يصرف التأمين الإسلامي ضد العجز مبلغًا مقطوعًا أو دخلًا دوريًا للمشترك الذي أصابه العجز، ويُموَّل ذلك من صندوق تبرع مشترك تديره شركة تكافل مقابل أجر الوكالة، لا من قسط ينقل الخطر إلى شركة تأمين.
العجز المؤقت والعجز الدائم
يعني العجز المؤقت التوقف عن العمل لفترة محددة، بينما العجز الدائم فقدان مستمر للقدرة، كلي أو جزئي. وقد يغطي عقد التكافل أحدهما أو كليهما، ويحدد التعريف المعتمد، المعبر عنه غالبًا بنسبة عجز، المبلغ المصروف للمشترك.
الصندوق المشترك الذي يمول التعويضات
تغذي الاشتراكات صندوق تبرع مشتركًا. وتديره الشركة لحساب المشتركين مقابل أجر الوكالة، ولا تستثمره إلا في أدوات متوافقة مع الشريعة. وتُصرف تعويضات العجز من هذا الصندوق لا من أموال الشركة.
التعاون بدل نقل الخطر
في تغطية العجز التقليدية يدفع المؤمَّن له قسطًا لتتحمل شركة التأمين الخطر وحدها. أما التكافل فينظم ضمانًا متبادلًا بين المشتركين قائمًا على التعاون، فيساند الأصحاء منهم من أصابهم المرض أو الحادث.
تغطية مرتبطة بالتكافل العائلي
يمكن أن ترافق تغطية العجز تغطية الوفاة ضمن التكافل العائلي. وعندها يفصل المعيار IFSB-14 بين صندوق مخاطر المشتركين الذي يدفع التعويضات، وصندوق الاستثمار المخصص للادخار، الذي يتحمل المشتركون خطر استثماره.
مبلغ مقطوع أو دخل شهري
ثمة شكلان للتعويض: مبلغ واحد يُصرف بعد استقرار حالة العجز، أو دخل دوري يعوض فقدان الكسب. ويؤثر الاختيار في التكلفة، لأن الدخل الدوري يلزم صندوق المشتركين على مدى سنوات ويتطلب احتياطيات أكبر.
العجز الناتج عن حادث أثناء الحج
تتضمن تأشيرة الحج الصادرة عبر منصة نسك تأمين الحج الإلزامي لدى التعاونية، الصالح 75 يومًا في السعودية. ويغطي خصوصًا الوفاة أو العجز الناتج عن حادث حتى 100 000 ريال، لكنه يستثني العلاج خارج المملكة.
عجز المقترض والتمويل الإسلامي
يطلب المصرف الذي يمنح تمويلًا بالمرابحة أو الإجارة عادةً تأمينًا للمقترض أو ضمانًا مماثلًا. وفي فرنسا لم يُعثر على تأمين تكافلي مخصص للمقترضين، مما يستلزم فحصًا دقيقًا لتغطيات العجز التقليدية المعروضة مع التمويل.
قواعد بنك نيغارا في ماليزيا
في ماليزيا يُخضع قانون الخدمات المالية الإسلامية IFSA 2013 شركات التكافل لرقابة بنك نيغارا ماليزيا. ويشترط مشروع إطاره لعام 2018 فصل الفوائض والعجوزات لكل صندوق، والحصول على موافقة المشتركين قبل أي تعديل للتبرع.
حين تُحدث حالات العجز عجزًا في الصندوق
قد يؤدي ارتفاع غير متوقع في حالات العجز إلى عجز صندوق المخاطر. وعندها ينص المعيار IFSB-14 على قرض حسن بلا فائدة يقدمه عادةً صندوق المساهمين، ولا يرده صندوق المشتركين إلا من فوائضه المستقبلية، فتتوزع الأعباء على عدة سنوات.
الفائض التأميني العائد إلى المشتركين
إذا بقيت التعويضات المصروفة دون الاشتراكات، قد يُرد الفائض التأميني إلى المشتركين أو يخفض الاشتراكات المقبلة أو يتخذ شكل خصومات عند التجديد. وفي ماليزيا لا يجوز للشركة أن تأخذ أكثر من 50% من فائض صندوق مخاطر المشتركين.
هيئة الرقابة الشرعية والتدقيق الشرعي السنوي
في باكستان تفرض قواعد التكافل لعام 2005 الصادرة عن هيئة SECP على كل شركة هيئة رقابة شرعية وتدقيقًا شرعيًا سنويًا إضافة إلى التدقيق المحاسبي. ويستطيع المشترك المحتمل طلب نتائج هذه الرقابة قبل الانضمام.
