في الكويت، تقدم التأمين الإسلامي شركات تكافل متخصصة ترخّصها وحدة تنظيم التأمين المنشأة بالقانون رقم 125 لسنة 2019، الذي يمنع شركة التأمين الواحدة من الجمع بين التأمين التقليدي والتكافل.
وحدة تنظيم التأمين، السلطة القطاعية
أُنشئت وحدة تنظيم التأمين بالقانون رقم 125 لسنة 2019، المنشور في الجريدة الرسمية في 1 سبتمبر 2019. وتتمتع الوحدة باستقلال مالي وإداري، وتتبع وزارة التجارة والصناعة.
نهاية قانون 1961
حلّ قانون 2019 محل نص 1961 الذي كان ينظم القطاع الكويتي حتى ذلك الحين. وتسري لوائحه التنفيذية، المعتمدة في 2021 والنافذة منذ يونيو 2022 بحسب أكسفورد بزنس غروب، على الشركات التقليدية وشركات التكافل دون تمييز.
لا نافذة إسلامية لدى شركة تأمين تقليدية
تمارس الشركة الكويتية إما التأمين التقليدي وإما التكافل، ولا تجمع بينهما أبدًا. ويسهّل ذلك التحقق على العميل، إذ إن أي عقد تكافل يُوقَّع في الكويت يصدر حتمًا عن شركة مخصصة بالكامل للنموذج الإسلامي، لا عن قسم داخلي.
تراخيص مستقلة بحسب النشاط
يميز القانون الكويتي بين تراخيص التأمين، وإعادة التأمين، والتأمين التكافلي، وإعادة التكافل، وفروع الشركات الأجنبية، والمجموعات. ويُشرح التأمين الإسلامي المعاد بالتفصيل في إعادة التكافل وآلياتها.
متطلبات رأسمال مرتفعة
يُحدَّد الحد الأدنى لرأس المال المدفوع بالكامل بخمسة ملايين دينار لتأمين الحياة، وخمسة ملايين لغير الحياة، وعشرة ملايين للنشاطين، وخمسة عشر مليونًا لإعادة التأمين التقليدية أو إعادة التكافل، وفق تحليل بيكر تيلي الكويت.
شركات التكافل التابعة للمجموعات المالية
يستند عدد من المشغلين إلى مجموعات مالية: بيتك تكافل إلى بيت التمويل الكويتي، وKIB تكافل إلى بنك الكويت الدولي، إضافة إلى بوبيان تكافل. أما الخليج للتكافل، المؤسسة في 2020، فهي الذراع الإسلامية لمجموعة الخليج للتأمين.
شركتان مدرجتان في البورصة
الأولى للتكافل، المعروفة أيضًا باسم First Takaful، ووثاق للتكافل هما شركتا التكافل المدرجتان في بورصة الكويت. وتتيح حساباتهما المنشورة متابعة النتائج والمتانة المالية، وهي نقطة مفيدة قبل أي التزام طويل الأجل.
أسماء أخرى في السوق الكويتية
تذكر أكسفورد بزنس غروب أيضًا التكافل الإسلامي، والكويت الدولية للتكافل، والخليج للتكافل، والتكافل الوطنية. وفي 2023، استحوذت مجموعة KIC على 81.8% من الشركة الكويتية للتأمين التكافلي الإسلامي، في دلالة على اندماج تدريجي في القطاع.
جهة رقابية تفرض العقوبات
في فبراير 2021، سمحت وحدة تنظيم التأمين لشركة زمزم للتأمين التكافلي، التي كانت موقوفة، باستئناف نشاطها بعد تصحيح المخالفات المرصودة. وتبين هذه الواقعة أهمية التحقق من وضع ترخيص المشغل لحظة الاكتتاب نفسها.
ست عشرة شركة تكافل وطنية في 2019
أحصى تصريح وزاري بتاريخ 15 مايو 2019 تسعًا وثلاثين شركة تأمين، منها ثمانٍ وعشرون وطنية: ست عشرة شركة تكافل واثنتا عشرة تقليدية، إضافة إلى إحدى عشرة شركة عربية أو أجنبية. فكان عدد الكيانات الإسلامية مرتفعًا قياسًا بحجم السوق.
وزن لا يزال متواضعًا في البورصة
في النصف الأول من 2025، حققت شركتا التكافل المدرجتان نحو خمسة ملايين دينار من أصل 576 مليونًا هي إيرادات شركات التأمين المدرجة، أي 1%. ومع ذلك نمت إيراداتهما بنسبة 9%، مقابل تراجع بنسبة 13% لدى الشركات التقليدية.
الربحية واختيار النموذج
وبحسب أكسفورد بزنس غروب أيضًا، قفزت أرباح شركتي التكافل المدرجتين بنسبة 240% على أساس سنوي. لكن الأهم للعميل يبقى وضوح نموذج الإدارة بالوكالة وقواعد اقتسام الفائض التأميني.
