أصبح التكافل ممكنا قانونيا في مالي منذ لائحة CIMA رقم 003 الصادرة في 10 أكتوبر 2019، لكن لم يُرصد أي مشغل تكافلي أو نافذة تكافلية في باماكو، لذا ينبغي المقارنة بحذر بين العقود التقليدية والعروض الإقليمية والحلول التعاونية.
سوق مالية للتأمين تحت إشراف CIMA
مالي من الدول الأربع عشرة الموقعة على معاهدة إنشاء المؤتمر الإفريقي المشترك لأسواق التأمين. لذلك يعود منح تراخيص شركات التأمين وسحبها إلى اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمين، التي تبت في شؤون المنطقة كلها بما فيها باماكو.
لائحة التكافل لسنة 2019 كما تُطبق في باماكو
تسري في مالي اللائحة رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019 التي اعتمدها مجلس وزراء التأمين. وهي تضيف إلى قانون CIMA كتابا تاسعا خاصا بالتكافل، وتفرض شكل الشركة المساهمة، وتجيز رد الفائض التأميني إلى المشتركين.
ترخيص مستقل أو توسيع ترخيص: طريقان للدخول
تتيح المادة 903 للمشغل الحصول إما على ترخيص مخصص للتكافل وحده، أو على توسيع لترخيصه إن كان مؤمنا تقليديا قائما. ويميز النص بين فرعين: التكافل العام للأضرار، والتكافل العائلي للحماية والادخار.
لا مشغل تكافلي معروف حتى اليوم
لم تكشف أبحاثنا المركزة على باماكو عن شركة تكافل مرخصة ولا عن نافذة إسلامية لدى أي مؤمن مالي. لذا يجب التحقق لدى اللجنة الإقليمية من أي عرض يوصف بالحلال قبل التوقيع، فالإطار القانوني قائم دون منتج مؤكد.
سابقة كوريس للتأمين في بوركينا فاسو
أقرب مثال موثق يوجد لدى الجار: فقد حصلت شركة كوريس لتأمين الحياة في بوركينا فاسو سنة 2025 على موافقة لنافذتها كوريس للتأمين التكافلي. وتجد تفاصيل هذا الإطلاق في صفحتنا عن التأمين الإسلامي في بوركينا فاسو.
رأس المال المطلوب وفصل الصناديق
يجب على مشغل التكافل في المنطقة أن يجمع رأس مال أدنى معلنا قدره ثلاثة مليارات فرنك إفريقي. ويبقى صندوق المشتركين منفصلا عن حسابات المشغل، وهو ما يقوم عليه التوزيع المشروح في صفحة الفائض التأميني في التكافل.
إعادة التأمين: قاعدة إعادة التكافل
تشترط المادة 921 إعادة تأمين المخاطر التكافلية لدى معيدي تأمين مرخصين للتكافل. وعند تعذر ذلك يجوز اللجوء إلى معيد تأمين تقليدي بعد موافقة لجنة إشراف شرعي. وقد درّبت CICA-RE، معيد التأمين المشترك لدول CIMA، السوق على ذلك سنة 2024.
فحص وثيقة تقليدية من باماكو
في غياب عرض تكافلي، يستطيع المؤمَّن له في مالي فحص العقد التقليدي بندا بندا: طبيعة الاستثمارات، ووجود الفوائد، وشروط الاسترداد في تأمين الحياة، وغرامات التأخير. فهذه العناصر تمس مباشرة الربا والغرر اللذين يسعى التكافل إلى تجنبهما.
المسؤولية المدنية عن السيارات: إلزام قائم
يجعل قانون CIMA تأمين المسؤولية المدنية عن السيارات إلزاميا في الدول الأعضاء. ولا تعفي أي قناعة دينية السائق المالي من هذا الضمان، وإنما يكون الاختيار في عقد يقتصر على الضمانات القانونية وفي كيفية التصرف في التعويضات.
التضامن المجتمعي والتعاضديات
تؤدي جمعيات الادخار الدوارة وصناديق الأحياء والتعاضديات الصحية دورا تضامنيا في مالي. وهي تحاكي روح التبرع المتبادل دون أن توفر ضمانات مؤمن مرخص، لذا ينبغي فحص ملاءتها ونظامها الأساسي وحوكمتها قبل الانضمام.
الحجاج والجالية: الحج وإعادة الجثمان
بالنسبة إلى الراغبين في الحج والماليين المقيمين في فرنسا أو غيرها، تتمثل الأولوية في المساعدة أثناء السفر وإعادة الجثمان. ويمكن لعرض أجنبي أن يغطي هذه المخاطر كما يوضح دليلنا عن تأمين الحج التكافلي.
ما الذي قد يحرك السوق المالية؟
تُظهر الندوة الإلكترونية التي نظمتها CICA-RE ومركز الهدى CIBE في 24 أكتوبر 2024 أن المنطقة تهيئ شركاتها للجوانب العملية للتكافل. ويبقى توسيع ترخيص مؤمن قائم في مالي أسرع طريق، كما تبين النافذة البوركينية.
