يخضع التأمين التكافلي في دبي لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي الاتحادي، وتنشط في الإمارة عدة شركات مرخصة أبرزها سلامة التي يقع مقرها في عود ميثاء، وأمان، مع فرض نموذج الوكالة على القطاع كله منذ سبتمبر 2026.
لا جهة رقابية خاصة بالإمارة
خارج المنطقة المالية الحرة، يكتتب المقيم في دبي لدى شركات تأمين يراقبها مصرف الإمارات المركزي بصفته سلطة اتحادية، فهو من يمسك قائمة شركات التكافل المحلية العشر ويعاقب على المخالفات أياً كانت الإمارة.
سلامة: تكافل وُلد في عود ميثاء
تأسست الشركة الإسلامية العربية للتأمين المعروفة باسم سلامة عام 1979، ويقع مقرها في حي عود ميثاء، وهي مدرجة في سوق دبي المالي وتُعد من أقدم مشغلي التكافل في المنطقة.
أمان: شركة التأمين الإسلامية التي تحمل اسم دبي
تظهر شركة دبي الإسلامية للتأمين وإعادة التأمين المسوّقة تحت علامة أمان في القائمة الرسمية للمصرف المركزي، ولأن موقعها لم يُتحقق منه، يُستحسن تأكيد بياناتها وترخيصها مباشرة لدى المنظم قبل الاكتتاب.
مشغل من أبوظبي حاضر محلياً
تملك أبوظبي الوطنية للتكافل مكتباً في دبي، ويمكن لشركات أخرى في القائمة الاتحادية مثل تكافل الإمارات وميثاق للتكافل وأورينت تكافل خدمة المقيمين في دبي أيضاً، لأن ترخيصها يشمل الدولة بأكملها.
ما الذي يتغير للمؤمَّن له في دبي عام 2026
منذ 14 سبتمبر 2026 تفرض لائحة تكافل اتحادية جديدة نموذج الوكالة، وتمنح صندوق المشتركين شخصية اعتبارية مستقلة، وتنظم نوافذ التكافل، وتعرض صفحتنا عن الإطار الاتحادي للتكافل في الإمارات الصورة الكاملة.
إرث لائحة 2022
استند النص السابق الملغى اليوم إلى القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2007، وأرسى الهيئة العليا الشرعية، ولجنة شرعية في كل شركة، واللجوء إلى القرض الحسن عند العجز، وصندوق زكاة منفصلاً.
التكافل العائلي عبر الإنترنت: الشراكة مع Policybazaar.ae
في يوليو 2025 أوكلت سلامة التوزيع الرقمي لمنتجات التكافل العائلي إلى Policybazaar.ae، وهي منصة مقارنة مقرها دبي، وتعرض دليلنا عن التأمين على الحياة المتوافق مع الشريعة مبادئ هذه العقود.
منصة المقارنة أم الشركة: من المسؤول
منصة المقارنة الإلكترونية مجرد وسيط، أما العقد فيصدره مشغل التكافل، وعند النزاع حول التعويض تكون الشركة المذكورة في الوثيقة والخاضعة لرقابة المصرف المركزي هي الملزمة بالوفاء بتعهداتها.
جالية وافدة ذات احتياجات خاصة
يشكل المقيمون الأجانب أغلبية كبيرة من سكان دبي، ويبحث كثير منهم عن تغطية صحية أو للسيارة أو للمسكن تتوافق مع قناعاتهم، وكذلك عن تأمين نقل الجثمان إلى بلدهم الأصلي، وهو ما يجب التحقق منه صراحة في الشروط العامة.
مكانة متواضعة للتكافل بين الشركات المدرجة
مثّل مشغلو التكافل المدرجون في الإمارات 9 بالمئة من نشاط شركات التأمين المدرجة في النصف الأول من 2025، فيبقى العرض التقليدي غالباً في دبي كما في سائر الدولة، ما يستلزم فرز العروض بعناية.
الفائض والأجر: قراءة التفاصيل الدقيقة
مع إلزامية الوكالة، يتقاضى المشغل أجراً معلناً، وينبغي أن يوضح العقد كيفية التصرف في الفائض التأميني المحتمل، وهي مسألة تشرحها صفحتنا عن توزيع الفائض في التكافل.
