في قطر، يُعدّ التأمين الإسلامي قطاعًا ينظمه مصرف قطر المركزي منذ القانون رقم 13 لسنة 2012. ووفقًا لمركز قطر للمال، بلغت اشتراكات التكافل 1.9 مليار دولار في نهاية 2024، أي 11% من إجمالي أقساط التأمين في البلاد.
إشراف موكول إلى المصرف المركزي
منذ القانون رقم 13 لسنة 2012، يشرف مصرف قطر المركزي على التأمين التقليدي والتكافل معًا عبر إدارة الرقابة على التأمين. وتتضمن المادة 78 من هذا القانون أولى الأحكام الخاصة بالتكافل، مما منح القطاع أساسًا قانونيًا صريحًا.
الحالة الخاصة لمركز قطر للمال
تخضع الشركات المسجلة في مركز قطر للمال لهيئة تنظيم مركز قطر للمال، وهي بدورها ملزمة بقرارات المصرف المركزي، وتتناول المادة 77 من قانون 2012 التكافل الممارَس داخل المركز. كما تخضع شركات التأمين المدرجة لهيئة قطر للأسواق المالية.
قانون عام أقدم للتأمين
يبقى القانون رقم 1 لسنة 1966، المعدَّل في 1971 ثم في 2008، أساس قانون التأمين القطري. وتأتي أحكام التكافل الصادرة في 2012 مكمّلة له، فيخضع العقد الإسلامي للقواعد العامة ولمتطلبات الشريعة في آن واحد.
هيئة رقابة شرعية إلزامية
يجب أن تكون لكل شركة تكافل قطرية هيئة رقابة شرعية خاصة بها، تتولى إجازة المنتجات والاستثمارات. قبل التوقيع، اسأل عن أعضائها وفتاواها، ثم قارن ذلك بالدور الموضح في هيئة الرقابة الشرعية لدى شركة التكافل.
الشركة الإسلامية القطرية للتأمين، رائدة منذ 1995
تعمل الشركة الإسلامية القطرية للتأمين منذ 1995، وهي أكبر مشغل تكافلي في البلاد بحصة 29% من الاشتراكات في 2024. ومع شركة الضمان للتأمين الإسلامي المعروفة باسم بيمة، والخليج للتكافل، تستحوذ على نحو 81% من السوق وفق تقرير مركز قطر للمال.
الشركات الأخرى العاملة في السوق
أُدرجت بيمة في بورصة قطر منذ يناير 2023. وتتبع العامة للتكافل شركة قطر العامة للتأمين وإعادة التأمين، وتتبع الدوحة للتكافل، المؤسسة في 2018، مجموعة الدوحة للتأمين، بينما تحمل ميدغلف تكافل وسيب للتأمين وإعادة التأمين ترخيص هيئة تنظيم مركز قطر للمال.
شركة تابعة قيد التصفية تستحق الانتباه
ما زالت الخليج للتكافل مدرجة في البورصة، لكن شركتها التابعة قطر للتكافل قيد التصفية. وتذكّر هذه التفصيلة بضرورة التحقق لدى المصرف المركزي أو هيئة تنظيم المركز من الوضع الدقيق للجهة التي توقّع الوثيقة، لا من اسم المجموعة فقط.
نمو أسرع من التأمين التقليدي
بين 2020 و2024، نمت اشتراكات التكافل القطرية بمعدل 13.5% سنويًا، وارتفعت حصتها من الأقساط من 6% إلى 11%. أما أكسفورد بزنس غروب فتذكر نسبة 7% من الإيرادات في الربع الثالث من 2024، وفق أساس حساب مختلف.
الصحة والأسرة في الصدارة
في 2024، شكّل التكافل العائلي والصحي 52% من الاشتراكات. والتأمين الصحي إلزامي منذ القانون رقم 7 لسنة 2013 وقانون مايو 2022، وتجد الصيغ المتوافقة مع الشريعة مفصّلة في التأمين الصحي الإسلامي.
الزوار العابرون في الدوحة
يجب على الزوار شراء تأمين صحي إلزامي عند الوصول بتكلفة تقارب 50 ريالًا قطريًا. ويمكن للمسافر الحريص على التكافل أن يسأل عن وجود صيغة إسلامية، مع العلم أن هذه التغطية القصيرة لا تغني عن حماية كاملة تشمل الإعادة إلى الوطن.
التكافل الرقمي المنظَّم منذ 2024
تُطبَّق في قطر منذ أبريل 2024 لوائح خاصة بالتأمين والتكافل الرقميين. لذلك يظل الاكتتاب عبر الإنترنت خاضعًا لقواعد المصرف المركزي، إذ يجب أن يحدد التطبيق أو الموقع المشغل المرخَّص وأن يتيح الاطلاع على العقد كاملًا.
