تطبّق توغو منذ 2019 لائحة التكافل الصادرة عن CIMA، لكن لم تُرصد فيها أي شركة أو نافذة إسلامية، لذا يتعين على المسلمين، وهم نحو 20 % من السكان، اختيار العقود التقليدية بعناية.
جالية مسلمة بنحو 20 % تتركز في الشمال
وفق دراسة الاتحاد الإفريقي الآسيوي للتأمين FAIR المنشورة في أكتوبر 2023، فإن قرابة واحد من كل خمسة توغوليين مسلم، مع حضور بارز في المناطق الشمالية. ومع ذلك لا يتاح لهذه الشريحة أي منتج تكافلي مرخص محليًا.
اثنتا عشرة شركة: سبع للحياة وخمس لغير الحياة
بين 2019 و2021 ضمت السوق التوغولية اثنتي عشرة شركة تأمين: سبعًا متخصصة في الحياة وخمسًا في الأضرار. ولم يتبين في المصادر المدروسة أن أيًا منها يحمل توسيع ترخيص للتكافل.
أقساط ارتفعت من 61,3 إلى 77,4 مليار فرنك
بلغ رقم أعمال الحياة وغير الحياة، دون القبول من إعادة التأمين، 61,3 مليار فرنك إفريقي سنة 2019، ثم 67,7 مليارًا سنة 2020، ثم 77,4 مليارًا سنة 2021 حسب FAIR. ويدل هذا النمو المنتظم على سوق تستوعب منتجات جديدة.
دور المديرية الوطنية للتأمينات في لومي
تتابع المديرية الوطنية للتأمينات، التابعة لوزارة الاقتصاد والمالية، الشركات العاملة في توغو، وتتقاسم الرقابة مع اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمينات. ولم يُتحقق من وجود موقع إلكتروني خاص بهذه المديرية.
لائحة CIMA المؤرخة في 10 أكتوبر 2019 سارية في لومي
تنظّم اللائحة رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019 عمليات التكافل في كل دول المؤتمر، ومنها توغو. وتعرّف مادتها 900 تضامنًا متبادلًا قائمًا على صندوق للمشتركين يُموَّل من اشتراك التبرع الذي يدفعه كل عضو.
التكافل العام والتكافل العائلي في توغو
كما في التأمين التقليدي، يفصل الكتاب التاسع من قانون CIMA بين الأضرار، وتسمى التكافل العام، وضمانات الأشخاص، وتسمى التكافل العائلي. وتنسجم شركات الحياة السبع في توغو مع الفرع الثاني، وشركات الأضرار الخمس مع الأول.
توسيع الترخيص: الطريق الأكثر واقعية في توغو
تسمح المادة 903 لمؤمِّن قائم بإضافة نشاط التكافل عبر توسيع ترخيصه بدل إنشاء كيان مستقل. وفي سوق من اثنتي عشرة شركة، تبدو هذه النافذة أيسر من شركة جديدة برأس مال يُقدَّر بثلاثة مليارات فرنك.
ما أتيح لشركات التأمين التوغولية تعلّمه سنة 2024
في 24 أكتوبر 2024 نظّمت CICA-RE ومركز الهدى ندوة إلكترونية عن الجوانب العملية والتشغيلية للتكافل، مفتوحة لشركات منطقة CIMA. وكان بوسع فرق لومي دراسة إعادة التكافل وإدارة الصناديق خلالها.
بوركينا فاسو، جار سبق إلى التكافل
إلى الشمال من توغو حصلت CORIS Assurance على ترخيص من اللجنة الإقليمية لممارسة التكافل في بوركينا فاسو. وتثبت هذه السابقة أن النظام الإقليمي يعمل، وتقدّم نموذجًا للشركات التوغولية الراغبة في خطوة مماثلة.
تأمين سيارتك في لومي دون انتظار
تظل المسؤولية المدنية للسيارات إلزامية في توغو كما في سائر منطقة CIMA. لذا على السائق المسلم اكتتابها لدى شركة مرخصة، مع الاقتصار قدر الإمكان على هذا الضمان القانوني دون خيارات مقترنة بادخار.
الحماية والادخار: نقاط الحذر في توغو
عند عرض تأمين حياة أو عقد تقاعد في توغو، افحص طبيعة الاستثمارات ووجود سعر فني مضمون يُعد في حكم الربا. وفي غياب تكافل عائلي محلي، يفضّل بعضهم تغطية وفاة مؤقتة بحتة بلا قيمة استرداد.
بنين وغانا: نظرة إلى الجوار
تخضع بنين المجاورة بدورها للائحة CIMA، في حين تملك غانا، الواقعة خارج المنطقة، نظامًا مختلفًا. وعلى المقيم الحدودي أو التاجر بين هذه الدول التأكد من أن عقدًا مكتتبًا في الخارج يغطي قانونًا أخطاره الواقعة في توغو.