اختيار شركة تكافل في الكويت
- تحقق لدى وحدة تنظيم التأمين من أن الشركة تحمل ترخيص تأمين تكافلي ساري المفعول.
- تأكد من أن الشركة تكافلية بالكامل، لأن القانون الكويتي يحظر الأنشطة المختلطة داخل شركة واحدة.
- اسأل عن النموذج المطبَّق، وكالة أو مضاربة أو مختلط، واطلب قرارات هيئة الرقابة الشرعية للشركة الكويتية.
- قارن الاشتراكات ورسوم الإدارة وبند الفائض لدى مشغلَين أو ثلاثة، مثل شركة تابعة لمصرف وشركة مدرجة.
- اقرأ الاستثناءات ومبالغ التحمل وفترات الانتظار قبل أي توقيع.
- عند وقوع ضرر، أرسل إخطارًا كتابيًا مع المستندات الداعمة وتابع الملف حتى التسوية.
ما يشمله اشتراك التكافل في الكويت
| البند | الوظيفة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| الاشتراك (التبرع) | يموّل صندوق التضامن بين المشتركين | الخطر المغطى ومبلغ التأمين وسجل المطالبات |
| أجرة الوكالة | تدفع مقابل إدارة الشركة | نسبة خاصة بكل مشغل كويتي |
| حصة المضاربة | تكافئ إدارة الاستثمارات | أداء الأصول المتوافقة مع الشريعة |
| الفائض التأميني | فائض قد يُرد إلى المشتركين | نتيجة الصندوق وقواعد العقد المكتوبة |
| مبلغ التحمل | يبقى على عاتق المؤمَّن له | المستوى المختار عند الاكتتاب |
المستندات الواجب تحضيرها في الكويت
- البطاقة المدنية الكويتية أو جواز السفر مع إذن الإقامة
- إثبات السكن في الكويت
- شهادة تسجيل المركبة لتكافل السيارات
- سند الملكية أو عقد الإيجار للمسكن
- استبيان صحي للتكافل العائلي
- عقد مرابحة أو إجارة عند ضمان تمويل إسلامي
فخاخ يجب تجنبها في السوق الكويتية
- الاعتقاد بأن شركة تأمين تقليدية كويتية يمكنها تقديم منتجات إسلامية، بينما يحصر القانون رقم 125 لسنة 2019 التكافل في الشركات المتخصصة.
- إهمال وضع الترخيص، مع أن وحدة تنظيم التأمين قادرة على إيقاف مشغل، كما حدث مع زمزم للتأمين التكافلي.
- اختيار عرض لمجرد أنه يحمل اسم مصرف إسلامي، دون قراءة العقد أو الرأي الشرعي.
- افتراض توزيع الفائض التأميني بينما لا يرد البند الخاص به صراحة في الوثيقة الكويتية.
- الاعتماد على قوائم قديمة لشركات التأمين، مع أن السوق تتغير بالاستحواذات، مثل سيطرة KIC على الشركة الكويتية للتأمين التكافلي الإسلامي في 2023.
أسئلة متكررة عن التكافل الكويتي
ما الجهة التي تراقب التكافل في الكويت؟
وحدة تنظيم التأمين، المنشأة بالقانون رقم 125 لسنة 2019 والتابعة لوزارة التجارة والصناعة. وهي تمنح تراخيص مستقلة للتأمين التكافلي ولإعادة التكافل، وتسري لوائحها الصادرة في 2021 على الشركات التقليدية أيضًا.
هل تبيع المصارف الكويتية منتجات التكافل؟
تملك عدة مجموعات مالية إسلامية شركات تكافل تابعة، مثل بيتك تكافل لبيت التمويل الكويتي أو KIB تكافل لبنك الكويت الدولي. ويصدر العقد حينئذ عن الشركة التابعة المرخصة، التي يجب قانونًا أن تكون مخصصة بالكامل للتكافل.
كم شركة تكافل مدرجة في بورصة الكويت؟
اثنتان: الأولى للتكافل، المعروفة أيضًا باسم First Takaful، ووثاق للتكافل. في النصف الأول من 2025، مثّلتا نحو 1% من إيرادات شركات التأمين المدرجة، لكن أرباحهما ارتفعت 240% على أساس سنوي بحسب أكسفورد بزنس غروب.
ما رأس المال المطلوب من شركة تكافل كويتية؟
يحدد القانون حدًا أدنى لرأس المال المدفوع بالكامل قدره خمسة ملايين دينار للحياة أو لغير الحياة، وعشرة ملايين للنشاطين معًا، وخمسة عشر مليونًا لإعادة التأمين، تقليدية كانت أو تكافلية.