في جمهورية الكونغو، ترد لائحة التكافل لـCIMA لسنة 2019 ضمن النصوص المطبقة التي تنشرها الأمانة العامة للحكومة، لكن لم يُرصد أي مؤمِّن أو نافذة تكافلية في برازافيل أو بوانت نوار.
برازافيل لا كينشاسا
نتناول هنا جمهورية الكونغو وعاصمتها برازافيل، وهي عضو في CIMA. أما جمهورية الكونغو الديمقراطية فتخضع لنظام آخر، بل إن بعض المقالات على الإنترنت تخلط بين البلدين حتى في عناوينها الإلكترونية.
خمسة وستون نصًا من نصوص CIMA في قائمة الأمانة العامة
تنشر الأمانة العامة للحكومة الكونغولية قائمة نصوص CIMA المطبقة، وعددها 65 وثيقة. وتظهر فيها اللائحة رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019، مما يؤكد سريانها على الشركات العاملة في برازافيل وبوانت نوار.
اللجنة الإقليمية على رأس الرقابة الكونغولية
تضع المعاهدة الموقعة في ياوندي يوم 10 يوليو 1992 شركات التأمين الكونغولية تحت اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمينات، التي تخضع بدورها لسلطة مجلس وزراء التأمين. وهذه اللجنة هي التي ستبت في أي طلب ترخيص تكافلي.
المديرية الوطنية: معلومات غير موثقة
لم نتمكن من التحقق من الجهة الوطنية المكلفة بالتأمينات في الكونغو لغياب موقع رسمي متاح. ولأي إجراء عملي، من الحكمة الانطلاق من النصوص التي تنشرها الأمانة العامة للحكومة ومن البلاغات الرسمية للأمانة العامة لـCIMA.
التكافل كما يعرّفه الكتاب التاسع
تعرّف لائحة 2019 في مادتها 900 التكافل بأنه تضامن متبادل بين مشتركين يجمعون اشتراكاتهم في صندوق. ويدير المشغل هذا الصندوق غالبًا مقابل عمولة الوكالة المحددة في العقد الكونغولي.
وضعان ممكنان لمؤمِّن كونغولي
تقصر المادة 903 النشاط على الشركات المرخصة للتكافل حصرًا أو على المؤمِّنين القائمين الحاصلين على توسيع ترخيص. وبذلك تستطيع شركة في بوانت نوار فتح نافذة تكافلية دون إنشاء كيان قانوني جديد.
التكافل العام مقابل التكافل العائلي
يتعايش فرعان: التكافل العام للسيارات والمساكن وأخطار المؤسسات، والتكافل العائلي للحماية والوفاة والادخار. لذا ينبغي لأي مشروع في الكونغو تحديد الفرع المستهدف في طلب الترخيص.
لا مشغل معروفًا في الكونغو حتى الآن
لم تكشف أبحاثنا عن أي شركة تكافل أو نافذة إسلامية في الكونغو. ولا توجد كذلك أرقام سوق موثقة تسمح بتقدير الحجم المحتمل لمثل هذا العرض في البلد.
الغابون والكاميرون: القواعد نفسها
تطبّق الغابون والكاميرون المجاورتان الكتاب التاسع نفسه الذي تطبقه الكونغو، ولم يُرصد تكافل في الغابون أيضًا. لذا لا تقدم المقارنة الإقليمية حلًا جاهزًا للمؤمَّن له المقيم في برازافيل.
كيف تقلّص الفجوة مع الشريعة
في غياب البديل، اختر عقود أضرار بسيطة تعوّض الضرر الفعلي، بدل المنتجات المختلطة التي تتضمن ادخارًا بعائد مضمون. ويجب الإبقاء على المسؤولية المدنية للسيارات، التي يفرضها قانون CIMA، لدى مؤمِّن مرخص في الكونغو.
الإعادة إلى الوطن والوفاة: احتياجات خاصة
للأسر المسلمة الراغبة في دفن سريع أو نقل الجثمان، قد يسد تأمين نقل الجثمان التقليدي المقتصر على المصاريف الفعلية الحاجة مؤقتًا. تحقق من آجال التدخل ومن التكفل بالإجراءات انطلاقًا من برازافيل.
متابعة التطور التنظيمي من برازافيل
يبيّن أول رأي تكافلي للجنة الإقليمية، الممنوح لـCORIS في بوركينا فاسو والمعلن في فبراير 2025، أن المنطقة تتقدم. والاطلاع المنتظم على قائمة الأمانة العامة وقرارات اللجنة يساعد على رصد أي ترخيص كونغولي محتمل.
