En Gambie, l'assurance islamique est proposée par deux compagnies agréées par la Central Bank of The Gambia, Takaful Gambia Limited, active depuis janvier 2008, et West African Takaful Limited, agréée en juillet 2020, sans loi takaful spécifique mais dans le cadre général des assurances.
La banque centrale, gendarme des assureurs gambiens
En Gambie, ce n'est pas une commission autonome mais la Central Bank of The Gambia qui régule et supervise les compagnies d'assurance. En 2015, elle a retiré l'agrément de deux assureurs qui ne respectaient pas la marge de solvabilité exigée.
Un petit marché de onze compagnies en 2015
Au moment de ces retraits d'agrément, le marché gambien comptait onze assureurs. La sanction a montré que la CBG contrôle effectivement la solvabilité, ce qui protège aussi les adhérents des compagnies takaful soumises aux mêmes exigences prudentielles.
Pas de loi takaful, mais un agrément ordinaire
Aucune loi spécifique au takaful n'a été identifiée en Gambie. Les opérateurs islamiques sont agréés et supervisés par la CBG dans le cadre général de l'assurance. La conformité charia repose donc surtout sur le comité interne de chaque compagnie, à interroger avant toute souscription.
Takaful Gambia, pionnier depuis janvier 2008
Takaful Gambia Limited est le premier assureur takaful enregistré dans le pays, en activité depuis janvier 2008. Son siège se trouve à Pipeline, dans le quartier de Fajara, et la compagnie dispose de six agences. Elle est dirigée par Ndenneh Senghore.
Un sinistre portuaire de 170 000 dollars réglé
En décembre 2025, Takaful Gambia a réglé un sinistre de 170 000 dollars à Alport Banjul, opérateur du port de Banjul, en coassurance avec Prime Insurance. Ce dossier montre qu'un assureur islamique peut partager un grand risque avec une compagnie conventionnelle.
West African Takaful, agréé en juillet 2020
West African Takaful Limited a obtenu son agrément en juillet 2020 avec un capital levé de 30 millions de dalasis. Son directeur général, Momodou M. Joof, indiquait que ce montant représentait le double du minimum légal exigé des assureurs gambiens.
Un séminaire de sensibilisation soutenu par la CBG
En 2020, West African Takaful a organisé un séminaire sur les principes de l'assurance islamique, où un représentant de la banque centrale est intervenu. Ce type de rencontre aide à comprendre le don mutuel et le rôle du fonds des participants géré par l'opérateur.
Coassurance et réassurance des grands risques
Pour un port, un entrepôt ou une flotte de camions, une seule compagnie ne peut pas toujours porter le risque. La coassurance avec un assureur classique est alors fréquente. Pour la réassurance conforme, lisez notre dossier sur le retakaful pour les opérateurs.
Aucune statistique de marché publiée
Aucun chiffre vérifié ne permet de mesurer la part du takaful dans les primes gambiennes. L'existence de deux compagnies dédiées sur un marché d'une dizaine d'assureurs, avec un réseau de six agences pour le pionnier, donne toutefois une idée de sa présence concrète.
Comparer avec le Sénégal voisin
La Gambie est enclavée dans le territoire sénégalais, et de nombreuses familles vivent des deux côtés de la frontière. Le marché takaful au Sénégal relève d'un autre régulateur, régional, et un contrat gambien ne couvre pas forcément un véhicule circulant en territoire sénégalais.
Assurance auto et responsabilité envers les tiers
Le conducteur gambien doit être assuré pour sa responsabilité envers les tiers. Avec deux compagnies takaful agréées, il peut demander une offre conforme, en vérifiant la validité en cas de traversée vers le Sénégal et la procédure à suivre après un accident.
Hajj, Omra et rapatriement des défunts
Pour les pèlerins et la diaspora installée en Europe ou aux États-Unis, la question du rapatriement de corps vers Banjul est sensible. Il faut demander aux opérateurs locaux s'ils proposent une garantie voyage ou assistance, et sinon comparer les contrats souscrits dans le pays de résidence.
