يعوّض تأمين المسؤولية المدنية الإسلامي الأضرار التي تلحقها بالغير دون قصد، لكن عبر صندوق مشتركين يغذيه التبرع المتبادل: تدير الشركة الصندوق مقابل أجر، ويقتصر التعويض دائمًا على الضرر الفعلي الذي أصاب المتضرر.
جبر الضرر دون مضاربة على الحظ
بحسب أسئلة State Life لا يغطي التكافل إلا الخطر المحض، أي الخسارة أو عدمها، لا خطرًا يتيح فرصة ربح. وفي المسؤولية المدنية يوافق التعويض الضرر الواقع، فيزول اعتراض الميسر.
المسؤولية المدنية ضمن التكافل العام
تندرج المسؤولية المدنية في التكافل العام، المختلف عن التكافل العائلي الذي يغطي الحياة والادخار. وتضع صفحتنا عن التأمين الإسلامي العام هذه التغطية بين السيارات والمساكن ومخاطر المؤسسات.
سابقة من جنوب أفريقيا عام 2021
صدرت في 10/11/2021 وثيقة جنوب أفريقية تغطي المسؤولية الطبية والمدنية معًا، تحملها Safire Insurance مع Genoa Underwriting Managers. وتمر الاشتراكات عبر حساب مصرفي مستقل متوافق مع الشريعة، بإقرار المفتي Desai.
مهنيو الصحة والممارسون
استهدف المثال الجنوب أفريقي الخطأ الطبي، وهو خطر كبير على الأطباء والعيادات. وتجد المهن المنظمة الأخرى تغطياتها الخاصة في صفحتنا عن المسؤولية المهنية الإسلامية التي تتناول أخطاء الاستشارة والأضرار اللاحقة بالعملاء.
الدية: المسؤولية المدنية في الفقه الإسلامي
ينص تأمين تأشيرة الحج الإلزامي لدى التعاونية Tawuniya على دية تصل إلى 300 000 ريال للرجل و150 000 ريال للمرأة. وهو مثال على تعويض مدني مقنّن ضمن تغطية صالحة 75 يومًا في السعودية.
مسؤولية السيارات: التزام قانوني
في معظم البلدان تكون تغطية الأضرار التي تسببها المركبة للغير إلزامية، ولا يُعفي منها أي تفضيل ديني. فإن غاب مشغّل تكافل محلي احتفظ السائق بعقد تقليدي، كما نوضح في التأمين الإسلامي على السيارات.
فرنسا: إطار القانون العام
لم تنشر ACPR، التي تشرف على 660 جهة تأمين، أي موقف من التكافل. لذا يجب أن تحترم تغطية المسؤولية المتوافقة قانون التأمين ومعايير الملاءة II. ولم يُرصد حتى الآن أي عقد مسؤولية تكافلي للأفراد في فرنسا.
أين يذهب اشتراك الفرد
ينضم الاشتراك إلى صندوق تبرع مشترك لا يُستثمر إلا في أصول متوافقة، بعيدًا عن الخمور والتبغ والإباحية والسلاح. ولا تتملك الشركة هذا الصندوق، بل تديره وكيلةً مقابل أجر الوكالة.
المطالبات الثقيلة وإعادة التكافل
قد يكلّف ضرر جسدي جسيم أكثر بكثير من اشتراكات سنة كاملة. فتحمي الشركة الصندوق بإعادة التكافل، التي يصفها IFSB-18 بأنها البديل الإسلامي لإعادة التأمين، حيث يُتقاسم الخطر بين الشركات بدل نقله.
فائض محفظة قليلة المطالبات
إذا بقيت التعويضات المدفوعة للغير دون الاشتراكات، أمكن إعادة الفائض التأميني إلى المشتركين أو خصمه من الاشتراكات المقبلة أو منحه خصمًا عند التجديد. وفي ماليزيا لا يجوز للشركة أخذ أكثر من 50 % من فائض صندوق المخاطر.
الإبلاغ عن ضرر لحق بالغير
يبلّغ المشترك عن الحادث وينقل مطالبة المتضرر ويمتنع عن الإقرار بالمسؤولية منفردًا. وتدرس الشركة الملف لحساب الصندوق، وتصف صفحتنا عن التعويض في التكافل هذا المسار.
