في سلطنة عُمان، يقتصر التأمين الإسلامي على شركات تكافل متخصصة، يحكمها قانون صدر بمرسوم سلطاني في 6 مارس 2016 وتشرف عليها هيئة الخدمات المالية، ويتقاسم هذا القطاع المدينة تكافل وتكافل عُمان.
هيئة الخدمات المالية منذ 2024
أُنشئت هيئة الخدمات المالية في مارس 2024، وتولت الإشراف على التأمين الذي كانت تمارسه الهيئة العامة لسوق المال المنحلّة. كما تنظم أسواق رأس المال ومهنة المحاسبة، ومهمتها تطوير القطاع المالي العُماني.
قانون تكافل أُقرّ على مرحلتين
وافق مجلس الدولة العُماني على قانون التكافل في فبراير 2015، ثم صدر بمرسوم سلطاني في 6 مارس 2016. ويذكر السجل الرسمي في ذلك التاريخ المرسوم رقم 11/16، دون أن نتحقق من عنوانه الدقيق.
لا نوافذ إسلامية مسموح بها
في عُمان، لا يحق تقديم منتجات تأمين متوافقة مع الشريعة إلا لمشغلي تكافل متخصصين. فلا تستطيع شركة التأمين التقليدية فتح نافذة إسلامية، وهي قاعدة نجدها أيضًا في نظام التكافل الكويتي.
شروط ترخيص صارمة
يفرض القانون العُماني على شركات التكافل حدًا أدنى لرأس المال قدره عشرة ملايين ريال، والإدراج الإلزامي في بورصة مسقط. وتُمنح التراخيص لخمس سنوات قابلة للتجديد، مما يُلزم المشغل بإثبات امتثاله بانتظام.
هيئة رقابة شرعية من ثلاثة أعضاء على الأقل
يجب أن يكون لدى كل مشغل عُماني هيئة رقابة شرعية داخلية من ثلاثة أعضاء على الأقل، تتولى مراقبة المنتجات والاستثمارات. ويُشرح عمل هذه الهيئات بتوسع في دور هيئة الرقابة الشرعية.
المدينة تكافل، أول شركة في البلاد
تأسست المدينة تكافل في 15 مايو 2006، وتُقدَّم بوصفها أول شركة تكافل في عُمان. وقد تحولت إلى التكافل بعد حصولها على ترخيص من الهيئة العامة لسوق المال في 2014، وهي مدرجة في بورصة مسقط بالرمز AMAT.
ترخيص صحي من الفئة أ
حصلت المدينة تكافل من هيئة الخدمات المالية على ترخيص تأمين صحي من الفئة أ في إطار المنظومة الرقابية العُمانية الجديدة. ويتيح هذا الترخيص للمؤمَّن لهم عقودًا صحية متوافقة مع الشريعة يصدرها مشغل متخصص بالكامل.
تكافل عُمان، الطرف الثاني
تكافل عُمان هي ثاني مشغل تكافلي في البلاد، وهي مدرجة أيضًا في بورصة مسقط. ومع المدينة تكافل تمثل مجمل العرض الإسلامي المحلي، وهو ما يحدّ من المقارنة لكنه يسهّل التحقق من التراخيص.
حصة سوقية لا تزال محدودة
في منتصف 2024، كانت في عُمان ست عشرة شركة تأمين، منها أربع عشرة تقليدية واثنتان تكافليتان. وكانت الشركات التقليدية تستحوذ على نحو 86% من إجمالي الأقساط المباشرة، فيما بلغت حصة المشغلَين الإسلاميين 7.3% من التأمين العام في 2024.
اشتراكات بارتفاع 25%
ارتفع مجموع الاشتراكات الإجمالية لشركتي التكافل العُمانيتين من 55 إلى 68 مليون ريال بين الربع الثالث من 2023 والربع الثالث من 2024. وجمع القطاع بأكمله 476.8 مليون ريال من الأقساط في 2024.
إعادة تكافل محلية منذ 2024
في فبراير 2024، حصلت عُمان لإعادة التأمين على ترخيص إعادة التكافل. وبذلك يستطيع المشغلون المحليون إسناد جزء من أخطارهم إلى معيد تأمين إسلامي مقيم في البلاد، وهي مسألة مفصّلة في إعادة التكافل.
مرجع تاريخي يُقرأ بحذر
في 2015، قبل صدور القانون، كان التكافل يمثل 9% من إجمالي الأقساط المباشرة في عُمان، أي 38.77 مليون ريال. ويقوم هذا الرقم ورقم 2024 على أسس مختلفة، فلا تصح المقارنة المباشرة بينهما.