الحصول على تغطية متوافقة مع الشريعة من مالي
- راجع قرارات اللجنة الإقليمية لمعرفة ما إذا كان مؤمن مالي قد حصل على ترخيص تكافلي أو توسيع ترخيص.
- اطلب من كل بائع لعرض حلال اسم هيئة الرقابة الشرعية والفتوى التي تجيز المنتج.
- حدد نموذج الإدارة، وكالة أو مضاربة، والنسبة التي يقتطعها المشغل من الاشتراكات.
- تحقق في العقد من طريقة حساب الفائض التأميني لصندوق المشتركين ثم رده أو تخصيصه.
- في التغطية العابرة للحدود، تأكد أن المؤمن الأجنبي مأذون له بتأمين المقيمين في مالي.
- عند وقوع الحادث، صرّح به في الأجل التعاقدي مع المستندات: محضر المعاينة أو الفواتير أو الشهادة الطبية.
مكونات اشتراك التكافل في منطقة CIMA
| العنصر | الدور | ما يجعله يتغير |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي صندوق التعاون المشترك | طبيعة الخطر، المبلغ المؤمن، سجل الحوادث |
| أجرة الوكالة | تكافئ المشغل على الإدارة | نسبة محددة في العقد |
| حصة المضاربة | تكافئ إدارة الاستثمارات | عائد الأصول المتوافقة |
| الفائض المحتمل | يمكن رده إلى المشتركين (المادة 903-4) | النتيجة الفنية للصندوق |
| تكلفة إعادة التكافل | تحمي الصندوق من الحوادث الكبرى | معيد مرخص أو استثناء شرعي |
المستندات اللازمة لعقد في مالي
- بطاقة الهوية الوطنية المالية أو جواز السفر
- إثبات السكن في باماكو أو في الأقاليم
- البطاقة الرمادية للسيارة لضمان التأمين على المركبة
- سند الملكية العقارية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- استبيان طبي للتغطية العائلية
- عقد تمويل بالمرابحة أو الإجارة إذا كان التأمين يضمن تمويلا إسلاميا
فخاخ شائعة يقع فيها المؤمَّن لهم في مالي
- شراء وثيقة توصف بالحلال دون تسمية هيئة رقابة شرعية مستقلة أو تقديم أي فتوى.
- الثقة في وسيط لا يظهر مؤمنه ضمن الشركات المرخصة من اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمين.
- افتراض أن نافذة تكافلية في بلد مجاور تغطي المقيم في مالي تلقائيا دون ترخيص محلي.
- إلغاء تأمين المسؤولية المدنية عن السيارة في انتظار منتج تكافلي، والقيادة بلا التأمين الإلزامي.
- قبول وعد شفهي بتوزيع الفائض بينما لا ينص العقد على أي قاعدة مكتوبة.
أسئلتكم عن التكافل في مالي
هل توجد شركة تكافل في مالي؟
لم تحدد أبحاثنا أي شركة أو نافذة تكافلية في مالي. ومع ذلك تسمح لائحة CIMA لسنة 2019 بإنشاء مشغل مخصص أو بتوسيع ترخيص مؤمن قائم. ومن الحكمة التحقق من الترخيص لدى اللجنة الإقليمية قبل أي شراء.
هل يجيز القانون المالي التأمين الإسلامي؟
نعم، عبر القانون المشترك. فالكتاب التاسع من قانون CIMA، المحدث باللائحة رقم 003 لسنة 2019، يسري في جميع الدول الأعضاء ومنها مالي، وينظم الشكل القانوني للمشغل وفصل الصناديق والفائض وإعادة التكافل.
ما رأس المال الذي يحتاجه مشغل تكافلي مستقبلي في مالي؟
المبلغ المعلن عند اعتماد تنظيم CIMA هو ثلاثة مليارات فرنك إفريقي. ويجب فوق ذلك أن يتخذ المشغل شكل شركة مساهمة وأن يبقي صندوق المشتركين بمعزل عن حساباته الخاصة.
من يصادق على التوافق الشرعي لمنتج في مالي؟
يعود هذا الدور إلى هيئة الرقابة الشرعية لدى المشغل، ويجب إطلاع المؤمَّن له على رأيها. ويذكر قانون CIMA أيضا لجنة إشراف شرعي تأذن بمعيد تأمين غير تكافلي. ويبقى كل منتج محل تحقق مستقل بعيدا عن التسمية التجارية.
كيف تُغطى رحلة الحج انطلاقا من باماكو؟
في غياب عرض تكافلي محلي، يمكن للحاج المقارنة بين مساعدة سفر تقليدية وعروض تكافلية أجنبية مفتوحة لغير المقيمين. ويجب التحقق من تغطية النفقات الطبية في السعودية وإعادة الجثمان والاستثناءات المرتبطة بالسن.