يموّل تأمين السفر الإسلامي النفقات الطبية والمساعدة والإعادة إلى الوطن من صندوق تبرع مشترك. ولم يُرصد في فرنسا أي عرض تكافلي للسفر، لذا يقارن المسافر أساسا بين منافع العقود المتاحة ومصدرها.
ما يجب أن يتحمله تكافل السفر
يعرّض السفر لنفقات الاستشفاء والإخلاء الطبي وضياع الأمتعة أو إلغاء الرحلة. ويجمع تكافل السفر المسافرين المشتركين في صندوق مشترك يسدد هذه الحوادث، وفق مبدأ التعاون لا نقل الخطر.
هبة للصندوق بدلا من قسط معاوضة
مساهمة المسافر تبرع للصندوق، لا ثمن لوعد. وبحسب صفحة الأسئلة لدى State Life في باكستان، يتسامح عقد الهبة هذا مع جهالة محدودة، في حين تُعد المعاوضة التقليدية مشوبة بغرر مفرط.
المشغل وكيل مأجور عن الصندوق
في نموذج الوكالة يتولى المشغل الاكتتاب وخط المساعدة الهاتفية وتسوية الحوادث نيابة عن المسافرين. ويُقتطع أجره من المساهمة، ويغذي الباقي الصندوق الذي يدفع النفقات الطبية وتكاليف الإعادة.
الإعادة الطبية وإعادة الجثمان
نقل المريض إلى بلده ونقل المتوفى إلى مكان الدفن منفعتان مختلفتان. وللثانية تعتمد الجالية غالبا على عقد جنازة، تعرضه صفحة إعادة الجثمان إلى الوطن.
عقود الجنازة الملائمة للشعائر الإسلامية
في فرنسا تشمل هذه العقود الغسل والكفن والدفن دون حرق. وتأتي الإعادة إلى المغرب أو الجزائر أو تونس خيارا إضافيا، بسقف قد لا يتجاوز 2000 يورو، وهو لا يغطي جيدا وفاة تقع أثناء السفر.
سكينة، العرض التكافلي المعلن في فرنسا
قدّم الوسيط SAAFI من مرسيليا في مارس 2020 منتج سكينة، تغطية تكافلية للوفاة والجنازة والإعادة من 2000 إلى 7000 يورو، متاحة من 12 إلى 85 سنة دون استبيان طبي. ولم يُتأكد من نشاطه الحالي، ولا تُعرف الشركة الحاملة له.
لا إطار تكافليا فرنسيا للسفر
تراقب هيئة ACPR شركات التأمين في فرنسا دون أن تتخذ موقفا من التكافل. لذا تخضع عقود السفر المبيعة للمقيمين لقانون التأمين ونظام الملاءة 2، ولم يُرصد فيها حتى الآن أي منتج سفر متوافق مع الشريعة.
الحالة الخاصة للحج
تأشيرة الحج المستخرجة عبر منصة نسك تتضمن تأمينا إلزاميا من التعاونية صالحا 75 يوما داخل السعودية فقط. ولا يعوض إلغاء الرحلة قبل السفر ولا العلاج خارج المملكة، كما تفصل صفحة تأمين الحج التكافلي.
ما توصي به الخارجية الفرنسية
توصي وزارة الخارجية الفرنسية الحجاج، دون إلزام، بتأمين يغطي الإلغاء والاستشفاء والإعادة في حال الحادث أو المرض أو الوفاة. ومن دون تغطية تبقى هذه النفقات المرتفعة على عاتق المسافر.
السفر من بلد فيه مشغلو تكافل
يصل المقيمون في ماليزيا، حيث ينظم قانون الخدمات المالية الإسلامية لسنة 2013 القطاع، أو في باكستان الخاضعة للوائح التكافل لسنة 2012، إلى مشغلين مرخصين محليا. ويبقى التحقق من أن العقد يغطي بلد الوجهة ومدة الإقامة كاملة.
مصير فائض صندوق السفر
إذا بقيت الحوادث محدودة مقارنة بالمساهمات حقق صندوق التكافل فائضا تأمينيا. ويمكن رده أو خصمه من المساهمات اللاحقة أو منحه خصما عند التجديد. وفي باكستان يوزع بنسبة المساهمات بعد خصم التعويضات المقبوضة.
الاستثمارات والمعايير المرجعية
تُستثمر المساهمات غير المستخدمة في الصكوك والأسهم المتوافقة والعقار، ولا تُوجه أبدا إلى الخمور أو السلاح. ويوفر المعيار الشرعي رقم 26 لهيئة AAOIFI، المعتمد في المدينة المنورة في يونيو 2006، ومعيار IFSB-14 إطار الحوكمة والمخاطر.
