يقوم التأمين الصحي الإسلامي على صندوق تبرع مشترك يديره مشغل تكافل يتقاضى أجرا بعقد الوكالة. ولم يُرصد في فرنسا أي تأمين صحي تكميلي تكافلي، لذا يقارن المشترك بين العقود التقليدية أو العروض الأجنبية.
مبدأ التعاون مطبقا على نفقات العلاج
ينقل التكافل الصحي مبدأ التعاون إلى نفقات العلاج: يدفع كل مشترك مساهمة في صندوق مشترك يعوض الأعضاء المرضى. ويعرّف مجلس الخدمات المالية الإسلامية هذه الآلية بأنها تجميع للتعرض لأحداث غير مؤكدة وفق أحكام الشريعة.
لماذا يثير التأمين الصحي التقليدي إشكالا
يأخذ الفقهاء على العقد التقليدي الربا في استثمارات شركة التأمين، والغرر أي الجهالة المفرطة في المعاوضة، والميسر أي الكسب المرتبط بالحظ. ويستبدل التكافل الصحي هذه المعاوضة بهبة هي التبرع المدفوع إلى الصندوق المشترك.
من يدير الصندوق الصحي وبأي أجر
في نموذج الوكالة يعمل المشغل وكيلا عن المشتركين ويقتطع أجرا محددا مسبقا. ولا يُستثمر الصندوق الصحي إلا في أصول متوافقة مثل الصكوك والعقار والأسهم المنتقاة، مما يستبعد الخمور والتبغ والسلاح.
مصير الفائض في نهاية السنة المالية
إذا بقيت تعويضات العلاج دون المساهمات ظهر فائض. ويمكن توزيعه أو خصمه من الاشتراكات اللاحقة أو منحه خصما عند التجديد. وفي الوكالة البحتة يعود كله إلى المشتركين، كما توضح صفحة توزيع الفائض التأميني.
ماذا يحدث إذا نقصت احتياطيات الصندوق
قد يؤدي وباء أو تكرر الإقامات الاستشفائية المكلفة إلى عجز. ووفق معيار IFSB-14 يقدّم المشغل حينئذ قرضا حسنا بلا فائدة من صندوق المساهمين، لا يُسدد إلا من الفوائض المستقبلية، فلا يتحمل المشترك أي فائدة.
السوق الفرنسية: الضمان الاجتماعي والتأمين التكميلي التقليدي
في فرنسا يسدد الضمان الاجتماعي جزءا أساسيا ويغطي التأمين التكميلي جزءا مما يبقى على المريض. وتشرف هيئة ACPR على نحو 660 جهة تأمين دون موقف منشور من التكافل، ولم يُرصد أي تأمين صحي تكافلي.
مسار قانوني يقترحه أحد الوسطاء
رأى عز الدين غلام الله من شركة الوساطة SAAFI سنة 2018 أن قانون التأمين الفرنسي يسمح لشركة تأمين تعاوني بتقديم التكافل مع صندوق في صورة وقف. وهذا رأي مشغل لا موقف رسمي، ولم ينتج عنه منتج صحي.
ماليزيا مرجع التكافل الطبي
في ماليزيا يخضع التكافل لقانون الخدمات المالية الإسلامية لسنة 2013 وترخيص البنك المركزي الماليزي، وهو مفتوح للجميع. ويمنع مشروع إطار 2018 الدعم المتبادل بين الصناديق ويشترط موافقة المشتركين لتعديل نسبة التبرع.
الرقابة الشرعية على التأمين التكميلي
لا يصبح العقد الصحي إسلاميا بمجرد وصف تجاري. ففي باكستان تفرض لوائح التكافل لسنة 2005 هيئة رقابة شرعية من علماء معتبرين وتدقيقا شرعيا سنويا. وهذه الحوكمة والفتوى الصادرة عنها معيار للحكم على أي عرض.
المعايير الدولية المنظمة للمنتج
اعتمدت هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية AAOIFI سنة 2006 المعيار الشرعي رقم 26 بشأن التأمين الإسلامي، ويُطبق معيارها المحاسبي FAS 43 منذ 1 يناير 2025. ويعالج معيار IFSB-8 حوكمة المشغلين ومعيار IFSB-14 إدارة مخاطرهم.
ما يمكن للمغترب أو العامل عبر الحدود
يمكن للمقيم في ماليزيا أو باكستان، وهما بلدان لديهما جهة رقابة على التكافل، الاشتراك في تغطية طبية محلية. أما من فرنسا فيجب التأكد من أن المشغل الأجنبي مخول قانونا بتغطية مقيم في فرنسا وأن منافعه تشمل العلاج في أوروبا.
التعاضدية والتكافل: قريبان لا توأمان
تشترك التعاضدية الأوروبية والتكافل في فكرة التضامن بين الأعضاء، لكن لم تُتحقق أي مقارنة موثوقة بينهما. وتبقى سمات التكافل الخاصة صندوق تبرع يملكه المشتركون وأجر الوكالة واستثمارات منتقاة وفق الشريعة.
