التأمين في السودان كله إسلامي: فمنذ القرار الوزاري رقم 219 لسنة 1992 تحولت شركات التأمين وإعادة التأمين التقليدية، ويُلزم قانون التأمين لسنة 2018 اليوم كل شركة بالعمل وفق الشريعة ضمن نموذج تعاوني.
تحويل بقرار وزاري عام 1992
حوّل القرار الوزاري رقم 219 لسنة 1992 جميع شركات التأمين وإعادة التأمين التقليدية في السودان إلى شركات متوافقة مع الشريعة. ووفق البطاقة السوقية للاتحاد العام العربي للتأمين، تحكم الشريعة القطاع كله منذ 1993 دون أي عرض تقليدي موازٍ.
من قانون 2001 إلى قانون التأمين لسنة 2018
تشكّلت السوق عبر ثلاثة نصوص: قانون الرقابة على التأمين لسنة 2001، ثم قانون التأمين والتكافل لسنة 2003، وأخيراً قانون التأمين لسنة 2018 وهو الإطار النافذ. وقد عززت كل مرحلة إلزام الشركات باحترام المبادئ الإسلامية.
اسم الجهة الرقابية يختلف باختلاف المصادر
يذكر الاتحاد العربي هيئة وطنية لتنظيم التأمين، وتذكر مجلة MEIR هيئة وطنية للرقابة على التأمين عام 2021، ويذكر دليل Leading Edge هيئة الرقابة على التأمين عام 2016. لم يُتحقق من أي موقع رسمي، وبنك السودان المركزي لا يشرف على التأمين.
الريادة منذ 1979 مع شركة التأمين الإسلامية
قبل التحويل الشامل بسنوات، كانت شركة التأمين الإسلامية التي تأسست عام 1979 أول شركة تكافل في البلاد. وما زالت تستحوذ على 15.9% من الأقساط المباشرة عام 2020، لتكون ثاني أكبر شركة في السوق السودانية.
شيكان: الشركة الرائدة تاريخياً
تأسست شيكان للتأمين وإعادة التأمين عام 1983 وهي حكومية بحسب Axco، وبلغت حصتها 16.9% من الأقساط عام 2020. وكانت إدارتها تتحدث عن نحو نصف السوق عام 2016، وامتلكت الشركة 79 فرعاً عام 2015.
شركات أخرى ينبغي معرفتها
بعد الشركتين الرائدتين، يذكر الاتحاد العربي التعاونية للتأمين بنسبة 12.8%، والمتحدة للتأمين بنسبة 10.8%، والنيلين للتأمين بنسبة 8.9%، والبركة للتأمين بنسبة 7.3%. وتطبق جميعها الإطار الإسلامي نفسه الذي يفرضه القانون.
كم شركة تأمين تعمل في الخرطوم
تتباين الأعداد: 13 شركة عام 2015 بحسب MEIR، و15 عام 2021 بحسب Axco، و16 شركة تأمين وشركتا إعادة تأمين عام 2020 ثم 17 شركة عام 2022 بحسب الاتحاد العربي. وبلغت الأقساط المباشرة نحو 22.3 مليار جنيه سوداني عام 2020.
مصطلحات محلية خاصة
في السودان تدل كلمة التكافل تحديداً على فرع الحياة، وتُسمى الأقساط اشتراكات. ولفهم منطق هذه الحماية الأسرية، راجع صفحتنا عن تأمين الحياة المتوافق مع الشريعة التي تشرح الادخار والحماية بالتفصيل.
إصلاح النموذج التعاوني المعلن عام 2021
أعلنت الجهة الرقابية أواخر 2021 مراجعة النموذج المطبق منذ أكثر من أربعين عاماً: تقاسم عوائد الاستثمار بنسبة 70/30 بين المساهمين والمشتركين، ورفع رسوم الإدارة نحو 30% من الاشتراكات، وتخصيص 2.5% من الأموال للتدريب.
رسوم الإدارة ومنطق الوكالة
تقرّب رسوم تقارب 30% من الاشتراكات النظامَ السوداني من صيغة المدير المأجور. ونشرح عمل مشغّل يتقاضى أجراً مقابل إدارة صندوق المشتركين في صفحتنا المخصصة لـأجر الوكالة الذي يتقاضاه المشغّل.
الخرطوم مقر اتحاد دولي
يقع مقر الاتحاد الدولي لشركات التكافل والتأمين الإسلامي في الخرطوم، دلالةً على المكانة المرجعية للبلاد. وقد انضمت إليه ليبيا، وتوفر سوق التكافل المصرية المجاورة نقطة مقارنة إقليمية مفيدة.
