في المملكة المتحدة لم تُرصد في 2026 أي شركة تكافل نشطة تخدم الأفراد؛ فالرائدة Salaam Halal التي انطلقت في 2008 دخلت مرحلة التصفية التدريجية، ولم يؤكد مشروع Takaful Ltd. انطلاقه، فيلجأ المسلمون غالبًا إلى التأمين التقليدي.
جهتان رقابيتان لترخيص شركة التأمين
تحتاج كل شركة تأمين بريطانية إلى موافقة مزدوجة: هيئة التنظيم الاحترازي PRA التابعة لبنك إنجلترا للمتانة المالية، وهيئة السلوك المالي FCA لسلوك الأعمال وحماية العملاء.
لا نظام خاصًا بالتكافل في بريطانيا
لا يمنح القانون البريطاني التكافل وضعًا قانونيًا مستقلًا. فشركة التكافل تخضع لنظام التأمين العام، بالمتطلبات نفسها من رأس المال والحوكمة المفروضة على الشركة التقليدية، مما يصعّب إطلاق صندوق للمشتركين.
2008: انطلاق Salaam Halal Insurance
في 27 يوليو 2008 بدأت Salaam Halal Insurance، التي قُدمت بوصفها أول شركة تكافل بريطانية متوافقة كليًا مع الشريعة، نشاطها بالتأمين الإسلامي على السيارات. وكان يُفترض أن يليه تأمين المنازل، بترخيص من هيئة الخدمات المالية FSA السابقة.
من Principle Insurance إلى نموذج الوكالة
كانت الشركة تُعرف سابقًا باسم Principle Insurance، ووُصفت بأنها أول شركة تأمين إسلامية مستقلة ترخصها FSA. وكانت بقيادة Bradley Brandon-Cross تعتمد نموذج الإدارة بالوكالة، حيث تتقاضى الشركة أجرًا مقابل إدارة الصندوق.
التصفية التدريجية بسبب نقص رأس المال
لم تجمع Salaam Halal سوى 60 مليون جنيه من أصل 80 مليونًا مستهدفة. فدخلت مرحلة تصفية تدريجية مع ملاءة قائمة: توقفت عن تطوير نشاطها، والتزمت بالوفاء بنحو 10 آلاف وثيقة قائمة.
تكافل محصور في سوق الجملة
في 2020 رأى الخبير Mohammed Amin أن Salaam Halal كانت المحاولة الوحيدة للتكافل الموجه للأفراد في المملكة المتحدة، وأنها فشلت. وبحسبه لا يوجد التكافل هناك إلا للمخاطر الدولية الكبرى في سوق الجملة.
Takaful Ltd.، مشروع تدعمه Islam Channel
في سبتمبر 2023 كانت Takaful Ltd.، بقيادة محمد الهراث الرئيس التنفيذي لقناة Islam Channel، تستعد لإطلاق أُعلن عنه لعام 2024، وتناقش ترخيصها مع بنك إنجلترا وFCA. ولم تؤكد المصادر الموثقة هذا الإطلاق.
كيف يؤمّن المسلمون البريطانيون أنفسهم؟
في غياب عرض حلال، تشترك الأغلبية الساحقة في تأمين تقليدي. ويصدق ذلك خاصة على التغطيات الإلزامية: المسؤولية المدنية للسيارات اللازمة للقيادة، وتأمين المسكن الذي يشترطه الممول عند تمويل العقار.
تمويل الإجارة أو المرابحة وتأمين العقار
يقترن التمويل العقاري الإسلامي، إجارةً كان أو مرابحة، بشرط تأمين المسكن أيضًا. وفي غياب التكافل، اسأل الممول عن الوثائق التي يقبلها، ثم استشر عالمًا موثوقًا أو هيئة رقابة شرعية.
مقارنة مع الجيران الأوروبيين
ليس الوضع البريطاني استثناءً في المنطقة. فالأسواق المجاورة تتيح مقارنة مفيدة، ولا سيما التأمين الإسلامي في أيرلندا، حيث لم تُرصد كذلك أي شركة تكافل أو نافذة تأمين إسلامي.
لماذا يصعب انطلاق هذا النموذج
تكشف تجربة Salaam Halal الصعوبة: على الشركة جمع رأس مال تنظيمي مرتفع قبل أن تبني محفظتها. ومع نحو 10 آلاف وثيقة كانت قاعدة المشتركين ضئيلة أمام 80 مليون جنيه مطلوبة.
التحقق من أي جهة جديدة قبل الاشتراك
إن ظهر عرض تكافلي، فتأكد من وروده في سجل FCA، ومن أن الجهة الحاملة للخطر مرخصة من PRA، ومن أن الوثيقة تحدد هيئة الرقابة الشرعية ونموذج الإدارة ومصير الفائض التأميني.
