يقوم التأمين الإسلامي في غينيا أساسا على سار تكافل، وهي نافذة أطلقتها شركة سار للتأمين غينيا سنة 2020، في حين أن البلد ليس عضوا في CIMA وأن قانون التأمين لسنة 2016 لا يتضمن أي نظام خاص بالتكافل.
كوناكري لا تطبق قانون CIMA
خلافا لعدة جيران ناطقين بالفرنسية، لا تندرج جمهورية غينيا ضمن الدول الأربع عشرة في معاهدة CIMA، إذ لا تظهر فيها سوى غينيا الاستوائية. لذا لا تسري هناك لائحة التكافل لسنة 2019، مما يغير الإطار القانوني كليا.
البنك المركزي حارس قطاع التأمين
يخضع القطاع الغيني لرقابة البنك المركزي لجمهورية غينيا. وقد سحبت لجنة التراخيص التابعة له، بقرارات مؤرخة في 5 أبريل 2024، ترخيصي شركتي موتراغي وسوناغ حماية للمؤمَّن لهم والمستفيدين.
القانون L/2016/034/AN وما سكت عنه
النص الأساسي هو القانون رقم L/2016/034/AN المتضمن قانون التأمين، وهو يحيل إلى سلطة وصاية. ولا تذكر المقتطفات المطلع عليها التكافل ولا التأمين الإسلامي ولا الشريعة، فلا يوجد نظام خاص يحدد معالجة الفائض التأميني.
سار تكافل، أول تأمين حلال في غينيا
أطلقت سار للتأمين غينيا سنة 2020 منتج سار تكافل، الذي وصفته Financial Afrik بأنه أول تأمين حلال في البلد. وهو نافذة لا شركة مستقلة، ملحقة بمؤمن مرخص يعمل أيضا في السوق التقليدية.
تعاون يُدار لحساب المشتركين
بحسب موقع Guinéenews، صُمم سار تكافل حلا للتعاون المتبادل لا تعدو فيه شركة سار للتأمين أن تكون مديرة. ويذكّر هذا الترتيب بنموذج الوكالة أي الإدارة مقابل أجر، وتبقى شروطه الدقيقة محل تحقق في الوثيقة.
هيئة رقابة شرعية مستقلة
تتابع امتثال سار تكافل هيئة رقابة شرعية مؤلفة من شخصيات مستقلة. اطلب قائمة أعضائها وآراءها المكتوبة، ففي غياب قاعدة قانونية غينية تمثل هذه الهيئة الضمانة الدينية الرئيسية للمنتج.
من كوناكري الكبرى إلى سائر البلاد
أفاد مقال مارس 2021 بإقبال قوي في كوناكري الكبرى وبهدف تغطية وطنية في يونيو 2021. ولا تؤكد مصادرنا تحقق هذا الانتشار، فاستفسر لدى الوكالات الجهوية قبل الاكتتاب.
ست عشرة شركة وسوق في نمو
في نهاية 2022 كانت غينيا تضم ست عشرة شركة تأمين، أربع منها للحياة واثنتا عشرة لغير الحياة. وبلغ رقم الأعمال 829,58 مليار فرنك غيني، أي نحو 96,5 مليون دولار، بارتفاع 16,8 % في عام واحد.
سحب الترخيص إشارة للمؤمَّن له
يبين شطب موتراغي وسوناغ أن البنك المركزي قادر على معاقبة المؤمنين المتعثرين. وقبل الانضمام إلى عرض حلال، تحقق من أن الشركة الحاملة له ما زالت ضمن الشركات المرخصة، وتابع بلاغات البنك المركزي.
مجموعة حاضرة أيضا في كوت ديفوار
فتحت مجموعة سار نافذة ثانية باسم سار تكافل في كوت ديفوار في مارس 2023، وهذه المرة في إطار قانون CIMA. وتصف صفحتنا عن التكافل في كوت ديفوار هذه السوق الإيفوارية وقواعدها المشتركة.
لا قاعدة قانونية للفائض، فاقرأ العقد
بما أن القانون الغيني لا ينظم فائض الصندوق، فالوثيقة وحدها تبين هل يُرد أو يُحتجز احتياطيا أو يُتبرع به لأعمال خيرية. وتساعدك صفحتنا عن توزيع الفائض التأميني على فهم هذه البنود قبل التوقيع.
