لم يُرصد في بلجيكا أي مشغل تكافل مرخص ولا إطار قانوني خاص. لذلك يكتتب المسلمون هناك عقودًا عادية تخضع لرقابة هيئة FSMA والبنك الوطني، مع التحقق من الاستثمارات وتوزيع الأرباح وضمانات نقل الجثمان.
سوق بلجيكية بلا مشغل تكافل مرخص
لا يذكر أي مصدر موثوق وجود مشغل تكافل مرخص في بلجيكا ولا تنظيمًا خاصًا بالتأمين الإسلامي. فالعقود المعروضة على المسلمين تخضع للقانون العام للتأمين، تحت رقابة السلطات البلجيكية والقواعد الأوروبية.
نموذج القمتين التوأمين المعمول به منذ 2011
منذ 1 أبريل 2011 توزع بلجيكا الرقابة المالية بين سلطتين مستقلتين: البنك الوطني البلجيكي وهيئة الخدمات والأسواق المالية FSMA. وأي مشغل تكافل مستقبلي سيندرج ضمن هذه البنية الثنائية.
ما الذي تراقبه هيئة FSMA
تراقب هيئة FSMA قواعد السلوك تجاه العملاء وتتابع بعض أنشطة شركات التأمين، ولا سيما معاشات الركيزة الثانية التكميلية. ولذلك يعنيها الأمر حين يُباع منتج بوعود مضللة بالمطابقة الدينية.
سلطة منخرطة في الشبكات الدولية
هيئة FSMA عضو في الرابطة الدولية لمراقبي التأمين IAIS وفي هيئة EIOPA. وكما في سائر الاتحاد الأوروبي، يحدد إطار الملاءة 2 متطلبات رأس المال، مما يجعل إنشاء صندوق تكافل صغير مستقل مكلفًا.
طلب قديم وحقيقي
قدّر جدول لاتحاد ICMIF نشرته مجلة Banque Stratégie في مارس 2008 عدد ذوي الأصول المسلمة في بلجيكا بنحو 400000 شخص. ورغم قدم الرقم فهو يبين وجود عملاء محتملين لم يخدمهم بعد أي عرض تكافلي منظم.
مواقع التكافل البلجيكية السابقة: تحقق منها
كانت النسخة السابقة من صفحتنا تحيل إلى موقع تكافل بلجيكي وإلى موقع Arrahma. ولم يتسنَّ التحقق من أي منهما؛ فقبل الانتساب تأكد من وجود الكيان وترخيصه وهوية شركة التأمين التي تتحمل الخطر فعلًا.
درس ربيع 2020 في نقل الجثامين
في أبريل 2020 أعلنت سفارة المغرب في بروكسل مساعدة في نفقات الدفن ببلجيكا للأسر المعوزة أو غير المؤمنة، لتعذر نقل الجثامين. ويبرز ذلك أهمية تأمين نقل الجثمان المكتتب مبكرًا.
سكينة: عرض فرنسي بقي خلف الحدود
في عام 2020 أعلن الوسيط SAAFI من مرسيليا عن Sakina، المقدَّم بوصفه ضمانًا تكافليًا للوفاة ونقل الجثمان. ولا يؤكد أي مصدر إتاحته للمقيمين في بلجيكا؛ والسياق مفصل في التأمين الإسلامي في فرنسا.
ثلاث نقاط تُفحص في العقد البلجيكي التقليدي
في غياب التكافل المحلي، يمكن للمؤمَّن له فحص سياسة الاستثمار لدى الشركة، ووجود مشاركة في الأرباح تُرد إلى المؤمَّن لهم، ووجود غرامات تشبه الربا. ثم يساعد رأي عالم على اتخاذ القرار عن بينة.
شركات التأمين التعاوني وصناديق الجالية
تقترب شركة التأمين التعاوني، الخالية من المساهمين، من روح التعاون دون أن تتبنى الحوكمة الشرعية للتكافل. وكثيرًا ما تُذكر صناديق نقل الجثامين المرتبطة بالمساجد، لكن طريقة عملها في بلجيكا لم تُتحقق منها مصادرنا.
ما الذي سيضيفه مشغل تكافل حقيقي
سيدير مشغل التكافل صندوق تبرعات منفصلًا ويتقاضى أجرة الوكالة ويرد الفائض إلى المشتركين، كما تشرح صفحتنا عن الفائض التأميني في التكافل. وستجيز هيئة رقابة شرعية كل عقد.
