لدى جيبوتي إطار تكافلي حقيقي: فالباب السابع من القانون رقم 161/AN/12/6ème L الصادر في 9 يونيو 2012 يفرض الشريعة وهيئة من ثلاثة خبراء على الأقل وإعادة تأمين متوافقة، لكن لم يُعثر على مشغّل تكافل متخصص.
قانون 9 يونيو 2012 وبابه السابع
يخصص القانون رقم 161/AN/12/6ème L المنظم لشركات التأمين بابه السابع، أي المواد من 71 إلى 91، للتأمين التكافلي. وبحسب مجموعة أكسفورد للأعمال، عُزز هذا الإطار عام 2014 بتوجيهات تطبيقية.
الشريعة في جميع العمليات
تشترط المادة 73 أن تلتزم كل أنشطة التكافل بالشريعة، بما فيها الاستثمارات. وتوضح المادة 79 أن الأموال تُستثمر في صيغ متوافقة، مما يستبعد الودائع بفائدة والسندات التقليدية.
هيئة شرعية ملزمة القرارات
توجب المادة 82 هيئة من ثلاثة خبراء على الأقل تلزم قراراتها الشركة. ولفهم دورها وحدودها، اقرأ تحليلنا عن هيئة الرقابة الشرعية لدى شركة التأمين وطريقة عملها.
لجنة استشارية لدى الوزارة
تسمح المادة 83 للوزارة باستشارة لجنة شرعية استشارية مستقلة عن هيئات الشركات. ويذكّر هذا المستوى المزدوج، الداخلي والإداري، بتنظيم بلدان توحّد فيها هيئة مركزية مواقف العلماء.
إعادة تأمين متوافقة كذلك
تفرض المادة 86 أن تحترم إعادة تأمين المشغّلين مبادئ التكافل. فعلى الشركة الجيبوتية إذن إسناد مخاطرها إلى معيدي تأمين إسلاميين، وهي آلية نشرحها في صفحتنا عن إعادة التكافل وأبرز الفاعلين فيها.
وصاية وزارة الاقتصاد والمالية
بموجب المادة 74 تعود الوصاية على التكافل إلى وزارة الاقتصاد والمالية. وكان قانون 1999 قد أنشأ مصلحة لمراقبة التأمين تحت سلطة الوزير، ويمنح مجلس الوزراء التراخيص لشركات التأمين.
الدور المحدود للبنك المركزي
ينشر البنك المركزي الجيبوتي نص 2012، لكنه ليس الجهة المنظمة للتأمين. ودوره هامشي، كتعيين ممثل في مجلس الرقابة عند وضع شركة تحت الإدارة المؤقتة.
سوق تقاسمتها شركتان طويلاً
تصف مجموعة أكسفورد للأعمال سوقاً اقتصرت طويلاً على GXA Assurances وAssurance AMERGA، وكلتاهما تأسست عام 2001. ولا ينسب إليهما أي مصدر موثق نافذة تكافل، فاسألهما مباشرة عن وجود منتج متوافق.
أرقام عام 2016
بلغت الأقساط عام 2016 نحو 3.3 مليار فرنك جيبوتي، أي 18.6 مليون دولار وقرابة 1% من الناتج المحلي. واستحوذت GXA على 55.4% من السوق وAMERGA على 44.6%، وشكّل تأمين السيارات 62.6% من الأقساط.
المصارف الإسلامية وتغطية التمويل
تعمل بنوك سبأ الإسلامي وسلام الإفريقي ودهبشيل الدولي والشورى بترخيص بموجب القانون رقم 116/AN/11. ولم يُتحقق من عروضها التكافلية، فاسأل كيف تؤمّن أصلاً ممولاً بالمرابحة أو الإجارة.
المؤسسة الإسلامية لتأمين الاستثمار للمستثمرين والمصدّرين
يصادق القانون رقم 71/AN/04/5ème L على اتفاقية المؤسسة الإسلامية لتأمين الاستثمار وائتمان الصادرات التابعة لمجموعة البنك الإسلامي للتنمية، وهي مفيدة للشركات المتعاملة مع ميناء جيبوتي.
السيارات والجوار الإقليمي
يهيمن تأمين السيارات على السوق، فقارن الضمانات بمعايير تأمين السيارات المتوافق مع الشريعة. ويمكن للأسر الموزعة على جانبي الحدود الاطلاع على وضع التأمين الإسلامي في الصومال.