المقارنة مع دول الخليج المجاورة
في أبريل 2025، كانت سبع شركات تأمين وتكافل مدرجة في بورصة قطر وتسع شركات مرخصة في مركز قطر للمال. ويمكن لمن يعمل في أكثر من بلد المقارنة مع إطار التكافل في البحرين أو السوق الإماراتية.
الاكتتاب في وثيقة تكافل في قطر
- تحقق من أن الشركة مرخصة من مصرف قطر المركزي، أو من هيئة تنظيم مركز قطر للمال إذا كانت تعمل داخل المركز.
- حدّد الكيان القانوني الدقيق الذي يصدر الوثيقة، ولا سيما داخل مجموعة مثل الخليج للتكافل.
- اسأل عن نموذج الإدارة المطبَّق، وكالة أو مضاربة، واطلب فتاوى هيئة الرقابة الشرعية للشركة القطرية.
- قارن الاشتراك ونسبة رسوم الإدارة والقاعدة المكتوبة لتوزيع الفائض التأميني بين عدة مشغلين.
- راجع الاستثناءات والحدود القصوى وشبكة مقدمي الرعاية في أي تغطية صحية إلزامية.
- أبلغ عن المطالبة بسرعة مع المستندات المطلوبة واحتفظ برقم مرجع الملف.
مكونات سعر وثيقة التكافل القطرية
| المكوّن | الدور | ما يجعله يتغير |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق المشترك للمشتركين | فرع التأمين والعمر والمركبة أو الممتلكات المؤمَّنة |
| أجرة الوكالة | تكافئ المشغل القائم على الإدارة | نسبة تحددها كل شركة |
| حصة المضاربة | تعود إلى المشغل من الاستثمارات | عائد الاستثمارات المتوافقة مع الشريعة |
| الفائض التأميني | قد يُعاد توزيعه على المشتركين | مطالبات السنة وشروط العقد |
| تأمين الزوار الصحي | تغطية إلزامية عند الوصول | نحو 50 ريالًا قطريًا، تقريبي |
المستندات التي يطلبها المشغلون القطريون
- البطاقة الشخصية القطرية أو جواز السفر مع التأشيرة
- إثبات العنوان في قطر
- استمارة تسجيل المركبة لتأمين السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- استبيان طبي للتكافل العائلي أو الصحي
- عقد التمويل الإسلامي (مرابحة، إجارة) إذا كانت الوثيقة تضمنه
أخطاء شائعة لدى المؤمَّن لهم في قطر
- الاكتتاب لدى جهة لم يُتحقق من ترخيصها لدى المصرف المركزي أو هيئة تنظيم المركز، اعتمادًا على الاسم التجاري للمجموعة وحده.
- الخلط بين الخليج للتكافل المدرجة وشركتها التابعة قطر للتكافل التي هي اليوم قيد التصفية، عند التوقيع أو التجديد.
- الظن بأن وصف المنتج بأنه حلال يكفي، دون الرجوع إلى هيئة الرقابة الشرعية التي يفرضها القانون على كل شركة تكافل قطرية.
- نسيان أن التأمين الصحي إلزامي في قطر، بما في ذلك للزوار منذ لحظة وصولهم.
- قبول وعد شفهي بتوزيع الفائض التأميني لا يرد في شروط العقد.
أسئلتكم عن التكافل في قطر
من يمنح تراخيص التكافل في قطر؟
مصرف قطر المركزي، عبر إدارة الرقابة على التأمين، بالنسبة إلى السوق المحلية. أما شركات مركز قطر للمال فترخّصها هيئة تنظيم المركز الملزمة بقرارات المصرف المركزي. وتتابع هيئة قطر للأسواق المالية الشركات المدرجة أيضًا.
ما حجم سوق التكافل القطرية؟
بحسب تقرير مركز قطر للمال الذي نشرته غلف تايمز في يونيو 2025، بلغت الاشتراكات 1.9 مليار دولار في نهاية 2024، بعد نمو سنوي قدره 13.5% منذ 2020، أي نحو 11% من إجمالي أقساط البلاد.
من هم أبرز مشغلي التكافل في قطر؟
تستحوذ الشركة الإسلامية القطرية للتأمين وبيمة والخليج للتكافل على نحو 81% من الاشتراكات. وتوجد أيضًا العامة للتكافل والدوحة للتكافل، إضافة إلى ميدغلف تكافل وسيب للتأمين وإعادة التأمين المرخصتين في مركز قطر للمال. تحقق دائمًا من وضع الجهة المصدِرة لعقدك.
هل يمكن للوافد اختيار التكافل لتأمينه الصحي في قطر؟
نعم، ما دام مشغل تكافلي مرخَّص يقدم عرضًا صحيًا متوافقًا مع قانوني 2013 و2022. وقد شكّل فرع التكافل العائلي والصحي 52% من اشتراكات التكافل في 2024، فهو العرض الأكثر تطورًا في السوق القطرية.