En Tanzanie, l'assurance islamique repose sur les Takaful Operation Guidelines publiées par la TIRA en 2022 et sur deux opérateurs basés à Zanzibar, ZIC Takaful et First United Takaful, dont les primes brutes ont atteint environ 4,1 milliards de shillings en 2024.
La TIRA, autorité de contrôle des assureurs tanzaniens
La Tanzania Insurance Regulatory Authority supervise l'ensemble du marché. Elle est dirigée par le Dr Baghayo Saqware, Commissioner of Insurance et directeur général. C'est elle qui fixe les conditions d'exercice du takaful et publie les données de primes du secteur.
Les Takaful Operation Guidelines de 2022
En 2022, la TIRA a publié des Takaful Operation Guidelines dont l'entrée en vigueur était annoncée pour mai 2022. Ce texte a fourni le socle réglementaire qui a permis le lancement des premières compagnies takaful dans le pays l'année suivante.
ZIC Takaful, filiale de l'assureur public zanzibarite
ZIC Takaful est la filiale dédiée de la Zanzibar Insurance Corporation et le premier assureur islamique tanzanien. Le président de Zanzibar, Hussein Mwinyi, l'a inaugurée en juillet 2023. La société est dirigée par Said Abdallah Basleym.
First United Takaful, second acteur du marché
Lancé à Zanzibar fin janvier 2024, First United Takaful est devenu le deuxième opérateur takaful du pays. Son directeur général est Abdulnassir Ahmed Mohamed. Les deux compagnies ont ainsi leur base dans l'archipel semi-autonome, berceau du takaful tanzanien.
CRDB Al Barakah, un canal de distribution bancaire
Depuis février 2024, CRDB Bank distribue via son unité CRDB Al Barakah Banking les produits de ZIC Takaful : automobile, habitation, incendie, entreprise, transport et machines. Cette banque islamique créée en 2021 revendique plus de 135 000 clients et 125 milliards de shillings financés.
Des produits ouverts aux non-musulmans
Les couvertures de ZIC Takaful vendues par CRDB sont accessibles aux musulmans comme aux non-musulmans. Un commerçant non musulman de Dar es Salaam peut donc assurer son stock en takaful, à condition d'accepter le principe du don mutuel tabarru et les exclusions charia.
Des primes multipliées par sept en peu de temps
Selon les données de la TIRA, les primes brutes takaful ont atteint environ 4,1 milliards de shillings en 2024, contre quelque 541 millions auparavant. La hausse reste modeste en valeur absolue, mais elle traduit l'effet de l'arrivée de deux opérateurs et du réseau CRDB.
Assurer un bien financé par la banque islamique
Un véhicule acquis en murabaha ou un local loué en ijara auprès de CRDB Al Barakah doit être assuré. Le client peut choisir une assurance automobile takaful de ZIC Takaful, distribuée au guichet de la banque, pour garder une chaîne de financement et de couverture cohérente.
Une sensibilisation encore insuffisante
Un état des lieux publié en mai 2026 souligne que le takaful s'étend en Afrique de l'Est mais se heurte à un déficit de connaissance du public. Beaucoup d'assurés ignorent la différence entre don au fonds, frais de gestion et répartition de l'excédent.
La Tanzanie comparée à ses voisins est-africains
Le Kenya a adopté des règles takaful dès 2015 et l'Ouganda un règlement complet en 2025, mais la Tanzanie affiche déjà deux opérateurs actifs. Pour comparer, voir le takaful ougandais et sa première licence accordée à Tamini en 2026.
Branche vie et santé : vérifier l'offre réelle
Les produits documentés de ZIC Takaful relèvent de l'assurance de biens et d'entreprise. Pour l'épargne, la prévoyance décès ou la santé, aucune gamme takaful n'a été confirmée ; il faut interroger directement les deux opérateurs et lire le contrat de toute alternative conventionnelle.
Pèlerinage et rapatriement depuis la Tanzanie
Les pèlerins tanzaniens partant à La Mecque ont intérêt à vérifier l'assistance incluse dans le forfait de l'agence. Pour un rapatriement de corps vers Zanzibar ou le continent, contrôlez les plafonds de frais, les délais et la compatibilité avec une inhumation rapide.
Comment souscrire un contrat takaful en Tanzanie
- Vérifier auprès de la TIRA que l'opérateur, ZIC Takaful ou First United Takaful, est bien autorisé à exercer le takaful.
