لم يُرصد في كيبيك أي تنظيم خاص بالتكافل، إذ تخضع شركات التأمين لهيئة الأسواق المالية (AMF)، والمنتج الكندي الوحيد المقدَّم على أنه متوافق مع الشريعة، Ethical Insurance الذي أُطلق عام 2024، لم يتأكد توزيعه في المقاطعة.
مقاطعة بلا نظام تكافل مخصص
بحسب المصادر المتاحة، لم يعتمد البرلمان الإقليمي ولا البرلمان الاتحادي أي نص يخص التكافل. وتبقى الوثائق المبيعة في مونتريال أو شيربروك عقود تأمين عادية، بلا صندوق مشتركين مستقل ولا هيئة رقابة شرعية يفرضها القانون.
Ethical Insurance: إطلاق كندي في أبريل 2024
قدّمت شركة Ches Special Risk بقيادة غاري هيرست في أبريل 2024 منتج Ethical Insurance بوصفه أول تأمين متوافق مع الشريعة في كندا. ووفق Canadian Underwriter، يتبع مبادئ التكافل وتعتمده هيئة إشراف شرعي لم يُذكر اسمها.
توافره في كيبيك ما زال غير مؤكد
لم يذكر المقال الذي أعلن المنتج أي مقاطعة. لذلك على المقيم في لافال أو غاتينو أن يسأل الوسيط هل يُعرض المنتج فعلا في كيبيك، وعبر أي شركة حاملة، وبأي تسجيل لدى الجهة الرقابية الإقليمية.
هيئة الأسواق المالية: المرجع للتحقق من أي وسيط
تشرف هيئة الأسواق المالية على شركات التأمين ومكاتب الوساطة والممثلين العاملين في المقاطعة. والاطلاع على سجلها قبل التوقيع يحمي من بائعين في الخارج يعدون بتغطية حلال دون أي ترخيص للتعامل مع المستهلكين.
مقارنة مع المقاطعات الأخرى والولايات المتحدة
يشبه الوضع ما يُلاحظ في التأمين الإسلامي في كندا عموما: جمهور مسلم حاضر، وعروض شبه معدومة، وحلول مبنية على عقود تقليدية، كما هي الحال لدى الجار الأمريكي الذي يفتقر بدوره إلى قانون اتحادي للتكافل.
التعاونيات وشركات التأمين التبادلي: تشابه مضلل
يجذب التقليد التعاوني في كيبيك بعض المؤمَّن لهم الملتزمين. لكن الشركة التبادلية تتقاسم الخطر دون صندوق تبرع أو رقابة شرعية، وتستثمر احتياطياتها غالبا في سندات بفائدة، لذا يظل الفرق بين التكافل والتأمين التبادلي جوهريا.
رصد الربا والغرر في وثيقة كيبيكية
في عقد التأمين على الحياة، يعادل المعدل المضمون لقيمة الاسترداد عائدا ربويا. وفي تأمين الممتلكات، انتبه إلى رسوم تمويل الأقساط الشهرية والبنود الغامضة حول نطاق التغطية، فهي مصدر غرر فاحش.
المسؤولية المدنية للسيارات: إلزام قانوني
يجب على كل مالك سيارة مسجلة في كيبيك حيازة تأمين المسؤولية المدنية، بينما يغطي النظام العام لهيئة SAAQ الأضرار الجسدية. ومع غياب التكافل محليا، يُعرض السؤال الديني على هيئة شرعية أو عالم، لا بالقيادة دون تأمين.
الوفاة بعيدا عن الوطن: الاستعداد لنقل الجثمان
كثيرا ما ترغب الأسر القادمة من المغرب العربي أو غرب أفريقيا في دفن سريع في البلد الأصلي. ويجب أن يحدد تأمين إعادة الجثمان النقل الجوي وغسل الميت والمرافق والمهل، وإلا تحمّل الأقارب وحدهم نفقات باهظة.
المستأجرون في مونتريال وتأمين المسكن
تشترط عقود إيجار كثيرة في كيبيك تأمين المسؤولية المدنية للمستأجر. وفي غياب التكافل، قارن الوثائق من حيث خلوها من تمويل الأقساط بفائدة، ومبلغ التحمل، وتغطية الممتلكات، ثم اطلب رأيا شرعيا في استعمال وثيقة تقليدية.
مساءلة أي مزود جديد عن نموذجه
إن وصف منتج نفسه بالتكافل، فاسأل عن النموذج المعتمد: في نموذج الوكالة يتقاضى المشغّل أجرا معلنا مسبقا ويدير صندوقا مملوكا للمشتركين. واسأل كذلك عن أعضاء الهيئة الشرعية ومكان نشر شهادتها.
