لا يوجد في الكونغو الديمقراطية حتى اليوم أي مشغل تكافلي أو نافذة إسلامية معروفة، فالسوق الخاضعة لرقابة هيئة ARCA بموجب القانون رقم 15/005 لعام 2015 تبقى تقليدية، ويُحظر على المقيمين شراء وثيقة تأمين مباشرة من الخارج.
هيئة ARCA رقيب القطاع الكونغولي
تتولى هيئة تنظيم ومراقبة التأمين المعروفة باسم ARCA الترخيص لشركات التأمين والوسطاء في الكونغو الديمقراطية، وتسهر على تطبيق قانون التأمين الصادر بالقانون رقم 15/005 بتاريخ 17 مارس 2015، وتصدر التعاميم والبلاغات.
كينشاسا خارج منطقة CIMA
على خلاف برازافيل، لم تنضم كينشاسا إلى معاهدة CIMA التي تجمع أربع عشرة دولة أفريقية، فلا تسري القواعد الإقليمية الخاصة بالتأمين متناهي الصغر أو بالتراخيص، ويحكم القانون الكونغولي وحده العقود المعروضة على المقيمين.
لا نص خاصاً بالتكافل
لا تكشف المصادر المطلع عليها عن لائحة للتكافل ولا عن فئة ترخيص إسلامية ولا عن اشتراط هيئة رقابة شرعية في تنظيمات ARCA، لذا سيتعين على أي مستثمر يرغب في إطلاق صندوق للمشتركين التفاوض مع الجهة الرقابية حالة بحالة.
من يؤمّن الكونغوليين اليوم
ضمت سوق التأمين على غير الحياة عام 2024 شركات منها Rawsur وSFA وSonas وActiva وMayfair وGPA وSUNU، إلى جانب ثلاث شركات تأمين على الحياة ومعيدَي تأمين، وحصلت AFRISSUR SA على ترخيصها عام 2020، ولا تقدم أي منها منتجاً تكافلياً.
سوق بقيمة 378 مليون دولار
بحسب مجلة Atlas بلغت الأقساط نحو 378 مليون دولار أمريكي عام 2024، منها 342.8 مليوناً لغير الحياة و35.1 مليوناً للحياة، وكان المدير العام لهيئة ARCA قد أعلن نحو 320 مليون دولار لعام 2023، ما يدل على نمو سريع.
لماذا تطرح وثيقة التكافل الأجنبية إشكالاً
بموجب بلاغ صادر في نوفمبر 2020، منعت هيئة ARCA كل شخص يعيش في الكونغو الديمقراطية من الاكتتاب مباشرة لدى شركة تأمين أجنبية، لذا لا يُعد عقد تكافل مشترى عبر الإنترنت من دبي أو ماليزيا بديلاً قانونياً للمقيم.
قراءة العقد التقليدي بعين شرعية
في غياب العرض الإسلامي، يمكن للمسلم فحص الجزء الادخاري في عقد الحياة المرتبط غالباً باستثمارات ربوية، وتفضيل تغطيات الخطر البحت، ويساعد فهم الغرر وعدم اليقين في العقود على كشف البنود الإشكالية.
التضامن المجتمعي بديلاً مؤقتاً
في المجتمعات المسلمة في كينشاسا وكيسانغاني ومانييما، تموّل صناديق التعاون أحياناً الجنائز أو العلاج، وهي تشبه التعاضدية لكنها غير مرخصة ولا خاضعة لرقابة ARCA، كما توضح مقارنتنا بين التكافل والتأمين التعاضدي.
الحج والعمرة والترحيل من كينشاسا
على الحجاج الكونغوليين التحقق من التغطية الصحية التي تشترطها السلطات السعودية ومن تلك المشمولة في باقة الوكالة، أما الجالية المقيمة في أوروبا فيبقى شراؤها تأمين نقل الجثمان وفق الشريعة في بلد الإقامة مشروعاً.
المسؤولية المدنية للسيارات: لا إعفاء
يظل تأمين المسؤولية المدنية للمركبات السائرة إلزامياً في الكونغو الديمقراطية، ولا يبيح أي اعتبار ديني القيادة دون شهادة تأمين، وغياب التأمين الإسلامي على السيارات يفرض حالياً اللجوء إلى الشركات المرخصة من ARCA.
أي نموذج لمشغل مستقبلي
يمكن لأي إطلاق في الكونغو الديمقراطية الاستلهام من نموذج الوكالة، حيث يتقاضى المشغل أجراً ثابتاً ويعيد الفائض التأميني إلى المشتركين، وتمثل الكونغو برازافيل العضو في CIMA نقطة مقارنة تنظيمية أخرى.
