يوجد التأمين الإسلامي في بوركينا فاسو منذ موافقة اللجنة الإقليمية على شركة كوريس لتأمين الحياة، المعلنة في 7 فبراير 2025، إذ تقدم نافذتها كوريس للتأمين التكافلي منتجات تكافل عائلي للحماية والادخار في إطار لائحة CIMA لسنة 2019.
واغادوغو داخل فضاء CIMA
بوركينا فاسو من الدول الأربع عشرة الموقعة على معاهدة CIMA. وتتولى اللجنة الإقليمية لمراقبة التأمين منح التراخيص وسحبها فيها، وهي التي درست ملف كوريس التكافلي خلال دورتها العادية السادسة عشرة بعد المئة.
كوريس لتأمين الحياة، الرائدة محليا
تُقدَّم شركة كوريس لتأمين الحياة، التابعة لمجموعة كوريس القابضة والمؤسسة سنة 2013، على أنها أول مؤمن بوركيني يعرض منتجات متوافقة مع الشريعة. ويشمل ترخيصها عمليات التكافل في الفروع من 18 إلى 23 وفق المادة 913 من القانون.
نافذة لا شركة مستقلة
لم تنشئ كوريس شركة منفصلة، بل تعمل عبر نافذة تسمى كوريس للتأمين التكافلي بعد توسيع ترخيصها. وتفرض لائحة CIMA حينئذ فصل العمليات التكافلية عن النشاط التقليدي، ولا سيما في الاشتراكات والاستثمارات والتعويضات.
التكافل العائلي: حماية وادخار
يندرج العرض المعلن في فرع التكافل العائلي، مع منتجات للحماية وصيغ للادخار أو الاستثمار. ولفهم منطق هذه العقود القريبة من تأمين الحياة، راجع صفحتنا عن التأمين التكافلي العائلي.
سوق من سبع عشرة شركة وانتشار محدود
بحسب مجلة Middle East Insurance Review، تضم السوق البوركينية سبع عشرة شركة تأمين، وبلغ معدل انتشار التأمين فيها 1,14 % سنة 2021. لذا يستهدف العرض المتوافق مع الشريعة أيضا أسرا ظلت بعيدة عن التأمين التقليدي.
ماذا يقول الكتاب التاسع من قانون CIMA؟
أنشأت اللائحة رقم 003/CIMA/PCMA/PCE/2019 المؤرخة في 10 أكتوبر 2019 الكتاب التاسع من القانون. وهو يقصر النشاط على الشركات المساهمة، ويميز التكافل العام من العائلي، ويجيز وفق المادة 903-4 رد فائض الصندوق إلى المشتركين.
الإدارة لحساب الغير: دور المشغل
في عقد التكافل يدير المؤمن صندوق المشتركين دون أن يملكه، وغالبا مقابل أجرة. وقبل التوقيع مع كوريس، اسأل عن النموذج المعتمد والنسبة المقتطعة، وهما مفهومان مفصلان في صفحتنا عن نموذج الوكالة.
متطلبات مالية للداخلين الجدد
قد تحذو شركات بوركينية أخرى حذو كوريس، لكن على مشغل التكافل إثبات رأس مال أدنى معلن قدره ثلاثة مليارات فرنك إفريقي. ويُغني توسيع الترخيص، كالذي نالته كوريس، عن تأسيس شركة جديدة ويسرّع وصول المنتجات.
إعادة التكافل ودعم CICA-RE
تلزم المادة 921 بإسناد المخاطر التكافلية إلى معيدي تأمين مرخصين للتكافل، ما لم توافق لجنة إشراف شرعي على اللجوء إلى غيرهم. ونظمت CICA-RE ومركز الهدى CIBE في 24 أكتوبر 2024 ندوة إلكترونية عملية عن التكافل وإعادة التكافل.
الأضرار والسيارات: عرض لم يُبنَ بعد
لا تذكر المصادر المطلع عليها أي منتج للتكافل العام في بوركينا فاسو، سواء للسيارات أو المساكن أو الممتلكات المهنية. ولهذه المخاطر يظل تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي عن السيارات واجبا لدى مؤمن مرخص ولو كان تقليديا.
جيران الساحل: أين وصلوا؟
لم يُرصد أي مشغل تكافلي لدى جيران الساحل، كما توضح صفحتانا عن التأمين الإسلامي في مالي والتأمين الإسلامي في النيجر. لذا تبدو تجربة كوريس اختبارا للمنطقة كلها.
