Au Royaume-Uni, aucun opérateur takaful de détail actif n'a été identifié en 2026 : le pionnier Salaam Halal, lancé en 2008, est passé en run-off, et le projet Takaful Ltd. n'a pas confirmé son lancement, si bien que les musulmans s'assurent surtout de façon classique.
Deux autorités pour agréer un assureur
Tout assureur britannique doit obtenir un double feu vert : la Prudential Regulation Authority, rattachée à la Bank of England, pour la solidité financière, et la Financial Conduct Authority pour la conduite des affaires et la protection de la clientèle.
Aucun régime takaful spécifique outre-Manche
Le droit britannique ne prévoit pas de statut propre au takaful. Un opérateur islamique relève du régime général de l'assurance, avec les mêmes exigences de capital et de gouvernance qu'un assureur classique, ce qui alourdit le démarrage d'un fonds de participants.
2008 : le lancement de Salaam Halal Insurance
Le 27 juillet 2008, Salaam Halal Insurance, présenté comme le premier assureur takaful britannique entièrement conforme à la charia, a démarré avec une assurance auto islamique. L'assurance habitation devait suivre, sous l'agrément de l'ancienne Financial Services Authority.
De Principle Insurance au modèle wakala
La société s'appelait auparavant Principle Insurance, décrite comme le premier assureur islamique indépendant agréé par la FSA. Dirigée par Bradley Brandon-Cross, elle reposait sur le modèle de gestion par wakala, où l'opérateur perçoit une commission pour administrer le fonds.
Le passage en run-off, faute de capital
Salaam Halal n'a levé que 60 millions de livres sur les 80 millions visés. L'assureur est alors passé en « solvent run-off » : il cessait de développer son activité tout en s'engageant à honorer ses quelque 10 000 contrats existants.
Un takaful cantonné au marché de gros
En 2020, l'expert Mohammed Amin estimait que Salaam Halal restait la seule tentative de takaful de détail au Royaume-Uni, et un échec. Selon lui, le takaful n'y existe que pour les grands risques internationaux traités sur le marché de gros.
Takaful Ltd., un projet porté par Islam Channel
En septembre 2023, Takaful Ltd., dirigée par Mohamed Harrath, PDG d'Islam Channel, préparait un lancement annoncé pour 2024 et discutait de son agrément avec la Bank of England et la FCA. Ce lancement n'a pas été confirmé par les sources vérifiées.
Comment s'assurent les musulmans britanniques ?
Faute d'offre halal, la grande majorité souscrit une assurance conventionnelle. C'est particulièrement le cas pour les couvertures imposées : responsabilité civile automobile, obligatoire pour circuler, et assurance habitation exigée par le prêteur lors d'un financement immobilier.
Financement ijara ou murabaha et assurance du bien
Un financement immobilier islamique, sous forme d'ijara ou de murabaha, s'accompagne lui aussi d'une condition d'assurance du logement. En l'absence de takaful, demandez au financeur quelles polices il accepte, puis consultez un savant ou un comité charia de confiance.
Comparer avec les voisins européens
La situation britannique n'est pas isolée dans la région. Les marchés voisins offrent un point de comparaison utile, notamment l'offre islamique en Irlande, où aucun opérateur takaful ni guichet d'assurance islamique n'a non plus été identifié.
Pourquoi le modèle peine à décoller
L'histoire de Salaam Halal illustre la difficulté : un opérateur doit réunir un capital réglementaire élevé avant même de constituer un portefeuille. Avec environ 10 000 polices, la base de participants pesait peu face aux 80 millions de livres recherchés.
Vérifier un nouvel acteur avant de souscrire
Si une offre takaful apparaît, contrôlez qu'elle figure au registre de la FCA, que l'entité qui porte le risque est agréée par la PRA, et que la police précise le comité charia, le modèle de gestion et le sort du surplus.
Démarche pour s'assurer en musulman au Royaume-Uni
- Recherchez l'entreprise dans le registre public de la FCA et vérifiez son statut d'agrément ou de représentant désigné.
- Identifiez l'assureur qui porte réellement le risque, car un distributeur se disant halal peut s'appuyer sur un assureur conventionnel.
- Demandez la fatwa, la composition du comité charia et le modèle appliqué, wakala, mudaraba ou hybride.
