يزدهر التكافل أساسا في دول الخليج التي تستحوذ على أكثر من نصف الاشتراكات العالمية، تليها إيران وجنوب شرق آسيا، في حين لا تقدم أفريقيا وأوروبا وأمريكا الشمالية سوى حلول محدودة أو منعدمة.
مجلس التعاون يستحوذ على أكثر من نصف السوق
من أصل نحو 30 مليار دولار من اشتراكات التكافل عام 2022، بلغت حصة دول مجلس التعاون الخليجي 16.7 مليارا وفق مجلة أطلس. وتلتها منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا خارج الخليج بـ6 مليارات، ثم جنوب شرق آسيا بـ5.9 مليار.
السعودية الأولى عالميا
تفرض المملكة نموذج التأمين التعاوني على جميع شركاتها. وتصنفها موديز أكبر سوق للتكافل في العالم عام 2026، وقدرت ستاندرد آند بورز صافي أرباح شركات التأمين الإسلامي السعودية لعام 2024 بنحو 960 مليون دولار.
إيران: نظام إسلامي بالكامل
تطبق إيران المبادئ الإسلامية على قطاع التأمين بأكمله. وقد مثلت اشتراكاتها البالغة 5.4 مليار دولار عام 2022 نحو 18% من الإجمالي العالمي، وتجاوزت أصولها التكافلية البالغة 39 مليار دولار أصول أي بلد آخر.
الإمارات وقطر والكويت والبحرين وعمان
تتقاسم بقية أسواق الخليج ما تبقى من الاشتراكات الإقليمية، وتبلغ الأصول في الإمارات نحو 3 مليارات دولار. ونصف القواعد والشركات الخاصة بالدولة في صفحتنا عن التأمين التكافلي في الإمارات.
ماليزيا: المرجع الآسيوي
ماليزيا ثاني سوق في العالم وفق موديز، وقد جمعت 16.38 مليار رينغيت من اشتراكات التكافل عام 2025. وتتصدر أيضا مؤشر تطور التمويل الإسلامي IFDI 2025 الصادر عن المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص وLSEG، متقدمة على السعودية والإمارات.
إندونيسيا وباكستان وبنغلاديش: إمكانات واعدة
ترى موديز آفاقا جذابة على المدى الطويل في هذه البلدان الثلاثة حيث يبقى الانتشار ضعيفا. وتشير هيئة الأوراق المالية الباكستانية إلى أن باكستان كانت البلد الثاني بعد إندونيسيا وسوق التكافل فيها في الترخيص لنوافذ التكافل.
أفريقيا تبدأ في التشريع
لم تتجاوز اشتراكات أفريقيا 0.8 مليار دولار عام 2022. ومع ذلك تلاحظ موديز أن المغرب وإطاره للتأمين التكافلي ومصر ونيجيريا وجزءا من غرب أفريقيا تحسن تنظيماتها، وإن ظلت في مرحلة مبكرة.
جنوب أفريقيا: وثائق يجيزها مفت
في جنوب أفريقيا تعتمد الوثائق المتوافقة عادة من عالم معتمد يعمل مع مجلس رقابة شرعية. والوثيقة التي أطلقتها سافاير للتأمين وجنوا أندررايتنغ مانجرز عام 2021 أجازها المفتي ديساي، المستشار الشرعي للبرنامج.
أوروبا والجاليات: عروض نادرة
لا تذكر مذكرات السوق المتاحة أي مشغل تكافل كبير في أوروبا القارية. وكثيرا ما تجمع الأسر المسلمة هناك بين التأمينات التقليدية الإلزامية والتأمين الصحي التعاوني وتغطيات الإعادة إلى الوطن، كما توضح صفحتنا عن التأمين الإسلامي في فرنسا.
انتشار ما زال ضعيفا في كل مكان
تلاحظ موديز أن التأمين بأكمله، إسلاميا كان أو تقليديا، يمثل في أسواق التكافل الكبرى نسبة من الناتج المحلي تتراوح بين منخفضة ومتوسطة من خانة واحدة، مقابل 11.8% في أمريكا الشمالية، مما يترك هامشا واسعا للنمو.
ثلاث دول تملك معظم الأصول
وفق تقرير المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص وLSEG الصادر في أكتوبر 2025، تستحوذ إيران والسعودية وماليزيا على 72% من أصول التمويل الإسلامي العالمية، التي قد تبلغ 9700 مليار دولار عام 2029 بنمو سنوي يقارب 10%.
