En Arabie saoudite, toute l'assurance domestique suit le modèle coopératif (ta'awuni) imposé par la loi de 2003 sur les sociétés d'assurance coopérative, et elle est supervisée depuis 2024 par l'Insurance Authority, avec Bupa Arabia, Tawuniya et Al Rajhi Takaful en tête du marché.
Un marché 100 % ta'awuni
Contrairement aux pays où takaful et assurance classique coexistent, le Royaume impose le modèle coopératif à l'ensemble du marché domestique. Selon Oxford Business Group, celui-ci est donc conforme à la charia à 100 %, sans offre conventionnelle concurrente.
Le décret royal M/32 de 2003
La loi sur le contrôle des sociétés d'assurance coopérative, promulguée par décret royal M/32 en 2003, traite les cotisations comme des dons à un fonds mutuel géré selon la charia, sans riba, maysir ni gharar. Le texte existe en arabe et en anglais.
Que deviennent les excédents
Dans le système saoudien, les excédents du fonds mutuel sont redistribués aux participants ou donnés à des œuvres caritatives. Ce mécanisme rejoint la logique décrite sur notre page partage de l'excédent technique en takaful.
L'Insurance Authority succède à SAMA
Créée en 2023 et opérationnelle depuis 2024, l'Insurance Authority a repris la supervision de l'assurance auparavant exercée par la Banque centrale saoudite, SAMA, ainsi que les missions du Council of Health Insurance. Elle est désormais l'interlocuteur unique des compagnies.
Al-Muttahida sanctionnée en 2025
À compter du 27 octobre 2025, l'Insurance Authority a interdit à Al-Muttahida Cooperative Insurance d'émettre ou de renouveler des polices obligatoires en santé, automobile et travailleurs domestiques, sur le fondement de l'article 19 de la loi sur les sociétés coopératives.
Une loi de 2003 bientôt remplacée
Un projet de nouvelle loi sur l'assurance a été soumis à consultation publique jusqu'en juillet 2025 pour remplacer le texte de 2003. Au début de 2026, la version définitive n'avait pas encore été publiée, d'où l'intérêt de suivre l'Insurance Authority.
Bupa Arabia et Tawuniya au coude à coude
Au premier semestre 2025, Bupa Arabia a collecté environ 12 milliards SAR, soit 27,3 % du marché. Tawuniya, créée en 1986 à Riyad et agréée en 2004 pour opérer en mode coopératif, détenait environ 26,8 % avec plus de soixante branches.
Al Rajhi Takaful, troisième acteur
La Al-Rajhi Company for Cooperative Insurance, fondée en 2008 et cotée à Tadawul, propose des produits conformes à la charia sous la marque Al Rajhi Takaful. Avec 11,6 % du marché, elle occupe la troisième place du classement.
La santé, moteur de la croissance
De janvier à septembre 2025, les primes brutes ont atteint 65,2 milliards SAR, soit 17,4 milliards USD, en hausse de 11,7 %. La santé représentait 52,6 % des primes au troisième trimestre, premier segment du marché.
Fusions et consolidation du secteur
Vingt et une compagnies étaient actives au premier semestre 2025. Deux rapprochements ont marqué l'année : la fusion autorisée entre Salama Cooperative et Saudi Enaya en juin, puis l'accord entre MedGulf et Buruj en juillet.
Poids mondial et pèlerins
L'Arabie saoudite représentait environ 40 % des contributions takaful mondiales en 2019. Pour les fidèles venant de l'étranger, la page assurance Hajj selon les principes takaful détaille les garanties à vérifier avant le pèlerinage.
Coopératif saoudien contre wakala émirienne
Le Royaume applique un modèle coopératif à tout le marché, alors que les Émirats imposent depuis 2026 la wakala aux seules sociétés takaful. Notre page le takaful aux Émirats arabes unis permet de comparer les deux approches.
Souscrire une assurance coopérative en Arabie saoudite
- Vérifier que la compagnie est autorisée par l'Insurance Authority et qu'elle ne fait pas l'objet d'une interdiction d'émettre des polices.
- Identifier les couvertures obligatoires qui vous concernent : santé pour les salariés, automobile, ou travailleurs domestiques.
