ASSURANCE ISLAMIQUE
ASSURANCE ISLAMIQUE

ASSURANCE ISLAMIQUE: TAKAFUL, L'ASSURANCE SUIVANT LES PRINCIPES DE L'ISLAM

ASSURANCE ISLAMIQUE: L'ASSURANCE HALAL

Assurance Islamique explique les principes de l'assurance islamique, assurance Halal appelée aussi Takaful.

L' assurance islamique dans un contexte de finance islamique et de crise financière constitue de plus en plus dans beaucoup de pays musulmans émergeants en une alternative à l'assurance classique au point de vue de protection et de prévoyance.

L' assurance islamique en tant que produit financier islamique s'est avéré comme investissement et produit de prévoyance très fiable et sur par rapport aux produits d'assurances classiques qui utilisent le marché des actions ou produits financiers dérivés (spéculations) pour atteindre des objectifs de rendement.



QU'EST-CE QU'UNE ASSURANCE ISLAMIQUE ?

QU'EST-CE QU'UNE ASSURANCE ISLAMIQUE ? DÉFINITION

L'assurance islamique ou Halal (appelée aussi Takaful) est définie comme un contrat de couverture financière contre les risques encourus par une personne ou une entreprise dans le cadre de la finance islamique et sur la base du respect des règles de la Charia islamique.

L'assurance islamique est un instrument financier qui consiste en un fond de protection de ces contribuables et donc assurés dans un mécanisme d'entraide solidaire (Kafalah veut dire se garantir ou bien Garantie solidaire de groupe) entre les affiliés qui forment une mutuelle les protégeant entre eux.

Takaful est une conception d'assurance combinant la coopération, la protection et l'aide réciproques entre les groupes qui participeraient à un investissement. Le Takaful est surtout une forme d'assurance mutuelle conforme à la Charia.



QUELLE EST LA DIFFÉRENCE ENTRE UNE ASSURANCE ISLAMIQUE ET UNE ASSURANCE CONVENTIONNELLE ?

QUELLE EST LA DIFFÉRENCE ENTRE UNE ASSURANCE ISLAMIQUE ET UNE ASSURANCE CONVENTIONNELLE ?

La différence entre l'assurance islamique et l'assurance conventionnelle est définie par le reflet des différences entre les finances conventionnelle et halal.

Ce qui diffère l'assurance islamique des autres finances est le principe de l'éthique et de la morale appliquée dans cette assurance qui considère avant tout les assurés non pas comme des clients mais des associés à par entière avec qui l'assurance va partager les profits et les pertes.

Les différences fondamentales entre les deux types d'assurance sont importantes à relever et qui décrivent essentiellement l'assurance islamique:

  • Aucune spéculation n'est autorisée donc les investissement ne sont pas fait sur des options dérivatives mais sur des valeurs tangibles.

  • Absence des intérêts, donc pas de Riba.

  • Interdiction de financer ou d'assurer des secteurs non approuvés par la Charia.



PRINCIPES DE L'ASSURANCE ISLAMIQUE

PRINCIPES DE L'ASSURANCE ISLAMIQUE

En théorie, le Takaful est perçu comme une assurance coopérative, où ses membres versent une somme dans un fond commun. Le but de ce système n'est pas le bénéfice mais la garantie du principe de se porter assistance l'un l'autre et de générer ainsi une protection mutuelle (mutualité). Ce qui distingue l' assurance islamique de l'assurance 'classique', c'est principalement l'exclusion de trois éléments qui ne sont pas conformes aux principes de la Sharia:

  • Al-Gharar (incertitude)

  • Al-Maisir (spéculation, hasard)

  • Riba (intérêts)



POURQUOI LE GHARAR EST INTERDIT DANS UNE ASSURANCE ISLAMIQUE ?

POURQUOI LE GHARAR EST INTERDIT DANS UNE ASSURANCE ISLAMIQUE ?

Le Gharar se manifeste lorsque l'objet d'un contrat est ambigu, incertain ou dépendant d'événements futurs non maîtrisables. Aussi un contrat contenant un évènement incertain sera considéré non-conforme aux principes de la finance islamique.



