في المملكة العربية السعودية يتبع التأمين المحلي كله النموذج التعاوني الذي فرضه نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني لعام 2003، وتشرف عليه منذ 2024 هيئة التأمين، وتتصدر السوق بوبا العربية والتعاونية والراجحي تكافل.
سوق تعاونية بنسبة 100 بالمئة
على خلاف البلدان التي يتعايش فيها التكافل والتأمين التقليدي، تفرض المملكة النموذج التعاوني على السوق المحلية بأكملها، فهي بحسب Oxford Business Group متوافقة مع الشريعة بنسبة 100 بالمئة دون عرض تقليدي منافس.
المرسوم الملكي م/32 لعام 2003
يعامل نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الصادر بالمرسوم الملكي م/32 عام 2003 الاشتراكات على أنها تبرعات لصندوق تعاوني يُدار وفق الشريعة، بعيداً عن الربا والميسر والغرر، والنص متاح بالعربية والإنجليزية.
مصير الفوائض
في النظام السعودي تُوزَّع فوائض الصندوق التعاوني على المشتركين أو تُمنح لجهات خيرية، وتلتقي هذه الآلية مع المنطق الموصوف في صفحتنا عن تقاسم الفائض التأميني في التكافل.
هيئة التأمين تخلف ساما
أُنشئت هيئة التأمين عام 2023 وبدأت عملها في 2024، فتولت الرقابة على التأمين التي كان يمارسها البنك المركزي السعودي ساما، إلى جانب مهام مجلس الضمان الصحي، وأصبحت المحاور الوحيد للشركات.
عقوبة على المتحدة عام 2025
اعتباراً من 27 أكتوبر 2025 منعت هيئة التأمين شركة المتحدة للتأمين التعاوني من إصدار وثائق الصحة والمركبات والعمالة المنزلية الإلزامية أو تجديدها، استناداً إلى المادة 19 من نظام شركات التأمين التعاوني.
نظام 2003 في طريقه إلى الاستبدال
طُرح مشروع نظام جديد للتأمين للاستطلاع العام حتى يوليو 2025 ليحل محل نص 2003، وفي مطلع 2026 لم تكن الصيغة النهائية قد نُشرت بعد، لذا تحسن متابعة إعلانات هيئة التأمين.
بوبا العربية والتعاونية متقاربتان
في النصف الأول من 2025 جمعت بوبا العربية نحو 12 مليار ريال، أي 27.3 بالمئة من السوق، بينما استحوذت التعاونية التي تأسست في الرياض عام 1986 ورُخصت عام 2004 للعمل التعاوني على نحو 26.8 بالمئة عبر أكثر من ستين فرعاً.
الراجحي تكافل في المرتبة الثالثة
تقدم شركة الراجحي للتأمين التعاوني التي تأسست عام 2008 وأُدرجت في تداول منتجات متوافقة مع الشريعة تحت علامة الراجحي تكافل، وتحتل المرتبة الثالثة بحصة سوقية تبلغ 11.6 بالمئة.
الصحة محرك النمو
من يناير إلى سبتمبر 2025 بلغت الأقساط المكتتبة الإجمالية 65.2 مليار ريال، أي 17.4 مليار دولار، بزيادة 11.7 بالمئة، ومثّلت الصحة 52.6 بالمئة من الأقساط في الربع الثالث لتكون أكبر قطاعات السوق.
الاندماجات وتوحيد القطاع
كانت إحدى وعشرون شركة نشطة في النصف الأول من 2025، وشهد العام صفقتين بارزتين: الاندماج المرخص بين سلامة للتأمين التعاوني والسعودية لإعادة التأمين عناية في يونيو، ثم الاتفاق بين ميدغلف وبروج في يوليو.
الوزن العالمي والحجاج
استحوذت السعودية على نحو 40 بالمئة من اشتراكات التكافل العالمية عام 2019، وللقادمين من الخارج تفصّل صفحتنا عن تأمين الحج وفق مبادئ التكافل التغطيات الواجب التحقق منها قبل أداء المناسك.
التعاوني السعودي مقابل الوكالة الإماراتية
تطبق المملكة النموذج التعاوني على السوق كلها، في حين تفرض الإمارات منذ 2026 الوكالة على شركات التكافل وحدها، وتتيح صفحتنا عن التكافل في الإمارات العربية المتحدة مقارنة المقاربتين.
