يقوم التأمين الصحي الإسلامي على صندوق تبرع تغذيه اشتراكات المشتركين، وتديره شركة تكافل تتقاضى أجرها بعقد الوكالة، فيعوّض النفقات الطبية دون ربا ولا ميسر؛ غير أنه لم يُرصد في فرنسا أي منتج تكافل صحي.
لماذا تناسب الصحة مبدأ التعاون في التكافل
يعرّف مجلس الخدمات المالية الإسلامية التكافل بأنه تجميع التعرض لأحداث غير مؤكدة كي يتعاون المشتركون وفق أحكام الشريعة. والمرض مثال واضح على ذلك: يشترك الجميع، ويدفع الصندوق المشترك نفقات علاج من يمرض منهم.
صندوق مخاطر المشتركين مصدر كل تعويض
يميّز المعيار IFSB-14 صندوق مخاطر المشتركين الذي يجمع مخاطر الاكتتاب. وفي التغطية الصحية يدفع هذا الصندوق تكاليف الاستشفاء والاستشارات، أما الشركة فمجرد مديرة له مقابل أجر وكالة محدد النسبة في العقد.
خطر محض بلا ميسر في المطالبات الطبية
يقتصر عقد التكافل الصحي على الخطر المحض، أي وقوع الخسارة أو عدم وقوعها، دون أي احتمال للربح. فالتعويض الصحي محصور في النفقات الفعلية، وبذلك يُرد على اعتراض الميسر الموجه إلى التأمين التقليدي.
غرر مغتفر بفضل عقد التبرع
بحسب صفحة الأسئلة والأجوبة عن التكافل لدى شركة ستيت لايف الباكستانية، فإن التأمين التقليدي عقد معاوضة يشوبه الغرر الفاحش. أما التكافل الصحي فيقوم على التبرع للصندوق المشترك، حيث يبقى عدم اليقين بشأن المطالبات مقبولا.
مصير الاشتراكات الصحية غير المستهلكة
إذا جاءت تعويضات السنة أقل من الاشتراكات ظهر فائض تأميني. ويمكن رده إلى المشتركين أو خفض اشتراكات العام التالي به أو منحه خصما عند التجديد، وتفصيل القواعد في صفحة توزيع الفائض التأميني في التكافل.
حين تتجاوز النفقات الطبية موارد الصندوق
قد يؤدي وباء أو ارتفاع تكاليف المستشفيات إلى عجز في الصندوق. وينص المعيار IFSB-14 حينئذ على قرض حسن بلا فائدة من صندوق المساهمين إلى صندوق المخاطر، يُسدد من الفوائض المقبلة وحدها، فتتوزع الصدمة على عدة سنوات مالية.
الإطار الماليزي مرجعا للتكافل الصحي
يخضع التكافل في ماليزيا لقانون الخدمات المالية الإسلامية لعام 2013 بترخيص من البنك المركزي الماليزي، وهو متاح للجميع بصرف النظر عن الدين. ويشترط مشروع إطار البنك لعام 2018 موافقة المشتركين قبل أي تعديل لنسبة التبرع.
فرنسا: لا تأمين صحي تكميلي تكافلي
تشرف هيئة الرقابة الاحترازية والتسوية ACPR في فرنسا على 660 جهة تأمين دون موقف معلن من التكافل. وتقتصر العروض المرصودة على تأمين الحياة والجنازة، ولم يُعثر على تأمين صحي تكميلي متوافق، ومن هنا أهمية فحص التعاضديات الصحية الموصوفة بالإسلامية.
تقييم عقد صحي تقليدي عند غياب البديل
يخضع التأمين الصحي التكميلي الفرنسي للقانون العام، أي قانون التأمين أو قانون التعاضد، ولتوجيه الملاءة 2. ويفحص بعض المسلمين طريقة استثمار الاحتياطيات ورد الفوائض، وهذا لا يجعل العقد تكافليا، ويبقى سؤال عالم شرعي أمرا مستحسنا.
صحة الحاج والمعتمر
يغطي التأمين المرفق بتأشيرة الحج الصادرة عبر منصة نسك، والمكتتب لدى شركة التعاونية، الوفاة العرضية والإعادة إلى الوطن، لا العلاج خارج المملكة. وتوصي الخارجية الفرنسية بتغطية للاستشفاء، كما يوضح تأمين الحج التكافلي.
المسؤولية الطبية: سابقة من جنوب أفريقيا
تعني الصحة الممارسين أيضا. ففي جنوب أفريقيا أطلقت سافاير للتأمين وجنوا لإدارة الاكتتاب في 10 نوفمبر 2021 وثيقة تكافل للمسؤولية الطبية والمدنية، مع حفظ الاشتراكات في حساب مصرفي مستقل وإجازة من مستشار شرعي.
الرقابة الشرعية على استثمارات الصندوق الصحي
لا يجوز استثمار احتياطيات صندوق التكافل الصحي في الخمور أو التبغ أو الإباحية أو السلاح. وتوجَّه إلى الصكوك والمصارف الإسلامية والأسهم المتوافقة تحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية، التي تخضع في باكستان لتدقيق سنوي.