اعتماد هيئة الرقابة الشرعية
في جنوب أفريقيا تُعتمد الوثائق عادة من عالم معتمد يعمل مع مجلس رقابة شرعية. وفي باكستان تفرض قواعد SECP هيئة رقابة شرعية وتدقيقًا شرعيًا سنويًا: ضمانتان ينبغي السؤال عنهما لدى أي شركة مسؤولية.
الاكتتاب في تكافل المسؤولية خطوة بخطوة
- حدّد المخاطر المطلوب تغطيتها: الحياة الخاصة والمركبة والنشاط المهني والحيوانات أو الممتلكات المستأجرة.
- ابحث عن مشغّل تكافل مرخّص محليًا وتحقق من شمول مسؤولية السيارات الإلزامية عند الحاجة.
- اقرأ فتوى هيئة الرقابة الشرعية وحدّد نموذج الإدارة، وكالة أو مضاربة.
- قارن حدود التعويض والتحمل وأجر الوكالة وشرط الفائض.
- راجع الاستثناءات، ولا سيما الخطأ العمد والأنشطة المهنية غير المصرّح بها.
- عند وقوع ضرر، بلّغ سريعًا مع مستندات المتضرر ومحضر الحادث.
ما يحدد سعر تكافل المسؤولية المدنية
| البند | الوظيفة | عوامل التغيّر |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق الذي يعوّض الغير | طبيعة النشاط والحد المختار وسجل المطالبات |
| أجر الوكالة | يكافئ الشركة الوكيلة | المعدل التعاقدي وحجم المحفظة |
| مبلغ التحمل | جزء الضرر الذي يبقى على المشترك | المبلغ المختار عند الاكتتاب |
| إعادة التكافل | تحمي الصندوق من مطالبات الإصابات الكبيرة | الحدود المرتفعة والمخاطر الطبية |
| الفائض المُعاد | يخفف التكلفة الصافية آخر السنة | مطالبات الصندوق وسقف 50 % في ماليزيا |
مستندات مفيدة للاكتتاب والمطالبة
- وثيقة هوية المكتتب
- إثبات السكن
- رخصة سير المركبة لمسؤولية السيارات
- مستخرج السجل التجاري أو إثبات النشاط للمهني
- سجل مطالبات العقود السابقة
- محضر ودي للحادث أو مطالبة مكتوبة من المتضرر
مزالق المسؤولية المدنية الإسلامية
- إلغاء تأمين سيارات تقليدي إلزامي قبل الحصول على تغطية تكافل مماثلة مرخّصة في البلد.
- قبول عرض موسوم بالحلال دون هيئة رقابة شرعية معروفة أو حساب مستقل لاشتراكات المشتركين.
- الإقرار بالمسؤولية أمام المتضرر منفردًا، ما قد يعقّد دراسة الشركة للملف.
- اختيار حد تعويض منخفض لنشاط معرّض للأضرار الجسدية كممارسة الطب.
- توقع صرف فائض بينما لا ينص العقد على مفتاح توزيع ولا على شروط مكتوبة.
أسئلة عن تكافل المسؤولية المدنية
هل يجوز تأمين المسؤولية التقليدي عند غياب بديل تكافلي؟
يجيز كثير من العلماء الاكتتاب في تأمين يفرضه القانون، كمسؤولية السيارات، عند غياب عرض متوافق. لكن الآراء تختلف في التغطيات الاختيارية، ويُنصح باستشارة هيئة رقابة شرعية أو عالم موثوق.
ما الفرق بين الدية وتعويض المسؤولية المدنية؟
الدية تعويض يحدده الفقه الإسلامي عند التسبب في وفاة الغير أو إصابته، ويحدّها تأمين الحج لدى Tawuniya بمبلغ 300 000 ريال للرجل. أما تكافل المسؤولية فيعوّض الضرر المثبت على نطاق أوسع وفق قواعد البلد.
هل يغطي التكافل الخطأ الطبي؟
نعم. ففي جنوب أفريقيا أطلقت Safire Insurance وGenoa Underwriting Managers عام 2021 وثيقة تكافل للمسؤولية الطبية والمدنية اعتمدها مستشار شرعي. ويبقى هذا العرض نادرًا خارج البلدان ذات سوق التكافل الراسخة.
من يدفع إذا لم يكفِ صندوق المسؤولية؟
يجوز للشركة منح الصندوق قرضًا حسنًا بلا فائدة يُسدَّد من الفوائض المقبلة، وتعتمد على إعادة التكافل للمطالبات الكبيرة. ويبقى المتضرر معوَّضًا وفق العقد دون مطالبة فورية للمشتركين باشتراك إضافي.