الانضمام إلى تغطية صحية تكافلية خطوة بخطوة
- تحقق لدى جهة الرقابة في بلد إقامتك من أن المشغل يحمل ترخيص تكافل أو نافذة تكافل مرخصة.
- اطلب فتوى هيئة الرقابة الشرعية وأسماء أعضائها، ثم تأكد من وجود تدقيق شرعي سنوي.
- حدد النموذج المعتمد، الوكالة أو المضاربة، ونسبة الأجر المقتطعة من كل مساهمة صحية.
- قارن سقوف التعويض عن الاستشفاء والبصريات والأسنان والعلاج في الخارج بسقوف التأمين التكميلي التقليدي.
- اقرأ بند الفائض: الحساب النسبي وخصم التعويضات المقبوضة وطريقة الدفع.
- احتفظ بالفواتير والوصفات الطبية وقدّم كل طلب تعويض في المهلة التي يحددها العقد.
مكونات المساهمة الصحية
| البند | الوظيفة | ما يغيّره |
|---|---|---|
| التبرع | هبة للصندوق المشترك الذي يدفع تكاليف العلاج | السن ومستوى التغطية وعدد المستفيدين |
| أجر الوكالة | مقابل إدارة المشغل | نسبة محددة في العقد تختلف من مشغل لآخر |
| حصة المضاربة | مقابل إدارة الاستثمارات | نسبة توزيع أرباح الاستثمار |
| الفائض الموزع | رد جزء من الفائض التأميني | تعويضات الصندوق؛ حصة المشغل لا تتجاوز 50 بالمئة في ماليزيا (تقريبي) |
| ما يبقى على المريض | الجزء غير المعوض من العلاج | الاقتطاعات والسقوف السنوية وشبكة مقدمي الرعاية |
المستندات المرفقة بطلب الانضمام الصحي
- وثيقة هوية سارية
- إثبات سكن حديث
- شهادة الاستحقاق في التأمين الصحي الإجباري
- استبيان صحي إذا طلبه المشغل
- قائمة المستفيدين مع تواريخ ميلادهم
- بيانات الحساب المصرفي للاقتطاعات والتعويضات
أخطاء شائعة مع التأمين الصحي الموصوف بالحلال
- الاطمئنان إلى وصف حلال أو أخلاقي دون هيئة رقابة شرعية معروفة ولا فتوى مكتوبة يمكن الاطلاع عليها قبل التوقيع.
- فسخ التأمين التكميلي الفرنسي مقابل عرض أجنبي دون التحقق من أنه يعوض فعلا العلاج المتلقى في فرنسا.
- الخلط بين نافذة تكافل لدى شركة تقليدية وشركة تكافل مستقلة، مع أن فصل الصناديق يجب أن يثبت.
- الاعتقاد بأن رد الفائض مضمون، مع أنه مرتبط بنتائج الصندوق ويجب أن ينص عليه العقد.
- نسيان أن أجر الوكالة يُقتطع من كل مساهمة، حتى إذا لم يستهلك المشترك أي علاج خلال السنة.
أسئلتكم عن التأمين الصحي التكافلي
هل يوجد تأمين صحي تكافلي في فرنسا؟
لم يُرصد أي تأمين صحي تكميلي تكافلي في السوق الفرنسية. فالعروض التكافلية التي أُطلقت في فرنسا تخص التأمين على الحياة بعقد سلام من Swiss Life سنة 2013، وتغطية الجنازة بمنتج سكينة الذي أعلنته SAAFI سنة 2020. لذا تبقى العقود الصحية المتاحة تقليدية.
هل يمكن لغير المسلم الانضمام إلى صندوق صحي تكافلي؟
نعم في الأسواق التي ينظم فيها التكافل. ففي ماليزيا مثلا يجعله إطار قانون الخدمات المالية الإسلامية لسنة 2013 متاحا للجميع أيا كان دينهم. ويخضع الانضمام حينئذ لمعايير الاكتتاب المعتادة كالسن والحالة الصحية.
هل يكون تعويض العلاج أقل من التأمين التقليدي؟
ليس من حيث المبدأ. فمستوى التعويض يتوقف على المنافع المختارة وسقوف العقد كما في أي تأمين تكميلي. ويكمن الفرق في البنية: تبرع للصندوق المشترك، وإدارة بأجر وكالة، واستثمارات منتقاة، وإمكان رد فائض إلى المشتركين.
ما حكم التأمين الصحي الإجباري من الناحية الدينية؟
لا يصدر الموقع فتاوى. ويُنصح بسؤال هيئة رقابة شرعية أو مرجع ديني معتبر عن الأنظمة الإجبارية، والتمييز بين التغطية التي يفرضها القانون والتأمين التكميلي المختار بحرية، الذي يمكن البحث له عن بديل تكافلي.
كيف أعرف أن المشغل الصحي خاضع لرقابة حقيقية؟
راجع قائمة الجهات المرخصة لدى جهة الرقابة المحلية، مثل البنك المركزي الماليزي أو هيئة الأوراق المالية SECP في باكستان. ثم تحقق من أن العقد يذكر هيئة رقابة شرعية وتدقيقا شرعيا سنويا والفصل بين صندوق المشتركين وصندوق المساهمين.