الحصول على تغطية تكافلية في جيبوتي
- اسأل GXA Assurances أو AMERGA أو أي شركة مرخصة حديثاً عن منتج تكافل وفق الباب السابع من قانون 2012.
- تحقق لدى إدارة التأمين في وزارة الاقتصاد والمالية من ترخيص الشركة لمزاولة التكافل.
- اطلب أسماء أعضاء الهيئة الشرعية الثلاثة على الأقل وفق المادة 82 وفتواها بشأن العقد.
- قارن الاشتراك ورسوم الإدارة وقاعدة توزيع الفائض التأميني، ثم حدد معيد التكافل المعتمد.
- اقرأ الاستثناءات وأبلغ عن أي حادث كتابياً مع المحضر والصور والفواتير في المهلة المحددة.
بنية سعر عقد التكافل في جيبوتي
| المكوّن | الغرض منه | ما يغيّره |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق المشترك للمشتركين | الخطر المغطى والقيمة المؤمنة وسجل الحوادث |
| رسوم الوكالة | أجر الشركة المديرة | نسبة محددة في العقد |
| حصة المضاربة | تقاسم دخل الاستثمارات المتوافقة | عائد الاستثمارات المسموح بها وفق المادة 79 |
| كلفة إعادة التكافل | إعادة تأمين متوافقة تفرضها المادة 86 | طاقة معيدي التأمين الإسلاميين |
| الفائض التأميني | توزيع محتمل على المشتركين | النتيجة السنوية والبنود المكتوبة |
| مبلغ التحمل | ما يبقى على المشترك | صيغة الضمان المختارة |
مستندات عقد التأمين في جيبوتي
- بطاقة هوية وطنية أو جواز سفر
- إثبات سكن في جيبوتي
- رخصة المركبة لتأمين السيارات
- سند عقاري أو عقد إيجار لمسكن أو محل تجاري
- استبيان طبي لتغطية الحياة أو الصحة
- عقد مرابحة أو إجارة إذا كان الأصل ممولاً من مصرف إسلامي
أخطاء يجب تفاديها في جيبوتي
- الاعتقاد بأن البنك المركزي الجيبوتي يمنح تراخيص التأمين، مع أن الوصاية لوزارة الاقتصاد والمالية.
- افتراض أن الشركة تقدم التكافل لأن القانون ينص عليه، دون الحصول على وثيقة تصف المنتج وهيئته الشرعية.
- الخلط بين تغطية يرتبها مصرف إسلامي لتمويله وتأمين تكافلي يحمي المقترض.
- إهمال تأمين السيارات الإلزامي، وهو فرع مثّل أكثر من 62% من أقساط السوق عام 2016.
- قبول وعد بتوزيع الفائض غير مدوّن في شروط العقد الموقع.
أسئلة شائعة عن التكافل في جيبوتي
هل لدى جيبوتي قانون للتأمين التكافلي؟
نعم. يخصص القانون رقم 161/AN/12/6ème L الصادر في 9 يونيو 2012 بابه السابع، المواد من 71 إلى 91، للتكافل. ويفرض الشريعة على كل العمليات وهيئة رقابة شرعية وإعادة تأمين متوافقة.
من يشرف على شركات التأمين الجيبوتية؟
وزارة الاقتصاد والمالية عبر إدارة التأمين التابعة لها. ويمنح مجلس الوزراء التراخيص أو يسحبها بناءً على رأي هذه الإدارة، في حين يبقى دور البنك المركزي هامشياً.
هل يوجد مشغّل تكافل عامل؟
لم يُعثر بيقين على مشغّل تكافل متخصص. فقد اعتمدت السوق تاريخياً على GXA Assurances وAssurance AMERGA دون نافذة إسلامية مؤكدة. فاسأل الشركات والوزارة مباشرة قبل الاكتتاب.
ما دور الهيئة الشرعية التي ينص عليها القانون؟
تشترط المادة 82 ثلاثة خبراء على الأقل تلزم قراراتهم الشركة، ويجيزون المنتجات والاستثمارات. وتسمح المادة 83 كذلك للوزارة باستشارة لجنة شرعية استشارية خاصة بها.