مراحل الحصول على تأمين متوافق في توغو
- تحقق لدى المديرية الوطنية للتأمينات في لومي هل حصلت إحدى الشركات الاثنتي عشرة على توسيع للتكافل.
- اطلب نسخة من رأي اللجنة الإقليمية وأسماء أعضاء هيئة الرقابة الشرعية قبل أي اكتتاب في توغو.
- حدّد النموذج المعتمد، وكالة أو مضاربة أو مختلط، وطريقة أجر المشغل من الصندوق.
- راجع الاستثناءات، ولا سيما المرتبطة بأنشطة غير متوافقة أو باستثمارات تدرّ فوائد.
- في غياب عرض تكافلي توغولي، اقتصر على الضمانات الإلزامية وعلى حماية من الوفاة بلا ادخار ربوي.
- بلّغ عن أي ضرر كتابيًا خلال المهلة التعاقدية مع الصور ومحضر المعاينة الودي وإثباتات المصاريف.
ما يتكوّن منه اشتراك التكافل في توغو
| البند | الوظيفة | عوامل التغيّر |
|---|---|---|
| التبرع المدفوع للصندوق | تمويل تعويضات المشتركين | الخطر المغطى، القيمة المؤمَّنة، المطالبات السابقة |
| رسوم الوكالة | أجر المشغل المدير | نسبة تعاقدية تعتمدها هيئة الرقابة الشرعية |
| حصة المضاربة | اقتسام عائد الاستثمارات | أداء الأصول المتوافقة |
| الفائض المحتمل | إعادة جزء من الفائض التأميني إلى المشتركين | النتيجة الفنية والمخصصات النظامية |
| مبلغ التحمل | الجزء من الضرر الذي يتحمله المؤمَّن له | الصيغة المختارة ومبلغ الاشتراك |
المستندات التي تطلبها شركة تأمين توغولية
- بطاقة هوية توغولية أو جواز سفر أو بطاقة إقامة سارية
- شهادة سكن أو فاتورة حديثة تثبت العنوان في توغو
- البطاقة الرمادية للمركبة ورخصة قيادة السائق الرئيسي
- استبيان صحي موقّع لأي ضمان وفاة أو حماية
- عقد إيجار أو سند ملكية لتأمين مسكن
- جدول سداد المرابحة أو الإجارة إذا اشترط مصرف إسلامي تأمين الأصل
أخطاء ينبغي تجنبها في توغو
- الوثوق بالوصف الإسلامي لعقد يُباع في لومي دون طلب ما يثبت ترخيصًا تكافليًا ممنوحًا في إطار CIMA.
- الاكتتاب عبر الإنترنت لدى مشغل تكافل أجنبي غير مرخص لتغطية أخطار في توغو، مما يعقّد أي مطالبة.
- القيادة دون مسؤولية مدنية بحجة غياب منتج متوافق، مع أن قانون CIMA يفرض هذا الضمان.
- اعتبار النافذة التكافلية شركة مستقلة دون التحقق من فصل صندوق المشتركين عن حسابات المؤمِّن التوغولي.
- توقيع عقد حياة بعائد مضمون ظنًا أنه منتج تشاركي موافق للمبادئ الإسلامية.
أسئلة متكررة حول التأمين الإسلامي في توغو
هل يمكن لمؤمِّن توغولي تقديم التكافل الآن؟
قانونيًا نعم، فالكتاب التاسع من قانون CIMA يتيح توسيع الترخيص لمؤمِّن قائم. لكن عليه الحصول على الموافقة الإقليمية، ولم يتبين في المصادر أن أي شركة توغولية اجتازت هذه المرحلة.
كم عدد المسلمين المعنيين في توغو؟
يقدّر FAIR نسبة المسلمين بنحو 20 %، معظمهم في شمال البلاد. وهذا يعني طلبًا محتملًا على تأمين السيارات والصحة والحماية، لكن لا توجد دراسة موثقة تقيس الإقبال الفعلي على عرض تكافلي.
هل يحل التكافل العائلي محل تأمين الحياة التقليدي؟
يؤدي الوظائف نفسها من تغطية للوفاة وادخار وتمويل للتعليم، لكن على أساس تعاوني مع صندوق للمشتركين واستثمارات موافقة للشريعة. ولا يوجد هذا المنتج في توغو بعد، ولا يقاربه جزئيًا إلا ضمان الوفاة البحت.
أين أجد نص لائحة التكافل المطبقة في توغو؟
ينشر المؤتمر الإفريقي المشترك لأسواق التأمين قانون CIMA الذي يتضمن الكتاب التاسع الخاص بالتكافل. كما عرضت الصحافة القانونية المتخصصة اللائحة رقم 003 لسنة 2019، ومنها موقع Droit Médias Finance.