- Consulter la politique de distribution des excédents et la composition du comité charia de la compagnie.
- Comparer devis, franchises, réseaux de soins et exclusions entre Bupa Arabia, Tawuniya, Al Rajhi Takaful ou d'autres sociétés.
- Déclarer un sinistre rapidement avec les justificatifs, et saisir l'Insurance Authority si le litige persiste.
Ce qui compose une cotisation coopérative saoudienne
| Élément | Fonction | Variables principales |
|---|---|---|
| Contribution au fonds mutuel | Don servant à indemniser les participants sinistrés | Âge, profession, véhicule, garanties retenues |
| Frais de gestion de la compagnie | Rémunération de la société qui gère le fonds | Politique tarifaire et canal de distribution |
| Excédent | Redistribué aux participants ou versé à des œuvres caritatives | Résultat du fonds et statuts de la compagnie |
| Franchise et ticket modérateur | Part du sinistre ou des soins restant à la charge de l'assuré | Niveau de couverture santé ou auto choisi |
| Réseau de soins | Accès aux hôpitaux et cliniques conventionnés | Catégorie de la police santé |
Justificatifs demandés par un assureur saoudien
- Carte d'identité nationale ou iqama pour les résidents étrangers
- Passeport et visa pour les visiteurs, notamment les pèlerins
- Istimara (carte d'immatriculation) et permis de conduire pour l'automobile
- Contrat de travail ou attestation de l'employeur pour l'assurance santé collective
- Titre de propriété ou bail pour une assurance habitation
- Contrat de financement islamique, de type murabaha ou ijara, pour une couverture liée à un crédit
Les erreurs à éviter dans le Royaume
- Souscrire auprès d'une compagnie frappée d'une interdiction d'émettre des polices obligatoires, comme Al-Muttahida depuis octobre 2025, sans avoir vérifié sa situation.
- Croire que tous les contrats sont identiques parce que le marché est intégralement coopératif : garanties, réseaux et franchises varient fortement.
- Négliger l'assurance santé obligatoire d'un travailleur domestique, alors qu'elle fait partie des polices contrôlées par l'Insurance Authority.
- Considérer que la loi de 2003 restera inchangée : un nouveau texte est en préparation depuis la consultation de 2025.
Ce que l'on demande souvent sur l'assurance islamique saoudienne
Existe-t-il une assurance conventionnelle en Arabie saoudite ?
Non sur le marché domestique. La loi de 2003 sur les sociétés d'assurance coopérative impose le modèle ta'awuni à toutes les compagnies, et Oxford Business Group décrit ce marché comme conforme à la charia à 100 %.
Qui supervise les assureurs saoudiens aujourd'hui ?
L'Insurance Authority, créée en 2023 et opérationnelle depuis 2024. Elle a repris la supervision auparavant assurée par SAMA et les fonctions du Council of Health Insurance, et peut interdire à une compagnie d'émettre des polices.
Quelles sont les plus grandes compagnies du marché ?
Au premier semestre 2025, Bupa Arabia détenait 27,3 % du marché, Tawuniya environ 26,8 % et Al Rajhi Takaful 11,6 %. Au total, vingt et une compagnies étaient actives, dans un contexte de fusions.
La loi saoudienne sur l'assurance va-t-elle changer ?
Oui. Un projet de nouvelle loi destiné à remplacer le texte de 2003 a fait l'objet d'une consultation publique close en juillet 2025. Au début de 2026, la loi définitive était encore attendue.
Opérateurs et organismes takaful
Tawuniya (The Company for Cooperative Insurance)Compagnie saoudienne d'assurance coopérative cotée, active dans l'assurance santé, vie, automobile et dommages selon le modèle coopératif réglementé du Royaume.Al Rajhi TakafulAssureur coopératif saoudien proposant des couvertures takaful pour les particuliers et les entreprises, notamment automobile, santé, voyage et habitation.SALAMA – Islamic Arab InsuranceGroupe d'assurance islamique basé aux Émirats, présent dans plusieurs pays avec des offres takaful santé et prévoyance.Liste indicative : assuranceislamique.com n’a aucun lien commercial avec ces organismes. Vérifiez toujours l’agrément auprès du régulateur local.