يوجد التأمين الإسلامي في سوريا دون قانون تكافل خاص: تعمل شركتان هما العقيلة للتأمين التكافلي والشركة السورية الإسلامية للتأمين تحت رقابة هيئة الإشراف على التأمين، واستحوذتا معاً على نحو 8.1% من الأقساط عام 2022.
هيئة الإشراف على التأمين: الجهة الرقابية
تشرف هيئة الإشراف على التأمين، التابعة لوزارة المالية، على جميع شركات التأمين. وفي يونيو 2026 عيّن المرسوم الرئاسي رقم 783 فراس العظم مديراً عاماً لها. ولم يُتحقق من أي موقع رسمي للهيئة.
لا قانون خاصاً بالتكافل
لا تذكر المصادر المتاحة أي نص خاص بالتكافل. فالشركات الإسلامية مرخصة ضمن الإطار العام للتأمين في سوريا، مما يترك معظم الرقابة الدينية على المنتجات لـهيئة الرقابة الشرعية الخاصة بكل شركة.
تراخيص مارس 2011
بحسب مجلة أطلس، رُخّصت أربع شركات تكافل في مارس 2011: العقيلة ونور برأسمال كويتي، والشركة السورية الإسلامية، وأمان. وبلغ رأسمالها المجمّع 120 مليون دولار، مع مهلة ستة أشهر لبدء النشاط.
سوق كانت تضم إحدى عشرة شركة
دخلت هذه الشركات الجديدة سوقاً تضم أصلاً إحدى عشرة شركة. وقدّرت صحيفة كريستيان ساينس مونيتور عام 2008 الإنفاق على التأمين بنحو 9.50 دولار للفرد، معظمه على تأمين السيارات الإلزامي، مما حدّ كثيراً من الإمكانات الأولى.
العقيلة: أول مشغّل إسلامي
وُصفت العقيلة للتأمين التكافلي عام 2008 بأنها أكبر شركة تأمين إسلامي قيد التأسيس، وقد حصّلت 9.81 مليار ليرة سورية من الأقساط عام 2022، أي 5.5% من السوق، وفق التقرير السنوي الذي نشره الاتحاد العام العربي للتأمين.
الشركة السورية الإسلامية للتأمين
جمعت الشركة السورية الإسلامية للتأمين، وهي ثاني مشغّل إسلامي، 4.69 مليار ليرة سورية عام 2022، أي 2.6% من الأقساط. وكما في حالة العقيلة، لم يُتحقق من موقعها، فاطلب منها مباشرة وثائق الترخيص والحوكمة.
نور وأمان: وجود غير مؤكد
لا تظهر شركتا نور وأمان المرخصتان عام 2011 بصفتهما شركتي تكافل في تقرير 2022. لذلك لم يثبت نشاطهما الحالي، فلا تكتتب تحت هاتين العلامتين دون تأكيد مكتوب من هيئة الإشراف على التأمين.
ثلاث عشرة شركة ومؤسسة عامة
ضمت السوق السورية عام 2022 ثلاث عشرة شركة: المؤسسة العامة السورية للتأمين الحكومية، واثنتي عشرة شركة خاصة. وبلغ إجمالي الأقساط 178.8 مليار ليرة سورية، نال المشغّلان الإسلاميان منها نحو 8.1%.
الصحة: تغطية ضعيفة جداً
كان أقل من 5% من السوريين يملكون تأميناً صحياً عام 2023. وفي أبريل 2025 أعلنت الهيئة إعادة هيكلة تشمل الربط الإلكتروني وتدقيق النفقات وإعادة تفعيل الحسابات المجمدة. وتبقى مبادئ التأمين الصحي الإسلامي مفيدة للأسر.
الرقابة الشرعية على المنتجات
منذ 2008 قُدّمت منتجات شركات التأمين الإسلامي المرتقبة على أنها تخضع لإشراف علماء مسلمين. وفي غياب قانون للتكافل تتوقف هذه الرقابة على كل شركة، فاسأل عن أعضاء الهيئة وفتاواها بشأن العقد المعروض.
المقارنة مع لبنان والأردن
للأسر الموزعة بين عدة بلدان في المشرق، من المفيد مقارنة العرض السوري بـالإطار الأردني للتكافل أو بـسوق التأمين الإسلامي في لبنان، وهما أكثر انفتاحاً على المشغّلين الدوليين.
