تسري في تشاد كاملةً لائحة التكافل التي اعتمدتها CIMA سنة 2019، لكن لم تُرصد فيها أي شركة أو نافذة تكافلية، لذا على المؤمَّن لهم التحقق من التراخيص واختيار عقودهم التقليدية بحذر.
تشاد ضمن معاهدة ياوندي
وُقّعت المعاهدة المنشئة لـCIMA في ياوندي يوم 10 يوليو 1992، وهي تجمع أربع عشرة دولة منها تشاد والكاميرون. وتسند الرقابة إلى هيئات مشتركة، وهذا ما يفسر غياب قانون تكافل خاص بنجامينا.
مجلس الوزراء واللجنة الإقليمية والأمانة العامة
تعمل CIMA عبر مجلس وزراء التأمين الذي يعتمد اللوائح، واللجنة الإقليمية لمراقبة التأمينات المكلفة بالرقابة فوق الوطنية، والأمانة العامة. وتخضع كل شركات التأمين التشادية لهذا البناء المشترك.
مديرية وطنية يصعب الوصول إليها
لم يُعثر على موقع رسمي لمديرية التأمينات التشادية، ولم يُتحقق من تنظيمها. ولأي سؤال عن الترخيص، فالأسلم المرور عبر الوزارة المكلفة بالمالية أو عبر الأمانة العامة لـCIMA.
نجامينا تستضيف لجنة الخبراء سنة 2025
من 8 إلى 19 سبتمبر 2025 استضافت العاصمة التشادية دورات لجنة خبراء CIMA، بحسب موقع Tchadinfos. ويؤكد هذا الاجتماع انخراط البلد في الحوكمة الإقليمية التي أصدرت لائحة التكافل لسنة 2019.
ما تنص عليه اللائحة رقم 003 لسنة 2019
اعتُمدت اللائحة رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019 في 10 أكتوبر 2019، وهي تنظم عمليات التكافل في كل دولة عضو ومنها تشاد. وتحدد قواعد رقابية ومحاسبية وضريبية خاصة بهذه العمليات، تختلف عن قواعد التأمين التقليدي.
المشتركون مؤمِّنون ومؤمَّن لهم في آن
تتبنى المادة 900 تعريفًا تعاونيًا، إذ يضمن الأعضاء بعضهم بعضًا ويكونون مؤمِّنين ومؤمَّنًا لهم معًا. ويقوم هذا النظام على التبرع وعلى صندوق منفصل يديره المشغل لحساب المشتركين التشاديين.
فرعان للسوق التشادية
يميّز النص بين التكافل العام الذي يغطي المركبات والممتلكات والمسؤوليات، والتكافل العائلي المخصص لضمانات الأشخاص كالوفاة والعجز. وعلى أي مشروع تشادي أن يحدد منذ البداية الفرع الذي ينوي العمل فيه.
ترخيص متخصص أو توسيع لمؤمِّن محلي
وفق المادة 903، يشترط النشاط إما ترخيصًا تكافليًا حصريًا وإما توسيع ترخيص يُمنح لشركة قائمة. ولم يتبين في المصادر المعتمدة أن أي مؤمِّن تشادي قدّم طلب توسيع كهذا أو حصل عليه.
CORIS Assurances Vie Burkina، حالة نموذجية
أُعلن في 7 فبراير 2025 عن الرأي الإيجابي الذي أصدرته اللجنة الإقليمية في دورتها 116 لصالح CORIS Assurances Vie في بوركينا فاسو، وهو أول تطبيق موثق للائحة. ويقدّم مرجعًا ملموسًا لأي ملف تشادي مستقبلي.
لا أرقام موثقة عن السوق في تشاد
لم يُتحقق من أي بيانات موثوقة عن الأقساط المحصلة أو عدد الشركات أو الطلب على التأمين الإسلامي في تشاد. لذا يجب أن تنطلق أي دراسة جدوى من إحصاءات رسمية تُطلب من CIMA أو من شركات التأمين.
ما يمكن اكتتابه في نجامينا في الأثناء
يجب اكتتاب المسؤولية المدنية للسيارات، الإلزامية في منطقة CIMA، لدى مؤمِّن مرخص في تشاد. أما الحجاج فيبقى تأمين الحج أو مساعدة السفر المقتصرة على المصاريف الفعلية أفضل من عقد يخلط الادخار بالربا.
النيجر والكاميرون والسودان: أنظمة متباينة
يطبّق النيجر والكاميرون لائحة CIMA نفسها التي تطبقها تشاد، بينما يفرض السودان المجاور، الواقع خارج المؤتمر، الامتثال للشريعة على قطاعه كله منذ 1993. وعلى المقيم الحدودي التحقق من القانون الذي يحكم عقده.