- Choisir le canal : agence de l'opérateur à Zanzibar ou guichet CRDB Al Barakah Banking pour les produits de ZIC Takaful.
- Demander le modèle contractuel, wakala ou mudaraba, ainsi que l'avis écrit du comité charia sur le produit.
- Comparer la contribution, les frais de l'opérateur et la règle de partage de l'excédent technique.
- Lire les exclusions et la franchise, notamment pour les machines et les marchandises transportées.
- Déclarer un sinistre par écrit dans le délai prévu et joindre factures, photos et rapport de police.
Éléments qui déterminent le coût d'un contrat takaful
| Poste | À quoi il sert | Ce qui le fait évoluer |
|---|---|---|
| Contribution au fonds | Paie les sinistres des participants | Valeur du bien, usage, zone, antécédents |
| Frais de gestion | Rémunèrent l'opérateur gestionnaire | Taux contractuel selon le modèle choisi |
| Part des placements | Revient à l'opérateur en cas de mudaraba | Performance des investissements conformes |
| Excédent distribuable | Peut revenir aux participants | Sinistralité annuelle et provisions |
| Franchise | Part du sinistre laissée à l'assuré | Type de garantie et montant retenu |
| Commission de distribution | Rémunère l'intermédiaire, par exemple la banque | Canal de vente et accord de distribution |
Pièces à fournir à l'opérateur takaful
- Carte d'identité nationale (NIDA) ou passeport
- Justificatif d'adresse
- Carte grise du véhicule
- Titre de propriété, bail ou inventaire du stock pour un local commercial
- Contrat murabaha ou ijara de CRDB Al Barakah pour un bien financé
- Licence d'activité et numéro fiscal (TIN) pour une entreprise
Les faux pas à éviter en Tanzanie
- Penser que tous les produits vendus en agence CRDB sont takaful, alors que la banque distribue aussi des offres conventionnelles.
- Confondre la banque distributrice et l'assureur : en cas de sinistre, c'est ZIC Takaful qui indemnise, pas CRDB.
- Supposer qu'une gamme vie ou santé takaful existe sans l'avoir vérifiée auprès des opérateurs.
- Oublier que l'assurance automobile de responsabilité envers les tiers est obligatoire, même sans offre takaful conforme.
- Se contenter d'une promesse commerciale sur l'excédent qui n'est pas écrite dans les conditions du contrat.
Le takaful tanzanien en questions
Quels assureurs proposent le takaful en Tanzanie ?
Deux opérateurs sont confirmés : ZIC Takaful, filiale de la Zanzibar Insurance Corporation lancée en juillet 2023, et First United Takaful, lancé fin janvier 2024. Tous deux sont implantés à Zanzibar. Les produits de ZIC Takaful sont aussi vendus par CRDB Bank.
Faut-il habiter à Zanzibar pour souscrire ?
Non. Grâce à l'accord avec CRDB Bank, les produits de ZIC Takaful sont distribués par le réseau CRDB Al Barakah Banking sur le continent. Il reste conseillé de vérifier auprès du guichet la disponibilité de chaque garantie dans votre région.
Un non-musulman tanzanien peut-il adhérer à un fonds takaful ?
Non. Les produits de ZIC Takaful distribués par CRDB sont explicitement ouverts aux musulmans comme aux non-musulmans. Le client adhère au fonds des participants et accepte les règles de gestion conformes à la charia, notamment l'exclusion de certains placements.
Comment savoir si le contrat est réellement conforme ?
Demandez l'avis du comité charia de l'opérateur et le modèle de gestion retenu. L'Académie islamique du fiqh et l'AAOIFI admettent l'assurance coopérative fondée sur le don mutuel ; la conformité d'un produit précis dépend toutefois de sa structure.
Opérateurs et organismes takaful
Takaful Insurance of AfricaAssureur takaful basé au Kenya proposant notamment des couvertures automobile, incendie et biens conformes aux principes de la charia.Takaful EmaratOpérateur takaful des Émirats arabes unis spécialisé dans la santé et la prévoyance familiale, pour particuliers et entreprises.Al Rajhi TakafulOpérateur takaful saoudien proposant des couvertures auto, santé, habitation et prévoyance conformes à la charia.Liste indicative : assuranceislamique.com n’a aucun lien commercial avec ces organismes. Vérifiez toujours l’agrément auprès du régulateur local.