تقدم التأمين الإسلامي في فلسطين أربع شركات متوافقة مع الشريعة، منها شركة التكافل التي تأسست عام 2006، تحت رقابة هيئة سوق رأس المال الفلسطينية، وضمن الإطار العام لقانون التأمين رقم 20 لسنة 2005.
هيئة سوق رأس المال وإدارة التأمين
تشرف هيئة سوق رأس المال الفلسطينية على القطاع من خلال إدارة التأمين لديها. فهي تمنح التراخيص، كالترخيص الذي حصلت عليه البركة عام 2022، وتمثل نقطة التحقق قبل أي اشتراك.
قانون 2005 لا يذكر التكافل
لا يذكر قانون التأمين الفلسطيني رقم 20 لسنة 2005 التكافل. ولذلك تُرخص الشركات الإسلامية ضمن الإطار العام، وتنبع قواعدها الخاصة، كفصل الصناديق وهيئة الرقابة الشرعية، من أنظمتها الأساسية لا من نص خاص.
شركة التكافل، أول شركة تأمين إسلامي في رام الله
تأسست شركة التكافل الفلسطينية للتأمين في 19 نوفمبر 2006 في رام الله، وهي أول شركة تأمين إسلامي فلسطينية. ويبلغ رأسمالها 9.35 مليون دولار، ويملك البنك الإسلامي الفلسطيني 27.83% منها، ما يسهل تغطية الأصول الممولة.
شركة مدرجة في بورصة فلسطين
شركة التكافل مدرجة في بورصة فلسطين تحت الرمز TIC. ويفرض الإدراج نشر القوائم المالية، وهي مفيدة لتقدير متانة الصندوق وطريقة التعامل مع الفائض التأميني من سنة مالية إلى أخرى.
تمكين للتأمين والتأمين الأصغر
انطلقت تمكين للتأمين عام 2018 في رام الله برأسمال مصرح به قدره 8 ملايين دولار، وهي ثاني شركة تكافل. وتتجه نحو التأمين الإسلامي الأصغر الملائم لصغار التجار والأسر ذات الدخل المحدود.
البركة: ترخيص عام 2022 لدعم الشمول المالي
رخصت الهيئة للبركة عام 2022 برأسمال 5 ملايين دولار. وتستهدف الشركة الشمول المالي، وتقدم خصوصًا التأمين الزراعي التكافلي وتغطية الثروة الحيوانية، المفيدين للمزارعين في الضفة الغربية.
الأرض المقدسة للتكافل وطرحها العام
كانت شركة الأرض المقدسة للتأمين التكافلي قيد الترخيص عام 2022. وفي 2026 شهد طرحها العام الأولي تغطية فائضة وفق مجلة Middle East Insurance Review، التي ذكرت نسبتين مختلفتين، 285% ونحو 390%، ما يدل على طلب قوي من المستثمرين المحليين.
من شركتين إلى أربع خلال أربع سنوات
بين 2022 و2026 ارتفع عدد شركات التأمين المتوافقة مع الشريعة من اثنتين إلى أربع. ويضع هذا النمو فلسطين متقدمة على لبنان والعراق في عدد الشركات، مع بقائها سوقًا متواضعة الحجم.
مقارنة نماذج الإدارة بين الشركات
تختار كل شركة فلسطينية صيغة أجرها. اسأل عما إذا كانت تطبق الوكالة أو المضاربة أو نموذجًا مختلطًا، واقرأ صفحتنا حول دور هيئة الرقابة الشرعية لمعرفة المستندات التي ينبغي طلبها.
تأمين السيارات والأصول الممولة
يمكن لعملاء البنك الإسلامي الفلسطيني الذين يمولون سيارة أو مسكنًا التوجه إلى شركة التكافل المرتبطة بالبنك. ومع ذلك قارن بين الشركات الأربع، لأن تغطيات السيارات والمساكن تختلف من شركة إلى أخرى.
الجوار الأردني مرجعًا للمقارنة
يملك الأردن المجاور سوق تكافل أقدم يشرف عليها بنكه المركزي. ويستطيع الفلسطينيون الذين تربطهم صلات عائلية بعمّان مقارنة الممارسات، لا سيما في توزيع الفائض وشفافية أجور الإدارة.
