يستبدل التأمين الإسلامي على السيارات، أو تكافل المركبات، القسط التقليدي باشتراك يدفع إلى صندوق تبرع مشترك بين السائقين، يديره مشغل يتقاضى أجرة وكالة، مع فائض تأميني يعاد أحيانا واستثمارات متوافقة مع الشريعة.
من نقل الخطر إلى التعاون بين السائقين
ينقل عقد تأمين السيارات التقليدي الخطر من المؤمن له إلى شركة التأمين مقابل قسط. أما تكافل المركبات فيقوم على التعاون: يضمن السائقون المشتركون بعضهم بعضا، ويقتصر دور المشغل على إدارة الصندوق المشترك، وفق التعريف الذي اعتمده مجلس الخدمات المالية الإسلامية.
لماذا يتحفظ كثير من الفقهاء على قسط السيارات التقليدي
يرى العلماء المنتقدون أن التأمين التقليدي عقد معاوضة يشوبه غرر فاحش، مع احتمال وقوع الربا في استثماراته. ويجيب التكافل بعقد تبرع يبقى فيه الغرر مغتفرا، كما توضح صفحتنا عن الغرر في التأمين التقليدي.
صندوق مخاطر السائقين المشتركين
يغذي كل اشتراك صندوق مخاطر المشتركين الذي يسميه معيار IFSB-14 اختصارا PRF. وتدفع منه تعويضات الحوادث والسرقة والحريق، لا من رأس مال المشغل، لأن المشغل يبقى مديرا بأجر.
الوكالة أو المضاربة: كيف يتقاضى المشغل أجره
في نموذج الوكالة يقتطع المشغل أجرة وكالة من الاشتراكات، ويعود الفائض التأميني كاملا إلى المشتركين. وفي المضاربة يأخذ حصة من أرباح الاستثمار ويقتسم الفائض مع المساهمين، بحسب الأسئلة المتكررة لدى ستيت لايف.
تغطية مقصورة على الخطر البحت
يعوض تكافل المركبات خسائر حقيقية: أضرار السيارة، والمسؤولية تجاه الغير، والسرقة، والحريق. ولا يغطي أي خطر مضاربي. ويبقى التعويض في حدود الضرر الفعلي، وهو ما يرد به، بحسب ستيت لايف، على اعتراض الميسر.
المسؤولية المدنية الإلزامية: لا إعفاء لأسباب دينية
يفرض القانون تأمين المسؤولية المدنية على السيارات في كل البلدان تقريبا، ومنها فرنسا. ولا يجوز للسائق القيادة دون تأمين بحجة غياب التكافل محليا، فالالتزام القانوني قائم والعقوبات على عدم التأمين سارية كاملة.
الفائض في نهاية السنة داخل صندوق السيارات
إذا بقيت مطالبات السنة دون مجموع الاشتراكات، يمكن رد الفائض أو خفض الاشتراكات القادمة أو منحه خصما عند التجديد. وفي باكستان يوزع بالتناسب بعد خصم التعويضات المقبوضة، كما يشرح مقال الفائض التأميني في التكافل.
سنة الحوادث الكثيرة والقرض الحسن
قد تستنزف سلسلة من الحوادث الصندوق، فيضخ المشغل فيه قرضا حسنا بلا فائدة ينص عليه معيار IFSB-14، ولا يسترد إلا من الفوائض اللاحقة. وفي ماليزيا لا يأخذ المشغل أكثر من نصف فائض صندوق المخاطر.
أسواق ينتشر فيها تكافل المركبات
تكافل السيارات منتج شائع في ماليزيا، حيث يخضعه قانون الخدمات المالية الإسلامية لعام 2013 لترخيص بنك نيغارا ماليزيا ويفتحه لغير المسلمين. وفي باكستان تسمح قواعد التكافل لعام 2012 الصادرة عن هيئة الأوراق المالية SECP بنوافذ التكافل.
فرنسا وبلجيكا وسويسرا وكيبيك: لا عرض معروف
لم يرصد أي عرض لتكافل السيارات في فرنسا أو بلجيكا أو سويسرا أو كيبيك. فليس لدى هيئة ACPR إطار خاص بالتكافل، وتخضع العقود لقانون التأمين ولتوجيه الملاءة 2، الذي عد سنة 2014 العائق الرئيسي.
كيف تستثمر الاشتراكات غير المستهلكة
تستثمر المبالغ غير المستخدمة في التعويضات في العقار والمصارف الإسلامية والأسهم المنقاة والصكوك. وتستبعد الشركات التي تعيش من الخمور أو التبغ أو الإباحية أو السلاح. اطلب سياسة الاستثمار مكتوبة قبل التوقيع.