POUR QUELLE RAISON LE MAISIR EST EXCLU PAR L'ASSURANCE HALAL ?

POUR QUELLE RAISON LE MAISIR EST EXCLU PAR L'ASSURANCE HALAL ?

Le Maisir qui est défini comme étant un jeux ou pari qui est pur spéculatif n'a pas sa place dans finance islamique pour des raisons évidentes. Alors que les assurance conventionnelles investissent les contributions des assurés dans des valeurs spéculatives de la bourse, l'assurance islamique a banni ce type de transaction financière.



QUELLES RAISONS POUSSENT L'ASSURANCE ISLAMIQUE A EXCLURE LE RIBA DE SES CONTRATS ?

QUELLES RAISONS POUSSENT L'ASSURANCE ISLAMIQUE A EXCLURE LE RIBA DE SES CONTRATS ?

Les raisons pour lesquelles l'assurance islamique interdit le Riba est le principe même de la finance islamique qui interdit l'usure, c'est-à-dire générer de l'argent avec de l'argent sans travailler ou produire des biens tangibles. Aussi, une assurance halal ne va jamais se comporter comme un fond d'assurance qui investit dans les moyens de financements telles que les obligations et les actions qui appliquent le principe du Riba.



 MODÈLES D'ASSURANCE ISLAMIQUE

QUELS SONT LES MODÈLES D'ASSURANCE ISLAMIQUE ?

L'assurance islamique propose trois modèles et plusieurs variations de la mise en pratique du Takaful:

  • Modèle de Mudhabarah.

  • Modèle de Wakalah.

  • Combinaison des deux modèles.

LE MODÈLE MUDHARABAH (PART BÉNÉFICIAIRE)

L'opérateur agit comme un Mudarib (entrepreneur) avec les participants comme fournisseurs du capital; les pertes réglées par les participants par accord préalablement convenu de participation aux bénéfices; les actifs acquis grâce au capital avancé demeurent la propriété de l'actionnaire appelé aussi rabb-al-maal. Les profits nets sont partagés entre les deux parties suivant des proportions agréées d'avance, alors que la perte sur le capital est à la charge du seul rabb-al-maal.

LE MODÈLE WAKALAH (BASÉ SUR LES HONORAIRES)

L'opérateur agit comme un agent, gère les fonds en lieu et place des participants reçoit des honoraires pour les dépenses d'exploitation.

COMBINAISON DES DEUX MODÈLES

Wakalah/Mudharabah (basé sur les honoraires/part bénéficiaire) Wakalah pour les activitiés d'assurance et Mudharabah pour les bénéfices de placements.



EN FRANCE L'ASSURANCE ISLAMIQUE EXISTE-T-ELLE ?

EN FRANCE L'ASSURANCE ISLAMIQUE EXISTE-T-ELLE ?

Oui, en France l’assurance islamique commence à faire ses premiers pas avec l’implantation de nombreuses assurance appliquant l’assurance en suivant les principes de la charia islamique, ou Takaful. L’assurance halal en France malgré les contraintes de législation qui ne prévoit pas une finance islamique, a réussi à développer une gamme de produits compatibles a l’islam. Mais couvrant une grande partie des besoins en assurance pour la communauté musulmane en France. Ainsi en France aujourd’hui chaque musulman et musulmane peut contracter les assurances islamiques suivantes: Assurance-vie,assurance épargne et placement, assurance maladie,assurance voyage et pèlerinage, assurance rapatriement.



QUELS TYPES D’ASSURANCE ISLAMIQUE ?

TYPES D’ASSURANCE ISLAMIQUE

L’assurance Halal propose des couvertures financières sur la base de la solidarité dans tous les domaines de la vie quotidiennne pour le particulier, sa famille ou l’entreprise. L’assurance islamique prend les formes suivantes :

  • Le takaful auto.

  • Le takaful habitation.

  • Le takaful famille, une protection qui couvrent la famille en cas d’impossibilité du père de famille de subvenir à leurs besoins.

  • Le takaful santé en cas de maladie.

  • Mutuelle et complémentaire Takaful.

  • Assurance de prêt islamique.

  • Assurance emprunteur immobilier Halal.

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