يجمع التأمين التكافلي للأسرة الضمانات التي تحمي البيت كله، كالمسؤولية المدنية والحوادث ووفاة أحد الوالدين ونفقات الجنازة، معتمدًا على صناديق تُموَّل بتبرعات الأسر المشتركة ويديرها مشغل بموجب وكالة.
أسرة واحدة ومخاطر متعددة تُغطى معًا
يضم تأمين الأسرة المسؤولية المدنية في الحياة الخاصة والحوادث المنزلية ووفاة أحد الوالدين ونفقات الجنازة أو نقل الجثمان. وفي التكافل يقوم كل ضمان على صندوق يغذيه تبرع الأسر المنتسبة.
التمييز عن التكافل العائلي الادخاري
يقصد بالتكافل العائلي بالمعنى الفني عقود الحياة المصحوبة بادخار، التي ينص لها معيار IFSB-14 على صندوق استثمار المشتركين. ويُعالج هذا الجانب في التكافل العائلي للحماية والادخار، أما هنا فالتركيز على الحماية اليومية.
حين يُلحق طفل ضررًا بالغير
تعوض المسؤولية المدنية في الحياة الخاصة المتضرر حين يكسر طفل واجهة متجر أو يصيب زميلًا. ويدفع الصندوق المشترك بدل الأسرة؛ وتوضح صفحتنا المسؤولية المدنية الإسلامية طريقة عمل هذا الضمان.
السقوط والحروق والغرق: حوادث المنزل
يغطي ضمان حوادث الحياة النفقات والأضرار بعد حادث منزلي. ويجب أن يربط العقد الدفع بالضرر الواقع، لأن التكافل لا يغطي إلا الخطر المحض بحسب صفحة الأسئلة والأجوبة لدى شركة State Life Insurance في باكستان.
وفاة أحد الوالدين ومستقبل الأبناء
عند وفاة أحد الوالدين يدفع صندوق مخاطر المشتركين المبلغ المتفق عليه إلى المستفيدين المعينين. ويجب أن يراعي الاختيار بين الزوج والأبناء والوصي القانون المحلي، وكذلك أحكام المواريث الإسلامية لدى كثير من الأسر.
سكينة: ضمان جنازة تكافلي أُعلن عام 2020
في مارس 2020 أعلن الوسيط SAAFI من مرسيليا عن منتج Sakina: مبالغ من 2000 إلى 7000 يورو، وانتساب من 12 إلى 85 سنة دون استبيان طبي، مع اشتراط الإقامة الضريبية في فرنسا. ولم يتسنَّ تأكيد استمرار نشاطه عام 2026.
تكلفة عقد جنازة يراعي الشعائر الإسلامية
لقلة العروض التكافلية، تلجأ أسر كثيرة إلى عقد جنازة تقليدي يحترم الشعائر. ورصد موقع مقارنة عام 2026 ما بين 20 و40 يورو شهريًا لزوجين في الخمسين؛ انظر التأمين الإسلامي على الجنازة.
أداء الحج برفقة الأقارب
تتضمن تأشيرة الحج الصادرة عبر منصة نسك تأمينًا إلزاميًا من شركة التعاونية صالحًا 75 يومًا داخل السعودية فقط. ويستثني الإلغاء قبل السفر والعلاج خارج المملكة، وعلى الأسرة تغطيتهما على حدة.
مشغل واحد وصناديق منفصلة
يسهّل جمع الضمانات لدى مشغل واحد الإدارة، لكن لكل فرع صندوقه الخاص. والإطار الذي اقترحه البنك المركزي الماليزي عام 2018 يمنع الدعم المتبادل، فلا يسد فائض المسؤولية المدنية عجز فرع الوفاة.
سلام وأمان: أول عقود حياة أوروبية
أطلقت Swiss Life منتج Salam في السوق الفرنسية خريف 2013، ثم عرضت Vitis Life، الشركة اللوكسمبورغية ذات الرأسمال القطري، عقد Amane Exclusive Life بقسط أدنى قدره 250000 يورو. وتستهدف هذه العروض الادخار الثري لا الحماية اليومية.
بلجيكا وسويسرا: التدبير دون مشغل
لم يُرصد أي مشغل تكافل مرخص في بلجيكا أو سويسرا، ولم تتخذ هيئة FSMA ولا هيئة FINMA أي موقف. ويمكن للأسر هناك الجمع بين العقود التقليدية المرخصة وشركات التأمين التعاوني وضمانات نقل الجثمان لدى هيئات البلد الأصلي.
الأسر المختلطة والمنتسبون من غير المسلمين
في ماليزيا، حيث ينظم قانون IFSA 2013 القطاع، التكافل متاح للجميع بصرف النظر عن الدين. لذا يمكن للزوج غير المسلم الانضمام إلى الصندوق نفسه، إذ يقوم التعاون على العقد لا على العقيدة.
