في باكستان تمنح هيئة SECP تراخيص التأمين الإسلامي وفق Takaful Rules 2012، وقد جمع المشغلون المتخصصون ونوافذ شركات التأمين التقليدي 48.04 مليار روبية من الاشتراكات في 2023، أي 12% من أقساط القطاع.
هيئة SECP جهة تنظيم مشغلي التكافل
ترخص هيئة الأوراق المالية والبورصات الباكستانية Securities and Exchange Commission of Pakistan للمشغلين التكافليين المتخصصين ولنوافذ التكافل، أي الوحدات الإسلامية لدى شركات التأمين التقليدي. وموقعها العام هو نقطة الانطلاق للتحقق من الترخيص قبل أي اشتراك.
من مرسوم التأمين 2000 إلى قواعد 2012
أدخل مرسوم Insurance Ordinance 2000 التكافل في القانون الباكستاني، وتلته Takaful Rules 2005 الملغاة حالياً. أما Takaful Rules 2012، التي أعلنتها الهيئة في 13 يوليو 2012، فتشكل الإطار النافذ للمشغلين والنوافذ معاً.
النوافذ الإسلامية المرخصة
في 2012 قدمت الهيئة باكستان بوصفها ثاني بلد يجيز نوافذ التكافل، بعد إندونيسيا التي تفرض الآن فصلها. ويحدد تعميم صدر في 2014 رأس مال هذه النوافذ، فيما تنظم إرشادات 2023 الخدمات المالية الإسلامية.
إطار تراه الهيئة متقادماً
تقر الهيئة في دراستها التشخيصية لعام 2025 بأن Takaful Rules 2012 لم تخضع لمراجعة جوهرية منذ أكثر من اثني عشر عاماً. ولذلك يُنتظر إصلاح تنظيمي، من دون جدول زمني تم التحقق منه حتى الآن.
موعد 2028 للقضاء على الربا
حظرت المحكمة الشرعية الاتحادية الربا بجميع أشكاله بحكم صادر في 28 أبريل 2022، يسري في 31 ديسمبر 2027. كما يفرض التعديل الدستوري السادس والعشرون إلغاءه قبل 1 يناير 2028، ما يدفع القطاع نحو التكافل.
بنية السوق بالأرقام
بحسب الهيئة، تضم السوق ثلاثة مشغلين متخصصين في التكافل العائلي وسبع نوافذ، ومشغلَين متخصصين في التكافل العام وعشرين نافذة، إضافة إلى نافذة لإعادة التكافل تديرها Pakistan Reinsurance Company Ltd.
نمو مقيس بالروبية
بلغت اشتراكات التكافل 48.04 مليار روبية في 2023، أي 12% من الأقساط، مقابل 40.62 مليار و11% في 2022. وارتفع فرع التكافل العام من 12.78 مليار روبية في 2020 إلى 26.4 مليار في 2023.
Pak-Qatar Family Takaful رائدة القطاع العائلي
تأسست Pak-Qatar Family Takaful في 2006 وبدأت العمل في 2007، وتستحوذ على 44% من التكافل العائلي بما فيه النوافذ، و90.47% من قطاع المشغلين المتخصصين. ومع 73 فرعاً و14 شراكة مصرفية، أطلقت إدراجاً بنحو 1.1 مليار روبية في ديسمبر 2025.
State Life وPRCL وPakistan General Insurance
تدير State Life Insurance Corporation، التي حازت 66.5% من سوق الحياة في 2023، نافذة للتكافل العائلي. وفي يوليو 2026 رُخص لشركة Pakistan General Insurance بصفة Window Takaful Operator لجميع فروع غير الحياة، بموجب القاعدة 9 من Takaful Rules 2012.
إدراج Pak-Qatar General Takaful في البورصة
بحسب موقع Profit، وافقت الهيئة في يناير 2026 على إدراج Pak-Qatar General Takaful، التي قُدمت بوصفها أول شركة تكافل لغير الحياة مدرجة في Pakistan Stock Exchange. وتشير الصحافة أيضاً إلى أول ترخيص لتكافل رقمي في مايو 2026.
انتشار ضعيف وهدف طموح
لم يتجاوز معدل انتشار التأمين 0.7% في 2024، ومع ذلك تستهدف الهيئة أن يتخطى التكافل 30% من الأقساط بحلول 2028. ويعني هذا للمشترك عرضاً أوسع، لكن أيضاً نوافذ حديثة سجلها قصير.