الفائض والاستثمارات والشفافية المطلوبة
يوزع صندوق التكافل الحقيقي الفائض التأميني على المشتركين أو يصرفه في وجوه الخير وفق قواعد مكتوبة. وفي كيبيك، مع غياب تنظيم خاص، لا يتيح التحقق من هذه الالتزامات وطبيعة الاستثمارات سوى وثائق العقد وتقارير الهيئة الشرعية.
خطوات المؤمَّن له الملتزم في كيبيك
- التحقق في سجل هيئة الأسواق المالية من ترخيص الشركة أو المكتب أو الممثل لعرض منتجاته في كيبيك.
- سؤال الوسيط هل يُوزَّع Ethical Insurance أو أي منتج آخر معتمد شرعيا في المقاطعة فعلا.
- الحصول على شهادة الهيئة الشرعية وأسماء أعضائها قبل دفع أول اشتراك.
- عند غياب التكافل، قراءة بنود المعدل المضمون وتمويل الأقساط واستثمار الاحتياطيات.
- في التغطيات الإلزامية كالمسؤولية المدنية للسيارات، الاكتتاب فورا واستشارة عالم في حكم الضرورة.
- عند وقوع حادث، إبلاغ الشركة سريعا والاحتفاظ بالصور والفواتير ومحضر الشرطة.
ما الذي يغيّر قيمة القسط في كيبيك
| العنصر | عقد تقليدي في كيبيك | منتج يقدَّم على أنه تكافلي |
|---|---|---|
| الاشتراك الأساسي | قسط تحدده الشركة حسب الخطر | تبرع لصندوق المشتركين، ويُطلب تحديد مبلغه |
| أجر المدير | مدمج في القسط دون تفصيل | أجر وكالة بنسبة مئوية، يُطلب كتابيا |
| استثمار الاحتياطيات | سندات ومنتجات بفائدة في الغالب | أصول تفرزها الهيئة الشرعية |
| فائض نهاية السنة | ربح للشركة أو عائد تبادلي | يوزَّع أو يُتبرع به وفق قواعد الصندوق |
| مبلغ التحمل | يُختار في العقد ويخفض القسط | المنطق نفسه، وتُقارن البنود واحدا واحدا |
المستندات التي تطلبها شركة تأمين في كيبيك
- وثيقة هوية وإثبات إقامة في كيبيك
- شهادة تسجيل السيارة لتأمين المركبات
- عقد الإيجار أو سند الملكية لتأمين المسكن
- سجل الحوادث السابقة وسجل القيادة
- استبيان طبي لتغطية الحياة أو العجز
- عقد التمويل الإسلامي عند شراء مسكن بالإجارة أو المرابحة
أخطاء شائعة لدى المسلمين المؤمَّن لهم في كيبيك
- الاكتتاب لدى بائع أجنبي يعلن عرضا حلالا عبر الإنترنت دون تسجيل لدى هيئة الأسواق المالية ولا شركة حاملة معروفة.
- افتراض أن المنتج الكندي المعتمد شرعيا متاح حتما في كيبيك مع أن توزيعه في المقاطعة غير مؤكد.
- اعتبار التعاونية أو الشركة التبادلية تكافلا، مع أن لا هيئة شرعية تراقب استثماراتها ولا استعمال فائضها.
- التخلي عن تأمين المسؤولية المدنية للسيارة لدافع ديني، مما يعرّض للعقوبات ولدين شخصي عند الحادث.
- إغفال التحقق من تغطية نقل الجثمان، فتتحمل الأسرة وحدها كلفة النقل إلى البلد الأصلي.
أسئلتكم حول التكافل في كيبيك
هل توجد شركة تكافل مقرها كيبيك؟
لم تُرصد أي شركة تكافل في كيبيك. والمنتج الكندي الوحيد المعروف الذي يعلن توافقه مع الشريعة هو Ethical Insurance من Ches Special Risk، ويعود إلى أبريل 2024، ولم يؤكد المصدر الذي أعلنه توزيعه في المقاطعة.
من يراقب شركات التأمين في المقاطعة؟
تشرف هيئة الأسواق المالية على شركات التأمين ومكاتب الوساطة والممثلين العاملين في كيبيك. ولا تمنح شهادة التوافق الشرعي، فهذا دور هيئة الرقابة الشرعية الخاصة بالمنتج إن وُجدت.
هل يجوز للملتزم استعمال تأمين تقليدي؟
تختلف الآراء. يتسامح بعض العلماء في التغطيات التي يفرضها القانون أو تقتضيها الضرورة، ويدعو آخرون إلى تجنب كل عقد ربوي. ويُستحسن عرض السؤال على عالم أو هيئة شرعية مع العقد المحدد.
ماذا أفحص في منتج يُسوَّق على أنه حلال؟
اطلب نموذج الإدارة، ونسبة الأجر، ومصير الفائض، وقائمة أعضاء الهيئة الشرعية، وتسجيل الوسيط لدى هيئة الأسواق المالية. ومن دون هذه العناصر مكتوبة، تبقى صفة الحلال حجة تسويقية.