هيئة الرقابة الشرعية والمعايير المرجعية لعقد السيارات
يعتمد عقد التكافل الجاد للسيارات من هيئة الرقابة الشرعية. ففي باكستان تشترط هيئة SECP مجلسا شرعيا من علماء معروفين وتدقيقا شرعيا سنويا. ويعد المعيار الشرعي رقم 26 لهيئة أيوفي AAOIFI، المعتمد في المدينة المنورة سنة 2006، المرجع.
الاشتراك في تكافل السيارات خطوة بخطوة
- التحقق لدى الجهة الرقابية المحلية، مثل بنك نيغارا ماليزيا أو هيئة SECP، من أن المشغل يحمل ترخيصا ساريا.
- قراءة النموذج التشغيلي المذكور في العقد، وكالة أو مضاربة أو وكالة ووقف، وطلب الرأي المكتوب لهيئة الرقابة الشرعية.
- مقارنة عدة عروض من حيث الاشتراك السنوي ونسبة أجرة الوكالة وقاعدة توزيع الفائض التأميني.
- التأكد من شمول المسؤولية المدنية الإلزامية، ثم اختيار تغطيات السرقة أو الحريق أو الأضرار الشاملة.
- مراجعة الاستثناءات والتحمل والسائقين الإضافيين المسموح لهم وقيود الاستعمال المهني للسيارة.
- عند وقوع حادث، التبليغ عن المطالبة في المهلة المحددة مع محضر المعاينة الودي والصور ومحضر الشرطة إن وجد.
مكونات سعر تكافل السيارات
| المكون | الدور | ما يغيره |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق المشترك الذي يدفع التعويضات | قيمة السيارة، وصف السائق، منطقة القيادة |
| أجرة الوكالة | تكافئ المشغل المدير | نسبة محددة في العقد تختلف من مشغل لآخر |
| حصة المضاربة | تكافئ إدارة الاستثمارات | توجد فقط في نموذج المضاربة أو النموذج المختلط |
| مبلغ التحمل | المبلغ الذي يتحمله السائق في كل مطالبة | المستوى المختار عند الاشتراك والتغطيات المعتمدة |
| الفائض الموزع | يخفف الكلفة الفعلية في نهاية السنة | حجم مطالبات الصندوق وبند التوزيع |
الوثائق المطلوبة لتأمين مركبة
- وثيقة هوية سارية
- رخصة القيادة وتاريخ الحصول عليها
- شهادة تسجيل المركبة (البطاقة الرمادية)
- كشف السوابق من شركة التأمين السابقة
- إثبات سكن حديث
- عقد التمويل الإسلامي (مرابحة أو إجارة) إذا كانت السيارة ممولة
أخطاء شائعة في تكافل السيارات
- القيادة دون مسؤولية مدنية في انتظار عرض تكافلي، مع أن الالتزام القانوني يشمل كل السائقين أيا كانت قناعاتهم.
- الاطمئنان إلى وصف حلال دون هيئة رقابة شرعية مسماة ولا رأي مكتوب في هيكلة عقد السيارة.
- التعاقد مع وسيط غير مرخص من الجهة الرقابية، فيبقى السائق بلا ضمان حقيقي بعد حادث خطير.
- الخلط بين النافذة الإسلامية لشركة تقليدية ومشغل تكافل مستقل، دون السؤال عن كيفية فصل صناديق السيارات.
- انتظار رد فائض لا ينص عليه العقد، مع أن سنة خاسرة قد تستهلك فائض الصندوق كله.
أسئلتكم حول التأمين الإسلامي على السيارات
هل يمكن لغير المسلم الاشتراك في تكافل السيارات؟
نعم. ففي ماليزيا يفتح قانون الخدمات المالية الإسلامية لعام 2013 التكافل للجميع دون شرط ديني. ويكفي أن يقبل المشترك قواعد الصندوق: اشتراك التبرع، والاستثمار المتوافق، وإدارة مشغل تراقبه هيئة رقابة شرعية.
هل تكافل السيارات أرخص من التأمين التقليدي؟
ليس بالضرورة. فالاشتراك يتوقف على السيارة والسائق كما هو حال القسط. ويكمن الفرق في الفائض المحتمل، المردود أو المخصوم من الاشتراكات اللاحقة، وفي أجرة الوكالة التي ينبغي مقارنتها بين المشغلين.
ماذا أفعل في فرنسا مع غياب عرض تكافلي للسيارات؟
الاشتراك على الأقل في المسؤولية المدنية التي يفرضها القانون لدى شركة مرخصة. وقد تبدو شركة التأمين التبادلي أقرب إلى روح التعاون دون أن تكون تكافلا. ويساعد رأي عالم أو هيئة شرعية على الحسم.
من يدفع إذا أصبح صندوق السيارات في عجز؟
يقدم المشغل قرضا حسنا بلا فائدة إلى صندوق المشتركين. وبحسب معيار IFSB-14 لا يسدد هذا القرض إلا من فوائض السنوات التالية، مما قد يؤخر أي توزيع للفائض على السائقين.