الخطوات العملية للمؤمَّن له في تشاد
- تحقق لدى وزارة المالية أو CIMA من أن الشركة تملك ترخيصًا تكافليًا ساريًا في تشاد.
- اطلب رقم وتاريخ رأي اللجنة الإقليمية المجيز للتكافل، على غرار ما حصلت عليه CORIS.
- افحص هيكل الوكالة أو المضاربة، وتشكيلة هيئة الرقابة الشرعية، والفتوى المسلّمة للمشتركين.
- قارن الاشتراك ومصاريف الإدارة وتوزيع الفائض التأميني بعقد تقليدي تشادي مماثل.
- اكتب قائمة الاستثناءات، ولا سيما المتعلقة بالاضطرابات والمناطق الخطرة والكوارث الطبيعية.
- صرّح بالضرر سريعًا وكتابيًا مع المحضر والصور والفواتير، واحتفظ بإثبات الإرسال.
عناصر تسعير التكافل الواجب معرفتها في تشاد
| عنصر التسعير | الاستخدام | المتغيرات الرئيسية |
|---|---|---|
| التبرع | تغذية الصندوق المشترك للمشتركين | الضمان، قيمة الأصل، درجة التعرض للخطر |
| أجر الوكالة | مقابل إدارة المشغل | نسبة محددة مسبقًا ومجازة شرعًا |
| ربح المضاربة | اقتسام عائد استثمارات الصندوق | نتائج الاستثمارات المتوافقة |
| الفائض التأميني في نهاية السنة | رد جزئي إلى المشتركين | المطالبات والاحتياطيات المفروضة |
| مبلغ التحمل | الحد الأدنى الذي يتحمله المؤمَّن له | الخيار المحدد عند الاكتتاب |
المستندات التي يطلبها المؤمِّن في تشاد
- بطاقة الهوية الوطنية التشادية أو جواز سفر ساري المفعول
- إثبات سكن صادر عن السلطة المحلية أو فاتورة حديثة
- البطاقة الرمادية ورخصة القيادة وشهادة التأمين السابقة للمركبة
- عقد ملكية أو عقد إيجار للأصل المراد تغطيته
- استبيان طبي كامل لضمانات الوفاة والعجز
- عقد تمويل بصيغة المرابحة أو الإجارة إذا كان الأصل ممولًا
أخطاء على المؤمَّن له التشادي تجنبها
- قبول عقد يُقدَّم على أنه إسلامي في نجامينا دون طلب إثبات ترخيص تكافلي من اللجنة الإقليمية.
- الاكتتاب لدى مؤمِّن أجنبي غير مرخص في تشاد، مما يحرم المؤمَّن له من حماية المراقب الإقليمي عند النزاع.
- إلغاء المسؤولية المدنية للسيارات لغياب عرض متوافق، خلافًا لإلزامية التأمين التي ينص عليها قانون CIMA.
- الاعتقاد بأن نافذة المؤمِّن التقليدي توفر تلقائيًا فصل الصناديق نفسه الذي توفره شركة تكافل كاملة.
- الاعتماد على وعد شفهي باقتسام الفائض لا يرد في أي موضع من العقد الموقّع في تشاد.
التكافل في تشاد: أسئلة وأجوبة
هل تسري لائحة التكافل لـCIMA في تشاد؟
نعم. فاللوائح التي يعتمدها مجلس وزراء التأمين نافذة في الدول الأعضاء الأربع عشرة في CIMA، ومنها تشاد. واللائحة رقم 003 لسنة 2019 مطبقة فيها إذن، حتى وإن لم يستخدمها أي مشغل في البلد بعد.
لماذا لا توجد شركة تكافل في تشاد؟
لا تفسّر المصادر المعتمدة هذا الغياب، بل تكتفي بإثبات عدم رصد أي ترخيص أو توسيع تكافلي هناك، في حين لم يُعلن عن أول حالة إقليمية موثقة، في بوركينا فاسو، إلا في فبراير 2025.
بمن أتصل للتحقق من ترخيص في تشاد؟
في غياب موقع رسمي موثق للمديرية الوطنية، توجّه إلى الوزارة المكلفة بالمالية أو إلى الأمانة العامة لـCIMA. واطلب تأكيدًا كتابيًا بأن الشركة مرخصة وأن نشاط التكافل مدرج في ترخيصها.
هل يستطيع الحاج التشادي الحصول على تأمين متوافق للحج؟
في غياب عرض تكافلي محلي، يمكنه اختيار مساعدة سفر تغطي المصاريف الطبية والإعادة إلى الوطن فقط، بلا ادخار. ومن المفيد سؤال منظم الرحلة هل يقترح تغطية تكافلية صادرة في بلد مرخصة فيه.