Un expatrié trouve une assurance takaful surtout dans les pays dotés d’un cadre dédié, comme la Malaisie ou les Émirats, tandis qu’en Europe francophone l’offre se limite à quelques contrats vie, obsèques et rapatriement, à examiner clause par clause.
Trois besoins propres à la vie hors de son pays
Un salarié détaché ou installé à l’étranger doit couvrir ses soins sur place, protéger sa famille en cas de décès et prévoir le rapatriement éventuel du corps. Le takaful y répond par des fonds distincts, famille et générale, gérés selon la charia.
La Malaisie, marché ouvert à tous les résidents
Le takaful malaisien est encadré par l’Islamic Financial Services Act 2013, sous licence de Bank Negara Malaysia, et reste accessible quelle que soit la religion. Notre page takaful en Malaisie détaille les acteurs et les règles de ce marché.
Expatriation dans le Golfe et au DIFC
Le groupe Zurich a lancé en 2009 un Family Takaful par Zurich Takaful, coentreprise basée au DIFC de Dubaï. Les expatriés installés aux Émirats consulteront notre page assurance islamique aux Émirats pour l’offre locale.
Ce qui existe pour un Français partant à l’étranger
En France, Swiss Life a lancé à l’automne 2013 le contrat vie takaful Salam, et le Luxembourgeois Vitis Life propose Amane Exclusive Life avec une prime minimale de 250 000 EUR. Ces contrats d’épargne ne remplacent pas une assurance santé expatrié.
Le cas luxembourgeois des contrats en unités de compte
Une assurance-vie luxembourgeoise, contrôlée par le Commissariat aux Assurances, peut être investie dans des ETF islamiques. Ce n’est pas du takaful au sens strict, faute de fonds de participants et de tabarru’, mais l’outil séduit certains expatriés mobiles.
Rapatriement du corps vers le Maghreb ou l’Afrique
Le courtier SAAFI a annoncé en mars 2020 Sakina, offre takaful décès-obsèques-rapatriement de 2 000 à 7 000 EUR, réservée aux résidents fiscaux français. Son activité actuelle n’a pas été confirmée ; voyez aussi notre page rapatriement de corps.
Un précédent public pour la diaspora algérienne
En janvier 2011, l’assureur public algérien SAA a créé pour les Algériens de France un produit de rapatriement à 25 EUR par an et par personne, souscrit via la BIA à Paris. Ce tarif, ancien, illustre l’existence de solutions venues du pays d’origine.
Santé de l’expatrié : la limite de l’offre takaful
Aucune assurance santé internationale takaful destinée aux expatriés de France n’a été identifiée dans nos recherches. Il faut donc comparer les contrats internationaux classiques, ou s’assurer localement auprès d’un opérateur takaful du pays d’accueil quand la loi le permet.
Pourquoi l’Europe reste un terrain difficile
Au sommet IFM de Londres en novembre 2014, Solvabilité II a été présenté comme le plus grand défi pour le takaful. Au Royaume-Uni, Salaam Halal Insurance, lancée en 2008 avec 60 millions de livres levés, est passée en run-off en moins d’un an.
Vérifier le modèle du contrat souscrit sur place
Dans le pays d’accueil, demandez si l’opérateur applique la wakala, la mudaraba ou le modèle hybride wakala-waqf du Pakistan. Le partage de l’excédent en dépend : entièrement aux participants en wakala, divisé avec les actionnaires en mudaraba.
Retour au pays et continuité de la couverture
Un contrat takaful local prend souvent fin avec le permis de séjour. Avant de rentrer, vérifiez la date de fin de garantie, le sort des sommes accumulées dans un fonds d’investissement des participants et la possibilité de racheter ou transférer l’épargne.
Fenêtres takaful et opérateurs dédiés
Au Pakistan, les Takaful Rules 2012 de la SECP autorisent les assureurs conventionnels à ouvrir des fenêtres takaful, après l’Indonésie. Un expatrié distinguera donc une fenêtre, adossée à un assureur classique, d’une société takaful entièrement dédiée.