التطلع إلى لوكسمبورغ المجاورة
تحتضن لوكسمبورغ شركة Vitis Life ذات الرأسمال القطري، التي أطلقت عقد Amane Exclusive Life المخصص لكبار العملاء. ويتيح جواز المرور الأوروبي مبدئيًا لشركة مرخصة في دولة عضو أخرى عرض عقودها على المقيمين في بلجيكا.
التأمين في بلجيكا عند البحث عن حل متوافق
- راجع سجلات هيئة FSMA والبنك الوطني للتحقق من ترخيص أي شركة تأمين أو وسيط تتواصل معه.
- اسأل هل للمنتج المقدَّم على أنه إسلامي هيئة رقابة شرعية معلنة الأسماء وفتوى مكتوبة.
- في غياب التكافل قارن سياسة الاستثمار والمشاركة في الأرباح في عدة عقود مرخصة.
- اكتتب أولًا في التأمينات الإلزامية كالمسؤولية المدنية للسيارات دون انتظار عرض متوافق.
- رتّب ضمانًا لنقل الجثمان محددًا بلد الدفن والسقف وتذكرة المرافق.
- اعرض العقد المختار على عالم أو هيئة رقابة شرعية معترف بها لإزالة الشكوك قبل التوقيع.
ما يحدد سعر التغطية في بلجيكا
| العنصر | العقد البلجيكي التقليدي | المقابل في التكافل |
|---|---|---|
| القسط أو الاشتراك | ثمن الضمان يؤول إلى الشركة | تبرع لصندوق المشتركين |
| مصاريف الإدارة | مدمجة في القسط | أجرة وكالة معلنة |
| النتيجة الفنية | ربح تحتفظ به الشركة إلا في حال المشاركة في الأرباح | فائض تأميني يُرد إلى المشتركين |
| الاستثمارات | حرة في حدود الملاءة 2 | مقصورة على الأصول المتوافقة مع الشريعة |
| خيار نقل الجثمان | رسم إضافي بحسب بلد الوجهة والسقف | مشمول أو اختياري بحسب المشغل |
المستندات المعتادة للاكتتاب في بلجيكا
- بطاقة الهوية البلجيكية أو تصريح الإقامة
- إثبات العنوان في بلجيكا
- شهادة تسجيل المركبة لتأمين السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- استبيان طبي لضمانات الوفاة أو الاستشفاء
- تحديد مكان الدفن المرغوب لضمان نقل الجثمان
مزالق ينبغي تجنبها في بلجيكا
- الانتساب إلى كيان يصف نفسه بالتكافل دون التحقق من ترخيصه لدى السلطات البلجيكية ولا من الشركة التي تتحمل الخطر فعلًا.
- التخلي عن المسؤولية المدنية الإلزامية للسيارات بانتظار عرض إسلامي افتراضي، مما يعرض لعقوبات وديون شخصية.
- افتراض أن عقد جنازة فرنسيًا يغطي المقيم في بلجيكا، مع أن بعض العروض تشترط الإقامة الضريبية في فرنسا.
- الاكتفاء بصندوق غير رسمي لنقل الجثامين دون معرفة سقوفه وآجاله ومتانة احتياطياته.
التكافل في بلجيكا: أسئلة متكررة
هل يوجد قانون بلجيكي للتأمين الإسلامي؟
لا. فلا يذكر أي مصدر موثوق إطارًا خاصًا بالتكافل في بلجيكا. ولذلك يتعين على أي مشغل إسلامي احترام القانون العام للتأمين وإطار الملاءة 2 وقواعد السلوك التي تراقبها هيئة FSMA، شأنه شأن أي شركة أخرى.
أي سلطة أراجع عند الشك في منتج يوصف بالحلال؟
هيئة FSMA المكلفة بقواعد السلوك هي الجهة المختصة بالممارسات التجارية المضللة. أما المطابقة الدينية ذاتها فلا تبت فيها أي سلطة عامة، وينبغي الرجوع إلى هيئة الرقابة الشرعية التي يعلنها البائع أو إلى عالم معترف به.
هل يمكن لمشغل تكافل أجنبي تغطية مقيم في بلجيكا؟
يمكن مبدئيًا لشركة مرخصة في دولة أخرى من الاتحاد الأوروبي عرض عقودها في بلجيكا بفضل جواز المرور الأوروبي. أما المشغل القائم خارج الاتحاد، في الخليج أو ماليزيا، فلا يستطيع تغطية المخاطر البلجيكية بحرية.
كيف أموّل نقل جثمان قريب إلى المغرب؟
الخيارات هي عقد جنازة يشمل نقل الجثمان، أو ضمان يُكتتب لدى هيئة في البلد الأصلي، أو صندوق تعاون. قارن السقف والنقل حتى مكان الدفن وتكفل نفقات المرافق.