اختيار تغطية سفر متوافقة مع الشريعة
- حدد حاجات الرحلة: الوجهة والمدة والنفقات الطبية المحتملة وقيمة الأمتعة وكلفة الإلغاء المحتمل.
- ابحث عن مشغل تكافل مرخص في بلد إقامتك أو نافذة تكافل تجيزها جهة الرقابة المحلية.
- اطلب فتوى هيئة الرقابة الشرعية ونموذج الإدارة ونسبة أجر الوكالة المطبقة على عقد السفر.
- تحقق من سقوف النفقات الطبية والإخلاء وإعادة الجثمان ومن النطاق الجغرافي المغطى.
- قارن ذلك بتغطية بطاقتك المصرفية وعقد الجنازة لتجنب التكرار واكتشاف الثغرات.
- أثناء السفر اتصل بخدمة المساعدة قبل أي دخول مبرمج إلى المستشفى واحتفظ بكل إيصالات النفقات.
تفصيل مساهمة تكافل السفر
| البند | الغرض منه | المتغيرات |
|---|---|---|
| التبرع | يغذي الصندوق الذي يدفع العلاج والمساعدة | الوجهة والمدة وسن المسافر |
| أجر الوكالة | مقابل المشغل وخدمة المساعدة | نسبة محددة في العقد |
| خيار الإلغاء | يرد النفقات إذا تعذر السفر | ثمن الرحلة وأسباب الإلغاء المقبولة |
| الاقتطاع | جزء من النفقات يتحمله المسافر | الصيغة المختارة |
| الفائض المحتمل | رد أو خصم عند التجديد | تعويضات الصندوق في نهاية السنة |
مستندات مفيدة للاكتتاب وعند المطالبة
- جواز السفر أو بطاقة الهوية
- إثبات السكن
- تذاكر الطيران وتأكيد الإقامة
- فاتورة الرحلة لمنفعة الإلغاء
- الشهادات الطبية وفواتير العلاج في مكان السفر
- محضر ضياع أو سرقة صادر عن الشرطة أو شركة الطيران
فخاخ شائعة يقع فيها المسافر
- افتراض أن التأمين المرفق بتأشيرة الحج يغطي أيضا التوقف العابر أو الإلغاء أو العلاج بعد العودة.
- شراء صيغة توصف بالحلال من بائع لا يستطيع تسمية المشغل المرخص أو هيئة الرقابة الشرعية أو معيد التكافل.
- الخلط بين الإعادة الطبية وإعادة الجثمان، ثم اكتشاف أن عقد الجنازة يحدد سقفا لنقل الجثمان.
- السفر بعقد يستثني نطاقه الجغرافي بلد الوجهة أو تقل مدته القصوى عن مدة الإقامة.
- التعويل على رد فائض لا تذكره الشروط العامة لعقد السفر صراحة.
استفساراتكم عن تأمين السفر التكافلي
هل يمكن شراء تأمين سفر تكافلي من فرنسا؟
لم يُرصد أي عرض تكافلي للسفر في السوق الفرنسية. ويمكن للمسافر مقارنة العقود التقليدية المرتبطة غالبا بالبطاقات المصرفية، أو اللجوء إلى مشغل أجنبي بشرط أن يكون مرخصا لتغطية مقيم في فرنسا وأن يقدم فتوى قابلة للتحقق.
هل يكفي تأمين التعاونية المرفق بتأشيرة الحج للرحلة؟
يغطي الوفاة أو العجز العرضي حتى 100000 ريال والدية وإعادة الجثمان حتى 10000 ريال، لكن داخل السعودية فقط ولمدة 75 يوما. ويبقى إلغاء الرحلة قبل السفر والعلاج خارج المملكة بحاجة إلى تغطية أخرى.
هل يغني عقد الجنازة عن تأمين السفر؟
لا. فعقد الجنازة يمول الدفن وأحيانا إعادة الجثمان، لكنه لا يغطي الاستشفاء أو الإخلاء الطبي أو الأمتعة. والتغطيتان متكاملتان، ويجب التحقق من سقوف النقل التي قد تكون محدودة ودون تذكرة لمرافق.
هل تكافل السفر مقصور على المسلمين؟
لا. ففي الأسواق المنظمة مثل ماليزيا يتاح التكافل لجميع المقيمين أيا كان دينهم. ويطبق المشغل قواعد الاكتتاب نفسها على الجميع: السن والوجهة ومدة الإقامة والاستثناءات الطبية المحتملة.