مؤشرات جديرة بالمتابعة
سيكون ترخيص من ARCA يذكر نافذة إسلامية، أو تعميم بشأن المنتجات المتوافقة مع الشريعة، أو دخول مصرف إسلامي إلى السوق الكونغولية أولى العلامات، ولم يُرصد شيء من ذلك في المصادر التي جرى التحقق منها عام 2026.
خطوات المقيم الكونغولي الباحث عن تأمين أخلاقي
- التحقق من قائمة الشركات المرخصة لدى ARCA من أن الشركة أو الوسيط مخوّل بالعمل في الكونغو الديمقراطية.
- سؤال الشركة كتابياً عن وجود منتج إسلامي أو هيئة رقابة شرعية أو سياسة استثمار خالية من الفائدة.
- تفضيل تغطيات الخطر البحت كالمسؤولية المدنية والحريق بدلاً من عقود الحياة ذات الادخار بفائدة.
- مقارنة الاستثناءات ومبالغ التحمل ومهل التعويض لدى شركتين أو ثلاث شركات مرخصة قبل التوقيع.
- على أفراد الجالية شراء تغطية نقل الجثمان في بلد الإقامة لدى شركة مرخصة قانونياً هناك.
ما الذي يحدد سعر الوثيقة في الكونغو الديمقراطية
| العنصر | عقد تقليدي مرخص من ARCA | المقابل في نموذج التكافل |
|---|---|---|
| القسط أو الاشتراك | قسط تجاري تحدده الشركة حسب الخطر | اشتراك يُدفع إلى صندوق المشتركين على سبيل التبرع |
| أجر الشركة | هامش مدمج في القسط مرتبط بنسبة الخسائر | أجر الوكالة المعلن مسبقاً |
| النتيجة الفنية | يحتفظ بها المساهم | فائض تأميني قد يوزَّع على المشتركين |
| الاستثمارات | حرة وغالباً في سندات بفائدة | أصول متوافقة مع الشريعة تعتمدها هيئة الرقابة الشرعية |
| مبلغ التحمل | بحسب التغطية والمركبة أو الممتلكات | المنطق نفسه، محدد في العقد |
المستندات التي تطلبها عادة شركات التأمين الكونغولية
- بطاقة الناخب أو جواز السفر أو أي وثيقة هوية سارية
- إثبات السكن في كينشاسا أو في المحافظات
- البطاقة الرمادية للمركبة ورخصة القيادة لتأمين السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار لمسكن أو محل تجاري
- استبيان طبي لتغطية الصحة أو الوفاة
- السجل التجاري RCCM ورقم التعريف الوطني للمنشأة
أخطاء شائعة في الكونغو الديمقراطية
- شراء وثيقة تكافل عبر الإنترنت من شركة أجنبية مع أن ARCA تمنع المقيمين من التأمين المباشر خارج البلاد.
- الثقة بوسيط يعد بمنتج حلال دون أن يقدم ترخيص ARCA أو فتوى من هيئة رقابة شرعية.
- التخلي عن تأمين السيارات الإلزامي لغياب العرض الإسلامي، ما يعرّض للعقوبات ولمسؤولية شخصية غير محدودة عند وقوع حادث.
- الخلط بين صندوق التعاون المجتمعي والتأمين، فالصندوق لا يقدم أي ضمان قانوني للدفع.
- إغفال الجزء الادخاري الربوي في عقد الحياة التقليدي قبل الاكتتاب فيه.
أسئلتكم عن التأمين الإسلامي في الكونغو كينشاسا
هل توجد شركة تكافل مرخصة في الكونغو الديمقراطية؟
لا. لا تذكر المصادر المطلع عليها عام 2026 أي مشغل تكافلي أو نافذة إسلامية بين الشركات المرخصة من ARCA، سواء Sonas أو Rawsur أو Activa أو SUNU أو غيرها من الشركات العاملة في السوق.
هل يمكنني شراء وثيقة تكافل في دبي وأنا أقيم في كينشاسا؟
يمنع بلاغ ARCA الصادر في نوفمبر 2020 المقيمين في الكونغو الديمقراطية من الاكتتاب مباشرة في تأمين بالخارج، فيكون هذا العقد مخالفاً وقد لا يُعترف به محلياً عند وقوع حادث أو نزاع.
هل تطبق الكونغو الديمقراطية قانون CIMA؟
لا. فالكونغو الديمقراطية ليست من الدول الأعضاء الأربع عشرة في CIMA، وتخضع سوقها للقانون رقم 15/005 المؤرخ 17 مارس 2015 المتضمن قانون التأمين، وتشرف عليها هيئة ARCA.
ماذا أفعل في انتظار عرض متوافق مع الشريعة؟
الالتزام بالتأمينات الإلزامية، وتفضيل تغطيات الخطر البحت، وتجنب الادخار الربوي، واستشارة عالم موثوق. والآراء المؤيدة للتكافل التعاوني لا تجيز تلقائياً العقد التقليدي، فيبقى التحقق مسؤولية شخصية.