خطوات التأمين بما يناسب المسلم في بريطانيا
- ابحث عن الشركة في السجل العام لهيئة FCA وتحقق من وضعها كجهة مرخصة أو ممثل معيّن.
- حدد شركة التأمين التي تحمل الخطر فعلًا، فقد يعتمد موزع يصف نفسه بالحلال على شركة تقليدية.
- اطلب الفتوى وتشكيل هيئة الرقابة الشرعية والنموذج المطبق، وكالة أو مضاربة أو مختلط.
- قارن الاشتراك وأجر الشركة والقاعدة المكتوبة لتوزيع الفائض على المشتركين.
- في التغطيات الإلزامية، اشترك فورًا في تغطية صالحة بدل البقاء دون تأمين في انتظار عرض تكافلي.
- عند الخلاف على مطالبة، استنفد أولًا إجراءات الشكاوى الداخلية لدى الشركة واحتفظ بكل مراسلة مكتوبة.
التكافل والتأمين التقليدي: تفصيل السعر
| البند | في عقد التكافل | في العقد التقليدي |
|---|---|---|
| الاشتراك أو القسط | تبرع لصندوق المشتركين | ثمن يُدفع للشركة التي تحتفظ بالنتيجة |
| أجر الشركة المديرة | أجر الوكالة أو حصة المضاربة | هامش مدرج في القسط |
| الفائض التأميني | قابل للتوزيع على المشتركين إن نص العقد على ذلك | ربح للشركة أو لمساهميها |
| استثمار الأموال | أصول متوافقة مع الشريعة خالية من الربا | سندات وأصول قد تدر فوائد |
| مبلغ التحمل | مبلغ يُختار عند الاشتراك | مبلغ يُختار عند الاشتراك |
مستندات تطلبها شركات التأمين البريطانية
- جواز سفر أو رخصة قيادة بريطانية
- إثبات عنوان حديث مثل فاتورة أو كشف حساب مصرفي
- شهادة تسجيل المركبة V5C وسجل المطالبات
- عرض التمويل العقاري الإسلامي ووصف العقار
- استبيان صحي لتغطية الوفاة أو الحماية
أخطاء شائعة لدى المشتركين المسلمين في بريطانيا
- قيادة السيارة دون تأمين صالح في انتظار عرض تكافلي، مع أن تغطية الغير إلزامية على الطرق البريطانية.
- اعتبار وصف الحلال لدى الموزع ضمانة دون التحقق من الشركة المرخصة الحاملة للخطر أو من وجود هيئة رقابة شرعية.
- افتراض أن Salaam Halal ما زالت تبيع الوثائق، مع أنها دخلت التصفية التدريجية واقتصرت على الوفاء بالعقود القائمة.
- التعامل مع مشروع معلن مثل Takaful Ltd. كأنه منتج متاح، مع أن إطلاقه المقرر في 2024 لم يتأكد.
- إهمال شرط تأمين العقار المرتبط بتمويل الإجارة أو المرابحة، مما قد يؤخر إتمام الشراء.
أسئلة متكررة عن التكافل البريطاني
هل يمكن الاشتراك في تأمين تكافلي في المملكة المتحدة في 2026؟
لم يُتحقق من وجود أي شركة تكافل نشطة للأفراد في 2026. ويبقى التكافل حاضرًا في سوق الجملة للمخاطر الدولية الكبرى، أما الأفراد فلا يجدون عرضًا قائمًا ويتجهون عادة إلى التأمين التقليدي.
ماذا حدث لشركة Salaam Halal Insurance؟
انطلقت في 2008 بترخيص من FSA، لكنها لم تجمع رأس المال اللازم، إذ حصلت على 60 مليون جنيه من 80 مليونًا مستهدفة. فدخلت تصفية تدريجية مع التزامها بنحو 10 آلاف وثيقة، فانتهت التجربة الوحيدة للتكافل الموجه للأفراد.
من سيرخّص لشركة تكافل بريطانية مستقبلًا؟
تمنح هيئة التنظيم الاحترازي داخل بنك إنجلترا الترخيص الاحترازي، بينما تراقب هيئة السلوك المالي سلوك الأعمال. وقد كان مشروع Takaful Ltd. يجري محادثات مع الجهتين في 2023.
هل يحق للممول اشتراط تأمين المسكن؟
نعم، يُشترط تأمين العقار عادة عند تمويل شرائه، بما في ذلك التمويل الإسلامي. وفي غياب تكافل للأفراد يشترك المقترضون غالبًا في وثيقة تقليدية، ويُنصح بمناقشة ذلك مع الممول وعالم موثوق.