خطوات الاشتراك في تغطية صحية تكافلية
- التحقق لدى الجهة الرقابية المحلية، كالبنك المركزي الماليزي أو هيئة SECP، من حيازة الشركة ترخيص تكافل لا مجرد وسم حلال.
- معرفة النموذج المعتمد، وكالة أو مضاربة، وطلب الرأي الموقّع لهيئة الرقابة الشرعية لدى الشركة.
- مقارنة الاشتراك ونسبة أجر الوكالة وطريقة توزيع الفائض التأميني المنصوص عليها في العقد.
- مراجعة سقوف التعويض وفترات الانتظار وقائمة العلاجات المستثناة، خصوصا الأمراض السابقة للاشتراك.
- حفظ الوصفات والفواتير، ثم التصريح بكل نفقة في الأجل المحدد ليعوّضها صندوق المخاطر.
- مراجعة كشف الفائض أو العجز كل سنة، وكل تعديل لنسبة التبرع يُعرض على موافقتك.
مكونات سعر التكافل الصحي
| المكوّن | الدور | ما يؤثر فيه |
|---|---|---|
| التبرع للصندوق | يموّل التعويضات الطبية لجميع المشتركين | العمر والحالة الصحية المصرح بها والسقوف المختارة |
| أجر الوكالة | يكافئ الشركة على إدارة الصندوق | نسبة محددة في العقد تختلف من شركة لأخرى |
| حصة المضاربة | تكافئ الشركة من أرباح الاستثمار | في نموذج المضاربة أو النموذج المختلط فقط |
| الفائض التأميني المردود | يعيد الفائض غير المستهلك | نتائج المطالبات للسنة؛ حصة الشركة لا تتجاوز 50% في ماليزيا |
| مبلغ التحمل | يترك جزءا من النفقات على المشترك | الصيغة المختارة؛ ارتفاعه يخفض الاشتراك |
الوثائق المطلوبة للانضمام إلى التغطية الصحية
- وثيقة هوية سارية
- إثبات سكن حديث
- استبيان طبي مستوفى وموقّع
- شهادة التغطية الصحية الإلزامية عند الاقتضاء
- بيانات الحساب المصرفي لاقتطاع الاشتراكات
- قائمة المستفيدين المشمولين من الزوج والأبناء
أخطاء ينبغي تجنبها في التكافل الصحي
- الوثوق بتأمين صحي يُسوّق على أنه حلال دون هيئة رقابة شرعية معروفة أو فتوى منشورة، فالوسم التجاري لا يضمن صندوق تبرع مستقلا.
- الاشتراك عبر وسيط أجنبي غير مرخص في بلد الإقامة، مما قد يحرمك من سبل الطعن إذا رُفض التعويض.
- الظن أن تأمين تأشيرة الحج يكفي للعلاج، مع أنه يستثني النفقات الطبية خارج السعودية وإلغاء الرحلة.
- الخلط بين نافذة التكافل لدى شركة تقليدية وشركة تكافل مستقلة دون التحقق من الفصل الفعلي لأموال المشتركين.
- قبول وعد شفهي برد الفائض التأميني بينما لا يحدد العقد طريقة التوزيع ولا موعد الدفع.
أسئلتكم عن التأمين الصحي الإسلامي
هل يوجد تأمين صحي تكميلي تكافلي في فرنسا؟
لم يُرصد أي منتج من هذا النوع. فالعروض التكافلية التي أُطلقت في فرنسا تخص تأمين الحياة، مع منتج سلام من سويس لايف عام 2013، والوفاة والإعادة إلى الوطن، مع منتج سكينة من SAAFI عام 2020. لذا يلزم فحص العقود التقليدية أو العروض الأجنبية المرخصة.
هل يقر العلماء مبدأ التكافل الصحي؟
اعتمدت هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية أيوفي عام 2006 المعيار الشرعي رقم 26 بشأن التأمين الإسلامي. لكن قبول عقد بعينه يتوقف على هيكله، ويبقى رأي هيئة الرقابة الشرعية لدى الشركة المرجع قبل التوقيع.
هل يستطيع غير المسلم الانضمام إلى تكافل صحي؟
نعم حيث يسمح الإطار بذلك. فالقانون الماليزي للخدمات المالية الإسلامية لعام 2013 لا يشترط دينا معينا للمشتركين، وإنما يقبل المشترك قواعد الصندوق: التبرع للوعاء المشترك والاستثمار المتوافق واقتسام الفائض المحتمل.
ماذا يحدث إذا عجز الصندوق الصحي؟
تقدم الشركة قرضا حسنا بلا فائدة إلى صندوق مخاطر المشتركين. ولا يُسدد هذا القرض إلا من فوائض السنوات اللاحقة، فلا يحصل المشتركون على أي رد قبل تصفية الدين.
هل يمكن أن ترتفع اشتراكاتي الصحية أثناء العقد؟
في ماليزيا ينص مشروع الإطار التشغيلي الذي نشره البنك المركزي في مايو 2018 على موافقة المشتركين على أي تعديل للتبرع. وفي غيرها اقرأ بند مراجعة الأسعار واسأل من يقرر الزيادة: الشركة وحدها أم المشتركون.