يُسمّى التأمين الإسلامي في تركيا katılım sigortacılığı أي التأمين التشاركي، وتنظّمه هيئة SEDDK منذ اللائحة المنشورة في الجريدة الرسمية Resmî Gazete بتاريخ 19 ديسمبر 2020، وتقدّمه شركات متخصصة مثل Bereket Sigorta وNeova، إلى جانب النوافذ التشاركية.
لماذا تحلّ كلمة katılım محلّ التكافل
تتحدث السوق التركية عن المشاركة بدلاً من التكافل، كما هو الحال في البنوك التشاركية. غير أن المبدأ واحد: يساهم المشتركون في صندوق تعاوني مشترك تديره الشركة بصورة مستقلة، وفق ما نشرحه في صفحة نموذج الوكالة في إدارة الصندوق.
هيئة SEDDK جهة الرقابة منذ 2020
الجهة المختصة هي هيئة تنظيم ومراقبة التأمين والمعاشات الخاصة Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu، واختصارها SEDDK. وقد أصدرت لائحة التأمين التشاركي في ديسمبر 2020 تحت رقم 31339 في الجريدة الرسمية، ولا تزال سارية.
من البدايات عام 2015 إلى أول لائحة عام 2017
افتتحت شركة Doğa Sigorta نافذة تشاركية منذ عام 2015 قبل صدور أي نص خاص. وفي عام 2017 صدرت تحت إشراف وزارة الخزانة أول لائحة تحدد إجراءات التأمين التشاركي ومبادئه، وقُدّمت يومها خطوةً نحو مركز إسطنبول المالي.
لجنة استشارية تملك صلاحية المنع
تشترط لائحة 2020 وجود لجنة استشارية danışma komitesi من ثلاثة أعضاء على الأقل، ثلثاهم على الأقل من حملة الشهادات في العلوم الإسلامية. ولا يجوز تسويق منتج رفضته هذه اللجنة، وهو دور يشبه دور هيئة الرقابة الشرعية لدى شركة التكافل.
فصل الصناديق والامتثال والتدقيق السنوي
يُلزم النص نفسه بفصل أموال المشتركين عن أموال المساهمين، وبإنشاء وحدة للامتثال، وبإجراء تدقيق داخلي تشاركي كل سنة. ثم جاء تعميم صادر عن هيئة SEDDK ليحدد الترتيبات العملية لتطبيق هذه الالتزامات.
مشروع اللائحة الجديدة المطروح عام 2025
في يوليو 2025 طرحت هيئة SEDDK للتشاور مشروع لائحة بشأن التأمين التشاركي والمعاشات الفردية، تلته ورشة عمل قطاعية. قبل الاكتتاب، تحقّق مما إذا كان هذا النص قد اعتُمد وما الذي يغيّره.
شركات تشاركية بالكامل ونوافذ
وفق تقرير TSB لعام 2022 نشطت ثماني شركات مقابل اثنتي عشرة عام 2021، وتُعدّ Neova Katılım Sigorta وBereket Sigorta وBereket Emeklilik ve Hayat وKatılım Emeklilik ve Hayat تشاركية بالكامل، وتعمل HDI Sigorta وTürkiye Sigorta وTürkiye Hayat ve Emeklilik وDoğa Sigorta عبر نوافذ.
تأمين الزلازل DASK بصيغة تشاركية
يتوفر التأمين الإلزامي ضد الزلازل لدى مؤسسة DASK، المعروفة أيضاً باسم TCIP، بصيغة تشاركية تتولى فيها IKTISAT دور اللجنة الاستشارية. وتوزعه Bereket Sigorta وNeova Sigorta وHDI Katılım Sigorta وTürkiye Katılım Sigorta، وهذا مهم في التأمين التكافلي على المنازل.
نمو سريع في الاشتراكات منذ 2022
بحسب مجلة Capital، ارتفعت اشتراكات التأمين التشاركي من 12,1 مليار ليرة تركية عام 2022 إلى 24,5 مليار عام 2023، ثم 43,1 مليار عام 2024. وفي النصف الأول من 2025 تجاوزت 32,5 مليار بزيادة قدرها 53,5 %.
الحصة السوقية: أرقام ينبغي تأريخها
قدّرت Capital حصة التأمين التشاركي بنحو 5 إلى 5,6 % في النصف الأول من 2025، بينما تذكر صحيفة Dünya نسبة 4 % من اشتراكات القطاع في النصف الأول من 2026، أي 48,84 مليار ليرة. تختلف المصادر ونطاقاتها، فاذكر التاريخ دائماً.
السيارات في صدارة التأمين التشاركي العام
بحسب Dünya، شكّل التأمين العام 96,2 % من الاشتراكات التشاركية في النصف الأول من 2026، واستحوذت السيارات على 44,6 % منه. ونشرح طريقة عمل هذه العقود في صفحة التأمين الإسلامي على السيارات.
معاشات BES وOKS: الركيزة التشاركية الأخرى
بلغت صناديق المعاشات الفردية BES المُدارة وفق المبادئ التشاركية 851 مليار ليرة في النصف الأول من 2026، أي 36 % من أصول نظام BES و60 % في نظام الانضمام التلقائي OKS، وفق الأرقام التي نشرتها Dünya.
خطوات الاكتتاب في تأمين تشاركي في تركيا
- تحقّق من أن الشركة مدرجة ضمن شركات التأمين المرخّصة من هيئة SEDDK، وهل تعمل بالنظام التشاركي الكامل أم عبر نافذة.
