيمة التعويضات يحقق صندوق المشتركين فائضًا. تحقق في الوثيقة الأردنية من الحصة الموزعة وشروط الاستحقاق، واطلع على صفحتنا حول توزيع الفائض التأميني لفهم الممارسات الشائعة.
مقارنة مع دول المشرق المجاورة
يضم الأردن عددًا من الشركات يفوق عدة دول مجاورة. وتطورت السوق الفلسطينية بالتوازي، بينما يبقى التكافل في العراق مشروعًا يقوده البنك المركزي العراقي والمصارف الإسلامية المحلية.
المقيمون الأجانب والوافدون في عمّان
يستطيع الوافدون المقيمون في عمّان الاشتراك لدى شركات التكافل الثلاث المعروفة لتأمين سياراتهم أو مساكنهم. وفي التأمين الصحي، قارن عرض شركة التأمين الإسلامية بالتغطية التي قد يوفرها صاحب العمل، وهي تقليدية في الغالب.
خطوات الاشتراك في وثيقة تكافل في الأردن
- تحقق لدى البنك المركزي الأردني من أن الشركة مرخصة فعلًا لإصدار عقود التكافل.
- قارن على الأقل بين شركة التأمين الإسلامية وصفوة والمنارة في الفرع المطلوب، واطلب عرض سعر مكتوبًا من كل منها.
- اطلب قرار هيئة الرقابة الشرعية للشركة ونموذج الإدارة المطبق: الوكالة أو المضاربة أو صيغة مختلطة.
- راجع نسبة أجر الإدارة وقواعد توزيع الفائض والاستثناءات الواردة في الشروط العامة.
- وقّع واحتفظ بالشهادة، وأبلغ عن أي حادث في المهلة المحددة مع المستندات التي تطلبها الشركة.
مكونات سعر وثيقة التكافل الأردنية
| البند | الدور | ما يغيّره |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق التعاوني للمشتركين | الفرع والقيمة المؤمنة وسجل الحوادث |
| أجر الوكالة | يكافئ الشركة على الإدارة | نسبة تحددها كل شركة أردنية |
| حصة المضاربة | تكافئ إدارة الاستثمارات | عائد الأصول المتوافقة مع الشريعة |
| الفائض الموزع | عائد محتمل للمشتركين | النتيجة الفنية السنوية للصندوق |
| التحمل | مبلغ يبقى على عاتق المشترك | الصيغة المختارة ونوع المركبة أو العقار |
المستندات التي تطلبها شركات التأمين الأردنية
- البطاقة الشخصية الأردنية أو جواز السفر مع تصريح الإقامة
- إثبات العنوان في عمّان أو إربد أو الزرقاء أو غيرها
- رخصة المركبة ورخصة القيادة الأردنية
- سند الملكية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- استبيان طبي لتأمين الحياة أو الصحة
- عقد تمويل بالمرابحة أو الإجارة إذا موّل مصرف إسلامي الأصل
أخطاء شائعة في السوق الأردنية
- افتراض أن شركة كانت تقليدية تطبق التكافل على جميع عقودها، مع أن التحول قد يكون تدريجيًا حسب الفروع وتاريخ الترخيص.
- الاشتراك لدى شركة وردت في دراسات قديمة دون التحقق من استمرار ترخيصها من البنك المركزي الأردني.
- اختيار العقد الأرخص دون مقارنة أجر الإدارة الذي قد يختلف كثيرًا بين شركة التأمين الإسلامية وصفوة والمنارة.
- الاكتفاء بوصف تجاري إسلامي دون طلب قرار مكتوب من هيئة الرقابة الشرعية كما تقتضي تعليمات 2011.
- الاعتقاد بأن الفائض سيوزع حتمًا كل عام، بينما تنفرد الوثيقة الأردنية بتحديد شروط توزيعه.
أسئلتكم حول التكافل الأردني
ما الجهة التي تراقب التأمين التكافلي في الأردن؟
تولى البنك المركزي الأردني الرقابة على التأمين بعد أن كانت تتبع إدارة في وزارة الصناعة والتجارة. وهو الذي أذن للمنارة بإصدار عقود التكافل في يناير 2023، مؤكدًا دوره رقيبًا على القطاع.
ما أقدم شركة تكافل في الأردن؟
تقدم شركة التأمين الإسلامية، التي تأسست في يناير 1996، نفسها بوصفها أول شركة تكافل في البلاد. وهي تغطي الحياة والحريق والنقل البحري والسيارات والصحة، برأسمال بلغ 15 مليون دينار وتصنيف A من IIRA.
لماذا تتحول شركات تأمين أردنية تقليدية إلى التكافل؟
منذ 2022 حولت صفوة ثم المنارة نشاطهما إلى نموذج التكافل بموافقة البنك المركزي. ويعكس هذا الاتجاه طلبًا محليًا على عقود متوافقة مع الشريعة، ويوسع العرض بسرعة دون تأسيس شركات جديدة.
هل تشمل وثيقة التكافل الأردنية المسؤولية المدنية للسيارات؟
لدى شركة التأمين الإسلامية فرع للسيارات، وقد تقدمه الشركات المتحولة أيضًا. تأكد من أن العقد يشمل تأمين المسؤولية المدنية المطلوب للقيادة، ثم قارن التغطيات الإضافية مثل السرقة أو أضرار المركبة.