المغتربون: إعادة الجثمان وتأمين السيارة
على السوريين المقيمين في الخارج والعائدين بسياراتهم الالتزام بتأمين السيارات الإلزامي الذي هيمن تاريخياً على السوق. أما إعادة الجثمان أو الحماية الأسرية فالأبسط غالباً عقد يُبرم في بلد الإقامة.
خطوات الاكتتاب في عقد تكافل في سوريا
- تحقق لدى هيئة الإشراف على التأمين من أن الشركة المختارة، العقيلة أو السورية الإسلامية، تحمل ترخيصاً سارياً.
- اسأل عن نموذج الإدارة المطبق، وكالة أو مضاربة، وعن أعضاء هيئة الرقابة الشرعية التي تعتمد العقد.
- قارن الاشتراك ورسوم الإدارة وقاعدة توزيع الفائض التأميني بعرض من المؤسسة العامة للتأمين.
- اقرأ الاستثناءات، ولا سيما المخاطر المرتبطة بالاضطرابات والممتلكات المتضررة والعلاج خارج الشبكة.
- أبلغ عن الحادث كتابياً في المهلة المحددة، مع صور أو محضر شرطة أو فواتير طبية بحسب الحالة.
مكونات سعر العقد الإسلامي في سوريا
| المكوّن | الوظيفة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | تبرع للصندوق المشترك الذي يدفع التعويضات | نوع الخطر والقيمة المؤمنة واستخدام المركبة |
| رسوم الوكالة | أجر الشركة على إدارة الصندوق | السياسة السعرية لكل مشغّل |
| حصة المضاربة | تقاسم عائد الاستثمارات | النتائج المالية وشروط العقد |
| الفائض المحتمل | يوزع على المشتركين إن نُص عليه | حوادث السنة وقرار مجلس الإدارة |
| مبلغ التحمل | ما يبقى على عاتق المشترك | مستوى التغطية المختار |
الوثائق اللازم تحضيرها
- بطاقة هوية سورية أو جواز سفر
- إثبات سكن حديث
- رخصة المركبة لتأمين السيارات الإلزامي
- سند ملكية أو عقد إيجار لمسكن أو محل
- استبيان طبي للتغطية الصحية أو تأمين الحياة
- عقد تمويل إسلامي، مرابحة أو إجارة، إذا كان الأصل ممولاً
فخاخ ينبغي تجنبها في سوريا
- الاكتتاب لدى نور أو أمان اعتماداً على تراخيص 2011، مع أن نشاطهما التكافلي لم يعد يظهر في تقرير 2022.
- افتراض أن قانوناً للتكافل ينظم العقد، فبلا نص خاص لا يضمن الحقوق إلا هيئة الرقابة الشرعية للشركة وهيئة الإشراف.
- نسيان تأمين السيارات الإلزامي ظناً أن تغطية إسلامية اختيارية تكفي للقيادة بصورة قانونية.
- قبول وعد شفهي بتوزيع الفائض دون بند مكتوب في الوثيقة الموقعة.
- الخلط بين مصرف سورية المركزي والجهة المنظمة للتأمين، وهو دور هيئة الإشراف على التأمين.
أسئلة متداولة عن التكافل في سوريا
كم شركة تكافل تعمل في سوريا؟
يحدد التقرير السنوي لعام 2022 الذي نشره الاتحاد العربي شركتين إسلاميتين: العقيلة للتأمين التكافلي بحصة 5.5% من الأقساط، والشركة السورية الإسلامية للتأمين بحصة 2.6%. أما تراخيص 2011 الأخرى فغير مؤكدة.
من يراقب شركات التأمين السورية؟
هيئة الإشراف على التأمين التابعة لوزارة المالية. عُيّن مديرها العام فراس العظم في يونيو 2026 بمرسوم رئاسي، وأطلقت عام 2025 خطة لإعادة هيكلة التأمين الصحي.
هل للتكافل السوري إطار قانوني خاص؟
لا، بحسب المصادر المتاحة. فالشركات الإسلامية مرخصة ضمن الإطار العام للتأمين، ويقوم الالتزام الشرعي إذن على رقابتها الشرعية الداخلية التي ينبغي التحقق منها قبل أي اكتتاب.
هل التأمين الصحي منتشر في سوريا؟
قليل جداً: كانت التغطية تشمل أقل من 5% من السكان عام 2023. ويهدف الإصلاح الذي أعلنته الهيئة في أبريل 2025 إلى ضبط النفقات وإعادة تفعيل حسابات المؤمَّن عليهم المجمدة.