يقوم التأمين الإسلامي على الوفاة على التكافل العائلي، إذ يدفع كل مشترك اشتراك تبرع في صندوق مشترك يصرف مبلغًا للمستفيدين عند الوفاة، بلا فائدة، مع استثمارات متوافقة مع أحكام الشريعة.
ما الذي تصرفه تغطية الوفاة التكافلية
عند وفاة المشترك، يصرف صندوق المخاطر مبلغًا للمستفيدين المعينين. وليس هذا المبلغ ربحًا مضاربيًا؛ فبحسب أسئلة التكافل لدى شركة State Life، لا يغطي التكافل إلا الخطر الخالص، وهذا يرد على اعتراض الميسر.
عقد التبرع في صميم التكافل العائلي
يرى المنتقدون أن التأمين التقليدي على الحياة عقد معاوضة يشوبه غرر فاحش. ويستبدله التكافل بعقد تبرع للصندوق المشترك، يبقى فيه عدم اليقين مغتفرًا. وهكذا يتعاون المشتركون فيما بينهم في مواجهة الوفاة.
صندوقان منفصلان للمخاطر والادخار
يميز المعيار IFSB-14 بين صندوق المخاطر الذي يجمع خطر الوفاة، وصندوق الاستثمار المخصص لمنتجات التكافل العائلي ذات الادخار. وفي هذا صندوق المشتركين الثاني، يتحمل المشتركون أنفسهم خطر الاستثمار.
تغطية مؤقتة أو صيغة مختلطة مع ادخار
تصرف التغطية المؤقتة المبلغ فقط إذا وقعت الوفاة خلال مدة العقد. أما الصيغة المختلطة فتضيف ادخارًا مستثمرًا في أصول متوافقة، قريبًا من التأمين الإسلامي على الحياة، ويجب حينها التمييز بين اشتراك الخطر ودفعة الادخار.
أين تذهب الاشتراكات: صكوك وأسهم منتقاة
تستثمر شركات التكافل في العقار والمصارف الإسلامية والأسهم المتوافقة والأوراق المعتمدة مثل الصكوك. وتُستبعد من الاستثمارات المرتبطة بتغطية الوفاة الشركات التي تجني إيراداتها من الكحول أو التبغ أو السلاح أو المواد الإباحية.
سلام، أول عقد تكافل على الحياة في فرنسا
أول عقد تكافل على الحياة بيع في فرنسا، واسمه سلام، أطلقته Swiss Life في خريف 2013. ثم تبعتها Vitis Life، شركة التأمين اللوكسمبورغية، بعرض Amane Exclusive Life الراقي الذي يشترط قسطًا أدنى قدره 250 000 يورو.
سكينة، مبلغ وفاة موجه إلى نفقات الجنازة
أعلن الوسيط SAAFI في مرسيليا في مارس 2020 عن سكينة، المقدمة بوصفها أول عرض تكافلي للوفاة والجنازة والترحيل في فرنسا، بمبالغ من 2 000 إلى 7 000 يورو. ولم تُذكر شركة التأمين الحاملة، ولا يزال نشاط العرض الحالي غير مؤكد.
إطار فرنسي بلا قواعد خاصة بالتكافل
لم تنشر هيئة ACPR، التي تشرف على 660 مؤسسة تأمين، أي موقف خاص بالتكافل، فالعروض تخضع لقانون التأمين ولنظام الملاءة 2. ولذلك يبقى سوق التكافل الفرنسي محصورًا في عقود قليلة يوزعها فاعلون عاديون.
ماليزيا، السوق المرجعية للتكافل العائلي
في ماليزيا ينظم التكافل قانون الخدمات المالية الإسلامية IFSA 2013، بترخيص من بنك نيغارا ماليزيا، وهو متاح للجميع أيًا كان دينهم. وأطلقت مجموعة زيورخ التكافل العائلي عام 2009 عبر مشروع مشترك في مركز دبي المالي العالمي.
مصير الفائض التأميني لصندوق الوفاة
إذا قلت الوفيات عن المتوقع نشأ فائض تأميني. فصندوق الوفاة المدار بالوكالة يتركه كاملًا للمشتركين، أما في المضاربة فينال المساهمون حصة منه. وفي باكستان يوزع بنسبة الاشتراكات بعد خصم التعويضات المقبوضة سابقًا.
تغطية الوفاة والتمويل بالمرابحة
يشترط المصرف الذي يمول مسكنًا بالمرابحة عادةً تأمينًا للمقترض أو ضمانًا مماثلًا. وفي فرنسا لم يُعثر على تأمين تكافلي مخصص للمقترضين، لذا على المقترض فحص تغطية الوفاة التقليدية المعروضة ومناقشتها مع جهة التمويل.