نقاط فحص العقد الباكستاني
تحقق من نموذج الإدارة المعلن وأجرة المشغل وقاعدة توزيع الفائض. ويساعدك ملفنا عن تقاسم الفائض التأميني في التكافل على قراءة هذا البند الذي تختلف صياغته غالباً بين المشغلين المتخصصين والنوافذ.
مسار الاشتراك في التكافل بباكستان
- تحقق على موقع الهيئة من أن الكيان مرخص بصفة مشغل تكافل أو Window Takaful Operator.
- ميّز المشغل المتخصص من النافذة العاملة داخل شركة تقليدية، واسأل كيف يُعزل صندوق المشتركين.
- احصل على النموذج التعاقدي المطبق ورأي المستشار الشرعي أو هيئة الرقابة الشرعية لدى المشغل المختار.
- قارن الاشتراك وأجرة الإدارة وقاعدة توزيع الفائض بين المشغلين المتخصصين والنوافذ.
- راجع الاستثناءات وفترات الانتظار، خاصة في التكافل العائلي الذي تبيعه فروع المصارف الشريكة.
- أبلغ المشغل بالمطالبة مع المستندات المؤيدة واحتفظ بإشعار استلام طلبك.
مكونات اشتراك التكافل في باكستان
| المكوّن | الفائدة | المتغيرات الرئيسية |
|---|---|---|
| التبرع لصندوق المشتركين | يدفع التعويضات التكافلية | العمر، الخطر المغطى، رأس المال المؤمَّن |
| أجرة المشغل | تكافئ إدارة الصندوق | جدول المشغل أو النافذة |
| حصة عائد الاستثمار | تقاسم الاستثمارات المتوافقة إذا نُص عليه | النموذج المعتمد وإدارة الأصول |
| الفائض المحتمل | قد يُعاد إلى المشتركين | نتائج المطالبات وبند العقد |
| مؤشر سوق تقريبي | 48.04 مليار روبية من الاشتراكات في 2023 | نمو العرض وعدد النوافذ |
المستندات الواجب تجهيزها في باكستان
- بطاقة الهوية الوطنية CNIC أو جواز السفر
- إثبات العنوان
- شهادة تسجيل المركبة لتكافل السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- استبيان طبي للتكافل العائلي
- عقد التمويل الإسلامي لتغطية مرتبطة بتمويل
فخاخ ينبغي الانتباه إليها في باكستان
- الاعتقاد بأن نافذة التكافل تعادل مشغلاً متخصصاً دون التحقق من فصل صندوق المشتركين.
- الاشتراك لدى بائع لا يظهر ترخيصه في القرارات التي تنشرها الهيئة.
- شراء منتج موصوف بالإسلامي دون الحصول على الرأي المكتوب للمستشار الشرعي لدى المشغل.
- توقيع تكافل عائلي في فرع مصرفي دون قراءة الاستثناءات والرسوم المقتطعة في السنة الأولى.
- افتراض أن فائض الصندوق سيُعاد بينما لا ينص العقد على ذلك صراحة.
أسئلة يطرحها المشتركون عن التكافل الباكستاني
ما النص الذي ينظم التكافل في باكستان؟
تحكم Takaful Rules 2012، الصادرة في إطار Insurance Ordinance 2000، المشغلين والنوافذ. ويكملها تعميم صدر في 2014 بشأن رأس مال النوافذ، وإرشادات أصدرتها الهيئة في 2023.
ما حصة التكافل في سوق التأمين الباكستانية؟
في 2023 بلغت اشتراكات التكافل 48.04 مليار روبية، أي 12% من أقساط القطاع. وتستهدف الهيئة أكثر من 30% بحلول 2028، في سياق الموعد المحدد للقضاء على الربا.
من هو المشغل الرئيسي للتكافل العائلي؟
تستحوذ Pak-Qatar Family Takaful، العاملة منذ 2007، على 44% من التكافل العائلي بما فيه النوافذ، وعلى أكثر من 90% من قطاع المشغلين المتخصصين، وفق البيانات المنشورة عند إدراجها في البورصة.
هل توجد إعادة التكافل في باكستان؟
نعم، رخصت الهيئة لشركة Pakistan Reinsurance Company Ltd بتشغيل نافذة لإعادة التكافل، وهي الوحيدة المذكورة في الدراسة التشخيصية لعام 2025 حول مستقبل التكافل.