الشتات الفلسطيني وإعادة الجثمان
يبحث الشتات الفلسطيني، الكبير في الخليج والأردن وأوروبا، غالبًا عن ضمان لإعادة جثمان المتوفى. وتُشترى هذه العقود عادة في بلد الإقامة حيث تطبق القواعد المحلية.
الاشتراك في تأمين تكافلي في فلسطين
- تحقق لدى إدارة التأمين في هيئة سوق رأس المال من أن الشركة المختارة تحمل ترخيصًا ساريًا.
- اطلب عروض أسعار من التكافل وتمكين والبركة والأرض المقدسة للتكافل حسب الفرع المطلوب.
- احصل على القرار المكتوب لهيئة الرقابة الشرعية ووصف نموذج الوكالة أو المضاربة أو النموذج المختلط المطبق على الصندوق.
- راجع القوائم المالية التي تنشرها الشركات المدرجة لتقدير متانة صندوق المشتركين.
- بعد التوقيع، أبلغ عن أي حادث كتابيًا مع الصور والمحضر والفواتير ضمن المهلة المحددة في الوثيقة.
ما يحدد اشتراك التكافل الفلسطيني
| البند | الوصف | المتغير الرئيسي |
|---|---|---|
| التبرع | حصة تدفع إلى الصندوق المشترك للمشتركين | مستوى الخطر والمبلغ المضمون |
| أجر الوكالة | أجر الشركة المديرة | نسبة خاصة بكل شركة |
| حصة المضاربة | تقاسم عائد الاستثمارات | أداء الاستثمارات المتوافقة |
| فائض الصندوق | مبلغ قد يعاد إلى المشتركين | مطالبات السنة |
| التحمل | مبلغ لا يُعوض عن كل حادث | الخيار المعتمد عند الاشتراك |
المستندات التي تطلبها شركات التأمين الفلسطينية
- بطاقة الهوية الفلسطينية أو جواز السفر
- إثبات العنوان في رام الله أو نابلس أو الخليل أو غيرها
- رخصة المركبة ورخصة قيادة سارية
- سند الطابو أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- استبيان طبي لتغطيات الحياة والصحة
- عقد تمويل بالمرابحة مع البنك الإسلامي الفلسطيني أو مصرف إسلامي آخر
فخاخ يجب تجنبها في فلسطين
- الاعتقاد بأن القانون رقم 20 لسنة 2005 يضمن وجود هيئة شرعية، مع أنه لا يذكر التكافل وتفرضها أنظمة الشركة وحدها.
- الاشتراك لدى الأرض المقدسة للتكافل دون التحقق من حصولها على الترخيص النهائي من الهيئة للفرع المعني.
- اختيار شركة التكافل لمجرد أن المصرف المموِّل مساهم فيها، دون مقارنة تغطيات الشركات الثلاث الأخرى وأجورها.
- انتظار توزيع فائض لا تنص عليه الوثيقة الموقعة، أو تستبعد شروط استحقاقه المشتركين الذين قدموا مطالبات.
التكافل الفلسطيني في التطبيق
ما الجهة التي تراقب شركات التكافل الفلسطينية؟
تطبق هيئة سوق رأس المال الفلسطينية، عبر إدارة التأمين، القانون رقم 20 لسنة 2005. وهي ترخص لكل الشركات، إسلامية أو غير إسلامية، وقد رخصت للبركة عام 2022. تحقق لديها قبل التوقيع.
كم عدد شركات التأمين الإسلامي في فلسطين؟
تُحصى أربع شركات متوافقة مع الشريعة في 2026: التكافل التي تأسست عام 2006، وتمكين التي انطلقت عام 2018، والبركة المرخصة عام 2022، والأرض المقدسة للتكافل التي لقي طرحها العام إقبالًا فاق المعروض في 2026.
هل يوجد تأمين زراعي تكافلي في فلسطين؟
نعم، تستهدف البركة الشمول المالي وتهتم بالتأمين الزراعي وتأمين الماشية. وعلى المزارعين طلب تفاصيل المخاطر المغطاة، كنفوق الحيوانات أو الظواهر المناخية، إلى جانب شروط التعويض.
هل يمكن الاستثمار في شركة تكافل فلسطينية؟
شركة التكافل مدرجة في بورصة فلسطين تحت الرمز TIC، ونفذت الأرض المقدسة للتكافل طرحًا عامًا أوليًا في 2026. ويبقى الاستثمار في رأس مال الشركة أمرًا منفصلًا عن المشاركة في صندوق المشتركين.