صياغة شرط المستفيد بعناية
يحدد شرط المستفيد من يتسلم مبلغ الوفاة. ويمكن صياغته مع مراعاة أحكام الميراث الإسلامية، لكن يجب أن يبقى صحيحًا وفق قانون بلد الإقامة؛ وتساعد الاستشارة القانونية المحلية ورأي هيئة الرقابة الشرعية على التوفيق بينهما.
الاشتراك في تغطية وفاة تكافلية خطوة بخطوة
- تحقق لدى الجهة الرقابية في البلد، مثل ACPR في فرنسا أو بنك نيغارا في ماليزيا، من ترخيص الشركة.
- اطلب فتوى هيئة الرقابة الشرعية والنموذج المطبق على صندوق الوفاة: وكالة أو مضاربة أو وكالة ووقف.
- افصل في عرض السعر بين اشتراك خطر الوفاة وأجر الوكالة ودفعة الادخار إن وجدت.
- اقرأ الاستثناءات ومدة التغطية والسن القصوى للاشتراك وشروط الإفصاح الصحي.
- صغ شرط المستفيد مع مراعاة أحكام الميراث والقانون المحلي الساري.
- أخبر المستفيدين بوجود العقد وبالوثائق التي يجب تقديمها عند الوفاة.
مكونات اشتراك تغطية الوفاة
| العنصر | الوظيفة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| تبرع الخطر | يغذي الصندوق الذي يصرف مبالغ الوفاة | السن والحالة الصحية ومبلغ التغطية |
| أجر الوكالة | يكافئ الشركة المديرة | نموذج العقد وسياسة التسعير لدى الشركة |
| دفعة الادخار | تكوّن ادخارًا مستثمرًا في أصول متوافقة | المبلغ المختار وأداء الصكوك والأسهم المنتقاة |
| حصة المضاربة | تقاسم العوائد بين الشركة والمشتركين | نسبة تقاسم الربح التعاقدية |
| الفائض التأميني | قد يُرد أو يخفض الاشتراكات المقبلة | وفيات السنة المالية |
وثائق الاشتراك والمطالبة بمبلغ الوفاة
- وثيقة هوية المشترك وإثبات السكن
- استبيان طبي إذا تطلب ذلك مبلغ التغطية أو السن
- تعيين مكتوب للمستفيدين
- عقد التمويل بالمرابحة أو الإجارة إذا كانت التغطية تحمي قرضًا
- شهادة الوفاة وشهادة طبية تبين السبب
- وثائق هوية المستفيدين وبياناتهم المصرفية
مزالق تأمين الوفاة الموصوف بالإسلامي
- الاعتماد على وصف حلال لعقد وفاة دون هيئة رقابة شرعية معروفة ولا فتوى مسلمة للمشترك.
- الخلط بين عقد جنازة تقليدي مكيف مع الشعائر الإسلامية وصندوق تكافل حقيقي يُدار لحساب المشتركين.
- نسيان أن جزء الادخار في الصيغة المختلطة يحمّل المشترك خطر الاستثمار، وفق منطق IFSB-14.
- تصديق وعد شفهي بتوزيع الفائض، مع أن القواعد المكتوبة للصندوق وحدها تُلزم الشركة.
- إهمال شرط المستفيد، مما قد يوجه المبلغ إلى أشخاص غير مقصودين أو يؤخر الدفع.
تغطية الوفاة التكافلية: أسئلتكم
هل يوجد تأمين تكافلي على الوفاة في فرنسا؟
العروض نادرة. أطلقت Swiss Life عقد سلام عام 2013، وأعلن SAAFI عن سكينة عام 2020 للوفاة والجنازة والترحيل، دون تأكيد لنشاطه الحالي. ويجب التحقق من كل عرض لدى الموزع ولدى هيئة ACPR.
هل يتوافق مبلغ الوفاة التكافلي مع تحريم الميسر؟
بحسب أسئلة التكافل لدى State Life، لا يغطي التكافل إلا الخطر الخالص، ويقتصر التعويض على الخسارة الواقعة، وهذا يرد على اعتراض القمار. ويبقى تقييم عقد بعينه رهنًا بتأكيد هيئة الرقابة الشرعية للشركة.
هل يجب أن أكون مسلمًا للاشتراك في تغطية وفاة تكافلية؟
لا، على الأقل في ماليزيا: فقانون IFSA 2013 يفتح التكافل للجميع أيًا كان دينهم. وفي أماكن أخرى تعتمد شروط الاشتراك على الشركة، مثل الإقامة الضريبية الفرنسية المشترطة في عرض سكينة.
ماذا يحدث للمال إذا لم يتوفَّ أي مشترك؟
تشكل الاشتراكات غير المستخدمة فائضًا تأمينيًا. وبحسب النموذج، يُرد إلى المشتركين أو يخفض الاشتراكات المقبلة أو يُقتسم مع الشركة في المضاربة. وتوجد القواعد الدقيقة في العقد وفي النظام الأساسي للصندوق.