الجالية الغينية: الحج وإعادة الجثمان
كثيرا ما يسعى الغينيون في الخارج إلى تغطية إعادة الجثمان إلى كوناكري أو حج أحد الأقارب. وتندرج هذه الحاجات في المساعدة، فتحقق هل يقدمها سار تكافل أو اجمع بينه وبين عرض متخصص يُكتتب خارج غينيا.
الاكتتاب في سار تكافل أو عرض حلال في كوناكري
- تأكد لدى البنك المركزي أو المؤمن من أن الشركة الحاملة للعرض ما زالت تحتفظ بترخيصها.
- اطلب وثائق سار تكافل وتشكيلة هيئة الرقابة الشرعية التي تشرف عليه.
- اطلب تحديد أجرة المدير وطريقة استثمار الاشتراكات كتابة.
- اقرأ بند الفائض، لأن القانون الغيني لا يضع أي قاعدة في هذا الشأن.
- تحقق من الاستثناءات والحدود وفترات الانتظار، ولا توقع إلا بعد قراءة الشروط كاملة.
- صرّح بأي حادث بسرعة لدى الوكالة مع المستندات المؤيدة ورقم العقد.
فهم اشتراك التكافل بالفرنك الغيني
| المكون | الوجهة | عوامل التطور |
|---|---|---|
| اشتراك التضامن | صندوق التعاون بين المشتركين | الضمانات المختارة، المبلغ، الملف الشخصي |
| أتعاب المدير | أجرة شركة سار للتأمين | النسبة المدونة في العقد |
| العوائد المالية | استثمارات متوافقة مع الشريعة | العائد ونسبة التقاسم |
| الفائض الفني | رد أو احتياطي بحسب الوثيقة | حوادث الصندوق |
| مبلغ التحمل | ما يبقى على عاتق المؤمَّن له | المستوى المختار عند الاكتتاب |
ملف يجب إعداده في غينيا
- بطاقة هوية غينية أو جواز سفر
- إثبات السكن في كوناكري أو في الأقاليم
- البطاقة الرمادية لضمان المركبة
- سند الملكية أو عقد الإيجار لعقار
- استبيان طبي لتغطية الأشخاص
- عقد مرابحة أو إجارة عند تأمين تمويل إسلامي
أخطاء متكررة لدى المؤمَّن لهم الغينيين
- الاعتقاد بأن لائحة التكافل لدى CIMA تحمي المؤمَّن له الغيني، مع أن غينيا ليست عضوا في هذا المؤتمر.
- الخلط بين نافذة سار تكافل وجميع العقود التقليدية لشركة سار للتأمين غينيا.
- الاكتتاب لدى شركة سحب البنك المركزي ترخيصها، كما حدث لموتراغي وسوناغ.
- قبول توزيع فائض موعود شفهيا دون أي بند مكتوب ينظمه في الوثيقة.
- التخلي عن تأمين السيارة الإلزامي في انتظار عقد حلال ملائم للمركبة يُعرض في غينيا.
غينيا: أسئلتكم عن التأمين الحلال
هل تطبق غينيا لائحة التكافل الصادرة عن CIMA؟
لا. جمهورية غينيا ليست عضوا في CIMA، ولا تظهر بين دولها سوى غينيا الاستوائية. لذا لا تسري فيها اللائحة رقم 003 لسنة 2019 ولا الكتاب التاسع من قانون CIMA، وتخضع السوق للقانون الغيني وللبنك المركزي.
من يعرض التكافل في غينيا؟
العرض المحدد هو سار تكافل، النافذة التي أطلقتها سار للتأمين غينيا سنة 2020 وقُدمت على أنها أول تأمين حلال في البلد. ويعمل بصيغة التعاون المتبادل، حيث تتولى شركة سار للتأمين الإدارة تحت رقابة هيئة رقابة شرعية.
أي سلطة تراقب شركات التأمين الغينية؟
يشرف البنك المركزي لجمهورية غينيا على القطاع. ويمكن للجنة التراخيص التابعة له سحب الإذن، كما فعلت في أبريل 2024 مع موتراغي وسوناغ. ويذكر قانون التأمين لسنة 2016 سلطة وصاية على التأمين.
هل يُوزَّع فائض سار تكافل؟
لا تحدد مصادرنا القاعدة التي يطبقها سار تكافل. وبما أن القانون الغيني لا ينظم هذه المسألة، فالوثيقة وآراء هيئة الرقابة الشرعية وحدها تبينها. اطلب جوابا مكتوبا قبل الانضمام واحتفظ به مع عقدك.