خطوات الاشتراك في التكافل بعُمان
- تحقق من أن المشغل مرخَّص من هيئة الخدمات المالية وأن ترخيصه الخمسي ساري المفعول.
- اطلب عرض سعر من المدينة تكافل ومن تكافل عُمان، المشغلَين الإسلاميين المتخصصين الوحيدين في السلطنة.
- اطّلع على نموذج الإدارة، وكالة أو مضاربة، واطلب قرارات هيئة الرقابة الشرعية للشركة العُمانية.
- قارن الاشتراك ورسوم الإدارة وقاعدة توزيع الفائض التأميني الواردة في الشروط العامة.
- في التأمين الصحي، تأكد من فئة الترخيص الصحي للمشغل ومن شبكة الرعاية المشمولة.
- أبلغ عن الضرر كتابيًا مع المستندات الداعمة واحتفظ بإشعار الاستلام.
تفصيل سعر عقد التكافل العُماني
| مكوّن السعر | وجهته | ما يغيّره |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | الصندوق المشترك للمشتركين | التغطية المختارة ومستوى الخطر |
| أجرة الوكالة | مكافأة شركة التكافل | جدول أسعار المشغل |
| حصة المضاربة | مكافأة على الاستثمارات | النتائج المالية المتوافقة مع الشريعة |
| الإسناد في إعادة التكافل | حماية الصندوق من الأخطار الكبرى | اتفاقات مع عُمان لإعادة التأمين أو معيدي تأمين آخرين |
| الفائض التأميني القابل للتوزيع | عائد محتمل للمشتركين | المطالبات وبند العقد |
الملف المطلوب إعداده في السلطنة
- بطاقة الإقامة العُمانية أو جواز السفر
- إثبات العنوان في السلطنة
- بطاقة تسجيل المركبة لتكافل السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار للمسكن
- استبيان طبي لعقد صحي أو عائلي
- عقد مرابحة أو إجارة إذا كان التمويل الإسلامي مشمولًا
مفاهيم خاطئة شائعة عن التكافل العُماني
- البحث عن منتجات إسلامية لدى شركة تأمين تقليدية عُمانية، بينما يحصر القانون هذه المنتجات في مشغلي التكافل المتخصصين.
- نسيان أن الإشراف على التأمين انتقل من الهيئة العامة لسوق المال إلى هيئة الخدمات المالية في 2024.
- مقارنة حصة 9% في 2015 بحصة 7.3% في 2024 دون الانتباه إلى اختلاف أساسي الحساب.
- التوقيع دون الاطلاع على قرارات هيئة الرقابة الشرعية، وهي إلزامية وتضم ثلاثة أعضاء على الأقل.
- الاكتفاء بوعد بالفائض التأميني دون طريقة حساب مكتوبة في الوثيقة العُمانية.
إجابات سريعة عن التأمين الإسلامي في عُمان
كم شركة تكافل تعمل في عُمان؟
اثنتان: المدينة تكافل وتكافل عُمان، وكلتاهما مدرجة في بورصة مسقط. وفي منتصف 2024، كانتا تعملان إلى جانب أربع عشرة شركة تقليدية لا يحق لها تقديم منتجات إسلامية، لأن القانون يحصر هذا القطاع في المشغلين المتخصصين.
ما الجهة التي تراقب التأمين في عُمان؟
هيئة الخدمات المالية، المنشأة في مارس 2024، التي حلّت محل الهيئة العامة لسوق المال في الإشراف على التأمين. وهي تنظم أيضًا أسواق رأس المال ومهنة المحاسبة، وتمنح التراخيص، ومنها الترخيص الصحي من الفئة أ.
ما الشروط التي يفرضها القانون العُماني على مشغلي التكافل؟
حد أدنى لرأس المال قدره عشرة ملايين ريال، والإدراج في بورصة مسقط، وترخيص لخمس سنوات قابل للتجديد، وهيئة رقابة شرعية داخلية من ثلاثة أعضاء على الأقل، وفق قانون التكافل الصادر بمرسوم سلطاني في مارس 2016.
هل توجد شركة عُمانية لإعادة التكافل؟
نعم، حصلت عُمان لإعادة التأمين على ترخيص إعادة التكافل في فبراير 2024. وبذلك تتوفر لشركات التكافل المحلية وسيلة إعادة تأمين متوافقة داخل البلاد، مما يعزز قدرة السوق على تغطية الأخطار الكبيرة.