Construire sa couverture d’expatrié conforme
- Lister vos besoins : soins sur place, prévoyance familiale, rapatriement, épargne, selon la durée prévue de l’expatriation.
- Identifier dans le pays d’accueil les opérateurs takaful agréés par le régulateur, comme Bank Negara Malaysia en Malaisie.
- Demander le modèle de gestion et la fatwa du comité charia pour chaque contrat proposé.
- Comparer contribution, commission de wakala, part de mudaraba éventuelle et règle de redistribution du surplus.
- Vérifier la zone géographique couverte, les exclusions et la fin automatique du contrat à la sortie du pays.
- Conserver une couverture rapatriement indépendante du pays de résidence pour éviter toute interruption lors d’un déménagement.
Composantes du coût d’une protection takaful d’expatrié
| Élément | Contrat concerné | Repère ou facteur |
|---|---|---|
| Contribution tabarru’ | Santé, décès, invalidité | Âge, pays de résidence, étendue des soins |
| Commission de wakala | Tous les contrats takaful | Taux propre à chaque opérateur |
| Prime minimale d’épargne | Vie haut de gamme au Luxembourg | 250 000 EUR pour Amane Exclusive Life (2014) |
| Capital rapatriement | Obsèques et rapatriement | 2 000 à 7 000 EUR pour Sakina (2020, indicatif) |
| Surplus redistribué | Fonds de risque des participants | Sinistralité, modèle wakala ou mudaraba |
Documents demandés aux expatriés
- Passeport et titre de séjour ou visa de travail en cours de validité
- Justificatif de résidence dans le pays d’accueil
- Contrat de travail ou attestation de détachement de l’employeur
- Questionnaire médical pour les garanties santé et décès
- Justificatif de résidence fiscale pour les offres réservées à la France
- Contrat d’ijara ou de murabaha si un logement est financé sur place
Faux pas fréquents des expatriés
- Supposer qu’un contrat takaful souscrit à Dubaï ou Kuala Lumpur reste valable après le départ définitif du pays.
- Prendre un placement en ETF islamiques pour du takaful, alors qu’il n’existe ni fonds de participants ni tabarru’.
- Souscrire auprès d’un opérateur étranger non autorisé à couvrir les résidents de votre pays d’accueil.
- Négliger le rapatriement du corps en comptant sur une solidarité communautaire dont les moyens restent limités et incertains.
- Accepter une promesse de reversement d’excédent qui n’apparaît pas dans les conditions générales du contrat.
Questions des expatriés sur le takaful
Un non-musulman peut-il souscrire un takaful à l’étranger ?
Oui en Malaisie, où le takaful encadré par l’IFSA 2013 est ouvert à tous quelle que soit la religion. Ailleurs, les conditions dépendent de chaque opérateur, mais l’appartenance religieuse n’est généralement pas un critère d’adhésion signalé par nos sources.
Existe-t-il une assurance santé internationale takaful ?
Nos recherches n’en ont identifié aucune destinée aux expatriés partant de France. Les solutions réalistes sont une couverture takaful locale dans un pays doté d’opérateurs, ou un contrat international classique dont on examine les clauses et les placements.
Mon contrat vie takaful français me suit-il à l’étranger ?
Un contrat d’épargne comme Salam de Swiss Life reste en principe actif, mais la fiscalité et la possibilité de verser dépendent du pays de résidence. Interrogez l’assureur avant le départ, car un changement de résidence fiscale peut modifier le contrat.
Comment financer un rapatriement vers le Maroc ou l’Algérie ?
Par un contrat obsèques avec option rapatriement, une offre takaful dédiée si elle est disponible, ou un produit d’un assureur du pays d’origine, comme l’a fait la SAA algérienne en 2011. Vérifiez plafonds, billet de l’accompagnant et délai de carence.
Quelle autorité contrôle un takaful souscrit en Malaisie ?
Bank Negara Malaysia délivre les licences et supervise les opérateurs. Son projet de cadre de mai 2018 impose de séparer surplus et déficits par fonds et d’obtenir le consentement des participants pour toute révision du tabarru’.