تحققات لازمة قبل التأمين في الكونغو
- راجع قائمة نصوص CIMA التي تنشرها الأمانة العامة للحكومة الكونغولية لتأكيد الإطار المطبق على التكافل.
- اطلب من أي شركة تصف نفسها بالإسلامية إثبات ترخيص أو توسيع تكافلي أجازته اللجنة الإقليمية.
- احصل على فتوى هيئة الرقابة الشرعية ووصف نموذج الوكالة أو المضاربة أو النموذج المختلط.
- قارن الاشتراك وعمولة المشغل وقاعدة توزيع الفائض التأميني على المشتركين الكونغوليين.
- حدّد الاستثناءات ومبالغ التحمل، لا سيما للمركبات والمساكن المؤمَّنة.
- صرّح بكل ضرر كتابيًا خلال المهلة التعاقدية واحتفظ بنسخة مؤرخة من كل مراسلة مع المؤمِّن.
كيف تتشكل تكلفة التكافل في الكونغو
| المكوّن | الهدف | ما يؤثر فيه |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | تكوين صندوق التعويض التعاوني | الخطر المؤمَّن، المبلغ المضمون، السوابق |
| رسوم إدارة الوكالة | أجر المشغل | نسبة تعاقدية تجيزها هيئة الرقابة الشرعية |
| حصة المشغل من المضاربة | اقتسام أرباح الاستثمارات | مردود الأصول المتوافقة |
| الفائض التأميني الموزَّع | رد جزء من الفائض إلى المشتركين | مطالبات السنة والمخصصات |
| مبلغ التحمل | مبلغ لا يُعوَّض | الصيغة والاشتراك المختاران |
الملف النموذجي للتأمين في الكونغو
- بطاقة هوية كونغولية أو جواز سفر أو بطاقة إقامة سارية
- إثبات عنوان لا يتجاوز تاريخه ثلاثة أشهر
- البطاقة الرمادية للمركبة ورخصة السائق المعتاد
- سند ملكية أو عقد إيجار للمحل المراد تأمينه
- استبيان صحي لأي ضمان حماية
- عقد مرابحة أو إجارة في حال التمويل الإسلامي للأصل
فخاخ يجب تجنبها في الكونغو
- الخلط بين جمهورية الكونغو والكونغو الديمقراطية عند قراءة عرض أو مقال، مع أن نظاميهما التأمينيين مختلفان تمامًا.
- شراء منتج يوصف بالحلال في برازافيل دون هيئة رقابة شرعية ولا ترخيص تكافلي يمكن التحقق منه لدى اللجنة الإقليمية.
- التخلي عن المسؤولية المدنية للسيارات في انتظار منتج متوافق، مع خطر العقوبات ودفع التعويضات من المال الخاص.
- اعتبار نافذة مؤمِّن تقليدي شركة تكافل مستقلة دون التحقق من فصل صندوق المشتركين.
- تصديق وعد بفائض غير مكتوب صراحة في العقد الذي يقترحه المؤمِّن الكونغولي.
أسئلة حول التأمين الإسلامي في برازافيل
هل التكافل مشروع قانونًا في جمهورية الكونغو؟
نعم. فاللائحة رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019 مدرجة في قائمة نصوص CIMA المطبقة التي تنشرها الأمانة العامة للحكومة. ويمكن لأي شركة إذن طلب ترخيص تكافلي أو توسيع، وإن لم تفعل أي شركة ذلك وفق المصادر المعتمدة.
هل تنطبق هذه المعلومات على الكونغو الديمقراطية؟
لا. فجمهورية الكونغو الديمقراطية ليست عضوًا في CIMA ولها تنظيمها الخاص للتأمين. ولا تسري عليها لائحة التكافل لسنة 2019، فراجع محتوانا المخصص لها لمعرفة وضع ذلك البلد.
كم عدد نصوص CIMA المطبقة في الكونغو؟
تحصي الأمانة العامة للحكومة 65 نصًا مطبقًا من نصوص CIMA، منها لائحة التكافل لسنة 2019. وتشكل هذه القائمة الرسمية نقطة انطلاق جيدة للتحقق من القانون الساري قبل توقيع عقد أو إطلاق مشروع تأميني.
ماذا أفعل إذا عرض عليّ مؤمِّن منتجًا إسلاميًا في بوانت نوار؟
اطلب قرار اللجنة الإقليمية الذي يذكر نشاط التكافل، وتشكيلة هيئة الرقابة الشرعية، ونظام صندوق المشتركين. ومن دون هذه العناصر يبقى المنتج قانونيًا عقدًا تقليديًا مهما كان اسمه التجاري.