- Comparez la contribution, la commission de l'opérateur et la règle écrite de répartition du surplus entre participants.
- Pour les garanties obligatoires, souscrivez sans délai une couverture valable plutôt que de rester non assuré en attendant une offre takaful.
- En cas de désaccord sur un sinistre, épuisez d'abord la procédure de réclamation interne de l'assureur, en gardant chaque échange écrit.
Takaful et assurance classique : décomposition du prix
| Élément | Dans un contrat takaful | Dans un contrat conventionnel |
|---|---|---|
| Contribution ou prime | Don au fonds des participants (tabarru) | Prix payé à l'assureur, qui garde le résultat |
| Rémunération de l'opérateur | Commission de wakala ou part de mudaraba | Marge incluse dans la prime |
| Excédent technique | Redistribuable aux participants si le contrat le prévoit | Bénéfice de l'assureur ou de ses actionnaires |
| Placement des fonds | Actifs conformes à la charia, sans intérêt | Obligations et actifs pouvant porter intérêt |
| Franchise | Montant choisi à la souscription | Montant choisi à la souscription |
Justificatifs demandés par les assureurs britanniques
- Passeport ou permis de conduire britannique
- Justificatif de domicile récent, comme une facture ou un relevé bancaire
- Certificat d'immatriculation du véhicule (V5C) et historique de sinistres
- Offre de financement immobilier islamique et description du bien
- Questionnaire de santé pour une couverture décès ou prévoyance
Erreurs fréquentes des assurés musulmans britanniques
- Rouler sans assurance automobile valable en attendant une offre takaful, alors que la couverture des tiers est obligatoire pour circuler au Royaume-Uni.
- Prendre l'étiquette « halal » d'un distributeur pour une garantie, sans vérifier quel assureur agréé porte le risque ni s'il existe un comité charia.
- Supposer que Salaam Halal vend encore des polices, alors que la société est passée en run-off et s'est limitée à honorer ses contrats existants.
- Considérer un projet annoncé, comme Takaful Ltd., comme une offre disponible, alors que son lancement prévu en 2024 n'a pas été confirmé.
- Négliger la condition d'assurance du bien imposée par un financement ijara ou murabaha, ce qui peut retarder la signature de l'acquisition.
Questions courantes sur le takaful britannique
Peut-on souscrire une assurance takaful au Royaume-Uni en 2026 ?
Aucun opérateur takaful de détail actif n'a été vérifié en 2026. Le takaful reste présent sur le marché de gros pour les grands risques internationaux, mais les particuliers ne disposent pas d'une offre établie et se tournent généralement vers l'assurance conventionnelle.
Qu'est devenu Salaam Halal Insurance ?
Lancé en 2008 sous agrément FSA, l'assureur n'a pas réuni le capital nécessaire, levant 60 millions de livres sur 80 visés. Il est passé en run-off solvable, avec l'engagement d'honorer ses quelque 10 000 polices, ce qui a mis fin à l'unique expérience de takaful de détail.
Qui autoriserait un futur assureur takaful britannique ?
La Prudential Regulation Authority, au sein de la Bank of England, accorde l'agrément prudentiel, tandis que la Financial Conduct Authority contrôle la conduite des affaires. Le projet Takaful Ltd. menait d'ailleurs des discussions avec ces deux autorités en 2023.
Le prêteur peut-il imposer une assurance habitation ?
Oui, l'assurance du bien est couramment exigée lors d'un financement immobilier, y compris islamique. Faute d'offre takaful de détail, les emprunteurs souscrivent en général une police conventionnelle ; il est conseillé d'en parler avec le financeur et un savant de confiance.
Opérateurs et organismes takaful
Al Rajhi TakafulOpérateur takaful saoudien proposant des couvertures auto, santé, habitation et prévoyance conformes à la charia.Takaful MalaysiaGroupe takaful malaisien pionnier, actif en takaful familial et général auprès des particuliers et des entreprises.Abu Dhabi National TakafulCompagnie takaful d'Abou Dhabi proposant des couvertures santé, auto, habitation et entreprise conformes à la charia.Liste indicative : assuranceislamique.com n’a aucun lien commercial avec ces organismes. Vérifiez toujours l’agrément auprès du régulateur local.