- اطلب رأي اللجنة الاستشارية danışma komitesi في المنتج المقصود، لأن لائحة 2020 تمنع بيع أي منتج رفضته.
- حدّد نموذج الإدارة المعتمد، وكالة أو مختلط، ومستوى الرسوم التي تقتطعها الشركة من الاشتراكات.
- اقرأ بند توزيع الفائض التأميني لصندوق المشتركين والشروط التي يُوزَّع بموجبها أو يُحتفظ به.
- بالنسبة إلى المسكن، اكتتب أولاً في تأمين الزلازل DASK بصيغته التشاركية لدى أحد الموزعين الأربعة المعتمدين.
- عند وقوع ضرر، أبلغ شركة التأمين سريعاً مع المستندات المطلوبة واحتفظ بنسخة من كل مراسلة.
مكوّنات سعر عقد التأمين التشاركي التركي
| العنصر | دوره في العقد | ما الذي يغيّره |
|---|---|---|
| الاشتراك في الصندوق | يغذّي الصندوق المشترك الذي يعوّض أضرار المشتركين | الخطر المؤمَّن، المركبة أو العقار، سجل المطالبات، التغطيات المختارة |
| رسوم الإدارة (الوكالة) | أجر الشركة مقابل إدارة الصندوق نيابة عن المشتركين | نسبة تحددها الشركة، وتتفاوت الشفافية بين العقود |
| حصة من عوائد الاستثمار | أجر محتمل للشركة مقابل استثمار أموال الصندوق | النموذج المعتمد وعائد الاستثمارات المتوافقة مع الشريعة |
| الفائض التأميني | الرصيد الموجب بعد المطالبات والاحتياطيات والرسوم، قابل للتوزيع وفق العقد | حجم مطالبات السنة وقواعد التوزيع المكتوبة |
| اشتراك تأمين الزلازل DASK | تغطية إلزامية للمسكن متاحة بصيغة تشاركية | المنطقة الزلزالية والمساحة ونوع البناء |
المستندات التي تطلبها شركات التأمين التركية عادة
- بطاقة هوية تركية أو جواز سفر مع رقم التعريف الضريبي أو رقم الأجنبي
- إثبات عنوان في تركيا
- شهادة تسجيل المركبة (ruhsat) لتأمين السيارات
- سند الملكية (tapu) ووثيقة DASK لتأمين المسكن
- استبيان طبي لتغطيات الحياة أو معاشات BES
- عقد التمويل التشاركي (مرابحة، إجارة) إذا اشترط البنك التأمين
أخطاء ينبغي تجنّبها في السوق التركية
- افتراض أن العقد تشاركي لأن بنكاً تشاركياً يبيعه، دون التحقق من رأي اللجنة الاستشارية لشركة التأمين.
- الخلط بين شركة تشاركية بالكامل مثل Bereket Sigorta ونافذة داخل شركة تقليدية مثل HDI Sigorta أو Doğa Sigorta.
- نسيان أن تأمين الزلازل DASK يبقى إلزامياً للمسكن حتى عند الاكتتاب في تأمين شامل تشاركي على المنزل.
- إهمال تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي على السيارات في انتظار العثور على عرض تشاركي مناسب.
- الاعتماد على وعد شفهي بتوزيع الفائض التأميني غير مكتوب في شروط العقد.
أسئلتكم عن التأمين التشاركي في تركيا
ما القانون الذي ينظّم التأمين الإسلامي في تركيا؟
النص المرجعي هو لائحة هيئة SEDDK بشأن التأمين والمعاشات الفردية وفق المبادئ التشاركية، المنشورة في الجريدة الرسمية بتاريخ 19 ديسمبر 2020 تحت رقم 31339، ويكمّلها تعميم. وقد طُرح مشروع لائحة جديدة للتشاور في يوليو 2025.
ما الشركات التي تقدّم عقوداً تشاركية؟
يذكر تقرير TSB لعام 2022 شركات Neova Katılım Sigorta وBereket Sigorta وBereket Emeklilik ve Hayat وKatılım Emeklilik ve Hayat بوصفها تشاركية بالكامل، وHDI Sigorta وTürkiye Sigorta وTürkiye Hayat ve Emeklilik وDoğa Sigorta بوصفها نوافذ. وقد تكون القائمة تغيّرت.
هل يمكن تأمين المسكن ضد الزلازل بصيغة تشاركية؟
نعم. تقدّم مؤسسة DASK التأمين الإلزامي ضد الزلازل بصيغة تشاركية، مع IKTISAT لجنةً استشارية، عبر Bereket Sigorta وNeova Sigorta وHDI Katılım Sigorta وTürkiye Katılım Sigorta. ويمكن بعدها استكمال هذه التغطية الأساسية بتأمين شامل على المنزل.
من يصادق على المطابقة الشرعية للمنتجات؟
يجب أن تكون لكل شركة لجنة استشارية من ثلاثة أعضاء على الأقل، ثلثاهم من حملة الشهادات في العلوم الإسلامية، ورفضها يمنع بيع المنتج. ويُستحسن قراءة رأيها وطرح أسئلتك على اللجنة مباشرة.
ما حجم سوق التأمين التشاركي التركية؟
تذكر Dünya اشتراكات بقيمة 48,84 مليار ليرة في النصف الأول من 2026، بزيادة 50,1 %، أي 4 % من القطاع. وأوردت Capital رقم 43,1 مليار لكامل عام 2024. وتختلف الحصص السوقية بحسب المصدر والفترة.