في كوت ديفوار، يخضع التكافل منذ 2019 للنظام رقم 003 الصادر عن CIMA، الذي أضاف كتابًا تاسعًا إلى مدونة التأمينات، وقد فتحت شركة SAAR Assurances Côte d'Ivoire نافذة SAAR Takaful في مارس 2023.
CIMA، المنظم المشترك لأربع عشرة دولة
يضم المؤتمر الأفريقي المشترك لأسواق التأمين CIMA أربع عشرة دولة، منها كوت ديفوار والسنغال ومالي والكاميرون. وتسري مدونة تأميناته مباشرة في أبيدجان، وتحدد قواعد الترخيص والملاءة وحماية المؤمَّن لهم.
مديرية التأمينات التابعة للخزينة الإيفوارية
على المستوى الوطني، تراقب مديرية التأمينات، التابعة للمديرية العامة للخزينة والمحاسبة العمومية، السوق، وتدرس طلبات الترخيص بما فيها التأمين الأصغر، وتتابع الملاءة مع CRCA، وتعدّ إحصاءات القطاع.
النظام رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019
اعتمد مجلس وزراء التأمين هذا النظام في 10 أكتوبر 2019، وهو ينظم عمليات التكافل في جميع الدول الأعضاء. ويدرج في مدونة CIMA كتابًا تاسعًا مخصصًا لهذا الشكل من التأمين القائم على التعاون.
التعاون والتضامن وفق المادة 900
تعرّف المادة 900 التكافل بأنه تعاون وتضامن بين أعضاء هم في آن واحد مؤمِّنون ومؤمَّن لهم. ويعكس هذا التعريف مبدأ التبرع، الذي يميز التكافل عن المبادلة التجارية للخطر.
التكافل العام والتكافل العائلي
يميز النظام بين فرعين: يغطي التكافل العام الممتلكات والمسؤولية والحوادث، بينما يتناول التكافل العائلي الحياة والوفاة والادخار، على غرار الفصل التقليدي بين التأمينات العامة وتأمين الحياة.
ترخيص حصري أو نافذة وفق المادة 903
تشترط المادة 903 إما ترخيصًا حصريًا للتكافل وإما توسيع ترخيص قائم. ويتيح الطريق الثاني لشركات التأمين التقليدية الإيفوارية فتح نافذة، بشرط تجميع الاشتراكات ورد الفائض التأميني إلى المشتركين.
شركة مساهمة ورأس مال بثلاثة مليارات فرنك
يجب أن يتخذ المشغل التكافلي شكل شركة مساهمة. ووفق مجلة Atlas Magazine، يبلغ الحد الأدنى لرأس المال المطلوب ثلاثة مليارات فرنك أفريقي، وهو سقف يحصر النشاط عمليًا في مجموعات متينة أصلًا.
SAAR Takaful، أول نافذة إيفوارية موثقة
في مارس 2023، فتحت SAAR Assurances Côte d'Ivoire نافذة SAAR Takaful، التي تقدم عقودًا متوافقة مع المبادئ الإسلامية للأسرة والممتلكات والمسؤولية والأنشطة المهنية. ولم يُتحقق من أي مشغل تكافلي إيفواري آخر.
تجربة مجموعة SAAR في غينيا
كانت مجموعة SAAR قد أطلقت SAAR Takaful في غينيا منذ يوليو 2020. ويمنحها هذا السبق خبرة عملية في إدارة صندوق مشتركين مستقل وهيئة رقابة شرعية في منطقة غرب أفريقيا.
وفا للتأمين وأطلنطا: لا تكافل موثق
تنشط في السوق الفروع الإيفوارية لشركتي التأمين المغربيتين وفا للتأمين وأطلنطا، لكن لم يُتحقق من أي نشاط تكافلي لهما في كوت ديفوار. ويجب سؤال كل شركة مباشرة عن نافذة محتملة.
إعادة التكافل وندوة CICA-RE لعام 2024
في 24 أكتوبر 2024، نظمت CICA-RE وAlHuda CIBE ندوة إلكترونية حول ممارسة التكافل وإعادة التكافل في منطقة CIMA. وتبقى إعادة التأمين المتوافقة حلقة حاسمة لتغطية الأخطار الكبرى.
سوق لا يزال حجمها مجهولًا
لا توجد بيانات موثقة تقيس حجم التكافل الإيفواري ولا نسبة المسلمين المعنيين. غير أن ظهور SAAR Takaful يدل على وجود طلب، لا سيما في تأمين السيارات والمسكن والحماية العائلية.