Les étapes pour s'assurer en takaful en Gambie
- Vérifier auprès de la Central Bank of The Gambia que la compagnie, Takaful Gambia ou West African Takaful, détient un agrément valide.
- Se rendre dans l'une des six agences de Takaful Gambia ou au siège de West African Takaful pour obtenir un devis écrit.
- Demander le modèle de gestion et l'avis du comité charia, faute de loi takaful fixant ces exigences.
- Comparer la contribution, les frais de gestion et les règles d'affectation de l'excédent entre les deux opérateurs.
- Vérifier les exclusions, la franchise et la validité territoriale, notamment pour circuler au Sénégal.
- Déclarer rapidement tout sinistre, avec rapport de police et justificatifs, pour accélérer l'indemnisation.
Comment se forme la cotisation takaful en Gambie
| Composante | Utilité | Variables principales |
|---|---|---|
| Contribution tabarru | Alimente le fonds commun qui indemnise | Nature du bien, valeur, sinistralité passée |
| Frais de gestion | Rémunèrent la compagnie takaful | Modèle wakala ou mudaraba retenu |
| Partage de l'excédent | Peut bénéficier aux participants | Résultat technique et exigences de solvabilité de la CBG |
| Coût de coassurance | Partage d'un grand risque avec un autre assureur | Taille du risque, accord entre compagnies |
| Franchise | Montant laissé à la charge de l'assuré | Garantie souscrite et niveau choisi |
Ce que demandent les assureurs gambiens
- Carte d'identité nationale ou passeport
- Justificatif de résidence
- Carte grise du véhicule et permis de conduire
- Titre foncier, bail ou inventaire pour un logement ou un commerce
- Contrat de financement islamique si le bien est financé
- Enregistrement de l'entreprise pour un contrat professionnel
Erreurs courantes des assurés en Gambie
- Supposer que l'absence de loi takaful dispense de vérifier l'agrément de la banque centrale, alors que la CBG a déjà retiré des licences.
- Prendre une appellation islamique pour une garantie de conformité sans consulter le comité charia de la compagnie.
- Oublier que la coassurance avec un assureur conventionnel peut s'appliquer aux grands risques industriels ou portuaires.
- Circuler au Sénégal voisin sans vérifier que le contrat automobile gambien couvre bien ce territoire et prévoit l'assistance en cas d'accident.
- Accepter une répartition de l'excédent promise oralement par un agent et absente des conditions écrites remises par la compagnie.
Questions sur l'assurance islamique gambienne
Qui contrôle les compagnies takaful en Gambie ?
La Central Bank of The Gambia agrée et supervise tous les assureurs, y compris les opérateurs takaful. Elle contrôle notamment la marge de solvabilité et a retiré l'agrément de deux compagnies en 2015. Aucune loi takaful distincte n'a été identifiée.
Quelle est la plus ancienne compagnie takaful gambienne ?
Takaful Gambia Limited, active depuis janvier 2008, est le premier assureur takaful enregistré du pays. Basée à Pipeline, à Fajara, elle dispose de six agences et a notamment indemnisé Alport Banjul à hauteur de 170 000 dollars en 2025.
Pourquoi un assureur islamique coassure-t-il avec une compagnie classique ?
Pour un risque important comme celui d'un port, partager la couverture limite l'exposition du fonds des participants. Le dossier Alport Banjul a été réglé avec Prime Insurance. La structure exacte de ce partage doit être validée par le comité charia de l'opérateur.
Les savants acceptent-ils ce modèle d'assurance ?
L'Académie islamique du fiqh et l'AAOIFI acceptent l'assurance coopérative fondée sur le don mutuel. La conformité d'un contrat gambien précis reste à vérifier auprès du comité charia de la compagnie, puisque la loi locale ne fixe pas de règles takaful dédiées.