الاكتتاب في تأمين تعاوني بالسعودية
- التحقق من أن الشركة مرخصة من هيئة التأمين وغير خاضعة لمنع من إصدار الوثائق.
- تحديد التغطيات الإلزامية التي تعنيك: الصحة للموظفين أو المركبات أو العمالة المنزلية.
- الاطلاع على سياسة توزيع الفائض التأميني لدى الشركة وتشكيل لجنتها الشرعية.
- مقارنة العروض ومبالغ التحمل وشبكات العلاج والاستثناءات بين بوبا العربية والتعاونية والراجحي تكافل وغيرها.
- الإبلاغ عن الحادث سريعاً مع المستندات، واللجوء إلى هيئة التأمين إذا استمر النزاع.
مكونات الاشتراك التعاوني في السعودية
| العنصر | الوظيفة | المتغيرات الرئيسية |
|---|---|---|
| الاشتراك في الصندوق التعاوني | تبرع يُستخدم لتعويض المشتركين المتضررين | العمر والمهنة والمركبة والتغطيات المختارة |
| رسوم إدارة الشركة | أجر الشركة التي تدير الصندوق | سياسة التسعير وقناة التوزيع |
| الفائض التأميني | يوزَّع على المشتركين أو يُمنح لجهات خيرية | نتيجة الصندوق والنظام الأساسي للشركة |
| مبلغ التحمل ونسبة المشاركة | جزء الضرر أو تكلفة العلاج على عاتق المؤمَّن له | مستوى التغطية الصحية أو للمركبة المختار |
| شبكة العلاج | الوصول إلى المستشفيات والعيادات المعتمدة | فئة الوثيقة الصحية |
المستندات التي تطلبها شركات التأمين السعودية
- بطاقة الهوية الوطنية أو الإقامة للمقيمين الأجانب
- جواز السفر والتأشيرة للزوار ومنهم الحجاج
- الاستمارة ورخصة القيادة لتأمين المركبات
- عقد العمل أو خطاب من صاحب العمل للتأمين الصحي الجماعي
- صك الملكية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- عقد تمويل إسلامي كالمرابحة أو الإجارة لتغطية مرتبطة بتمويل
أخطاء ينبغي تجنبها في المملكة
- الاكتتاب لدى شركة ممنوعة من إصدار الوثائق الإلزامية، كالمتحدة منذ أكتوبر 2025، دون التحقق من وضعها.
- الظن أن جميع العقود متماثلة لأن السوق تعاونية بالكامل، مع أن التغطيات والشبكات ومبالغ التحمل تتباين كثيراً.
- إهمال التأمين الصحي الإلزامي للعامل المنزلي، رغم أنه من الوثائق التي تراقبها هيئة التأمين.
- افتراض أن نظام 2003 سيبقى دون تغيير، والحال أن نصاً جديداً قيد الإعداد منذ استطلاع 2025.
أسئلة يكثر طرحها عن التأمين الإسلامي السعودي
هل يوجد تأمين تقليدي في السعودية؟
لا في السوق المحلية، فنظام شركات التأمين التعاوني لعام 2003 يفرض النموذج التعاوني على جميع الشركات، وتصف Oxford Business Group هذه السوق بأنها متوافقة مع الشريعة بنسبة 100 بالمئة.
من يراقب شركات التأمين السعودية اليوم؟
هيئة التأمين التي أُنشئت عام 2023 وبدأت عملها في 2024، وقد تولت الرقابة التي كانت لدى ساما ومهام مجلس الضمان الصحي، ويحق لها منع أي شركة من إصدار الوثائق.
ما أكبر الشركات في السوق؟
في النصف الأول من 2025 استحوذت بوبا العربية على 27.3 بالمئة من السوق، والتعاونية على نحو 26.8 بالمئة، والراجحي تكافل على 11.6 بالمئة، وكانت إحدى وعشرون شركة نشطة في سياق من الاندماجات.
هل سيتغير نظام التأمين السعودي؟
نعم. خضع مشروع نظام جديد يحل محل نص 2003 لاستطلاع عام أُغلق في يوليو 2025، وفي مطلع 2026 كان النظام النهائي لا يزال منتظراً.