نصائح للأسر والجالية
قد يرغب البوركيني المقيم في الخارج في حماية أقاربه في الوطن، رهنا بشروط الإقامة التي تحددها كوريس. أما الحج أو إعادة الجثمان فيتطلبان مساعدة خاصة، لأن الضمانات المعلنة تقتصر على الحماية والادخار.
الانضمام إلى كوريس للتأمين التكافلي خطوة بخطوة
- تأكد أن المنتج المعروض يُسوَّق فعلا ضمن نافذة كوريس للتأمين التكافلي المعتمدة من اللجنة الإقليمية.
- اطلب تشكيلة هيئة الرقابة الشرعية ورأيها المكتوب الذي يجيز عقد التكافل العائلي المختار.
- قارن الاشتراك وأجرة الإدارة وحصة المشغل من عوائد الاستثمار.
- اقرأ بند الفائض لتعرف هل يُرد أو يعاد استثماره أو يُخصص لأعمال خيرية.
- عيّن المستفيدين بوضوح وتحقق من شروط الاسترداد في جزء الادخار.
- احتفظ بالشهادات والكشوف السنوية لمتابعة تطور الادخار وتوثيق أي طلب مستقبلي للاستحقاق.
مما يتكون السعر لدى مشغل بوركيني
| المكون | الوظيفة | عوامل التغير |
|---|---|---|
| التبرع للصندوق | يمول الحماية المتبادلة | السن، المبلغ المضمون، الحالة الصحية |
| الادخار المستثمر | يكوّن رأس مال المشترك | المبلغ المدفوع والمدة |
| أجرة الوكالة | تكافئ النافذة المديرة | النسبة التعاقدية |
| تقاسم الأرباح | حصة المشغل من الاستثمارات | أداء الأصول الحلال |
| فائض الصندوق | قد يعود إلى المشتركين | حوادث السنة المالية |
المستندات المطلوبة في بوركينا فاسو
- بطاقة الهوية الوطنية البوركينية أو جواز السفر
- إثبات الإقامة
- استبيان طبي وفحوص إضافية بحسب المبلغ المضمون
- وثائق هوية المستفيدين المعينين
- بيانات الحساب المصرفي للاقتطاعات
- عقد تمويل بالمرابحة إذا كانت التغطية تضمن قرضا
أخطاء ينبغي تجنبها قبل التوقيع
- الخلط بين نافذة كوريس للتأمين التكافلي وكامل نشاط كوريس الذي يظل تقليديا أيضا.
- توقيع عقد يوصف بالإسلامي لدى مؤمن آخر دون التحقق من حصوله على توسيع ترخيص لدى اللجنة الإقليمية.
- إهمال جزء الادخار: الرسوم والمدة الدنيا وشروط الاسترداد المبكر تستحق قراءة متأنية.
- الاعتقاد بأن التكافل العائلي يغطي السيارة أو المنزل، مع أنه من فرع تأمين الأشخاص.
- الاعتماد على التزام شفهي بتوزيع الفائض لا تتضمنه الشروط العامة.
التكافل في بوركينا فاسو: إجابات سريعة
أي مؤمن يعرض التكافل في بوركينا فاسو؟
حصلت شركة كوريس لتأمين الحياة، التابعة لكوريس القابضة، على إذن اللجنة الإقليمية في دورتها العادية السادسة عشرة بعد المئة، وأُعلن ذلك في 7 فبراير 2025. ويمر العرض عبر نافذة تسمى كوريس للتأمين التكافلي مخصصة لمنتجات التكافل العائلي.
هل يوجد تأمين إسلامي على السيارات في واغادوغو؟
لم تحدد مصادرنا أي عرض تكافلي للسيارات، فالموافقة المعروفة تخص فروع الأشخاص. لذا يجب على السائق الاحتفاظ بتأمين المسؤولية المدنية الإلزامي، وله أن يسأل المؤمنين المرخصين عن أي مشروع لنافذة تكافل عام.
هل كوريس شركة إسلامية بالكامل؟
لا. تظل كوريس لتأمين الحياة مؤمنا تقليديا على الحياة حصل على توسيع ترخيص. وتلزمها لائحة CIMA بفصل العمليات التكافلية حتى لا تختلط اشتراكات المشتركين بالنشاط التقليدي.
هل يُرد الفائض إلى المشتركين البوركينيين؟
يجيز قانون CIMA وفق المادة 903-4 رد فائض صندوق المشتركين إليهم. أما التفاصيل الدقيقة من مبلغ ودورية وتخصيص فتتوقف على العقد، ويجب قراءتها في الشروط العامة وفي رأي هيئة الرقابة الشرعية.