اكتتاب عقد تكافلي في كوت ديفوار
- التحقق لدى مديرية التأمينات بالخزينة من أن الشركة تحمل ترخيصًا تكافليًا أو توسيعًا مطابقًا للمادة 903.
- السؤال عما إذا كان العقد تابعًا لنافذة مثل SAAR Takaful، وكيف يُفصل صندوق المشتركين عن أموال الشركة.
- قراءة رأي هيئة الرقابة الشرعية والنموذج المعتمد لأجر المشغل، وكالة أو مضاربة.
- مقارنة الاشتراك وعمولة الإدارة وقاعدة رد الفائض المنصوص عليها في المادة 903-4.
- فحص الاستثناءات والحدود ومبلغ التحمل، خاصة في تأمين السيارات حيث تبقى المسؤولية المدنية إلزامية.
- التصريح كتابيًا بأي حادث في الأجل التعاقدي، والاحتفاظ بالمحاضر والفواتير والصور.
مكونات الاشتراك التكافلي الإيفواري
| المكوّن | الوظيفة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق المشترك للمشتركين | طبيعة الخطر، القيمة المؤمَّنة، الفرع العام أو العائلي |
| عمولة الوكالة | تكافئ SAAR أو أي مشغل آخر | نسبة محددة في العقد ومعتمدة من هيئة الرقابة الشرعية |
| حصة المضاربة | تقاسم عائد الاستثمارات المتوافقة | نتائج الاستثمار والقاعدة التعاقدية |
| الفائض المردود | الفائض التأميني المعاد إلى المشتركين | نسبة الحوادث في السنة وقواعد المادة 903-4 |
| إعادة التكافل | تحمي الصندوق من الحوادث الكبرى | الطاقة المتاحة لدى معيدي التكافل |
المستندات المطلوبة في أبيدجان والمناطق
- بطاقة تعريف وطنية أو جواز سفر
- إثبات سكن أو شهادة إقامة
- البطاقة الرمادية للمركبة ورخصة السياقة
- سند ملكية أو شهادة قروية أو عقد إيجار المسكن
- استبيان طبي للتكافل العائلي
- عقد تمويل بالمرابحة أو الإجارة للعقار الممول
فخاخ يجب تجنبها في السوق الإيفوارية
- الخلط بين نافذة تكافلية مثل SAAR Takaful وشركة مخصصة: تحقق من أن فصل الصناديق موثق فعلًا.
- شراء منتج يوصف بالإسلامي من شركة بلا ترخيص تكافلي ولا توسيع ترخيص مطابق للكتاب التاسع من مدونة CIMA.
- قبول وعد شفهي برد الفائض، بينما لا يُحتج إلا بقاعدة التوزيع المكتوبة في العقد.
- افتراض أن فرعًا لمجموعة مغربية يقدم التكافل في أبيدجان لأن شركته الأم تقدمه في المغرب.
- إهمال المسؤولية المدنية الإلزامية للسيارات في انتظار عرض تكافلي يناسب مركبتك.
أسئلتكم عن التكافل في كوت ديفوار
هل التكافل قانوني في كوت ديفوار؟
نعم. فالنظام رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019، المعتمد في 10 أكتوبر 2019، ينظم التكافل في الدول الأربع عشرة الأعضاء في CIMA ومنها كوت ديفوار، وقد أنشأ كتابًا تاسعًا يحدد الفروع والترخيص والفائض.
أي شركة تقدم التكافل في أبيدجان؟
فتحت SAAR Assurances Côte d'Ivoire نافذة SAAR Takaful في مارس 2023، وتغطي الأسرة والممتلكات والمسؤولية والأنشطة. ولم يُتحقق من أي مشغل إيفواري آخر، لذا يجب سؤال الشركات الأخرى كلًا على حدة.
ماذا يحدث للفائض في صندوق التكافل؟
ينص نظام CIMA على تجميع الاشتراكات ورد الفائض التأميني إلى المشتركين وفق المادة 903-4. وتُحدَّد قاعدة التوزيع والاحتياطيات المحتملة في العقد، وتعتمدها هيئة الرقابة الشرعية للمشغل.
هل النافذة التكافلية موثوقة كالشركة المخصصة؟
تجيز مدونة CIMA الصيغتين. وقد تكون النافذة متوافقة إذا فُصلت الاشتراكات وكانت هيئة الرقابة الشرعية فاعلة. ويقبل مجمع الفقه وAAOIFI التكافل التعاوني، ويبقى التحقق من التطبيق الفعلي لدى المشغل.