كيف تقرأ صفحاتنا القطرية
تعرض كل صفحة قطرية الجهة الرقابية والقانون المطبق والمشغلين المرخصين إن وجدوا، وإلا فالبدائل الواقعية. وحين لا نجد إطارا للتكافل نذكر ذلك صراحة بدلا من الاستشهاد بشركات لم نتحقق منها.
العثور على تغطية إسلامية في بلدك
- راجع صفحة بلد إقامتك لمعرفة ما إذا كان فيه قانون للتكافل ومشغلون مرخصون.
- إذا وجدت سوق محلية فقارن بين مشغلين اثنين على الأقل مرخصين من السلطة الوطنية للرقابة.
- وإلا فتحقق مما إذا كانت شركة تقليدية تقدم نافذة تكافل أو استثمارات منتقاة.
- في التغطيات الإلزامية كتأمين السيارات، اشترك لدى شركة مرخصة حتى في غياب عرض إسلامي.
- على المغتربين دراسة الوثائق المعروضة من الخليج أو ماليزيا ومدى صلاحيتها في بلد الإقامة.
- خطط بشكل منفصل لاحتياجات نقل الجثمان والحج، إذ تغطيها غالبا منتجات خاصة.
التوزيع الإقليمي لاشتراكات التكافل
| المنطقة | اشتراكات 2022 | الحصة التقريبية |
|---|---|---|
| دول مجلس التعاون | 16.7 مليار دولار | أكثر من النصف |
| الشرق الأوسط وشمال أفريقيا دون الخليج | 6 مليارات دولار | نحو الخمس |
| جنوب شرق آسيا | 5.9 مليار دولار | قرابة الخمس |
| أفريقيا | 0.8 مليار دولار | أقل من 3% |
| مناطق أخرى | 0.6 مليار دولار | نحو 2% |
ما ينبغي تجهيزه قبل المقارنة بين البلدان
- تصريح الإقامة أو إثبات الإقامة الضريبية
- وثيقة هوية سارية
- إثبات السكن في بلد التغطية
- بيان بسجل التأمين السابق
- عقد العمل أو الاغتراب للتغطيات الدولية
- عقد التمويل الإسلامي إذا كانت التغطية مرتبطة به
أخطاء مرتبطة بالبعد الدولي
- شراء وثيقة تكافل صادرة في الخارج عبر الإنترنت دون التحقق من اعتراف سلطة الرقابة في بلد الإقامة بها.
- افتراض أن كل بلد ذي أغلبية مسلمة يضم بالضرورة مشغلي تكافل مرخصين، مع أن أسواقا أفريقية كثيرة تخلو منهم.
- التخلي عن أي تأمين إلزامي في انتظار ظهور عرض إسلامي محلي، مع ما في ذلك من خطر العقوبات الجزائية والمالية.
- مقارنة الحصص السوقية الوطنية دون مراعاة عدد السكان ونسبة انتشار التأمين.
أسئلة عن التكافل حسب البلدان
أي بلد يسجل أعلى اشتراكات تكافل؟
السعودية بـ14.2 مليار دولار عام 2022، أي 47.3% من الإجمالي العالمي وفق مجلة أطلس. وتبقى في الصدارة عام 2026 بحسب موديز، تليها ماليزيا على مستوى آسيا، بينما تحتفظ إيران بأكبر رصيد من الأصول.
هل يمكن الاشتراك في التكافل في أوروبا؟
العروض نادرة هناك، ولا تذكر مذكراتنا أي مشغل قاري كبير. لذا يلزم البحث بلدا بلدا، والجمع بين التأمينات التقليدية الإلزامية والحلول التعاونية وأي تغطيات تقدمها جهات أجنبية مرخصة.
لماذا تبقى أفريقيا ضعيفة التغطية؟
رغم كثرة السكان المسلمين فيها، فإن الأطر التنظيمية حديثة أو غائبة وانتشار التأمين ضعيف. وتذكر موديز المغرب ومصر ونيجيريا بين البلدان التي تتقدم في هذا المجال.
هل تعادل نافذة التكافل شركة تكافل؟
النافذة نشاط تكافلي داخل شركة تأمين تقليدية، وهي مسموح بها مثلا في إندونيسيا وباكستان. ويمكن أن تكون متوافقة إذا فصلت الصناديق فعليا وأشرفت عليها هيئة رقابة شرعية، وهو ما ينبغي التحقق منه.