بناء حماية الأسرة خطوة بخطوة
- حدد حاجات الأسرة: المسؤولية المدنية، والحوادث المنزلية، ووفاة أحد الوالدين، والجنازة، ونقل الجثمان، والسفر الديني.
- تحقق لدى الجهة الرقابية في بلد إقامتك من مشغلي التكافل أو شركات التأمين التعاوني المرخصة.
- اسأل عن نموذج الإدارة لكل ضمان، وكالة أو مضاربة، وعن فتوى هيئة الرقابة الشرعية لدى المشغل.
- قارن الاشتراك وأجرة الوكالة وسقوف التعويض لكل فرد وبند توزيع الفائض بين العروض.
- عيّن المستفيدين مع مراعاة القانون المحلي، وأحكام المواريث الإسلامية إن شئت.
- راجع الضمانات سنويًا وعند ولادة طفل أو زواج أو انتقال إلى الخارج.
ما تدفعه الأسرة المنتسبة
| البند | الغرض منه | ما يغيّره |
|---|---|---|
| تبرع المسؤولية المدنية | يعوض الغير المتضرر من أحد أفراد الأسرة | عدد الأطفال، والحيوانات الأليفة، والأنشطة الرياضية |
| تبرع الوفاة والحوادث | يدفع مبلغًا مقطوعًا أو يسدد النفقات | عمر الوالدين، والمبلغ المختار، والحالة الصحية |
| ضمان الجنازة | يموّل الدفن ونقل الجثمان | تقريبي: من 20 إلى 40 يورو شهريًا لزوجين في الخمسين بعقد تقليدي |
| أجرة الوكالة | مقابل إدارة المشغل | نسبة تعاقدية قد تختلف بحسب الفرع |
| رد الفائض التأميني | يعيد جزءًا من الفائض إلى الأسر | مطالبات كل صندوق، والحصة التي يقتطعها المشغل |
مستندات الأسرة المطلوبة
- وثائق هوية البالغين ودفتر الحالة المدنية أو شهادات ميلاد الأبناء
- إثبات سكن حديث
- استبيان طبي لضمانات الوفاة عندما يقتضيه العمر أو المبلغ
- قائمة المستفيدين مع بيانات الاتصال بهم
- إثبات الإقامة الضريبية لبعض ضمانات الجنازة
- نسخة من جواز السفر والتأشيرة لتغطية الحج
ما تندم عليه الأسر غالبًا
- الظن بأن تأمين الحج المدرج في التأشيرة يحمي الأسرة كلها قبل السفر، مع أنه يستثني الإلغاء والعلاج خارج السعودية.
- الاكتتاب في ضمان جنازة دون التحقق من شمول نقل الجثمان وسقفه وتكفل تذكرة المرافق.
- نسيان تحديث المستفيدين بعد ولادة أو طلاق أو زواج جديد، مما يعرض المبلغ لصرف غير ملائم.
- الاكتفاء بكلمة حلال في كتيب عائلي دون الحصول على أسماء أعضاء هيئة الرقابة الشرعية ورأيهم المكتوب.
- الخلط بين عقد ادخار في وحدات استثمار إسلامية وحماية تكافلية للأسرة، في حين لا يوجد فيه تبرع ولا صندوق مشتركين.
التأمين الإسلامي للأسرة: أسئلة الآباء
هل يغطي انتساب واحد جميع أفراد الأسرة؟
نعم بالنسبة إلى المسؤولية المدنية في الحياة الخاصة، التي تحمي عادة المنتسب وزوجه وأبناءه المعالين. أما ضمانات الوفاة أو الجنازة فهي فردية غالبًا، فلكل بالغ مبلغه وسن انتسابه وأحيانًا استبيانه الطبي.
هل يبقى الأبناء البالغون مشمولين بالتغطية؟
يتوقف ذلك على تعريف الأسرة في العقد، إذ يقصر كثير منها التغطية على الأبناء المعالين أو الطلاب حتى سن محددة. والابن الذي يعمل أو يسكن مستقلًا يتعين عليه غالبًا الانتساب باسمه.
هل يُرد الفائض إلى كل فرد أم إلى الأسرة؟
يُوزع الفائض بين المشتركين بنسبة اشتراكاتهم بعد خصم المطالبات المقبوضة، وفق الممارسة الباكستانية التي تصفها State Life. وفي العقد العائلي يتسلمه عادة المكتتب في صورة دفعة أو خصم.
هل يوجد تأمين تكافلي للأسرة في فرنسا؟
لم يُرصد عرض تكافلي شامل للأسرة. وقد وُجدت منتجات محددة مثل Salam في التأمين على الحياة أو Sakina للجنازة، لكن الحماية اليومية ما زالت تمر عبر عقود تقليدية أو تعاونية مرخصة.