تحقق قبل التوقيع في دبي
يبقى الرجوع إلى قائمة التأمين الإسلامي لدى المصرف المركزي أسلم عادة، فالبائع الذي يرفع شعار التكافل دون أن يرد في تلك القائمة أو يملك نافذة معتمدة لا يقدم أي ضمان تنظيمي.
مسار المقيم في دبي نحو وثيقة تكافل
- العثور على المشغل في قائمة التأمين الإسلامي لدى مصرف الإمارات المركزي، مثل سلامة أو أمان أو أبوظبي الوطنية للتكافل.
- الحصول على الشروط العامة وأسماء أعضاء اللجنة الشرعية للشركة.
- مقارنة أجر الوكالة ومبلغ التحمل والسقوف في عرضين على الأقل.
- التحقق من الاستثناءات الصحية ومن وجود تغطية نقل الجثمان إن كنت وافداً.
- الاحتفاظ بشهادة التأمين والإبلاغ كتابياً عن أي حادث ضمن المهل المحددة في العقد.
ما يدفعه المشترك في التكافل بدبي
| البند | الوصف | عوامل التغير |
|---|---|---|
| الاشتراك في الصندوق | تبرع يُدفع إلى صندوق المشتركين المنفصل قانونياً عن المشغل | العمر والمركبة والمسكن والسوابق الطبية |
| أجر الوكالة | مكافأة المشغل بصفته وكيلاً، النموذج الوحيد المسموح منذ 2026 | جدول أجور كل شركة ونوع التغطية |
| عمولة الوسيط | أجر محتمل لمنصة مقارنة أو وسيط | قناة الاكتتاب المختارة |
| مبلغ التحمل | المبلغ الذي يبقى على عاتق المشترك | الخيار المحدد عند الاكتتاب |
| الفائض التأميني | زيادة قد تعود إلى المشتركين | خسائر الصندوق وبنود العقد |
مستندات مفيدة للاكتتاب في دبي
- بطاقة الهوية الإماراتية سارية المفعول
- جواز السفر وتأشيرة الإقامة
- عقد إيجار إيجاري أو سند الملكية لتأمين المسكن
- ملكية المركبة ورخصة القيادة الإماراتية
- استبيان طبي للتأمين الصحي أو التكافل العائلي
- عقد تمويل إسلامي كالإجارة العقارية إذا كان التأمين يضمن تمويلاً
ما يجب تجنبه في دبي
- التعاقد مع شركة غير واردة في القائمة الاتحادية للتأمين الإسلامي لمجرد أنها تحمل اسماً أو شعاراً ذا طابع إسلامي.
- نسيان أن منصة المقارنة ليست شركة التأمين، وعدم تحديد المشغل الذي يصدر الوثيقة فعلاً.
- افتراض أن التأمين الصحي الذي يوفره صاحب العمل يشمل نقل الجثمان دون التحقق من الشروط العامة.
- تجاهل قواعد سبتمبر 2026 عند تجديد عقد قديم يجمع بين الوكالة والمضاربة.
أسئلتكم عن التكافل في دبي
هل لدبي جهة رقابية خاصة بالتأمين التكافلي؟
لا بالنسبة للسوق المحلية خارج المنطقة المالية الحرة، فشركات التأمين التي تخدم المقيمين في دبي مرخصة ويراقبها مصرف الإمارات المركزي، وهو السلطة الاتحادية التي تنشر قائمة شركات التكافل.
ما مشغلو التكافل الذين لهم مقر أو مكتب في دبي؟
يقع مقر سلامة في عود ميثاء، وتظهر أمان (دبي الإسلامية للتأمين وإعادة التأمين) في القائمة الاتحادية، وتملك أبوظبي الوطنية للتكافل مكتباً في دبي، أما بقية الشركات المرخصة فتخدم الدولة كلها.
هل يمكن شراء التكافل العائلي عبر الإنترنت في دبي؟
نعم. منذ يوليو 2025 توزع سلامة منتجات التكافل العائلي عبر منصة المقارنة Policybazaar.ae، لكن ينبغي قراءة شروط المشغل والتحقق من رأي لجنته الشرعية قبل الإتمام.
هل تسري لائحة 2026 على العقود المكتتبة في دبي؟
نعم، فهي لائحة اتحادية صادرة عن المصرف المركزي وسارية منذ 14 سبتمبر 2026، وتنطبق على المشغلين في جميع الإمارات ومنها دبي، مع نموذج وكالة إلزامي وصناديق مشتركين منفصلة.