الوضع العملي وبيانات تحتاج إلى تدقيق
تعود الأرقام المتاحة إلى الفترة من 2020 إلى 2022، ولدى الشركات فروع مغلقة في جنوب السودان منذ 2011. قبل أي عقد، تحقق من الترخيص الحالي للشركة واستمرار عمل فروعها، فالمصادر العامة قديمة أحياناً.
إبرام عقد مع شركة تأمين سودانية
- اختر شركة واردة في تصنيفات الاتحاد العربي مثل شيكان أو شركة التأمين الإسلامية أو التعاونية، وتأكد من ترخيصها لدى جهة الرقابة.
- حدد الفرع المطلوب: في السودان تعني كلمة التكافل تأمين الحياة، أما السيارات والحريق فتندرج في التأمين العام الإسلامي.
- اطلب توزيع الاشتراكات بين صندوق المشتركين ورسوم الإدارة والاستثمارات، لا سيما بعد إصلاح 70/30 المعلن أواخر 2021.
- اقرأ الاستثناءات، وخاصة ما يتعلق بالممتلكات في المناطق التي أغلقت فيها الشركة فروعها أو قلّصتها.
- احتفظ بالوثيقة وإيصالات الاشتراك، وأبلغ الفرع بأي حادث بسرعة مع المستندات المطلوبة.
مكونات الاشتراك في السودان
| العنصر | الدور | ما يؤثر فيه |
|---|---|---|
| الاشتراك في الصندوق | يغذي الصندوق المشترك الذي يدفع التعويضات | الفرع والقيمة المؤمنة وسجل الحوادث |
| رسوم الإدارة | أجر الشركة المديرة | نحو 30% من الاشتراكات وفق إصلاح 2021، تقريبي |
| عائد الاستثمار | يُقسم بين المساهمين والمشتركين | نسبة 70/30 التي أعلنتها الجهة الرقابية، تقريبي |
| حصة التدريب | تموّل تدريب العاملين في القطاع | 2.5% من الأموال بحسب إعلان 2021، تقريبي |
| مبلغ التحمل | جزء يتحمله المشترك من الضرر | يحدد في العقد بحسب الخطر |
المستندات المطلوبة عادة
- بطاقة هوية وطنية أو جواز سفر ساري المفعول
- إثبات عنوان أو شهادة سكن
- شهادة تسجيل المركبة لتأمين السيارات
- سند ملكية أو عقد إيجار للعقار
- استبيان طبي لفرع التكافل على الحياة
- عقد مرابحة إذا كان الأصل ممولاً من مصرف إسلامي
أخطاء شائعة في السودان
- الاعتقاد بوجود بديل تقليدي، مع أن كل الشركات المرخصة ملزمة بالعمل وفق الشريعة منذ 1993، فالمقارنة تكون في الخدمة والرسوم.
- الخلط بين بنك السودان المركزي وجهة الرقابة على التأمين، مع أن الإشراف على القطاع لهيئة مستقلة يختلف اسمها بين المصادر.
- طلب منتج تكافل للسيارة دون معرفة أن التكافل محلياً يعني تأمين الحياة لا فرع السيارات.
- الاعتماد على حصص سوقية قديمة، مثل نسبة 50% التي أعلنتها شيكان عام 2016، دون مراجعة بيانات الاتحاد العربي الأحدث.
- إغفال طلب توضيح مكتوب لطريقة تقاسم عوائد الاستثمار بين المساهمين والمشتركين بعد المراجعة المعلنة عام 2021.
أسئلتكم عن التكافل السوداني
هل كل التأمين في السودان إسلامي؟
نعم. حوّل القرار رقم 219 لسنة 1992 جميع شركات التأمين وإعادة التأمين، وتسري الشريعة على القطاع كله منذ 1993. ويحافظ قانون التأمين لسنة 2018 على هذا الشرط لكل شركة مرخصة.
ما أول شركة تأمين إسلامي في البلاد؟
تاريخياً، شركة التأمين الإسلامية التي تأسست عام 1979 هي أول شركة تكافل سودانية. أما من حيث الحجم فتصدرت شيكان عام 2020 بنسبة 16.9% من الأقساط المباشرة، متقدمة قليلاً على شركة التأمين الإسلامية بنسبة 15.9%.
ماذا تعني كلمة التكافل في الاستعمال المحلي؟
بحسب الاتحاد العربي وAxco، تدل كلمة التكافل في السودان على تأمين الحياة. أما الفروع الأخرى كالسيارات والحريق فهي إسلامية أيضاً لكنها تُعد تأميناً عاماً، وتُسمى أقساطها اشتراكات.
لماذا رُوجع النموذج التعاوني؟
رأت الجهة الرقابية أواخر 2021 ضرورة تطوير نموذج عمره أكثر من أربعين عاماً: تقاسم الاستثمار بنسبة 70/30، ورفع رسوم الإدارة نحو 30%، وتخصيص 2.5% من الأموال للتدريب.