الخيارات المتاحة للمقيم في أوروبا
لم تنشر ACPR في فرنسا ولا FINMA في سويسرا ولا FSMA البلجيكية أي موقف خاص بالتكافل. لذا على المقيم الأوروبي الباحث عن تغطية عجز متوافقة أن يدرس العقود التقليدية أو التعاونية، أو العروض العابرة للحدود المرخصة أصولًا.
اختيار تغطية عجز متوافقة
- تحقق من ترخيص الشركة لدى الجهة الرقابية المختصة، مثل بنك نيغارا ماليزيا أو هيئة SECP الباكستانية.
- اقرأ تعريف العجز المعتمد، كليًا أو جزئيًا، دائمًا أو مؤقتًا، والنسبة الدنيا المستحقة للتعويض.
- اختر بين المبلغ المقطوع والدخل الدوري بحسب دخلك والتزاماتك وأي تمويل جارٍ.
- اطلب فتوى هيئة الرقابة الشرعية ونموذج إدارة صندوق العجز، وكالة أو مضاربة.
- قارن الاشتراك وأجر الوكالة وقواعد تقاسم الفائض المكتوبة بين عدة عروض.
- عند وقوع العجز، بلّغ عنه سريعًا مع التقارير الطبية التي يشترطها العقد.
ما يحدد اشتراك تغطية العجز
| العنصر | الدور في العقد | المتغيرات الرئيسية |
|---|---|---|
| تبرع العجز | يمول المبالغ أو الدخل المصروف للمشتركين العاجزين | السن والمهنة والحالة الصحية ومستوى التغطية |
| أجر الوكالة | يكافئ الشركة على إدارة الصندوق | النموذج المعتمد ورسوم الشركة |
| شكل التعويض | مبلغ واحد أو دخل دوري | مدة الدخل ونسبة العجز المغطاة |
| فترة الانتظار | المدة السابقة لأول دفعة | المدة المختارة في العقد |
| الفائض التأميني | يُرد أو يُخصم من الاشتراكات المقبلة | مطالبات الصندوق وسقف حصة الشركة |
الوثائق اللازمة لتغطية العجز
- وثيقة هوية وإثبات سكن
- استبيان طبي، وعند الحاجة فحوص تطلبها الشركة
- إثبات المهنة والدخل
- عقد التمويل الإسلامي، مرابحة أو إجارة، إذا كانت التغطية تحمي قرضًا
- شهادات طبية وتقرير خبرة عند التبليغ عن العجز
أخطاء شائعة في تغطية العجز
- الاشتراك دون قراءة تعريف العجز، مع أن ارتفاع النسبة الدنيا قد يستبعد معظم الحالات الواقعية.
- شراء تغطية توصف بالحلال تُباع بلا هيئة رقابة شرعية ولا شرح لنموذج الصندوق.
- الخلط بين نافذة تكافل يفتحها مؤمن تقليدي وشركة تكافل مستقلة، دون التحقق من فصل الصناديق.
- الاعتقاد بأن تأمين الحج الإلزامي يحمي بعد العودة، مع أنه لا يغطي إلا 75 يومًا في السعودية.
- إغفال مرض سابق في الاستبيان الطبي، مما يعرض لرفض التعويض عند وقوع العجز.
العجز في التكافل: ما يسأل عنه المشتركون
هل يُغطى العجز الناتج عن حادث أثناء الحج؟
نعم، عبر التأمين الإلزامي المضمن في تأشيرة الحج الصادرة من خلال نسك لدى التعاونية. ويغطي الوفاة أو العجز الناتج عن حادث حتى 100 000 ريال، لمدة 75 يومًا وعلى الأراضي السعودية فقط.
هل تحمي تغطية العجز التكافلية تمويلًا بالمرابحة؟
مبدئيًا نعم، إذا كانت الشركة تقدم تغطية للمقترضين. لكن في فرنسا لم يُعثر على تأمين تكافلي مخصص للمقترضين، ويشترط المصرف عادةً تأمينًا أو ضمانًا مماثلًا يُناقش حالة بحالة.
من يدفع الدخل الدوري إذا نقصت موارد الصندوق؟
يمكن للشركة منح قرض حسن بلا فائدة ينص عليه المعيار IFSB-14، ويأتي عادةً من صندوق المساهمين. ولا يُسدد إلا من فوائض صندوق المشتركين المستقبلية، مما يتيح مواصلة صرف التعويضات.
هل يوجد تكافل ضد العجز في بلجيكا أو سويسرا؟
لم يُعثر على شركة تكافل ولا على موقف رسمي من FSMA أو FINMA. وعلى المقيمين دراسة العقود التقليدية أو التعاونية مع التحقق من استثماراتها واستثناءاتها، أو البحث عن عروض عابرة للحدود مرخصة.